雪之道理财

从银行的角度来讲，肯定是希望客户不要一次还清分期还款或者是最低额度还款，这样的话他们才能从中赚取手续费和利息。

韭菜世界观

可定是最低还款的客户啊，这样可以增加逾期收入。现在还有很多业务，比如让你分期付款，这些都是在玩一些数字游戏。目的是让你偿还总额加大，进而提高单笔贷款收入。

1、经常接到电话分期

一个朋友去年有段时间钱紧张，于是办理了几张信用卡，如此往返周转。随着窟窿越来越大，他开始还最低还款额。

一段时间后，银行客服打电话过来，建议他更改为分期付款。朋友不解于是过来问我，然后我们算了一笔帐之后，他发现到最后他支付的总额更高。

因为缺钱，他最后选择了分期。我无奈的摇了摇头，现金为王的时候来了。

我们经常遇到分期购物的宣传，比如买个苹果手机，明天还款90连续还款几个月可以搞定。这个帐按照天算并不高，但是一旦你算到总额，就会意识到上当了。

一天90，连续还款90天，本来700多的手机，最后还款8100！

这就是简单的拆解游戏，当你以为赚到便宜的时候，其实下面有个坑。

2、收入角度考虑，喜欢预期的客户

一旦有客户还款逾期，一般银行是比较开心的。因为可以增加资金利差收益，一般银行揽储的成本综合在3%以内。这个数据来源于上市公司的财报，是非常精准的数据源。

银行的收入主要来自利差，也就是揽储的成本和房贷之间的差值。我们按照正常的借贷来算，一般的放贷利率为6…%，房贷算是优质资产，但是一般都有折扣。

目前各大银行的信用卡，是主要短期借贷产品。目前所有银行信用卡还款逾期的利率都是一样的，均为日息万分之五，按月计算复利。计息时间是：从消费当天开始计息！

这是一个非常高的利率，远远高于常规贷款，也是银行的重要收入渠道。

3、逾期客户，违约成本高

信用卡违约客户，虽然利息高，但是一般这些短期贷款为次级贷款。

次贷利率高，也伴随着风险高。所以一般信用卡出现坏账，还会搭上自己的征信。如果征信进入黑名单，后面的日子基本和接待无缘，除非能尽快的修复征信。

目前在征信的高压之下，我国短期贷款的违约率并不是很高，但是近几年呈逐步上升趋势。也就是违约的人开始增加，所以这类短期贷款银行又爱又恨。

如果能及时还款，肯定会希望违约客户，这样可以增加收入；一旦实质性违约，那么银行的坏账也会得不偿失。

以上是我的看法，希望能对大家有帮助。

牛牛牛说财经

很多人说这两种客户银行都喜欢，因为全额还款意味着银行无风险，最低还款意味着将获得利息收入！

不过，我可以负责任的说，这两种也许都不是银行最喜欢的客户！

首先，全额还款的客户。这类客户看起来很优质，对于银行来说风险最小，但是其实银行可能一点意义也没有。因为信用卡有免息期，一般是一个月的样子，如果你每期都按时全额还款，那意味着银行一分钱也收不到你的，还要把钱白白给你用一个月。这笔至少表面上看起来是“不划算”的。

最低还款客户。这类客户一般是资金比较紧张，只能还最低还款额。客户一旦选择最低还款，就意味着剩下部分要支付利息，并且很多银行规定之前的免息期也要算利息，那么到下个月还款时，银行确实可以获得一笔不错的利息。不过，这类客户，对银行来说，确实存在不小的风险，因为这类客户逾期还不起的概率相对较大，一旦发生逾期不还，银行损失很大！

其实对银行来说，还有一类客户可能是更喜欢的。那就是喜欢信用卡分期的客户。

相对来说，信用卡分期一般时间较长。最低三个月，长的可达一年、两年，而分期每月都是要手续费的，别看银行宣传的分期费率都不高，但折算成年利息，一般可以达到15%，甚至20%，这对银行来说，是很可观的收益。要知道银行吸收存款，一年期的话，成本也就是3%不到。

