2019-12-17 06:14:26 佚名

玩的就心机

【HR杂谈】用数据给你解开真相：

灵活就业者的社保缴费档选60%还是选择100%划算，这个问题困扰了很多人。今天不妨跟我从“投入产出比”的角度来分析一下，究竟是选择哪个划算：

一、拟定前提与假设：同等前提下，才可以对比，这是前置条件。

老刘，男，大连参保15年，在2005年到2019年以灵活就业人员缴费。在老刘生日当月，个人账户缴费年限是15年，而大连市上年度退休金计算基数的社平工资是7299元。

二、退休金计算公式：影响因素是个人账户储存额和本人指数化月平均缴费工资。

1、基础养老金=(全市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×全部缴费年限×1%

2、个人账户养老金=个人账户储存额÷139

三、我梳理了大连市从2005年-2019年的数据（仅供参考）

在同等条件下，相同的缴费年限，相同的参保地，相同的退休地，不同的缴费基数，不同的缴费金额到到底对我们的退休金影响多少呢？这个表格让你清晰判断：

结论1：假如说老刘一直按照最低档次也就是60%的档次缴纳养老保险，那么他这十五年实际缴费总额是86316元，退休金每月可领1124元，不考虑退休金每年都略有增幅的情况下，他需要6.4年便可以“回本”，如果活到80岁去世的话，投入产出比是1:3.13.

结论2：假如说老刘按照100%缴费档次缴纳养老保险，他这十五年缴费金额是143860元，退休金每月可领1509元，不考虑退休金每年都略有增幅的情况下，他需要7.9年便可以“回本”，如果活到80岁去世的话，投入产出比是1:2.52.

综上所述，按照投入产出比的角度来看，缴纳最低缴费60%档次的最为合适，缴纳越高越不合适。但是，这个测算是忽略了养老金每年都存在一定涨幅的条件下的。所以说，如果有条件的话，完全可缴纳100%档次的，因为每个月退休金领的多，每年享受的增幅也多。如果经济条件不允许的话，那么选择最低缴费档次缴费就可以了。

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HR杂谈

养老无论选什么都是自己存钱养自己，多交多得，少交少的，同15年为例，60%交1000领1000，100%交1500领1500，唯一的区别是你活的越久挣的越多，大家都是10-12年回本，活13年，少的一年多得12000,多交的拿18000，生活质量更好，所有的大前提是活着，实际最重要的是医保，不然以我为例，我工作10年，存了30万，存银行大额存款4%，一个月拿1000,我35岁就不工作了，但我35岁就拿1000一个月，退休金要到60岁才能拿，我到60岁已经拿了25年30万，实际有钱60万，你1000一个月要拿多久才能拿够60万，是50年你要活100岁才能和我平，你还少享受35-60的物质生活

82宜兴眼镜李

灵活就业人员缴纳养老保险，经济条件允许的可以选择100％交费，经济条件不允许的可以选择60％交费，为什么要这样建议你这样交费？根据社保政策，交费档次和交费基数越高，退休后工资就越高，也就是说社保交的多领的多。

根据当地的社保政策来看，60％交费每个月交费502.6元，如果你现在开始办理灵活就业养老保险，交够十五年后退休，退休工资大概在1700左右。100％交费档次，每个月缴纳837元，现在开始办理交费，交够十五年后，退休工资在2700左右。

从以上两者对比来看，当然缴纳100％的划算，退休后工资也比60％的高的多。如果你的经济条件允许，建议你缴纳100％，毕竟交费越多，退休后工资就越高。很多人会问，为什么现在退休的工资才一千多点，原因是以前交费低，退休工资也就低。

社保的交费每年都在变化，如果拿当地60％和100％交费与以前相比，不难发现一个月的交费甚至超过你刚缴纳费用一年的了，再加上你的交费基数低，退休后的工资当然就低了。退休工资的计算是从你缴纳社保的时间计算，以前你在上班，没有交费，只是视为交费，算工龄而不计算你交费的社保。

建议大家按时缴纳社保，经济条件允许的交高档次的，经济条件不允许交低档次的，有了社保，才能让自己老有所依，老有所养。希望我的回答能帮助到你，也欢迎你和大家一起关注我的头条号，了解更多社保信息。

