汤贝615
45岁开始考虑养老保险的问题，还不算是太晚。
没有固定工作单位的人员，可以自愿选择参加城镇职工基本养老保险，也可以参加城乡居民基本养老保险。二者的区别，主要在于：
一是，职工养老保险缴费高、退休养老金水平相对高；居民养老保险缴费低、退休养老金相对低。
二是，参加职工养老保险，由于所缴纳保险费的60%进入统筹基金，只能在参保人生存状态下领养老金，如果领取养老金时间短的话有可能收不回本金；参加居民养老保险，个人缴费全部记在个人账户上，可由家人继承。
对于参加城乡居民养老保险，其实质就像是强制储蓄，到60岁时按月返还本息，同时由国家补贴加发一块基础养老金。对此，没有什么好讨论的。下面重点谈一下职工养老保险。
一、投保缴费。
个人以灵活就业人员身份参加职工养老保险，投保缴费的多少跟社平工资挂钩，一般按照社平工资的60~300%确定缴费基数，大多数地方会有60%、80%和100%高中低三档，以供参保人选择。
个人参保的缴费率一般是20%，其中的12%进入统筹基金，8%计入个人账户。进入统筹基金的钱，用于发放统筹养老金、丧葬补贴、家属抚恤金等；计入个人账户的钱，本金和利息全部用于发放个人账户养老金，这部分钱可以由家人继承。
二、缴费时间。
参保职工养老保险，缴费的最低年限是15年，且满足退休的其他条件，才能按月领取养老金。领取养老金是没有上限的，直到参保人去世为止。
三、退休基本养老金。
参保人所得的退休基本养老金，由标准的计算公式确定，一般是由统筹养老金和个人账户养老金组成的，而且统筹养老金占比为大头。
基本养老金的多少跟社平工资、缴费多少、缴费时间、个人账户储存额、退休年龄（计发月数）等因素有关。所缴纳养老保险费与退休基本养老金的关系，会严格体现“长缴多得、多缴多得”。
基于以上简单介绍，如果是45岁开始参保职工养老保险，按照现在社平工资5500元起步，参保人选择60%的缴费基数档次，缴费时间达到15年，然后满60岁才能按月领取基本养老金。
那么，保守估计个人一共缴费18万左右，退休后基本养老金约2400元。
对于未来的情况只能是大致估算，但是历史的情况可以拿出来参考，有关数据参考下表。
这其中的经济账，总结起来就是：个人投保缴费的本金，通过每月领取养老金的方式，一般只需要5~7年就可以完全收回。如果领取养老金到平均预期寿命，并且考虑养老金逐年增长的因素，即相当于所缴纳的养老保险费有8~12%的年收益。
这个收益水平，主要得益于社会平均工资的快速增长。基本养老金跟社平工资挂钩，跟着水涨船高，参保人就会享受到国家改革发展的巨大红利。