所以我认为这类客户才是银行最喜欢的。

扬财经

银行绝对只喜欢还得起的客户，不论是全额还款还是分期还款。以前在银行工作多年，给大家讲讲为什么？

1.银行的内部考核非常严厉。恨不得每笔放款都是零逾期，零坏账。当出现一笔逾期贷款之后，银行的稽查部门就会对业务进行稽查，信贷员要放下手头工作，转入催收解决。年终的奖金同贷款收回率关联非常大。不仅是前台，信贷员压力很大，中台的风控和后台的客服都要分担贷款逾期的压力。

2.虽然近几年银行对利润的追求也非常渴望，但是其实每一个银行人，平稳安全的做一份工作更重要。所以针对贷款客户，肯定是宁肯选择安全还款低利润的客户，也不选择风险还款高利润的客户。

3.这几年银行也在锐意创新，开始做小微信用贷款和消费金融业务。这两种业务的特性就是一定会有逾期和坏账，所以很多银行前期内部都不愿意开展此项业务。后来随着开办银行多了，银行的考核体系和容忍机制也发生了变化，才开始从事此类业务。但是很多银行都同第三方助贷机构合作，自己不认真学习，也不亲手去做，导致第三方助贷机构在其中大饱私囊，将风险和声誉损失全部甩给银行。

4.除此之外，在其他传统业务，例如企业信贷等，还是严守零逾期零坏账的思想。这就是为什么国家鼓励向中小微企业倾斜，但是很多银行都推三阻四，不肯大胆去做。主要还是考核导致了保守。即使去做中小微信贷，也恨不得让企业主无限连带责任，各项担保都上，导致成本又高，负担又重，在一定程度上也是怨声载道。

总结一下，考核影响态度，态度影响做法。作为一个谋生工作的银行人，考核体系不变，肯定还是以安全为主，利润为辅。

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匀枫财技大兜底

银行喜欢的客户不一定就能更快提额

01还得起，全额还款

其实这种客户大概可以分成两类人。

• 第一类是养卡的客户。
  

就是觉得银行给自己的额度太低了，想要把卡的额度提高，通过不断的刷卡，银行不定期审核的时候可以给你提升额度。

• 第二类是薅羊毛的客户。
  

其实要说起来也不算是实实在在的薅羊毛，因为并不是通过这个来发家致富的。

很多银行的信用卡都会和各种商家联合做活动，商家的商品可以打折。

通过这种方法，能花更少的钱买到更实惠的东西。

02还不起，最低还款客户

这种客户大多是工资低但是消费高的人，每个月的工资都不够自己还钱的。

现在是一个超前消费的时代，也是一个浮躁的时代。而这个时代里面的很多人就是不管自己有钱没钱，都会让自己先“爽”了再说。如何才能“爽”，那就是疯狂的买买买，才不会管自己能不能还的起钱。

特别是电商的各种活动，以双十一为首，成了大家消费的一个节日，很多人甚至以买的多消费的多为荣，但是往往还钱的时候才开始急。

还不起钱怎么办，最低还款或者分期呗！

03谁更受银行欢迎

• 全额还款，银行安安稳稳的挣手续费，完全不用担心出现坏账。
  

• 最低还款，能挣到除了手续费之外的利息收入，并且是一笔不菲的利息。不过这笔利息也可能是压死借款人的一根稻草，导致出现坏账。
  
  

上面两种客户，银行更喜欢最低还款的客户。理由有二：第一，坏账率一直比较低，而且额度控制即使出现坏账银行的损失也很小；第二，这类客户带来的收益更高。

综上：银行更喜欢最低还款的客户。银行作为金融机构，肯定会有一定的风险偏好，并且风控能力很强，在这种情况下，最低还款的客户能给他们带来更高的收益，肯定是他们更喜欢的客户。

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易将学财

我们先来了解一下全额还款和最低还款的区别。

一般在账单日的时候，银行会告知客户两个还款金额，一个是当期账单应还金额，另一个是最低还款额。

1. 当期账单应还金额不用多说，大家都明白，就是在账单期内，欠多少钱，就还多少钱。
2. 最低还款额相对复杂，它的出现是为了帮助那些没有足额资金归还所有账单金额的客户解决不想逾期的问题。

