手掌47402958

最近，大額存單傳出兩則不太好的消息，一是有關部門叫停靠檔計息，大額存單的流動性能和收益性能被削弱；二是大額存單的買入門檻進一步抬高，起存金額變成30萬元，但是各家銀行大額存單的銷售依舊火爆，這究竟是為什麼呢？

01 利率水平較高，與其他理財產品收益不相上下

3年期大額存單利率能夠超過4.1%，對於一款銀行存款類產品，如此收益還是很高的，遠遠超過貨幣型基金的年化收益。

最近這段時間，在連番經歷降準和降息之後，銀行理財收益普遍下調，就連以往收益較高的城商行，最近發佈的保本型理財產品中，年化收益超過4.5%的也不多見。

相形之下，大額存單的整體收益與其他理財產品差距不大。

除此之外，市場對於未來利率水平的預估，是向下走的，提前購買3年期的大額存單，能夠鎖定當前相對較高的利率水平，有助於鎖定長期收益。

02 基本相同的收益水平下，大額存單的風險明顯低於其他理財產品

在收益水平相當的情況之下，大額存單的安全性能極為突出，這是很多投資人選擇購買大額存單的最主要原因。

大額存單基本屬於無風險收益產品，作為銀行存款，它受到銀行保險制度的保護，投資人在50萬限額之內，無條件兌付，對於保守型投資人，大額存單是非常好的投資工具。

反觀其他理財產品，保本型理財的發行已經逐漸被叫停，未來市場上保本型的理財產品會越來越少，理財產品的風險會相應抬高，未來，投資人需要為自己的投資負責，自負盈虧。

相比之下，大額存單的安全性能突出很多，有關部門也有意將大額存單作為保本型理財產品的替代，而其他理財產品會逐漸變成非保本浮動型產品，二者之間以風險為標，出現劃分。

03 雖然靠檔計息被叫停，大額存單的流動性、靈活性依舊優於其他理財產品

前兩天，有關部門為了控制銀行經營成本，防控潛在的經營風險，提升銀行應對經濟下行壓力的能力，叫停了靠檔計息，這在一定程度上影響了大額存單的流動性和收益性。

然而，大額存單在靈活性上仍有優勢。

大額存單可通過銀行自有渠道辦理提前支取和贖回，可以質押貸款，並且有的銀行還支持大額存單在個人客戶之間的轉讓。購買大額存單之後，如果遇到突發的資金需求，可以比較靈活的拿到資金。

反觀其他理財產品，很多理財產品買入之後無法提前贖回。資金買入後，產品即進入封閉期，只有到期之後才能贖回，哪怕期間你遇到突發狀況，需要支取現金。

我就犯過類似錯誤，一時手滑在支付寶上購買了一款銀行理財，沒有注意到封閉期限，買到了一年期的產品，資金的流動性馬上受到限制。

除此之外，大額存單的利息支付方式也很靈活，可以期滿統一結息，也可以按月付息，對於投資人來說，如果你的資金富餘，可以選擇前者，如果你需要依靠利息收入過生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常開支。

在我看來，選擇理財產品要兼顧安全性、流動性和收益性。

大額存單的安全性能突出，50萬限額內剛兌；靈活性和流動性雖受政策影響，但依舊優於其他理財產品；在理財收益普遍下降的背景下，依舊能有不錯的收益表現，整體來看，大額存單依舊是優質的理財選擇。

這也是為什麼很多普通人，願意選擇購買大額存單的理由。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

願意購買大額存單的人分兩種，一種是極度風險厭惡型，這種人拒絕任何風險，所以選擇大額存單，大額存單也是存款是絕對保本保息的，一般起頭是20萬，分三年期和五年期，利率從4%到5.5%不等，利率給的比較高的一般都是中小銀行，這些銀行實力和聲譽都不如國有大行和大的商業銀行，所以通過網上宣傳提高利息來吸引儲戶。那麼存在小銀行資金安全嗎？銀行在經營過程中，根據條例都交的有保險基金，國家規定，如果銀行破產，最高賠付50萬，所以在單個銀行存款不超過50萬是完全可以放心的。

另外一種是不瞭解理財產品的人，現在的理財產品五花八門，風險程度由低到高，而且理財產品現在不承諾保本，有虧本的可能性，買理財產品的時候看到的說明書，往往非常多，讓人一時半會兒難以理解，另外，首次購買的時候還要做風險測試，進行雙錄（錄音錄像）簽署一堆文件，手續比較繁瑣，所以有的人沒有耐心，或者覺得太麻煩，而放棄購買理財產品。

