04，生意人更不要还

生意上，随时可能要用钱。如果现在有钱还了房贷，你需要钱的时候，再向银行贷款，就很难了，即使可以贷出来，利率也比房贷贵很多。更划不来。

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财说得明白

嗨！大家好，我是郑州信贷员，很高兴来为大家解答这个问题，作为一名身背房贷的信贷员来说，我是很有发言权的。下面我就，以一名专业的信贷工作者来分析一下，房贷到底什么时候结清最划算：

其实对于我们来说，如果说利率是固定的话，那么你的还款金额是随着贷款的时间而产生的，没有所谓的什么时候提前还款最合适这一说。因为房贷是目前，市场上所有贷款产品中利率最低的一款贷款产品，所以小编觉得这是很划算的，那么如果说你有钱了想提前结清的话，那么我们来看一下哪一年结清最划算，假设房贷是30年，如果是等额本息还款的话，那么是第15年的时候，还款是最划算的，就是不超过贷款年限的一半。如果是等额本金还款，那么就是第10年的时候，一次性还款是最划算的。

其实对于普通人来说。我们在选择房贷的时候，无论是选择等额本息还是等额本金，都要根据自己的收入情况来确定，如果你的收入比较稳定的话，那么你可以选择等额本息，如果你的收入比较高的话，那么建议你选择等额本金，因为等额本金，前期付的都是本金，所以说小编感觉什么时候还款都是最划算的，因为利息少

其实小编这里是不建议提前还款的，因为我们可以参照一下，历史通货膨胀，从2008年到目前，我国大的货币增发一共有三次，从08年的40万亿，一直到17年的168万亿，我国的m2年均增长率为15%左右，GDP年均增长大概在8%左右，那么每年通货膨胀率大概为7%，也就是说。你18年的时候有1000万，那么，只相当于08年的，500万。钱不值钱了，货币在不停的贬值。我们通过分析可以发现，工资在不停的上升，但是我们还是买不起房子好多，因为货币在不断的贬值，以前2000块钱一平方的房子现在可以卖到2万，所以说在大环境下能在银行里拿到更多的贷款绝对是最划算的，一定要好好利用，所以小编这里是不建议提前还款的，其实，有时候房贷也是对你工作的一种动力。

我是郑州信贷员，传播有正能量的金融知识，关注我，带你了解信贷圈最新知识。

郑州信贷员

房贷分为“等额本息”和“等额本金”两种还款方式。相比较来说，“等额本息”方式后期提前还款不划算；“等额本金”方式什么时间提前还款都划算。

等额本息，主要特点是每个月还款额固定。比如房贷100万元，20年还清，按照基准利率计算，20年共需要还利息49.9万元。把贷款本金和利息加总后，除以240个月，得出每个月需要还款6246元。这种方式每个月还款额固定，房主还款压力小。但在前期还款中，每个月还的利息大于本金。刚才例子中计算每个月需要还款6246元，在第一个月还款中，含有利息3626元、本金2620元。当然随着每个月都还一部分本金，贷款利息也会逐渐减少。到后期，每个月还的大部分是本金，利息在前期已经还了。所以等额本息的房贷，在已经还了一半的时候，利息都已经还了大部分了，提前还款极不划算。

等额本金，指的是每个月还的贷款本金相同，主要特点是开始时还款额最多，每个月逐渐减少。这种房贷节省利息，但开始还款额度大，房主压力也大。以上面的房贷100万元计算，20年共需要还利息43.7万，比等额本息少还6万元，每个月需要还本金4166元。这种还款方式，最直白的解释是，当月用了多少贷款本金，就还多少利息。所以，什么时候提前还款，都很划算。

目前已经有房贷的朋友，如果是等额本金方式，有钱就提前还，少付点利息。如果是等额本息的话，就坚持到最后吧；手头上的钱可以去买理财，甚至是定期存款，都比提前还房贷强。如果是目前正打算贷款的朋友，建议选择等额本金方式，当然银行不一定批，毕竟这种方式银行赚的最多。

侃爷胡侃

目前，房贷的还款方式有两种：等额本息和等额本金，若不清楚具体有何不同，可以问今日头条，度娘等都会给解释很清楚。

现在受限购政策额影响，房贷商业贷款基准利率执行4.9%，坐标廊坊，一般商业银行执行上浮15%，即利率为5.635%；两者差异仅0.735%，以贷款80万，还款20年为例：执行基准利率，每月还款5235.55，支付总利息456532.57，约占本金57%；执行上浮15%利率，每月还款5564.27，支付总利息535425.96，约占本金66.9%，前后两者相差约7.8万利息。

通过以上数据对比，因受限购政策影响商业贷款执行不同利率，加重了我们刚需经济负担。

至于什么时候一次性还清房贷最划算，取决你的经济来源状况，以我个人为例，我们的经济收入只是工资来源，我想把房贷一次性还清，那就得一点一点攒够才能还给银行。那这时，我们就得考虑：如果把钱都还了，家里剩不下多少钱，对孩子上学、家人身体状况，购车计划、或者意外急需用钱有没有影响？毕竟兜里有粮心不慌，如果急需用钱，你向别人借钱，别人帮你是情分，不帮是本分；真正能一下子把钱全部拿出帮你的还是少数，真正遇上事情了，能帮你只有父母，兄弟姐妹毕竟家家都有一本难念的经；

对于未婚大龄青年，还得考虑房子装修、结婚及彩礼、生子，这几件都不是省油的灯。

如果你的这笔收入是额外经济，又没有合理稳妥的投资渠道（2018是P2P爆雷灾难年，也就银行还能放点心），把房贷还清对自己影响不大，随时换都是对的，不要说还款都过去一半，都把利息还得差不多了，现在再还就不划算。这种说法都是局外人给的建议，真正到自己的时候肯定早就把外债还了再说（除去那些老赖），免得钱多夜长梦多被搞没了。

无债一身轻，有什么样的经济收入就过什么样相应的生活！

最后，补充一点，如果你是公积金贷款或者是商贷打7或8折，是可以看心情是否提前还贷。高兴了就还，不高兴了就继续贷着!