如果银行喜欢全额还款的客户，如果你没有足够的钱，还是会选择最低还款。如果银行喜欢最低还款客户，你为了少付利息，还是会全额还款。

银行研究僧

这个应该是指针对信用卡的客户吧。

我觉得银行最喜欢分期付款的客户。

1. 全额还款对于用户来说是最划算的，因为没有利息，但同样，银行也赚不到你的钱，但银行可以赚你刷卡商户的钱（刷卡的商户都是要付给银行和银联钱的，有一个比例。比如对于有积分的商户，刷卡费用为0.5%，也就是说刷卡消费10000元，商户需要支付50元，这个50元可能有15元给银联通道费，35元给银行）。

2. 对于最低还款的客户，没有还的部分是要收利息的，而且利息还不少。如果经常是最低还款还信用卡，一方面银行会赚你的钱，另外一方面银行也会认为你还款能力不行，不会给你提升信用卡额度。

3. 分期付款，这个银行很喜欢，利息达到了年化18个点，也不会认为你还款能力不行，银行经常打电话邀请你办分期就是这个道理。年化18个点是怎么来的呢，一般分期每期手续费是0.75%，一年12个月就是0.75*12=9%。比如你消费了10000元，你办分期的话一年要支付900元。有人会说，这个不是年化9个点么，哈哈哈，你被银行骗了。如果你借银行10000元，每一个月只要支付利息不还本金，一年换900的利息就是年化9个点。对于分期来说，你每一个月都在还本金，到一年最后一个月，你只欠银行833.33元了，手续费还是750元，平均下来你相当于从年头到年尾只借了银行5000元，所以最终的利息是年化18%

老俊理财通

准确的说，银行喜欢能给自己带来收益的客户！

那怎样才是算能给自己带来收益的优质客户呢?

首先，全额还款的客户肯定不算，这个月借，下个月还，银行充其量只能挣到一点刷卡过程中收取的0.6%的费用而已；

再看看还不起全额，但是能还的起最低还款额的客户，这类客户银行还是比较喜欢的，毕竟没有逾期的不良后果发生，每月还能收取较为可观的分期费用，这正是银行愿意见到的情况。

那么，银行发放信用卡，主要的收益来源有哪几项呢？

　一、信用卡刷卡手续费

信用卡的刷卡消费费率标准情况下是按照0.6%且不设封顶额度。也就是你在商超刷1000元的信用卡消费，就要收取6块钱的手续费。不管银行和银联 之间的分配比例是怎样的，只要你消费了银行就有收益。

这也是很多商家，尤其是汽车4S店、饭店和售楼部这类消费金额较大的销售企业，明确要求使用借记卡或者现金消费的原因。逃税是一方面，高额的手续费是由他们承担的，这笔费用真的是一笔很大的开销。

二、信用卡年费收入。

我们都知道银行信用卡只要是开卡了就会收取年费的，为了强制你消费，固定每年要刷满多少笔消费。你不刷我就收你年费，不给？只要你不怕逾期。你刷了更好，我收你的手续费。

三、利息收入

这部分也是银行信用卡业务收入的主要来源。如果在信用卡还款日之前，全额还款，是不产生任何利息的;但如果还款金额不足(或按最低还款额还款)，剩余未还部分是要收取高昂的利息的，一般是按0.05%/天收取，按日计息、按月计复息，逾期时间越长，银行约赚钱!

有的客户会说，万分之五，一万块钱一天不才收5块钱利息么，很低么？仔细算下来你就知道了，合到民间说的一分五的利，高不？

四、分期手续费用。

一旦信用卡产生高消费，用户一时不能全额归还、无奈选择分期还款的话，分期手续费是必然要给的。每家银行分期手续费并不一样，但是基本上是每期手续费费率咋1%左右，通常分期期数越多，手续费率越低!特别留意：很多银行信用卡，选择分期后，即使提前还款，也要全额缴纳手续费的。因此，分期还款也并不划算!