而銀行發售的低理財產品，從收益率來看和大額定期存單差不了多少，而存款是保本保息的，低風險產品的年化收益率雖然基本都能達到，但是是預期的年化收益率不是保證一定能做到，雖然有時候預期年化率比同期存款會稍微高一點，但是有的人為了絕對的保證收益，所以會選擇存款，而不是理財產品。

相應的風險較高的理財產品，雖然有可能收益更高，但是不保本也有可能虧損的非常厲害，所以對於保守型的投資者來說，還是銀行存款來的實在，寧可不要超預期收益，也要保證本息的安全。

大海侃股

大額存單的優勢在於安全性能更高，可提前支取、靈活性強，的確會受到很多老年人、謹慎型投資者的關注。不過，大額存單的劣勢也很明顯，一是投資門檻高，20萬元起存；二是利率太低，並不是短期投資的最佳選擇！

為什麼願意購買大額存單

1. 大額存單屬於銀行一般性存款，會受到《存款保險條例》保障，只要本息不超過50萬元，足可確保100%安全。相比於，現在不保本、不承諾收益的銀行理財產品而言，大額存單很是安全可靠，收益也比較穩定。對於厭惡風險的投資者來說，大額存單不失為一個比較好的選擇！
   

2. 大額存單可提前支取、靠檔計息。這一點，是大額存單相比於銀行普通存款的最大優勢所在。要知道現如今很多中小銀行三年定期存款利率也能達到4.125%，但流動性太差，提前支取只能按活期計息，非常的不划算！
   

大額存單PK銀行理財產品

據相關數據顯示，截止到2018年12月31日，銀行理財市場存續的理財產品共有109178款，總規模為32萬億元。而同期個人住戶存款餘額為71.6萬億，其中銀行大額存單規模是否能超過30萬億（佔比約42%），恐怕可能性並不大！

大額存單，雖然優點很多，但其劣勢也很明顯，尤其是對短期投資來說

1. 一年期限以內的投資，大額存單的收益太低。雖說，三年期大額存單支持提前支取、靠檔計息，但其一年期利率只有2%左右，相比於理財產品動輒4%收益而言，並沒有任何優勢可言！

   
   

2. 銀行理財產品期限眾多，最短7天、最長可達3年，覆蓋的範圍很廣，可適應不同人群的需求。
   

3. 大額存單的確是很安全，但中低風險理財產品，出現資金虧損的可能性也很低。
   

4. 理財產品的投資門檻更低，一般只需5萬元；而大額存單需20萬元起投，並不適合普通投資者！
   

綜上所述，大額存單相比於定期理財產品，優勢並不明顯，尤其是對於短期投資而言；更何況，大額存單的投資門檻太高，普通投資者很難參與，因此參與度並不是很高！

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財經者思

大額存單是指由銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

具有以下特徵

1.安全性好。大額存單與普通儲蓄定期存款一樣屬於存款，納入商業銀行存款保險範疇，本息合計50萬限額賠付，儲戶不用擔心本金安全。退一步講，在我國即使銀行發生兌付危機，儲戶最後都得到相應的妥善處置，儲戶損失並不大，歷史上有且僅有海南銀行破產一個事件。

2.收益更高。大額存單產品定價更貼近市場，但是購買門檻高於普通定期存款，最低起售金額20萬元，但發行利率較普通定期存款更高。目前市場30萬起購，3年期平均回報率在4.1%上下，遠遠高於一般性存款，和理財產品不相上下。

3.流動性強。大額存單提前支取時採用分檔計息的方式，一方面保證客戶資產配置的靈活性；另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。

同時部分銀行可以自由轉讓。

4、理財產品方面，銀行系的理財產品主要分為現金類理財、貴金屬、基金、券商等。

銀行理財：主要是現金類管理業務，在打破剛兌和資管新規下，央行要求銀行此類產品向淨值型轉變，且只給了銀行一年的過度期，同時該類產品一般和某些收益權掛鉤，風險明顯大於大額存單，但是收益相差不大。

