当今是一个消费升级的时代，生活中总少不了花“未来钱”，“明天”还。
关于花呗、白条、信用卡的真实利息大家又了解多少？
归纳知识点，利息计算实操技术提纲：
蚂蚁花呗的四种还款周期：
花呗还款日、逾期处理规定：
蚂蚁花呗还款日期是九号，必须在九号24点之前还款，当出现逾期时，官方会每日收取万分之五逾期费。
（1）蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
（2)用户消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。
（3）每个月9号为花呗的还款日，用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。
（4）也可以主动进行还款。为避免逾期，请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。
花呗还款方式：
1、用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。
2、到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝（需开通余额宝代扣功能）、借记卡快捷支付（含卡通）用于还款已出账单未还部分。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。
3、花呗延期还款功能，可以通过支付少量费用将原定于当月还的账单延期到下个月再还。假设用户12月花呗账单1000元，这1000元全部延期还款，那么在1月出账时1000元需全额还款，如果在1月新入账500元，那么这500元可以继续使用延期或最低还款。
花呗逾期、征信处理：
逾期会影响用户的芝麻信用分，严重的会影响个人征信。用户的芝麻信用分是根据用户的使用情况不断进行评估的，所以并不是一成不变的，如果用户出现逾期问题，那么芝麻信用分就会降低，如果用户出现逾期之后还不还款，那么就可能被录入征信系统。
而且支付宝芝麻信用分已经成为8大征信机构之一，一旦产生不良信用，很多方面都会受到限制。蚂蚁花呗根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予用户500-50000不等的消费额度。
蚂蚁花呗的额度依据用户在平台上所积累的消费、还款等行为授予，用户在平台上的各种行为是动态和变化的，相应的额度也是动态的，当用户一段周期内的行为良好，且符合提额政策，其相应额度则可能提升。蚂蚁花呗无法通过他人代开通或提额，请不要轻信他人，泄露个人信息。
影响个人信用：
如果没有超出还款期限1个月之内不会影响信用记录，只是会多还点利息，如果超出了1个月，信用记录上会有，不过半年之后也会消，只要不是太严重，问题不大。
京东白条四种还款周期：
从以上图表的数据看不出来有多大差别的样子？
来来让我们详细分析道来
用蚂蚁花呗消费了1000元，分期3个月、12个月每月还款情况如下：
如果用京东白条剁手1000元，分期3个月、12个月每月还款情况如下：
结论：京东白条每月明显还得更少！
让我们继续！每个月还款手续费率实际上就是借款利息率，
让我们将手续费率转化为实际年利率对比一下！
实际年利率计算公式：a*n*24/(n+1)
不比不知道，一比吓一跳！白条的年利率比花呗的借款年利率低得多~
这是否意味着白条的比花呗要好用？
其实并不是这样
虽然从每期还款总金额和实际年利率来看，京东白条都要比蚂蚁花呗要划算，但是我们要知道的是：
花呗在线下支付市场应用中更广。
依托阿里巴巴的战略推广，很多商场超市等商户都开通了花呗支付的功能，这让花呗相对于京东白条只能用于京东商城消费来说，有了更加广泛的支付应用市场，花得更任性，实用性UP；
一般来说淘宝要比京东更为便宜
除了一些统一价格的旗舰店外，淘宝里的商品大部分都要比京东便宜。所以尽管白条分期更划算，但也抵不过花呗总价就少啊……
但是！！
还有一个京东白条逆天的空子可钻！那就是白条支持中信银行、光大银行信用卡还款，
而且白条分期是30天内免息。
京东白条还款注意事项：
京东白条目前分为订单制白条和账单制白条，其中账单制白条每月账单日固定，还款日是账单日后9天，订单制白条还款时间则不固定。对京东白条还款时间的具体介绍如下：
一、订单制白条：
1、选择“不分期”的订单需要在消费的30天内进行还款；
例如：2016年4月1日使用白条消费1000元，则只需最迟在2016年5月1日对该笔消费进行付款操作。
2、选择“分期”的订单需要在每一期的最后还款日前进行还款。
例如：2016年4月1日使用白条消费1200元，分3期支付，每次付款截止日为：5月1日、6月1日、7月1日。
特别注意：1月31日使用白条消费，分3期支付，每次付款截止日为：2月28/29日（如有）、3月31日、4月30日。
二、账单制白条：
本期账单日会对上一账单日后消费的订单金额生成本期账单。还款日=账单日+9天
例：用户账单日为2月1日，本期账单周期为1.1-1.31日，2月10日为还款日
若在1.1-1.31期间消费时对订单进行分期，则第一期应还款日为2月10日；
若在2.1-2.10期间进行账单分期，则第一期应还款日为3月10日。
逾期注意事项：
若全额还清有压力，建议您可以先还最低还款或选择分期还款。
1、白条属于信用产品，为了不影响您的个人信用建议您按时还款，避免造成不良的使用记录，我司保留将您的违约信息提供给相关政府管理部门、行业监督管理机构或其他合法设立的征信管理机构的权利；
2、白条逾期将收取违约金，费率为0.07%/日；
3、白条逾期可能影响白条账户的使用，若白条被止付，将无法正常消费和取现。
建议您保持良好的消费习惯，按时操作还款，这样才能累计好的信用，享受更好
逾期金额过大未还款会被拘留吗？
未在还款日前还清最低还款额即为逾期，每日都会产生违约金，为了更好的提示用户欠款情况，提醒用户及时还清，京东会通过信函、短信、电子邮件、电话、上门或司法途径等方式向用户催收应付款项。还请您按照催收人员要求的还款时间尽快结清欠款，同时，也请您留意您白条账单的还款时间，按时还款，避免因逾期对您的信用或正常生活产生影响。
蚂蚁花呗、京东白条合理选取；合理规划还款，避免深陷信用债务问题。如果你已经身陷信用债务等问题， 可关注小编，愿你不为债务烦。
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