五、其他收入。

财经札记

客户全额还款没有风险，但是银行赚的钱少；客户按最低额还款可以赚更多的钱，但是有一定的风险；到底是哪种客户更受银行的欢迎，这其实没有一个固定的答案，只要大家不逾期，其实银行都喜欢。

从表面上来看，银行更喜欢按最低额还款的人

按最低额还款的人貌似可以给银行创造更多的利润，因为大家经常使用最低额还款会面临全额罚息，日息0.05%，综合下来年化利率可以达到18%左右，所以大家经常使用最低额还款是能给银行创造不少利润。相反，如果大家每个账单都是按全额还款，那银行就只能赚一个手续费，丧失潜在的利息收入。

但在实际当中，正常还款的人更受到银行的欢迎一些

虽然最低额还款银行可以赚取一定的利息收入，但是在现实当中，那些经常使用最低额还款的人其实消费能力都比较弱，大部分人因为收入比较低没有能力全额还款了才使用最低额还款。相反，那些按时全额还款的人一般收入都比较高，而且消费能力也更强，虽然对于这些全额还款的客户银行只能赚取一个手续费，但是从绝对额来看，这些全额还款的人给银行创造的利润并不低。

我们举一个简单的例子，假如一个人每个月的账单都是1000块钱，他每月都是按最低额还款，那一年下来给银行创造的收益大概是200元左右（手续费+罚息）。另外一个每个月消费5000元，每个月都是全额还款，那他一年给银行创造的收益大概是270元左右。

也就说，对于那些收入高的人群来说，虽然他们每个账单都是全额还款，银行没法赚取罚息收入，但是这些人一般消费能力都比较强，所以给银行创造的收入并不低。

这其实也可以从银行信用卡审批和提额所喜欢的人群看出来。

大家都知道公务员、事业单位、世界500强企业员工这些客户群体是非常受到银行欢迎的， 这人收入高，工作稳定，一般信用卡都不会按最低额还款，绝大多数都是全额还款，因为他们不想花冤枉钱，但是他们却非常受到银行的欢迎。还有银行在给信用卡提额的时候，也更喜欢那些消费能力强，而且全额还款款的人，如果大家经常按最低额还款是很难获得银行提额的。

所以综合各种条件来看，全额还款的客户会更受到银行的欢迎，特别是在当前各大银行信用卡坏账不断上升的情况下，银行更喜欢那些能够全额还款的客户，对于这些客户虽然银行单次可以赚的钱比较少，但是赚得稳。

当然，如果大家能够按时还款从来没有逾期，那按最低额还款会更受到银行的欢迎

如果大家条件比较好，收入稳定，信用良好，从来不出现逾期，但是每个信用卡账单都是按最低额还款，那银行估计会偷偷在笑。这种没有风险，却能给银行源源不断的创造利润的客户银行去哪找呢！

而且除了这种信用良好还长期按最低额还款的客户受到银行欢迎之外，那些经常做分期还款的客户也是非常受到银行欢迎的，因为银行可以赚到更多的钱。

贷款教授

通俗点讲，银行主要靠放贷的，如果放不出去，或者放的不久，就没多少钱赚，如果放出去收不回来，那就折了本金得不偿失。

一般来说，银行放贷的审核会更加严格，特别是大额贷款，都是需要有抵押。为了促进生意，小额贷款，以及信用卡也成了重要的盈利途径，从花呗借呗，各种大公司出的白条，分期工具就能够看出放贷生意，特别是小额借款生意的火爆。

当然有人会说，这些按时还不收利息呀，对的，但他们赚的本来就不是按时还钱的人，而是那些介于及时还和有时还不上的人。

从哪里可以看出呢，以招商银行2018年为例，全年营收2485亿，信用卡利息收入460亿，占18.5%。

信用卡利息收入包括超过免息期未还款的刷卡消费额，或者现金取现额。需要指出的是，信用卡账单一般都设有一个最低还款额，只要每期还款超过最低还款额，就不算持卡人逾期。但实际上，未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以，从盈利的角度，信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

信用卡的高回报，也让银行可以面对更高的坏账率，坏账率有数据说是12%，这是很吓人的数字，相比于主营贷款业务一两个点的坏账率（官方数字），信用卡，花呗等小额贷款工具坏账率更高，同时利润也很可观，也更喜欢只能按最低还款额还的用户。大额贷款由于数额庞大，因此更愿意借给有钱，到期能按时全额还的客户，因为大额贷款一旦出现逾期等问题，就意味着本金承受着巨大风险。

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