菩提樹下的鏗鏘玫瑰

大額存單現在銀行的年化收益是4.18%，可以說是銀行理財產品中風險低，利率高的一款投資品種，放到年初攬儲是非常不錯的，因為大額存單的門檻就要20萬，能拿出20萬儲蓄的百姓，自然就會有更多閒置資金，此時年初大家手頭資金都很空閒，銀行提高利率，自然就能讓這些人有投資的需求。

而年初是銀行資金相對缺乏的時候，畢竟年前大家都會相對的取走部分資金過節，此時銀行很缺錢，在流動性極度緊張時期，利率越高，吸引儲戶存錢的幾率越大，加上很多銀行考核指標的壓力存在，大額存單在年初上升，年中和後期考核指標降低後利率減少就很正常了。

那銀行為什麼會選擇大額存單作為攬儲的利器？

1，大額存單受大部分儲戶喜愛。銀行可以根據自身的資金情況對大額存單的浮動利率進行調整，在年初的時候攬儲需求，也為了營造開門紅氣氛，銀行就會提高大額存單的利率，因為年初吸收存款的難度是比較大，國內大部分地區自古以來都有年初不花大錢的習慣，如果銀行此時不提高利率，很顯然攬儲效果會低很多。

大額存單可以說是銀行理財產品中收益較高的了，目前貨幣基金的收益都在2.3%以下，銀行存款三年期也只有2.75%，很顯然只要儲戶滿足了20萬的資金，都會選擇購買大額存單。而大額存單利率高，和結構性存款不同的是收益還很穩定，此時作為攬儲利器是非常不錯的。

2，年初流動性趨緊讓銀行選擇大額存單。要知道很多儲戶去存錢，基本都是幾萬十萬之間的數目，如果銀行以其它的理財產品攬儲，很顯然資金少週期長考核壓力仍存，而大額存單年初利率提高，吸引的都是大資金的儲戶，自然就會拿出大額存單作為攬儲利器，加上利率高，儲戶也喜歡。

但是隻要有閒錢，在如今經濟不景氣時期，可以說投資什麼都存在風險，收益都不會較穩定，年初選擇存大額存單，銀行剛好調高利率，是非常不錯的投資，等到年中和後期利率降低，再投資顯然會有點不划算。

因此，大額存單的利率高低是銀行根據需求調節的，商業銀行的大額存單利率也會偏高，加上年初有考核指標，銀行調高就很正常了，儲戶存的資金多還有禮品，這都是很正常的現象，三年期的大額存單時間週期長，儲戶可以根據需求選擇購買。

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金美圓的財經筆記

什麼是大額存單？

大額存單其實就是定期存款的一種形式，只不過因為其金額較大（目前大額存單的起存金額最低為20萬元），所以添加了“大額”二字。當然金額越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相應增加，比如靠檔計息、可轉讓、高利率等等。

為什麼只有年初利率相對高一些？

這與我國的傳統節日——春節，有著很大的關係，大家都知道我國的春節一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春節到來之前，基本上都是大家一年的豐收之時，對於企業主而言，春節前是回款高峰期，對於打工者來說，春節前是年終獎的發放時期，所以每到春節前後都是大家一年之內最有錢的時刻之一。

對於銀行而言，此時該如何把用戶的資金騙到銀行的定期存款裡很重要，而高利率就是最好的一個手段，很多人一年內看得都是各種低利率，當突然看到銀行推出高利率的產品時，為了不錯過，就會把資金留存在銀行裡，如下圖所示，某村鎮銀行在春節前後的利率，1萬元起的達到了4.1%，利率高到令人髮指。

總結

大額存單與普通定期存款的唯一不同之處在於其是按期發行的，而不是向普通定期一樣，隨時隨地隨額購買，所以其可以根據市場的情況來決定和調節每一期的存款利率表，因此我們常常會看到同一家銀行在不同時間發行的不同期次的大額存單利率會有所出入，這是銀行自身調節的結果。

