杜伊斯堡的奥秘
1、借呗利率范围是多少？
蚂蚁借呗的利息是按日收取，日利率区间万分之1.5到万分之6之间，年利率5.475%到21.90%，很多朋友是万5%，年化利率18.25%，也不便宜。小编的日利率是万3，额度只有6500。
2、为什么大家不用借呗还去非法网贷借款？
不可能大家借呗有钱不借，跑去借高额的网贷，个人觉得有几个原因：
1、借呗的额度不够用，借呗给的授信额度不够用，又急用钱，没有其他途径可以借钱。
2、受网贷的虚假宣传，不懂实际利率到底多高，举个例子，借款7天，本金1000块，砍头息后到手950，大部分人觉得50元利息不高，殊不知折算的年化利率高达260%。
3、个人私心作祟，想着网贷借款这么方便，也不想后果，借了再说，花了再说之类的心思。
互金圈
这篇文章你看完，就会明白为什么网贷利息不低，以及如果真的欠了一大笔钱，应该怎么办。
我身边就有妹子，被题主说的网贷，搞得头破血流。
她老家在湖北武汉，做的是办公室文员。虽然在国企，但是没有正式编制，月薪5000出头。除掉房租和开销，平时存不下多少钱。
借钱的起点，是一件小事。
2012年过年的时候，她想给家里人做个体检。因为自己存款不够，就顺手刷了1万多信用卡。
第二个月工资发下来，不够还信用卡账单，她就办了分期还款。还完账单不够交房租，她又办了张新卡。
从这以后，就一发不可收拾：
一次还不清，她就分期；分期还不够，她又办新卡；1张卡不够，就几张卡互相套现......最后，她手上有了5张信用卡，不断拆东墙补西墙。
到2015年，她已经滚出了13万负债。
是的，仅仅2年多时间，她的欠款就变成了13倍，并且还在以更快的速度增长。
雪球越滚越大，最后还是她爸妈拿出养老钱，帮着一起还。
1、哪里来的这么多欠款？
这么多利息是怎么堆出来的？这是她最困惑的问题，相信也是题主疑惑的地方。
其实如果仔细算算就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷、包括题主说的借呗，那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。
在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。
可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。
为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑，可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。
如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。
这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。
再来看看题主说的借呗。
我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，
万3的日利率，约为年利率10.92%；
万4的日利率，约为年利率14.48%；
想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？
所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高。
2、实际利率怎么算？
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。
不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
3、如果欠了一大笔钱，应该怎么办？
