每个行业的发展路径都是极其相似的，往往野蛮生长期过后就要回归理性，规模扩张之后就将经历一个从“低质”向“高质”的切换期，重新进入新航道——
信用卡行业也不例外。
前瞻产业研究院出具的《2018-2023年中国信用卡行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，在过去的数年中，中国的信用卡市场经历了一波快速扩张。直到2017年，各家银行的信用卡都仍在放量，致力于吃蛋糕抢地盘占领更大的市场份额。
但在发展规律的向心力作用下，信用卡行业也逃不过回归理性的命运。
一谈到国内信用卡业务，股份制银行是比较有发言权的；而股份行中，浦发完全称得上一个有特色、建设性能力较强的佼佼者。
今天笔者就以浦发信用卡为例，来说说信用卡这个行业的业务转型。
改弦易辙，浦发信用卡驶入新航道
浦发2019年三季报数据显示，银行总资产67906.70亿，同比增长11.52%；其中贷款总额37451.49亿，同比增长11.61%。这与营收以及不良资产方面的新数据放在一起看，就比较有意思了：浦发三季度非利息收入中手续费收入312.51亿，同比增长4.27%，环比降低20.1%；不良贷款率1.76%，相比年中报降低了7个基点，达成了连续六个季度的“双降”成就。
笔者先来总结一下：首先是贷款总额大增，且零售贷款增速持续迅猛；再来是手续费收入环比降低，这说明信用卡的发卡量增速可能来了个放缓；而最后不良贷款率的连续下降，则一定程度上体现了贷款质量的上升。
对于这些彼此勾稽，息息相关的新变化，笔者有一个大胆的猜测：浦发的市场触觉敏锐，三季度信用卡业务规模增速已经在跟随市场大势放缓，并默默布局着新航道；同时伴随着客户经营理念的进一步升级，浦发信用卡加速开入了向“高质”转型的时代。
向高质转型，看浦发如何贯彻新经营理念
草蛇灰线，伏脉千里。
如果从一些细微处着眼，浦发针对信用卡业务的战略转型其实比较显眼，很容易看出一二端倪。尤其是在日常业务的迭代升级上，效果更是显著，使得用户体验得到了大幅度提升。
最近，浦发信用卡还正式发布了2019年度账单， 为广大浦发信用卡持卡人回顾2019年个人使用浦发信用卡刷卡消费情况的同时，也对持卡人进行较大力度的年末好礼回馈。以小见大，就拿本次年度账单活动来说，浦发信用卡在提升用户体验、精细化运营、定制化服务等方面的转型上，真真可以说是煞费苦心了。
笔者接下来就此事来详细说说，浦发信用卡转型的内在逻辑。
01
战略上，从重视规模扩张向重视客户体验转变
现代“兵法”有云，方向比努力更重要，战略比执行更重要。
前文已经提到，一个行业最终的归宿还是落点理性，野蛮生长只是前期的短暂扩张，单纯只重视规模扩张的参与者将伴随着行业的成熟逐渐被市场淘汰。而浦发信用卡则触觉敏锐，早早先于同行做出了战略转型的决定，把重视客户体验排在了规模扩张的优先级别之前；而财报上交易额的增长、APP月活数据的提升也与浦发信用卡近两年的战略转型密不可分。
据笔者了解，浦发信用卡是金融领域最早将会员制经营模式引入银行信用卡客户经营的机构之一。早在2015年，浦发信用卡就推出了会员制平台——“梦享家俱乐部”，并坚持求变之心，数次迭代升级，将优化客户体验做到了极致。
会员制，就是将每位会员客户当做银行信用卡贵宾VIP来对待；而尝试会员制的经营模式，则是浦发信用卡重视客户体验的最佳体现。
至于本次推出的2019年度账单活动，就是浦发信用卡优化客户体验的进一步尝试，同时也是浦发信用卡“重视客户体验”初心的延续。
据悉，凡在此次2019年度账单活动消费统计周期内有任意消费的用户，均可获得由浦发信用卡提供的年末回馈好礼。本次账单活动回馈礼品内容形式多样，包含随机积分奖励、随机权益好礼、随机实物奖品及高端礼遇等，充分满足不同的用户需求。
与去年的年度账单相比，今年的账单活动明显回馈力度更大，消费排名前200万的用户即可拿到实物及权益礼品回馈，去年排名前100万用户才可获取；此外，活动还特别丰富了回馈维度，除了惯常都有的常规消费排名回馈之外，今年还新增了快捷消费达标和购买权益产品客户的专项回馈礼，让有不同消费类型的持卡人获得更多礼遇，足以显示浦发的诚意。
总的来说，礼品获取门槛低，礼品总额高不说，还全新提供更多维度的礼品回馈，浦发信用卡此次年末为了回馈客户，可以说真的很用心了。
另外不得不提到的是，这次浦发信用卡的年末回馈还考虑到了广大用户在精神文化层面的偏好及需求，整体十分具有人文气息：