鯉行者

大額存單管理暫行辦法早在2015年就出臺了，但推出之初卻不瘟不火，直到去年資管新規出臺後才下一步登天，也成為各家銀行攬存拳頭產品，保本保息利率較高就是其看家本領。

為什麼只有3年期大額存單最惹人愛？在大額存單九個品種中，其實2年以下的利率與定期存款差距並不大，在安全性相同條件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受寵，因為利率差距拉開了。在國有銀行和全國性股份制銀行中，3年定期存款一般執行基準利率2.75%，最高不超過3%，即使城商行和農商行也不超過4%，而3年期大額存單國有銀行和股份制銀行最高卻達到了4.18%，城商行和農商行最高為4.2625%，這就是3年期最吸引投資者的主要原因。

為什麼年初3年期大額存單利率會相對偏高呢？主要有兩個原因:一是歲末年初是我國最大傳統節日到來之際，不論工資獎金和商務結算都開始兌現，由此形成資金流動高峰，當然也成了各家銀行吸收存款的黃金時段，在開門紅活動啟動時，適當提高大額存單利率更有利於招攬客戶；二是地方性銀行搞存款活動帶來的壓力。在這些存款活動中，不論是有資質發行大額存單的城商行和農商行，還是無資質的村鎮銀行，紛紛推出“大額存款”利器，向大額存單發起挑戰。這種大額存款雖然與大額存單一字之差，以起存金額小（1-10萬），期限靈活（1-2年）著稱，1年期利率很多超過4%，而且還有送積分送禮品額外增值，對大額存單形成不小壓力，被迫應戰。

根據規律，一般每年進入2季度以後，市場資金活躍度開始呈現下降趨勢，為了不必要的拉昇融資成本，各家銀行往往會恢復或下調利率，其中主要涉及大額存款和大額存單兩類存款產品。而大額存單管理暫行辦法明確規定，發行銀行採取年初向央行報備總規模，每月分期發行的方式，但每期利率實行自主定價，最多在自律機制成員單位內部限價。因此，在日常生活中我們可以看到，大額存單的利率不僅變動很頻繁，而且有時每期差距會很大，就是這個道理。

回到現實中，其實大額存單利率變動最大的還是國有銀行和股份制銀行等大型銀行，比如前期高達4.18%，而最近紛紛跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超過3個百分點，而反觀城商行和農商行等地方性小銀行，3年期利率絕大部分還是維持4.2625%不變，為什麼？小銀行勢單力薄，品牌影響不大，怎能和大銀行較勁？唯有以利率優勢爭取一席之地。

龍門山財經

朋友們好，這真說到點子上了。其實，這是大額存單浮動利率，與銀行資金供求，等多種因素，共同作用的結果。同時也還有其他的選擇，在年終，年中，一樣有，利率相對較高，綜合收益更好的產品。

首先，來分析，什麼大額存單，年初的時候，利率比其他的時候，浮動更高一些：

1，一年之計在於春，銀行攬儲，自然年初的時候，大額存單的利率就高一些。

小結：市場資金供求，加上央行指導下的浮動利率個月，和銀行自身的經營情況，等綜合因素，促成了各大銀行，年初，大額存單利率略高。

其次，存款產品與時俱進，結和網絡發展，有更多的產品可選：

1，通過網絡購買地方商業銀行的大額存單，打破了距離限制，有助於選到更稱心的大額存單。
如上圖，某地方商業銀行大額存單

2，優選新產品，坐享高綜合收益。
如上圖，通過網絡營銷的存款產品，綜合收益喜人，本金安全門檻低，手機電腦，一年四季都可買。

小結：購買大額存單，存款，理財，好收益，可謂是條條大路通羅馬，再也不用受季節限制。

各大銀行的三年期大額存單，安全高利率，享受存款保險的保護，深受朋友們歡迎。

隨著網絡發展和銀行業良性競爭，打破了物理距離限制，新產品不斷推陳出新，可以說，一年四季，都可以買到好產品，享受高利率。

理財迦

要知道，現如今結構性存款、大額存單已經成為各大銀行新的攬儲“利器”，其利率自然一路走高，尤其是年底、年初，在銀行資金缺乏一定的流動性的時候，大額存單的利率往往相對是比較高的！