目前网上借款基本都可以提前还款，所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是，有一点需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
举个例子，如果你从借呗借了10000元，日利率万3，一个月后想一次性提前还全部借款，那么你必须还款：
10000+10000*0.03%*30 = 10090元
另外，提前还款没有其他手续费，因此不需要其它额外支出。
那么，如果不能提前还款怎么办？这里给大家几点建议。
1）动态分析还款能力
首先，个人偿还能力是首要考虑因素。
要与自己当前的收入水平相当，如果每月还款额超过月收入50%，个人压力就很大了。
在这种情况下，要么降低借款额，要么拉长还款时间，或者努力提升工作能力和未来收入水平，让自己逐渐向目标靠拢。
2）合法便宜的借钱渠道
借钱渠道的合法性不用强调，要提醒大家的是，在借够钱的情况下，优先挑选利率低、放款及时的渠道。
我整理了一张借款渠道表，也给大家参考：
利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜p2p平台＜高利贷。（ps:这边再多说一句，各大借贷平台实际利率不同，还是要具体情况具体分析，大家可以参照上面的XIRR公式算算再做决定）
超出法律保护范围内的高利贷，哪怕再急用也不建议大家考虑。
另外，即便向熟人借款，也要立下字据，为自己多加一道保障。
3）化压力为动力，合理设还款计划
介绍一些小技巧——
- 每月先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划；
- 把还款日调整为工资日后一天；
- 购买一些每月收款的理财产品，也能分担一部分还款压力。
总之，有计划地还款不仅心里有底，也能推动你尽快达成目标。
4）珍惜信用
不要以为，网上借钱就不会在你的征信报告中留下记录。
事实上，现在任何正规的借贷，都会关联你的个人征信。
拿花呗借呗来说，花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。
所以一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。
最后，想提醒大家一句话：救急不救穷。
之前就有新闻，说90后平均负债超过12万。
其实借钱这事，本身没有好坏之分，关键还在于你的用途。
如果你借钱是为了买房买车购置刚需资产，或者承担必要责任，这种负债我们就称之为“良性负债”。
但若单纯为了图一时之快，进行超出个人偿还能力的透支消费，就成“恶性负债”了。
不管是信用卡取现还是网络借贷，都是为了在短期内解燃眉之急，千万不要依赖网络借贷，长期借钱。
实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
如果你能从这个角度来考虑问题，关于借钱这件事，或许能更理性地思考。
流浪者胡宇文
感谢您的阅读！
发生在我身边的事情，我表姐最近找我借钱，原因是去年花4万做了个手术，结果找网贷借款，如今欠了十几万，并且是多个网贷平台，我听了多都发麻，连忙让她报警。你可能会非常吃惊，为什么有人还会从网贷平台借款，明知道这是一个大坑，还要栽进去呢？
原因无外乎两点：门槛和额度！
我们知道网贷平台的门槛比支付宝的借呗的门槛要低的多，好些人的借呗可能没有开通，有的甚至只开通了几千元，而开通了10万以上的用户几乎凤毛麟角。
怎么开通支付宝的借呗？支付宝中有这样一段话：根据个人账户的使用情况不同，借呗的额度也不同。而且它会根据我们个人的消费情况进行评估，它会根据我们个人的使用记录和履约情况进行评估，而且和我们的芝麻信用也有关系。因此，你可能拥有更高的的信用额度，可是系统并不一定给你高的额度，这里是综合评价你的使用情况的。
意思是：它是有门槛的。相比之下，网贷平台的门槛就相对低一些，因为它的利息高，不像借呗最高只有万5；有的是万3。