周口视窗

选择100%缴费基数更划算，因为不仅养老金基数更高，而且每年上涨金额更多。

大家好，我是社保专家思之想之，灵活就业者参保缴费，选择60%的档次还是100%的档次，哪一个更划算呢？

灵活者者个人身份参保的话，缴费基数是当地上年度平均工资，现在可以在平均工资的60%和300%之间选择缴费基数。缴费比例是是20%，其中8%计入到个人账户。

那么，60%和100%的缴费基数，选择100%的缴费基数，虽然缴费水平更多，但相应的养老金基数更高，每年养老金上涨的钱数也会更多。

我们不妨来简单算一笔账，假设当地平均工资是5000，按60%的基数缴费15年和按100%的缴费基数缴费15年，养老金差别有多大呢？

按60%的基数缴费，也就是说，缴费基数是3000元，每月缴费是600，其中240元到个人账户。

那么，基础养老金等于（5000+5000×60%）÷2×15×1%=600元，个人账户养老金=240×12×15÷139=311元，一共是911元。

按照100%的基数缴费，也就是说，缴费基数是5000元，每月缴费是1000元，其中400元到个人账户。

那么，基础养老金等于（5000+5000×100%）÷2×15×1%=750元，个人账户养老金=400×12×15÷139=518元，一共是1268元。

所以，在上述假设条件下，100%的缴费基数的养老金要比60%的养老金多出357元。

有网友分享的真实案例显示，自己交的是100%每个月交929元，退休开2000出头，同事交的60%每个月交557元退休开1700，也多出了300多元。

当地平均工资越高的地方，多出的钱也就越多，有人可能说100%的缴费基数的养老金只比60%的多三五百元，值得吗？

这时候你就要考虑养老金每年上涨的因素了，每年养老金上涨都会让养老金水平高的人多涨一些，体现多缴多得，由于100%的缴费基数的养老金更高，所以每年养老金上涨的钱数也会越多，长期以来，他们养老金之间的差距会越来越大的。

所以对于灵活就业者来说，个人经济条件允许的话还是要尽量选择高档次的缴费基数，这样才是更划算的。

更多社保问题，关注思之想之。欢迎点赞。

思之想之

我的回答是：交100%档的划算。为什么当前有人用事实说明交6O%挡的划算呢？是因为他们自己错了。错得很离谱！是认识问题，分折问题的方法错了。他们不但自己错了。还误导别人往错误的道路走。

1，交保费不是存钱自己花，是在尽一种养老的责任。

我国社保起源1992年。方法是学习和借鉴了外国的先进经验。但他却具有中国特色。是彰显了中华民族孝敬老人的优良传统。社保的核心价值是养老。是一代代后人养一代代前人。当我们交钱时是在尽孝。在养我们的前辈。当我们领钱时是在接受后人尽孝。用他们上交的保费。简单的说，你尽的责任多，就会获得相对多一点的孝敬。这个比例是相对的，不是绝对的。有能力多交一点是划算的。

2，交社保不是商业投资，是买一种保障。

为了获得最大利益的保障。就应该多交。不钻牛角尖，不去迷信投资专家的性价比。要看实际效果。我说不清深奥的理论。只讲实际。同等条件下。交6O%档和交100%档退休时领的退休工资差距是300元/月左右。在养老时，这3O0元的保障作用不可低估。并在每年上调时作为增长因素。会将差距越拉越大。长期看。性价比会追上并超过。

在从资金来源和资金去向来分折，结果也很明白哪个划算。

同等条件两个人。获得了相同的资金来源。一个交了100%的社保。一个只交了6O%的社保，剩下的钱无论用到什么地方，都缺乏了不亏，不失的保障。如果输在了麻将桌上。悔不悔？还有什么性价比？交社保比存银行，存子女处保险多了。这是事实。

3，正确认识40%档和6O%档。要感恩。感谢党！感谢政府！

要认清我国的国情。由于历史原因造成了我国有一大批灵活就业人员。最大群体是下岗工人。对这批人的养老困境，国家有责任！有推卸不了的责任。下岗工人承受了改制造成的牺牲。因为有了他们牺牲，才有了现在改革开放的成果。但这批人再就业很难，自交保费存在很大困难。若不参保，老了就无法生存！所以国家想为下岗工人所想，急为下岗工人所急。在2OOO年设了60%档，又在2O16年加设了40%档。使这些低收入人群也能享受到养老保障。所以我们要以社会责任去看待这两个档。不能去套性价比。这是基本觉悟。要宽容！要感党恩。

