缺钱的人越来越多，银行的却贷款越来越难。银行风控门槛提高，申请人质量（比如征信、负债）下降，这些客观的影响因素无可厚非，也是正当理由——毕竟银行也是做生意的，控制坏账率是重中之重。
除此之外，还有一些暗黑因素，会让借款人难以接受，今天就跟大家扒一扒银行贷款的“潜规则”。
讲到贷款“潜规则”，大伙第一反应便是吃饭、送礼、红包、找关系。确实，在之前很长一段时间内，存在这类行为，要想顺利下款，总得有些表示，不然面对的结果可能就是：不让申请、压表（不提交申请表）、审批不通过或不给面签。
随着外部监督和银行内部管理的加强，对有此类行为银行员工的处罚越来越严格。小城镇不好说，在大城市中，我们熟悉的传统贷款“潜规则”有明显的收敛。
不过，这并不意味着银行贷款“潜规则”的消失，正所谓下有对策，只不过是换个方式罢了。“新型银行贷款潜规则”大概有以下集中常见模式。
1、捆绑销售。简单说就是借款人在申请贷款的时候，同时要办理银行的另外一项或几项业务。
比如说你去申请贷款的时候，要购买银行的人身保险或财产保险。有些银行强制购买，有些银行游说客户，惯用的理由是降低风险——如果申请人或者抵押财产出现什么意外，银行的贷款也有所保障。这看似有些道理的背后，是银行变相提高申请人的贷款成本来转嫁自己的风险或完成业绩。
日前，银保监会便点名通报了两个这样的案例：建设银行北京分行和平安银行北京分行，都是对贷款人搭售保险产品。
除了搭售保险之外，还有以还款必须存入本行储蓄卡要求申请人办理储蓄卡；通过信用卡分期方式发放贷款要求办理该行信用卡等等。有些银行甚至不经客户同意，直接在办理贷款业务的时候让客户填写储蓄卡和信用卡的申请表，或发放贷款的时候同时给客户发信用卡。
对于这种“潜规则”，11月21日的人民网撰文怒斥，批其为强买强卖，目无法纪。
2、隐瞒飞单。简单说就是隐瞒客户可以办理的真相，介绍客户到其他金融机构办理。
当客户到银行申请贷款的时候，有些经办在大概了解客户情况后，随便找了个借口告诉申请人：你的情况不符合我们银行的贷款要求，但我可以帮你介绍其他可以办理的放贷单位。
有人疑问，为什么银行经办要这样做？
理由有很多，比如业绩已经完成，救助同行；比如本行给的提成太低，介绍给其他金融机构能有更多收入；比如换单，拿贷款单换理财单等等。
这类飞单行为非常隐秘，申请人和经办存在极大的信息不对称，并不了解是否符合银行要求，而且经办还“好心”帮你介绍其他渠道。
但是，这并不能否定这是“潜规则”的属性，不仅侵害了申请人的知情权，而且一般“飞单”过去的放款端贷款成本更高。更有甚者，不顾申请人的征信前途，拉着一个资质颇好的客户到小贷公司“遛”一圈，东拼西凑，以达到自己“外单收入”的最大化。
3、巧立名目。简单说就是找各种理由跟客户收取除了利息之外的费用。
和小贷公司收取所谓的“贷款保费”“前置手续费”这类由头不同，银行经办最常用的理由包括征信费、用途证明费用。征信费好理解，就是审批贷款时查询征信所需要的费用，一般不多，而且越来越多申请人知道这种费用是不需要给的，所以现在这一名目也很少了。
相比而言，用途证明费用还是常见的。因为按照规定，申请人获得银行发放的贷款后，需要提供资金用途证明，比如说装修房子需要提供装修合同，消费要提供消费发票，经营要提供订购合同等等。
有些申请人用途并不明确，很难在规定时间内提供与贷款额度相符合的证明材料。于是，有些经办打着帮客户“解决”的旗号，收取一定点数的资料费。
且不说有些银行不一定要这些证明上交，就算需要，经办“帮忙解决”的行为肯定是违规，甚至违法的（最起码属于伪造凭证）。但是，却有不少经办不以为然，觉得这是良好的“敛财”渠道，当然，这笔钱的“买单”者是贷款客户——而且付费远远大于资料本身的成本。
银行贷款因为利息较低，放款正规，一直以来都是资金需求者的首选，但是由于一些“潜规则”的存在，极大损害了借款人的利益。这不仅违法职业道德和行业规范，而且压制了金融本身应该具备的作用——让浇灌“旱苗”的“甘露”成为火上浇油的烈日。
所以，君子爱财，取之有道，不管是银行还是其员工，多点规矩，少些“潜规则”，才是发展之道。
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