而我们看一些所谓的网贷平台，只要身份证，就可以申请网贷，这种没有门槛的网贷可以说对于我们消费者来说，比如我表姐这样的消费者来说吸引力更大，而且它能借的额度更多。
在这种情况下，很多人投入到利息更多，却更容易借贷的网贷平台中。因此，我表姐目前的情况就是一个典型的案例，不要看到眼前的利益，不要相信这所谓的网贷，风险大，可能还会造成越借越多的债！
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LeoGo科技
就结合我身边的情况来说吧。
能去借网贷的，一般都是比较缺钱了，至于为什么去借网贷而不用借呗，往往原因只有两点，一是借呗没有额度。要么是信用分不够不足以开通借呗，再要么就是花呗逾期直接影响借呗关闭。我身边有个21岁的小姑娘，前一阵让我给她申请个信用卡，于是，就帮忙申请了交通和工行的，都秒拒。一问她原因，说是被男朋友骗借呗逾期了，打了征信来看，不可思议的，她借呗逾期三个月居然没有上征信，真真的事，今年四月份。借呗一逾期，那芝麻信用分就直线下降，花呗也被关了。而借呗官方也一直在催收，后来听说她去借网贷还款了。
二来就是不知道支付宝还有借款这个功能吧
支付宝广告我没怎么多见，但网贷广告可是铺天盖地啊。抖音，百度，包括今日对条，网贷广告都是随处可见。而我用借呗也是在一个小伙子的“指引”下才知道的。而且还告诉我什么的招联金融啊马上金融啊安逸花之类的，我好奇还点进去看了下我有多少额度，毫不意外，这些妥妥地都查了我的征信。办理房贷打了征信报告，上面就有查询记录。而招联金融截至现在还在给我发短信。我没有使用过，据说招联金融的利息还是比较良心的。
网贷有风险，借贷要谨慎。要借款，还是走正规渠道吧。
简蓝
哥哥，借呗利息很低？你是从哪得出的结论，我现在借呗额度10几万，利息是每天万4，什么概念，我借一万，一个月就要120的利息，一分二了，会低吗？还不如刷信用卡来的划算，果断直接放弃掉了，至于你说的有些人为什么不用借呗，而去非法网贷平台，大致有几种人
一，不会用支付宝的，那么有人就说了，网贷平台都会用，支付宝不会用，我身边就有这样的人，别不信，现在网贷平台广告充斥这各种各样的界面中，你说这些缺钱的人，被逼的没办法，他们会不会尝试去点开它，讲难听点，就是拆东墙补西墙，到最后得不偿失
二，会使用支付宝，不过信用分之类的不多，借呗额度也不高，经常看到有的额度就几千，如果真是缺钱了，你觉得几千够他们用吗？现在的年轻人，负债率是相当可怕的，如果没有一个好的规划，只会越陷越深
三，额度有，但是不够用，就像前不久遇到一个买车的，你知道查下去有多少个网贷吗？10几个，一了解，做生意，但是资金不足，那有什么办法搞到钱，网贷咯，边赚边还着利息，有时候也是迫不得已
不用借呗的原因很多，利息并不会说很低，而很多人去网贷，有的是不得已，有的是已经破罐子破摔的，烂泥扶不上墙的了，有的是像之前网暴的，什么为了虚荣心，买个什么东东，没有经济实力，跑去整这个，整的人不像人，这个就不多说了，最后还是要提醒一句，网贷有风险，借钱需谨慎！
熊二科技说
借呗的利率
蚂蚁借呗是蚂蚁金服推出的一款小额借贷产品，额度在500元-300000元之间，借贷之前的利率为万分之3到万分之6，后来修改为万分之1.5到万分之6，即年化5.475%-21.9%，目前而言，大部分人的利率在万分之三到万分之五之间（即年化10.95%-18.25%），这个利率水平相对银行的信用贷款利率是偏高的，比如工行的融e贷以及建行的快贷（利率水平仅为5%-6%），不过相对于714高炮这些非法的网贷来说利率又不算高。
因此，借呗的利率不能算很低，但是也不高，处于市场上的中游水平吧。
为什么有些人不用借呗，而是去非法网贷平台
说实话，看到你这个提问，我的第一反映是昏君晋惠帝所说的：“何不食肉糜”？大家都知道银行的利率较低，但是关键银行对于客户的准入要求很高，普通的一个个人去银行申请贷款被拒贷的概率很高。