銀行攬儲新“利器”

隨著資產新規、理財新規等監管文件的連續出臺，銀行理財產品收益停漲不前，部分不具備衍生品投資資質的中小銀行結構性存款產品停發，導致銀行攬儲壓力倍增，尤其是在一些市場流動性緊缺的時點，如何吸引存款，已經成為很多中小銀行“生存”下去的重中之重！

而在存款稀缺的壓力下，存款門檻較高、收益穩定、吸收存款效果極佳的大額存單，正逐漸變成各大銀行攬儲的重要“利器”，其利率明顯上漲！

據360大數據研究院監測的數據顯示，3月份，35家銀行所推出的、20萬起投的大額存單各期限利率繼續上漲，均較基準上浮超過50%以上，且達到了2018年3月份以來的最高值！部分中小銀行，三年期大額存單利率甚至可基準上浮55%，達到4.26%的存款利率！

市場流動性越緊張、銀行越缺錢，利率就會越高

這個自然不必多說，每年銀行攬儲壓力最大的就是年末、年初階段，往往這個時候，也是銀行存款利率相對較高的時刻！年底是消費旺季、公司要回籠資金、銀行又有考核指標壓力，大額存單利率上升也是必然的！

而年初正值舊交替之時，各家銀行既需要為過去一年“補差額”，更需要為新的一年“打基礎”，所以看起來銀行會很缺錢，如果再加上季度末、市場流動性偏緊因素的疊加影響，年初大額存單利率相對較高，也是很正常的！

總之，現如今大額存單已經成為各大銀行攬儲的重要手段之一，在銀行普遍缺錢的年末、年初，利率相對會比較高；而在流動性充沛年中，利率自然也就會低一些！

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財經者思

因為大額存單本身就是調節存款的工具。年初的時間節點比較特別。一年之計在於春，而且會計年度的年初每年都是元旦過後，春節之前，也就是銀行人常說的“兩節期間”。

在兩節期間，銀行會組織各種活動。主要包括兩方面的內容，一是推出新產品，特色產品，這期間出的產品，基本上是一年之中最優的產品，也就是銀行把最好的東西都在兩節期間擺出來了，所以大額存單利率定得高也不奇怪啊；二是銀行會搞各種活動，組織員工進社區，組織大媽跳舞也算，讓大媽去銀行領雞蛋，都行，就為了組織個人氣，增加熱鬧氣氛。

第二個原因是一年的指標就在年初下達，銀行為了配合完成任務。每年年初，銀行都會下達當年的計劃指標，存款多少，貸款多少，上級行不能把任務一下完自己就涼快去了，總得為自己的分支行做點後盾，支持下基層行的工作，讓他們在攬存款的時候少費點勁啊，於是，存款產品利率往高了定，這樣分支行去營銷客戶的時候就容易了許多。

而到了年中或者年後的時候，任務都完成得差不多了，當年該做的工作也早就提前做好了，也就沒什麼必要再把大額存單利率定得那麼高了，愛買不買唄。

不過，也並不是所有的銀行都這樣。有些中小銀行，大額存單的利率會一直高的，可以關注一下當地的城商行或者農村商業銀行。

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您問的沒錯，存款利率在年末、年初和年中都可能會變，尤其是大額存單利率承擔著利率市場化的重要角色，各大商業銀行每期所發行的大額存單產品利率水平高低，取決於不同階段的負債端壓力大小，作為當前銀行攬儲的一把利器，大額存單利率的上限進一步放開。

因此，每當年末或者年初所發行的大額存單產品利率水平一般都較高，就是因為這個階段流動性需求強烈，比如說大家可能會取錢過年，銀行為攬儲需要就會較大幅度提升存款利率水平。

而在其他時候，銀行並沒有太大的攬儲壓力，不過中小型銀行一年四季都存在，所以它們的存款利率上浮幅度一直比較高，像國有大行來說，就不太可能會大幅上漲，在大額存單利率水平上處於墊底位置。