公募基金：基本上投資於股市或債市，風險高，流動性不強，一般t+3資金才能到賬。

基金專戶：屬於定製化產品，風險和公募基金相似，但門檻較高。

券商集合：同基金專戶一樣。

信託產品：風險高於大額存單，收益保持在8%到12%，特別是最近幾年暴雷事件不少，即使屬於政府融資類。

期貨資管計劃：專業人士的玩具，一般投資理財請回避！

保險產品：坑太多，最最重要的是參與之後不能隨時退出，如果提前退出，不僅會損失收益，有時甚至本金受損！

綜述：在風險、收益以及流動性綜合平衡下，大額存單是最為靠譜的選擇。

溯源歸一

大額存單最重要的就是安全性和流動性。

什麼是大額存單

大額存單說實在的就是高起點版的定期。需要20萬起的，購買起點也有30萬和100萬的產品。

因為是存款，所以是保本的。同時有存款保險的保護，所以不會太擔心這個情況本金安全情況。

現在收益率如何？

現在20萬以上的大額存單的話，收益率能夠達到4.18%的。當然還有部分的小型銀行能夠達到4.25%。

回顧現在的銀行理財的收益率的話，現在一年期理財的收益率在4.1%，同時不保本。

所以的話，大額存單是受到非常多人去關注的。

大額存單需要用怎麼辦？

可以進行提前取回的，不過會靠檔計息的。

大額存單提前支取規則：大額存單可通過手機銀行、網上銀行、全行任意網點進行提前支取，即時到賬 部分提前支取: 留存金額須大於或等於該期大額存單的起點金額，留存資金仍以大額存單形式存在； 全額提前支取: 支取後大額存單賬戶自動關戶。 溫馨提示 1. 提前支取資金只能劃入本卡活期賬戶。 2. 提前支取無次數限制。 3. 異地辦理不收取手續費。

利息是這樣計算的：按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

因為大額存單利率高呀，而且還安全。個人認為大額存單是可以和國債媲美的產品。

首先說安全性，國債以國家信用為基礎，而大額存單是銀行的存款類產品，保本保息，也受存款保險制度保障，幾乎是沒有風險的，除非銀行破產，如果你選擇國有銀行，破產的風險也基本為零了。

其次，流動性，大額存單可以提前支取，只不過利息會有一定損失，很有可能比定期存款的收益還低，所以建議購買前確定自己資金的期限，儘量不提前支取。

最後，收益性，國債分記賬式國債和儲蓄式國債，大額存單利率是高於可流通轉讓的記賬式國債的，儲蓄式國債雖然利率高，但不能轉讓。

國債一般不容易買到，大額存單幾乎每家銀行都有，容易購買，只是起購金額高了點，一般最低20萬。此外，國債利率水平稍微高點的期限都比較長，比如5年期儲蓄式國債。國債和國有銀行的大額存單安全性差不多，在這種情況下，其實大額存單是優於國債的。比如3年期記賬式國債利率還沒2年期大額存單高。

再說理財產品，雖然利率高，但是有風險存在，資管新規出來後，剛性兌付被打破，理財產品是存在本金損失的可能的，雖然概率很小，但在購買時也足以影響投資選擇了。

大額存單不管是在安全性、收益性、流動性上都是很不錯的，對於較大資金量是個不錯的選擇，你想一下是投大量資金買那些有本金損失風險的理財產品更好，還是買保本保息且利率高的大額存單更讓人放心呢

子衿財經

01

為什麼很多人願意購買大額存單？

這兩年許多銀行都在主推大額存單，由於大額存單的收益率相對較高且安全性極高，很多客戶也很喜歡購買大額存單。

1、收益率

普通定存3年期的收益基本在3% 左右，而大額存單的收益可以達到4%，20萬一年就可以多拿到2000元左右。

2、安全性

大額存單也屬於銀行儲蓄，受《存款保險條例》保護，50萬以內基本是零風險。

我們理財追求的無非就是在資金安全的情況下，儘可能的選擇收益高的產品，而大額存單剛好就滿足我們的需求。

02

看到大額存單的利息在4%左右，和普通理財產品差不多？

雖然大額存單和理財產品都出自銀行，但兩者還是有明顯的區別：

1、起購點

銀行理財一般5萬起就可以購買，而大額存單的起購點比較高，至少需要20萬起才能購買

2、安全性

大額存單本身是存款產品，非常安全。根據銀行保險存款條例，一旦銀行倒閉，對於本息在50萬以內的資金全額賠付，資金不會有任何損失。

2018年4月27日，央行、銀保監會、證監會、外管局聯合發佈《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》。從此，銀行理財打破剛性兌付，不再保本收益，本金有可能出現虧損。