虽然借呗也算网贷的一个，但是借呗算得上是正规的网贷军，对于客户的准入还是有一定要求的，它不像714高炮这些平台，一张身份证或者一个手机号就敢给你授信额度。比如借呗开通的最基础要求是芝麻信用分为500以上，太低的芝麻信用分根本无法开通，再者借呗的开通还要求你保持一定的支付宝活跃度以及良好的使用情况等，所以借呗并非人人都可以开通，因此就算有的人，想用也不一定能用的到。
金融知识匮乏
当然陷入非法网贷的也与部分人的知识匮乏有一定的关系，他们并不知道网上有借呗、微粒贷、网贷商贷这些正规的网络借贷产品，没去了解也没去申请，看自己是否有额度；而偶然间接触到的非法网贷，对于其计息、还款规则等都未深入了解，往往只是听到一个表面的额度高，以及每日的还款额低，就急匆匆的申请贷款了，从而陷入网贷的深渊。所以金融知识的匮乏与盲区也是不少人陷入非法网贷的又一个因素。
总结
蚂蚁借呗的利率水平在目前的市场上处于中等水平，不高也不低；部分人是因为个人资质条件有限，无法开通借呗；部分人则是因为金融知识匮乏，不知道借呗这个东西，所以才会未使用利率水平较为合理的借呗，反而去申请高利率的非法网贷。
鲤行者
首先支付宝借呗的利息并不低，支付宝里面借呗利息基本上维持在万分之2到万分之5之间，比如以我个人为例借呗金额1万日利率是4/万。这1万元使用一天的利息是4元人民币，但是如果你有幸可以入职蚂蚁金服那你会享受到内部的蚂蚁借呗利率万分之0.5，这才是真正的低利息不过我们一般人享受不到。
为什么在当前很多人并不使用蚂蚁借呗反而青睐于那些小接待平台呢？
第一，并不是他们不想用而是蚂蚁借呗的开放但是有限和门槛的，并不是每一个人都有蚂蚁借呗。官方给出的门槛是芝麻信用分积攒到650分以上，很多达到这个分数的朋友还是没有开通借呗。
第二，及时开通蚂蚁借呗，经常不使用后者被风控系统判定负债能力较弱，后期不但不会为你增加借备金额，反而会不断的减少甚至关闭。
第三，蚂蚁借呗是联通央行征信的，这也是我个人最近在研究的问题。去央行调一张个人征信出来上面可以清楚的看到你每一次的蚂蚁借呗使用情况和还款情况，如果出现逾期或者无力偿还会有损自己的个人征信，对比一些不成熟的。
晴天财经阁
首先，不是每个人都有资格开通借呗，支付宝在这方面的风险把控可以说是跟银行差不多，要对你的芝麻信用做评估后才会让你开通，而且就算开通了，不同的人的借呗额度也不一样，而且借呗的利息是按天算的，而且不同的人的利息不一样，有的人的利息是万四（我就是万四，一万元一天四元利息），有的人可能只有万二点五，以我自己的借呗为例，借一万分12期还的话，有两种还款方式：
1、每月等额还款，就是每个月还款金额相同，利息如下图，一共需要还利息770.36，合年利率大概7.7%
2、先息后本，先还利息，到期还本金。前面11期都是还利息，第12期还本金，一共需要还1428元的利息，合年利率14.28%，已经不低了，这样的好处就是前面11期每期只需还120多元，前期还款压力小。
而非法网贷平台不一样，几乎不需要什么审核，只要你的身份证和电话号码就能借钱，开始可能额度不高，只要你前面按时还款，额度一下就提升上去了，而且可以从不同的平台借，利息比支付宝要高得多，甚至有的利息已经达到了不受法律保护得程度。一些人对这些利息并没有仔细计算，有的人干脆就拆东墙补西墙，到最后实在是还不起了才醒悟。
综合起来，支付宝借呗利息虽然低，但不是每个人都能借，网贷平台比借呗要容易借到钱，而且额度提升相对较容易。这些借钱的人之中有一部分是应急，可能只是周转一下，也就不在乎那些利息。但是有相当一部分并没有用于正途，他们对利息没有什么概念，所以才会肆无忌惮地在网贷平台上借钱。最后还是要告诫那些蠢蠢欲动想在网贷平台上借钱的人，先计算好利息，根据自己的偿还能力，慎重考虑，千万不能一时头脑发热，到最后被网贷平台催债电话烦扰得无心生活。
且听我瞎白话
