枫夏4

只能存款业务建议还是选择你们当地的商业银行或者民营银行去咨询相关的具体理财利率，以我们当地甘肃银行为例从今年开始也逐渐的推出了智能存款业务。一年期的起步利率基本上维持在4.05%附近，之前春节搞活动年化利率可以稳定在4.5%，100万元以上可以稳定在4.9%。并且是没有任何风险的。

目前市面上已知的智能存款业务5年期年化利率最高的是亿联银行的6%，包括一些长江商业银行年化利率也可以维持在5%附近，但基本上都在三年期和5年期附近。并且计息方式也是靠档计息，比较灵活可以随取随用。

所以把当前的智能存款业务当做是定期储蓄即可，选择自己信任的过身边商业银行或者民营银行，选择一年期的为最佳年化利率稳定在4%以上也是非常不错的。

晴天财经阁

这种智能存款一般都是民营银行发行的，特征是：50万元起购，可以靠档计息，或者说是阶梯计息，存的期限越久，利率越高，存满3年或5年能拿到比较高的利率，有些银行在5%以上。

现在老百姓最大的问题是：民营银行靠不靠谱？智能存款靠不靠谱？我们下面分别来说说。

民营银行靠不靠谱？

什么是民营银行？从名字就可以看出，是民间资本控股的银行，不是国家性质的银行，也不是国有企业注资成立的银行，简单来说就是私企注资成立的银行。

但不要以为什么私企都可以成立民营银行，民营银行成立的标准还是比较严苛的，对股东的要求很高，比如微众银行的大股东腾讯、网商银行的大股东阿里巴巴，是众所周知的超级大型互联网企业，在国内排名TOP1~2。

目前我国有17家民营银行，其中微众银行是最早成立并开业的，2014年12月获批开业，到现在也不过4年7个月的时间。所以，民营银行都很年轻。

这17家银行之间的背景和实力相差也很大，微众银行、网商银行显然实力很雄厚，但也有的民营银行看起来就不怎么了。我们从这17家银行的注册资本和成立时间看看。

当然，比较实力的话，注册资本只能是一方面，成立时间也没有太大意义，主要看民营银行的营收和盈利状况。2018年民营银行营收占据前五位的分别是微众银行、网商银行、新网银行、华瑞银行、三湘银行。

微众银行牢牢占据“霸主”地位，截至2018年末，其资产总额达到2200亿元，比第二名的网商银行多出1200多亿元。大部分民营银行都实现了盈利，华通银行是唯一亏损的一家。

可以看出，民营银行的实力差距较大，其实不仅是民营银行，实体银行的差距也非常大，村镇银行和国有大行显然不是一个量级的。但总体来看，这些民营银行在短时期内能取得盈利，有些银行的营收和盈利增长还非常迅速，发展还是不错的。大家不用太担心民营银行会不会倒闭的问题。

民营银行的智能存款靠谱吗？

很多人认为民营银行的这种智能存款不是标准的定期存款，万一民营银行经营不善，倒闭了，大家的钱就亏了。

其实大家多虑了。智能存款不是理财产品，也是存款，受《存款保险条例》保护，即使银行倒闭了，50万元以内的存款都可以得到100%保障。

民营银行目前只能通过存款去吸收资金，还没有发行理财产品的资格，所以这些产品都是存款，不是理财。

当然，监管层对于这种高利率的智能存款还是持观望态度的，毕竟利率太高，会影响市场秩序，造成不公平竞争，会迫使其它银行也抬高利率，从而推升这个社会的融资成本。

不过智能存款从去年到现在，监管层并没有要求产品下架，看来还是持赞同态度的，毕竟这些民营银行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民营银行的贷款利率也高，息差较大，还节省了网点和员工成本，所以能承受得起这么高的存款利率。

我个人还是非常喜欢智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的话，会到4.5%以上，因为不知道什么时候会用到这笔钱，存的越久利率越高，还是比较适合我的。目前利率最高的是亿联银行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能买，但至于要不要买，还是得看你自己。