首先，年度账单主题“365天与礼在一起”结合年末大背景显得很应景，无论是品牌与消费者，还是消费者与礼品的回馈，都能体现彼此之间息息相关的联系；此外，这次的年度账单整体选择了偏传统文化感的设计，山水花鸟相映成趣，透露着古意韵味，也和去年账单的一笔画形式截然不同。
翻阅账单页面的时候，还能看出这次账单以“礼”作为核心，每一页都邀请了不同知名的文化名人献上了题字墨宝，像是著名的学者易中天，作家冯唐等等，点击题字就可了解名人简介；标签页上还有名人的赠言内容，从不同视角解读“礼”背后的内涵底蕴，将原本金融属性的年度账单，注入了浓浓的传统文化气息……浦发在这次年度账单回馈中预埋的巧思可见一斑。
这也更加表明了浦发信用卡一贯秉承的重视客户体验的初心，重视和客户的共鸣，致力于将有温度的人文关怀注入每一次跟客户相关的活动中。
02
经营理念上，向差异化、定制化的方向转变
在重视客户体验的基础上，浦发信用卡的经营之道其实还重点包括差异化、定制化的经营理念。
除了实行会员制的经营模式，浦发信用卡的日常经营还兼具了“精细化的客户经营理念”，致力于为持卡人提供更加精准、更加个性化的服务。这样的经营理念在浦发信用卡的转型路上比比皆是，比如：在男女客群的差异化运营上，浦发特别设置了“女性专区”，每月为女性持卡人提供优质用卡权益回馈；又比如针对不同的用户群体，全新升级的浦大喜奔APP6.0依托海量用户数据根据精准的算法模型，建立起完善的用户画像，在用户福利、卡面权益、内容展示等方面实现了“千人千面”个性化服务。
注重不同用户体验的存在催生了“精细化的客户经营理念”，而这种重视差异化、定制化的“精细化的客户经营理念”又在某种程度上反哺着经营模式的迭代，在实际经营中不断增强着用户粘性。两者相辅相成，共同为优化用户体验的核心服务。
而除了利用大数据算法等科技手段之外，浦发信用卡的客户经营理念也逐渐增添了更加温情的元素，重视客户的感官体验，给予更多的人文关怀。以浦大喜奔APP为例，在升级最新6.0版之后，其UI已经不再拘泥于传统的“浦发蓝”，而是以浅色为主调，并实现所有版面风格的统一，也能重点突出活动、商品和权益内容；同时"小浦惠花"等平台在升级之后界面也更为亲切友好。
最新发布的2019年度账单活动当然也一脉相承，活动的设计和礼品的回馈都毫不例外地充分体现了“精细化客户经营理念”的精髓：
有别于一般信用卡活动的“一视同仁”，浦发信用卡此次2019年度账单回馈活动共分为3个梯度，分别是快捷消费达标回馈礼、消费达标回馈礼以及定向权益客户回馈礼。回馈活动的类型是根据不同的消费类型来制定的，在回馈维度上显得更为丰富。
此外，在“消费达标回馈礼”活动中，用户的消费总金额排名也会使得自己获得不同价值的礼品回馈，体现出了浦发信用卡差异化的回馈方针：举个例子，如果持卡人今年的消费总金额排名在前100名以内，那就被归类到浦发信用卡的高端忠诚用户，在年度账单“消费达标回馈礼”活动中就能获得尊享好礼的选择权，可以在游艇体验、高端耳机、品牌登机箱和品牌项链等高端礼品里任选其一，从而展现品牌对于高消费忠诚度用户的格外关注，也让持卡人真正感受到自己刷卡消费所得回馈的价值。
如此定制化、差异化的回馈设置，以及大范围、大力度的年度回馈，充分彰显着品牌满怀感恩，满怀温情的客户经营理念，在体验上能最大程度让用户感受到“情感链接”的温度。
03
总体上，浦发信用卡业务向“更高质”转型
其实不管是改弦易撤，从单纯重视规模扩张到回归理性看重贷款质量重视客户体验，还是从“一视同仁”到引入差异化经营、针对不同的客户群体开展定制化服务，都是浦发信用卡装载的新引擎。
事实证明，这两个新引擎的成效喜人，在过去的历史经验里都取得了不错的反馈。在“重视客户体验”引擎的指引下，浦发信用卡的转型找对了方向；而在“定制化服务”引擎的加速下，浦发信用卡的转型明显收获了强劲的新动力。
所谓的新航道，其实指的就是浦发信用卡从“低质”向“高质”转型的转型之路，同时也指的是国内信用卡市场渐渐走向行业成熟的一条路。
在这条路上，浦发信用卡的先发优势还是比较突出的。
未来可期，奏响时代最强音
随着浦发经营战略的逐步落实，客户经营理念的日渐成熟，浦发信用卡业务将持续保持向上的状态，维持高质量、高速度的运转效率，继续前行。
对浦发信用卡来说，客户经营是一项长久的工程，重视客户体验，走定制化服务之路是必然的趋势。而且只有坚守初心、不断进步、持之以恒的企业才能得到消费者长久的认可，不断斩获市场的新成绩。
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