從不同銀行類型來看，農商行和城商行大額存單利率處於較高水平，股份制銀行和外資銀行處於中間水平，以上銀行的大額存單利率上浮幅度最高都可超過50%，但國有大型商業銀行的大額存單利率各期限上浮幅度均未達到50%。

另外，可能很多人都注意到了央行降準，尤其是今年開啟了多次降準，釋放長期資金過萬億元，銀行大部分時間內都是有充裕的自有資金，也就沒有太大的負債端壓力。

總之，大額存單是各大商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產品，屬於一般性存款。根據央行對個人大額存單產品的發行要求，最低起存門檻不得低於20萬元。三年期大額存單利率最高至4.2625%，國有大行通常為3.85%，如果是30萬元甚至50萬元以上的對應的利率也較高。

東震木

[馬哥同學]觀點：大額存單的利率變動和普通銀行存款不一樣，大額存單的利率變動是各家銀行按照市場化方式確定的，所以利率比普通銀行存款高,目的是吸收存款。而且大額存單發行像理財產品一樣，按計劃發行的，每期的利率也會有所變化。

為什麼呢？

馬哥同學

• 各大商業銀行的大額存單利率不盡相同

打個比方，大家都知道國內商業銀行主要分為國有銀行、全國股份制商業銀行、城商行、農商行以及民營銀行五大類。除了民營銀行基本不發行大額存單以外，其他商業銀行從年初到年末都有在售的大額存單；一般來說，國有銀行發行的大額存單利率最低、全國股份制商業銀行次之、城商行和農商行的最高！

舉個最簡單的例子，作者的家人在工商銀行工作，她們單位發行的3年期大額存單利率只有3.988%，而且起存金額為30萬元；而作者在城商行工作，3年期大額存單利率為4.2625%，起存金額僅為20萬元。

• 年初大額存單額度緊張

一般來說，因上班族年底會發年終獎、生意人年底會有賬款回收等，所以他們在過完年以後會有極大概率到銀行辦理存款業務，而大額存單的高利率特性更受其青睞，導致大額存單出現供不應求的情況，額度緊張是很現實的狀況！

而在這種情況下，某些小銀行為了搶佔存款市場，不排除採取提升大額存單利率的方式來吸引更多的儲戶到他們那裡辦理業務，這種可能性是有的，但作者所在的地市還沒有出現過，最多就是個別銀行提升一下存款送禮品的力度。

綜上所述，大額存單作為銀行攬儲的有效手段之一，相比普通定期存款來說具有更高的利率回報，深受光大儲戶的喜愛。一般來說，大額存單的執行利率會相對穩定，但也不排除受當地存款市場的影響在某個時間段出現明顯的上調，尤其年初是銀行一年工作的“開門紅”階段，這個時機就顯得更加重要了！

奇葩財經說

大額存單本質上依舊是存款的一種，不過相比銀行定期存款來說，大額存單在利率方面相對要高一些，而且依靠靠檔計息的特點以及未到期可以溢價轉讓的優勢，在流動性方面具有定期存款無法比擬的優勢，所以深受很多資深儲戶的喜愛，只不過大額存單至少20萬的門檻會將很多儲戶拒之門外。

而關於商業銀行大額存單為何只有年初的時候利率相對高一些，其實也是有道理的。

年初一般是中國的傳統春節前夕，很多打工者在這個時候也結算了工資準備回家過年，很多白領這個時候也領取了公司的年終獎，所以年初的時候，大多數人手裡是有閒餘資金的，選擇這個時候提供利率，無非是吸引大家將手中的餘錢來購買大額存單。

另外銀行一般發放貸款的高峰期是春節後，畢竟很多企業包括工廠春節後就需要開工了，需要大量的開工資金，所以在此之前銀行就需要大力的進行攬儲，畢竟銀行的主要利潤來源於存貸款利差，沒有足夠的存款，就沒有更多的資金貸出去，所以在年初的時候提高利率是為了給銀行吸收更多的存款。

至於年中或者年外年尾，由於沒有大的攬儲壓力，所以一般就不需要特意的去提高大額存單的利率。

關鍵字: 財經 年初 銀行