4，现在没有，不等于今后没有。

退休工资的计算，是一人一计算。有许多增加的因素，同是灵活就业人员，若贡献不同，也有差距。如劳动模范，战斗英雄，退伍军人，独生子女父母等。待遇是不同的。这大家都能接受。而还没完全执行多交多领。一些人想不通也正常。但一定要有一个好的心态。当前为了保低收入人群的正常退休养老。对他们有倾斜。只在个人帐户上体现了多交多领。而统筹帐户和全省平均年工资上没按多交多领的比例执行。但谁说了今后不执行？国家将这一批下岗工人的包袱去了后。就会完全执行多交多领的原则。到时候，这三个档次的差距就大多了。所以，现在没有不等于今后没有！有钱不交1OO%档是不聪明。

说错了，请批评。莫骂人！

王其330

〔职说社保〕观点:灵活就业者，本身就没有工资或者自己做生意挣的不是太多。所以，想要交社保，退休后领取养老金做基本生活保障，根据【养老金/养老保险计算出的“回报率”】来看，选择60%的档最划算！

第一，灵活就业者按照社平工资的60%和100%，缴纳15年，退休当月养老金是多少？

1.案例分析；

王先生和赵先生，两人都是按照灵活就业人员缴纳的自由职业者社保15年，且同时在2018年60周岁办理退休；退休上一年度职工月均工资为7000元；

但是，王先生按照历年社平工资的60%缴费，个人账户储存额为5万；赵先生缴费基数选择的是100%，个人账户储存额为8万元。

2.两人退休当月养老金分别是多少？

①王先生退休当月养老金:

基础养老金=7000×(1+0.6)÷2×15%=840元；

个人账户养老金=50000÷139=359.71元；

合计得出，按照社平工资60%缴费15年自由职业者社保的王先生，退休当月养老金为1199.71元。按照涨幅5%来计算，15年养老金可以领到养老金321564元，回报率=321564/50000=6.43。

②赵先生退休当月养老金:

基础养老金=7000×(1+1)÷2×15%=1050元；

个人账户养老金=80000÷139=575.54元；

合计得出，按照社平工资100%缴费15年自由职业者社保的赵先生，退休当月养老金为1580.54元。按照涨幅5%来计算，15年养老金可以领到养老金423746元，回报率=423746/80000=5.3。

小结:按照社平工资60%缴费15年的王先生和按照社平工资100%缴费的赵先生，退休当月基础养老金差210元，涨幅约为25%；个人账户养老金差215.83元，涨幅为60%；月养老金差380.83元，涨幅约为31.7元；但是就养老金/养老保险回报率来讲，60%缴费基数高出1.13，涨幅21.3%，更划算！

第二，灵活就业者按照社平工资的60%和100%，缴纳15年，养老保险支出多少？

1.缴费60%和100%，养老保险费用差多少？

按照退休上一年度职工月均工资7000元来计算，按照60%缴费基数的王先生和按照100%缴费基数的赵先生，月养老保险的差额为:7000×(100%-60%)×8%=256元，上一年度多缴的养老保险费为256×12=3072元。

前14年，我们按照4000元的评论数来估算，则月养老保险的差额为:4000×(100%-60%)×8%=128元，14年多缴的养老保险费为128×12×14=21504元。

合计得出，按照60%缴费基数的王先生比按照100%缴费基数的赵先生，【15年少交养老保险费用为21504+3072=24576元】，个人账户储存额差3万是因为还有利息！

2.多缴的养老保险回本周期是多少？

在物价不上升，通货不膨胀，养老金假设不增长的情况下，多缴的养老保险的回本周期为:24576÷380.83=64.7个月，也就是【5年零5个月之后的65周岁】左右回本。

写在最后的总结:

我们交社保的最主要目的除了终生医疗报销之外是什么？是退休前“投资”养老保险费，退休后“高回报”养老金。既然是“投资”，是不是应该选择回报率更高的60%缴费基数更划算呢？

如果资金充裕，想更好的保障基本生活，不妨选择【社保+存款+商保三维立体保障】，既保障基本生活，又预防大病开支，保障生命的延续，更多“赚”养老金，毕竟养老金领取无期限嘛！

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职说社保

灵活就业社保缴费，是60%划算还是100%划算，考虑的重点就是个人的经济条件。相对来说，对于我们普通家庭，每月一千多元的社保费用，还是60%的档比较划算。

下面由晶说社保为您深度解析“为什么60%的档比较划算”：

001 灵活就业社保缴费比例及金额：

一、灵活就业社保缴费由个人全额承担费用，比例是20%的养老保险，10.8%的医疗保险。

因为本文只讨论养老保险，所以仅以养老保险举例。

以青岛市2019年基数为例，缴费金额/月：
60%的档，缴费为：3269*0.2=653.80元
100%的档，缴费为：5449*0.2=1089.80元
差额：436元