小斯笔记

2019年，一定要珍惜市场上还有的智能存款，因为智能存款属于创新性产品，很可能马上迎来调整期。

产品不错，但是很多人都比较担心这个产品，如果购买之前，不明白卖出规则，就会觉得很坑。

1、什么是智能存款

智能存款是民营银行搞出来的一种新型银行理财产品，国有银行或者大银行这类产品极少。

民营银行使用普通利率的定期存款吸储，不是国有银行、大银行的对手，于是想出这个法子来揽储。

上面这份表是今年年初整理出来一些智能存款产品。

2、智能存款必须注意的坑

比如蓝海银行比较良心的蓝贝贝，打着5%的收益率，并不是意味着你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率与你的存款时间有着极大关系，也就是说，存款时间越长存款利率越高。

比如：

存款时间低于3个月就取出，实际年化利率按照3.7%计算；

存款时间3到6个月，存款利率按照4.2计算；

要想存款利率达到5%，至少要存够三年。

3、麻烦的地方

这些产品在很多理财平台都可以看到，但是比较麻烦的是，需要开通对应的银行账户才能投资。

这些银行开通这类高利率的理财产品，一来是揽储，二来也吸引了不少的新用户，也给民营银行提供了推出这类产品的动力。

当然，开户这点麻烦是可以克服的，毕竟也就是注册的问题。

4、智能存款被叫停，是因为违规了吗？

智能存款被叫停，主要是因为不符合《储蓄管理条例》，条例规定，定期就是定期，活期就是活期；这个产品用户拿着定期的收益，风险却是活期的风险。这个不符合条例规定。

目前监管并没有明确叫停，说明问题不大。

5、风险大不大？

智能存款的风险很小，最大的风险就是监管紧盯，随时存取变成确确实实的定期。

变成了真正意义的定期存款，必须持有到规定期限才能拿到本金和利息。毕竟利率比较高，变成定期问题也不大。

所以，智能存款完全可以买，如果能保证是正规银行、正规平台发售的，注意好以上说的问题，就可以投资。且投且珍惜吧！

各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。

小白读财经

智能存款当然是可以买的，它属于存款系列类产品，受银行刚性兑付，和存款保险基金上限50万的双重保障。

一、智能存款的特点

智能存款的特点是不提前设定存期，投资者想存多久就存多久，待支取时，由银行根据投资者的实际存期与金额来为其确定利率。利率确定方式实行靠档计息。一个月零一天到三个月之间采用一个月的利率，三个月零一天到一年之间采用三个月的利率，以此类推。

这种有活期存款体验，但是有定期存款利率的产品，一般出现于揽储压力比较大的小型银行，民营银行的智能存款最具代表性。

二、购买智能存款的注意事项

智能存款以其高利率和高安全性，吸引了不少投资者将银行体系外的资金回流到银行内部。投资者在购买智能存款时有一些注意事项。

第一、产品混淆

智能存款是一类产品的名称，在不同银行，产品的名称都不一样，一般以“**宝”、“**利”等来命名。这样的名称又很容易与银行的理财混淆，尤其是一些包装后的基金产品。那么你购买的产品到底是智能存款还是基金理财呢？

我来介绍两点防范小知识：

1. 智能存款在描述利率时会用到：“存款利率”的字眼，基金理财在描述利率时通常会用到“预期利率”或“预期收益”的字眼。
   

2. 查询产品说明相关文字，智能存款的优势是受存款保险基金保障，所以智能存款产品会在产品介绍的开头处写有存款保险的字样。基金理财产品不会有存款保险字样，而且会写明投资标的。

建议智能存款不要超过50万或者不要超过总资产的50%。因为智能存款多集中于小型银行。现在来看，这些小银行的经营都没有问题，但是随着市场环境的变化，智能存款的存期又是可以高达5年以上。没有人能预测到5年以后小银行的走势。

一旦出现问题，至少存款保险基金能做保障。虽然有存款保险基金，我依然不建议存超过资产的50%。因为存款保险基金的赔付只听过没见过，我们并不清楚它的赔付周期是多久，万一到期之后，存款保险基金一年以后才赔付，那对于投资者来说就是硬损了。

总结：

智能存款不是各家银行都有，有智能存款的银行也不会大肆宣传，毕竟它的出现摊薄了银行的利润。我了解到除了民营银行以外，其他银行在宣传智能存款时也是小心翼翼的。一方面它们不会宣传给普通投资者，而是用作吸纳大金额存款的方法。另一方面监管机构也暗示过要叫停这类存款产品。