3、收益率

大額存單的收益率在4%左右，有些銀行可以達到4.18%；銀行理財的收益基本是在4%~5%，隨風險等級的不同，收益會有略微的波動。

4、靈活性

銀行理財在沒有到期前是不允許提前贖回的，而大額存單在封閉期內可以提前贖回。

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九九讀財

大額存單和理財產品是完全不同的兩種理財產品，雖然利率接近，但是安全性、靈活性差別太大了。

一般說來，一年期大額存單利率僅有3%不到，三年期大額存單利率在4%以上。同期銀行理財產品，一年期理財產品收益率就達到4%以上，三年期理財產品收率能超過5%。因此，理財產品的收益率通常比大額存單要高。

之所以有很多人喜歡大額存單，主要考慮的不是利率因素，而是在本息保證的基礎上，能夠獲得相對較高的回報，我們看看大額存單為什麼會吸引很多投資者？

1、大額存單本金安全

大額存單屬於一般性存款，是保本保息的，受存款保險制度保護，安全性非常高。理財產品現在已經不允許承諾本息保障，2020年保本理財將徹底退出，從安全性的角度看，投資者更傾向於安全性高的大額存單業務。

2、大額存單資金靈活

大額存單可以提前支取，而且提前支取靠檔計息，大額存單還可以進行轉讓和質押，如果需要資金的話，是可以提前支取或者通過其方式變現的。理財產品一般情況下是不允許提前退出的，封閉期內很難變現，資金靈活性比較差。

3、大額存單收益穩定

大額存單屬於銀行存款，一旦存入後利率就確定了，不會隨著時間和市場情況發生變化，屬於固定收益率的產品。理財產品收益率一般都是浮動的，收益率只是一個預估值，最終的收益很難說，中高風險產品出現虧損也是很可能的，投資者更喜歡收益率固定的產品。

以上就是大額存單的一些主要優勢，在利率接近或者偏低的情況下，投資者之所以更傾向大額存單，主要就是因為上面三個原因。

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互金直通車

觀點：個人認為大額存單更多人願意購買主要還是觀念問題，認為存入銀行更加靠譜，其次理財產品不保本且收益率不穩定，還有就是理財市場的各種騙局讓大家不敢嘗試也拒絕瞭解，所以更多人還是喜歡購買大額存單。

首先，很多朋友都只相信存入銀行才是最安全的，其他的不敢嘗試

大額存單是銀行為了吸引擁有大額現金的客戶而給出更高的利率，實質上還是一種銀行存款。由於銀行發展的歷史比較悠久且它們的信用擔保可靠，因此銀行的用戶量不可謂不大，而且銀行沒有出現過儲戶的資金不見或者損失的情況，所以人們一度對於銀行是很信任的。與此相比的理財產品則是發展歷史短，各種狀況頻出，很多人對其始終保持懷疑，因此人們更願意購買大額存單。

其次，產品類型差異導致大多數人願意購買大額存單

大額存單一般是20萬起步，高門檻的同時也代表了他比一般的存款收益要高一些，而且大額存單給了客戶固定的利率，客戶對於收益多少也有底線。但是普通理財產品就不一樣了，特別是資管新規出了新的政策之後，理財產品不再保本，大家更加不敢相信普通理財產品了，就算是相信如果大家有20萬的話，也不敢把這20萬全部放入理財產品當中。因此選擇大額存單的人在於多數。

最後理財市場混亂，曾經出現過各種金融詐騙

所以我國理財市場起步比較晚、發展緩慢，各種規則法規也制定不完善，因此，出現了很多漏洞，讓很多不法分子通過發佈理財產品騙取大家的資金。而且很多人都遇到過類似的金融詐騙騙局，也不在該相信市場上的理財產品了，認為還是存在銀行更加安全。

百元理財

大額存單是保本保息的，是絕對安全的，只要本息別超過50萬，三年期的利率在4%左右。而普通理財產品是不保本保息的，收益率還可能再高一些，比如4.5%。不過銀行理財產品也基本上不會有大風險，銀行理財產品主要是投資於貨幣市場、債券市場，所以風險也不大.

對於厭惡風險的投資者來説，拿著大額存單放個三年也能拿個4%的利益，如果你買普通理財產品，萬一出現問題，銀行是不會剛兌的，從安全性的角度來看，買銀行理財產品還是不錯的。但是如果你想追求更高一些收益率，或者，只想進行短期理財的，那還是可以選擇普通理財產品，只是風險係數在R2以內就可以了。

關鍵字: 財經 存單 大額