002 个人账户养老金领取

1. 20%的缴费中，只有8%进入个人账户

以青岛市2019年基数为例，缴费1年，60%的档，个人账户为：3269*0.08*12=3138.24元

100%的档，个人账户为：5449*0.08*12=5231.04元

2. 纳入社会统筹部分12%：

以青岛市2019年基数为例，缴费1年，60%的档，3269*0.12*12=4707.36元

100%的档，5449*0.12*12=7846.56元

小结：灵活就业社保，60%进入了社会统筹，进入社会统筹的部分，每月差额：261.60元。

003 统筹账户养老金领取

1. 计算公式：

基础养老金=退休上年度社会平均工资ⅹ(1+个人缴费指数)÷2x缴费年限x1%

2. 则每月养老金：

60%档： 5449*（1+0.6）/2*15*0.01=653.88元

100%档：5449*（1+1）/2*15*0.01=817.35元

小结：在缴费基数相同，缴费年限相同的情况，基础养老金部分的差额为：163.47元。

004 写在最后的话

60%的缴费档次更划算

灵活就业社保与企业社保不同，全部缴费由个人承担，考虑到每月的费用承担及养老金的计算方法，建议还是缴纳60%的档次更为划算。
但是，考虑到现实情况，最低缴费基数只适用于家庭比较困难，缴纳养老保险比较吃力的情况，因为最低缴费，意味着退休后的养老金也低，甚至只能维持基本生活。
考虑到社保缴费的原则“多缴多得，长缴多得”，建议经济条件还行的话，尽量选择高一点的缴费基数，更好的保障退休后的生活！

我是@晶说社保，十年社保工作经验，为你深度解析社保各项政策，劳动法律法规，欢迎关注、咨询！愿天下人“老有所养，幸福欢乐”！

晶说社保

灵活就业人员参加城镇职工养老保险，选择不同的缴费档次，按照“多交多得”原则，缴费基数高的退休基本养老金的绝对数肯定也高。但是，从投入收益的性价比角度考虑，缴费基数低却会获得高的收益率。

以下，我们用QD市的历史数据进行回测，得出了不同基数的缴费和基本养老金数据，见下表。

在QD市按照最低档60%连续缴费15年，一共缴费约60551元，2019年满60岁退休每月养老金约为939元。

如果是按照100%档次连续缴费15年，一共缴费约100918元，2019年满60岁退休每月养老金约为1278元。

对比以上数据，很明显每月养老金1278元要比939元好，能够对养老生活提供更好的保障。

但是，从相对性价比指标——回本时间——角度进行对比，按照60%档次缴费的回本时间为64个月，而按照100%档次缴费的回本时间为79个月。也就是说，缴费基数提高了，反而显得性价比下降了。

那么，该如何正确地选择缴费基数呢？如果光看相对性价比，明显是缴费基数低更划算。但是，缴费基数低必然导致退休养老金绝对数低。而为了使得退休养老金处于一个合理的水平上，就需要个人根据经济能力状况来适当提高缴费基数。

缴费基数高与低对于退休养老金的影响，打一个比喻的话就好比是，一个人拿10000元去投资年收益率10%，不过是一年获益1000元，而另一个人拿50000元去投资即使年收益率只有6%，却一年可以收益3000元，比前者还是多收益了2000元，而且这种差距会随着时间越来越大。

实际上，由于养老金的计算跟社平工资挂钩，也跟个人账户记账利率有密切关系，而这两个参数的数值现在都大于7~8%，从而确保了养老金的年增长幅度一般是6~11%，远比银行存款和个人投资理财的水平要高。

因此，建议个人根据经济能力尽可能提高缴费基数，并尽最大可能延长缴费时间，以确保退休时获得理想的养老金，对养老生活提供更好的保障。

颜开文

建议，不论经济情况好坏，都按最低交。为什么呢？①每年所交的大部分60%都进了统筹，只有40%进入个人帐户，如今年交1万，6千都进入统筹，4千才进入自己帐户。②虽然只交60%，国家对每年养老金低的将来会逐渐实行补贴多，慢慢差距就少了。举一例就你明白了，最近出现了一个怪例，夫妻两人同年同月工作，同样的岗位，在职时同样工资，妻子50岁退休，丈夫60岁退休，比妻子多交十年养老金，到丈夫退休时还没有妻子的退休金高，这说明个什么问题，多交十年还拿得少！