银行研究僧

随着民营银行的增加和利率市场化的推进，现在新的存款产品不断推陈出新，就像题主说的智能存款，确实有这种情况。

比如前海微众银行的智能存款+，存不满1个月利率为2.8%，满1个月4%，满3个月4.3%，满6个月4.4%，满1年之后都是4.5%。

再比如吉林亿联银行的5年期储蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大于3年利率5.45%。

这类存款都是今年新出现的存款形式，和传统银行存款相比，可以随时赎回，赎回时根据存款时间采取阶梯利率，而不是国家规定的银行活期利率，这一点非常人性化了。

根据银行自己的说明，这类存款属于国家规定的银行存款，50万之内受存款保险基金保护，但是究竟真伪如何，尚不好断言。

我的观点是：

这类存款和国家规定的标准存款还是有区别的，利率明显带有银行自己的特色。其底层资产属于银行存款应该没有问题，但是宣称的利率应该不受存款保险基金全额保护。

也就是说，这类存款本金应该在50万元保障范围之内，利息是不在保障范围内的。因为这种利率已经远远超过了央行规定的指导利率和服大范围要求。

考虑到其本金有保障，收益率比较高，所以，这种存款还是非常值得投资的。

互金直通车

朋友们好，非常明确的回复：智能存款保本保息，享受存款保险制度的保护，不仅能买，而且安心放心，但，也一些需要注意的因素。

首先，来分析能不能买：

1，智能存款，本身仍然是正规的存款储蓄。

2，所谓的智能存款，是采用更灵活的计息方式，例如根据连续存款的实际期限，靠担利率，阶梯计息。使得存款既灵活，又有更合理的利息收入。

举个例子：以往存活期100元，无论是存一天还是存一年，按0.35%计息：100元X0.35%X一年=0.35元/100元存一年利息。

而存定期，100元一年，假设1.75%，每年利息1块7毛5。但如果，存了360天，中间提前支取，又变为按0.35计息，很显然，对于存款人来讲有巨大的损失。

而智能存款则不然：假若存100元，不需要再考虑具体的时间周期，利率，只需要根据资金的情况灵活安排即可。例如100元，存了一个月，支取按4%，存了一年，按4.5%，很显然这种计息方式，更显公平合理，又没有改变，存款保本保息，刚性兑付享受存款保险制度的属性。

小结：安心放心的存。智能存款，计息方式更灵活，一举多赢。

其次，来分析需要注意的事项：

1，结合存款保险制度，分散风险，保持，同一储蓄人，同一银行，本，息合计，最高不超过50万元，本金利息都能够受到保险制度有效的保障。

2，保护好，相应的证件密码，银行卡，以及相关的电子设备，例如手机电脑，确保个人金融信息安全。

3，网络办理的，一定要及时截屏，申请存款证明，做好备忘记录。

小结：购买智能存款，要有效的保护，好个人的，相关金融信息，硬件，做好备忘。

最后，来总结分析：

目前存款产品与时俱进，层出不穷，丰富了人们的选择。

而阶梯，靠档计计息的智能存款，仍然是正规的存款，只是对利率和利息的计算方式，做了进一步的优化，更好的与时代相适应。

因此，这种存款，既保本又保息，还刚性兑付，有存款保险制度的保障，利率给付更合理，能买！

理财迦

题主提出这个问题，无非就是关于智能存款的安全性，要想知道这个答案，那首先先需要明白什么是智能存款？

智能存款是一种新型存款，流动性比一般银行的理财好，智能存款利率高，起存门槛低，提前支取灵活。智能存款是银行标准存款，受存款保险保障是安全的。

智能存款有两种主要表现形式：

1、大额存单小额化

部分智能存款其实采用的是银行大额存单形式，只是把利息提高了，把时间重新组合。即利率采用市场化。比如微众银行的智能存款采用的大额存单的计息方法，只是起存门槛降到100元以下。

2、长期存款转让

可转让的长期存款。通过转让实现随时支取，还能提高利率，相当于存款接力。

智能存款多为民营银行，国有银行智能存款产品很少，民营银行是监管最严格的行业之一。民营银行跟其他银行一样也是以存贷款业务为主，但是业务相同情况下，竞争不过国有银行，再次背景下才有了智能存款的产品。