支付宝借呗背后的公司是重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，借款记录也会推送到人行征信系统。也就是说，这是非常正规的个人贷款合同。放贷的前提是，借呗已经基于个人在支付宝的交易记录和信用情况，评估了个人的还贷能力，才确定的借款额度。 这个额度是因人而异的，可能是几千，也可能是几万，甚至十几万。但以我自己的数据来看，这个额度比其它平台是要低很多。比如我经常能收到中国平安发来的短信，说可以提供30万的额度，而信用卡上也时不时提醒可以快速放贷20万，而目前在支付宝借贷的额度只有7万2，之间差距还不小。
那对于使用网贷平台的用户来说，借呗的几万可能只是杯水车薪，远不够资金需求量。而网贷平台的审核可能远没有支付宝那么苛刻，去年听说过一位做平台技术的朋友说，平台放款基本上只要身份证信息，关联查询到芝麻信用分和手机号码的记录，就可以。如此简单的审核，那自然是需要更高的利息来弥补坏账损失。
以我个人的经验来说，有临时性的资金需求的时候，考虑的优先顺序应该是：银行消费贷>借呗（京东金融、财付通、小米金融等一些比较知名的正规平台）>信用卡> 网贷平台。
如果有正常的收入证明，且在征信系统没有不良记录，从银行可以申请到比较便宜的消费贷，去年有朋友去咨询过年化也就是4%多一点不到5%，不需要分期可以是到期后一次性还本金和利息，也不需要有抵押，是完全的信用贷。
借呗的利率其实并不低，1000用一天0.35，一年的实际年化利率高达12.78%了，远没有以为的那么低。看起来没那么多是因为一般借呗都是分期还款，无形中利率似乎降低了。
信用卡的分期实际年化利率更高。比如招行的信用卡分期，1万分6期还款，每期费率是0.75，折算成年化手续费率是15.27%。 这也已经高出基准利率非常多。
网贷平台就更不用说了，如果牵扯到利滚利之类的，那就真是永无宁日。
贷款消费是需要付出极大代价的一件事。以现在的投资环境，哪怕是赚到10%的年化收益率都是很难的一件事，2019年各指数都涨得不错，也有很多基金的收益率甚至高到60%，但能真正赚到钱的投资人又有多少呢？我在支付宝平台的基金，收益率不到15%，但显示是打败了99.3%以上的用户。这个数据统计可能会有偏差，但应该还是有一些参考意义。
总之，在贷款这件事上，还是应该谨慎，但凡还有办法应付过去，就不要去借钱吧，尤其是借钱消费。
康愉子
这个问题，我想很多情况下是“知识限制了他们的想象力。”
其实这个社会上有很多借款渠道，利率明显低于网贷平台，不会泄露个人隐私，到款速度也非常快。但是，有些人却宁愿去“714”这样的非法网贷平台，就像“3.15”曝光的借款7000元竟然短期滚到50万元。由此可见，借款人既不懂经济，也不懂法律，因此背负着中沉重的打击，真让人感到惋惜。
就像题目中说的，借呗是获取小额贷款一种途径。借呗是蚂蚁金服旗下的小额借贷服务，是经过人民银行审批通过的，纳入央行征信系统，这种渠道和银行类似，非常正规，但是比银行贷款要灵活。
借款人如果具备一定的基本常识，完全可以选择正规的渠道，申请开通借呗，通过借呗进行小额贷款，没有必要去借非法的网络贷款。
如果说借呗还需要申请审核，蚂蚁金服的花呗相对非常简单，也是一种小额借贷方式，花呗类似银行的信用卡，只要你有支付宝账户，就可以申请，而且随着使用会不断提额。
可能有人说花呗只能在支付宝内部使用，无法提现。我告诉你：知识是可以解决所有问题的。你可以用花呗支付给你身边开通支付宝商家的人，然后让他转账给你，问题就解决了，不是非常简单吗？
同样的道理，信用卡也是可以的，用支付宝付账，采用信用卡付款，也可以把信用卡的额度变成现金。
这些方式虽然可能有一点手续费，但是最高只有0.6%，有的甚至是0手续费。如果你在免息期内不能全额还款，还可以申请分期还款，花呗还能延期还款，年化利率不会超过15%，和网络贷款相比，不是非常便宜吗？
所以，不要“让知识限制了你的想象力。”尤其是年轻的学生党，更要多了解一些经济和法律知识，不要轻易上当受骗。
“3.15”最好也不要只发现问题，贩卖焦虑，为广大的观众提供一些行之有效的解决方法应该更好。