智能存款也是存款业务，是受保险保护的。时安全的。但是在购买智能存款时，一定要看清楚条款条件，只有达到一定条件时，利率才会最大化。

备注，近期银保监会提出要加大对结构性存款监管通知，虽然结构性存款和智能存款不一样。但是还是存在被叫停的风险（政策风险谁都说不准），所以在还没叫停之前，能买到智能存款都算赚到

杂牌伪球迷

什么是智能存款？

智能型存款是2018年-2019年突然火起来的一个产品，它主要是各家民营企业在京东金融平台上推广的产品，智能型存款具体上来说细分为两种：

（1）创新型现金管理类产品

这类产品又称之为当日系列，也就是可以随时存款，利率在3.9%-4%之间，其实这个相当于是活期利率4%，而同档期的传统银行活期利率仅为0.35%。那传统银行有没有能够做到4%的活期产品，有，但是不属于存款，而是T+0的银行活期理财产品，收益率也可以达到4%，所以虽然在京东金融上这个产品的明细说明中指出其属于存款受《存款保险条例》保障，我是带有一定的怀疑性的。但别人敢写，应该是愿意承担责任的，所以我们姑且信之了。

（2）分段计息的智能存款

其实这个产品就是传统银行具备靠档计息的定期存款在升级版，从下图这个产品的收益率来说，属于存款的性质真实性还是比较高的，不过收益率远远没有你题目中所说的存满1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%这么高（确实有一年其的4.5%的，但是提前支取现在只有2.25%的收益率，没有在细分1个月、3个月）。

可以买吗？

以上两款产品，在产品说明中，均标明了属于标准银行存款，可以受《存款保险条例》保障，安全性应该还是有的，当然由于没有任何纸质的凭证资料，所以该截图保留作为证据还是要截图保留，毕竟民营银行的整体抗风险能力比传统银行低太多了。

至于说为什么民营银行给出的利率远高于传统银行，主要有以下三点因素：（1）成立时间短，名气低，民营背景、揽储困难，因此只能以高息吸引投资者；（2）民营银行大部分属于互联网银行，无实体网点，运营成本相对较低；（3）民营银行主做的消费贷、信用贷等高利率的贷款产品，其平均贷款利率水平远远高于传统银行的贷款利率。所以只要不良贷款控制在一定的比例之内，那么民营银行是可以稳妥的盈利的。

总结

智能型存款可以适当投，毕竟利率摆在那里，但是投资额度要有一定的限制，最好保持在自己可接受的损失范围之内。

鲤行者

其实银行增加的这点存款利率根本算不了什么，打个比方，银行放贷基本是等额本息，而大家在银行的存款是到期还本付息，等额本息比如房贷年基础利率4.9%相当于到期还本付息年利率15%还得房产做抵押，所以银行针对存款到期还本付息5年5%的年利率根本就不高

奔跑81234

智能存款分为两种，一种是根据存款金额多少计算利率，一种是根据存款时间长短计算利率。

第一种智能存款，银保监会已经叫停。

第二种存款，是很多民营银行、地方性中小银行吸引存款的重要方式。由于随时可取，利息靠档，而且利率也不低，一般都在4%以上，颇受大家的欢迎。

对于大家的顾虑：

目前，对于很多人来说就是对普遍对手机存款产品的不信任。人们对于存款理财多数还是接触的是银行卡和银行网点。从来没有见过的银行，我们贸贸然然在网上开设电子账户，然后将钱存进去，任谁都不放心吧？

尤其是现在网络骗局这么多，很多人都担心上当受骗。也有的人担心不小心存入了P2P平台。即使是提供信息的平台有多么靠谱，人们一样不信任。

大家也知道存款都是最安全的，可以受到存款保险制度的保护，可是人们还担心购买到股票基金这样的非保本理财产品。

相对而言，如果只要确认是存款。确实没有问题，可以受到存款保险制度的保护，本息可以得到全额保障。不管是我们通过网络平台，还是APP存款，只要是正规存款都是相对安全的。这些存款的利率虽然可以执行靠档利率，一般都相对时间较长，3~5年期才能够达到最高利率。

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