嘉桐垒垒Vlog

不管什么时候，房贷一次性还清都不划算，而且还会亏损。

亏损是怎么产生的呢？

因为一次性还清房贷，不管你怎么算，要还的本金和利息是固定的，跟分期还是一样的，而且提前还清房贷，属于违约行为，银行会收你违约金。

那么亏损至少包括三部分：

一是多交的违约金；

二是用今天的钱还未来的钱，导致的货币贬值损失；

三是机会成本。

第二部分可能容易被忽略，我们来看一下是怎么损失的。

目前房贷年利率在5%左右浮动，也就是我们用5%左右的年利息，拿到了未来的钱（房贷），然后分期还款。

而最近几年货币贬值的实际速度，远远超过了5%，估计在7%-8%左右（具体数据不一定准确，但货币贬值速度一定超过房贷年利率）。

在这种情况下，今天拿来一次性还款的钱，比从未来借来的钱（也就是房贷）更值钱。

按照货币贬值速度，今天有50万，到明年实际购买力就没有50万了。

所以，用今天的钱，提前还已经从未来借到的钱（房贷），是吃亏的，每年货币贬值速度与房贷年利率（如果有公积金则利率更低）之间的差额，就是具体的损失比例。

第三部分的机会成本，意思是说，如果没有第一部分的违约金损失，和第二部分的货币贬值损失，那么这个用来一次性还款的钱，本来有机会用到产生收益的地方，或者用到能产生今天实际购买力的地方。

货币贬值是通货膨胀的情况，那如果是通货紧缩呢？

通货紧缩的情况，在我们当前的现实中很难发生。

我们的经济要发展，必然伴随通货膨胀，而且以我们国家的经济发展势头，还会保持目前发展速度很长时期，至少在房贷分期还清以前，通货紧缩的可能性微乎其微。

就算万一发生通货紧缩了，这种情况下未来的钱比今天的钱更值钱，

因为通货紧缩意味着经济衰退，失业率飚高，很难有稳定生活，应该要留着钱防范各种意外。

同时，通货紧缩意味着大家都缺钱，都会捂紧自己的钱包，这种情况下一次性还钱，会让自己更缺钱，显然继续分期相对会压力低一些。

而且，就算有通货紧缩，也不会长期存在，还是会回到通货膨胀的发展轨道上来。

所以不管什么时候，都不要提前一次性还清房贷，从划算的角度来说。

房贷是普通人也用得上的金融工具，应该好好利用。

你认为提前还清房贷会亏损吗？欢迎在评论区留言讨论。

财富商学

首先，在网上看了一下，有几个大类的讲法：

一种说是不要那么急，因为有通货膨胀，这种讲法有一定的市场，但是根据我自己的实际情况，我研究这种人咋说呢，想的太当然了，通化膨胀确实有，但是你难道不知道每个月还贷给别人钱的痛苦吗，为什么不能让自己精神上更放松一点，一次还清呢？

另一种说法就是五年内还清，我比较中意这个讲法，毕竟我是真的不想欠别人的钱，包括银行的，如果有钱，我根本不会用贷款，有钱了，不管是不是五年内，早点还了好，钱在我手里，说不定我还赚不到那个利息钱，就亏掉了，早还早心安。

还有一种说法，没有前面两种有市场，根据利率波动来还款，这种属于理财高手，不支持普通选手操作。

根据个人观点，我的意见就是，有钱就还，不要管那么多，因为这点钱你拿在自己手里，根本赚不到银行扣你的那些利息，网上的洗脑贴太可怕了，他们不想一想，不是每个人都有能力去钱生钱的，可怕。。。。

纯手打，望采纳！

sljinlin

给你一个靠谱的回复，我呢2000年买房，22万，110平，贷款10万20年还清，现在每月扣660元左右，当初1000元的工资，感觉压力好大，现在感觉660真的不是事。

到明年换清了，还有1年多，所以说，时间长了，通胀后钱就感觉不值一提了，如果贷款买房，还是20-30年为主，慢慢还，感觉通胀还在，2000年快餐还只有5元，现在13-15元，说明物价上涨2倍，如果物价上涨10倍，那么换款真的轻而易举的事了。

清请情感

我个人认为，在购房的10年内一次性还清是最划算的。超出这个时间的话，就继续按揭还款吧。

因为，按揭贷款无论是选择等额本金也好，等额本息也好。前面几年基本都是在还利息比较多，后面10几20年都是在还本金。

因此，如果有打算贷款几年后，就一次性把房贷解决的话，最好是选择等额本金，时间别超过10年。

不过钱不多的情况下，给你一个建议。就是别想着提前还房贷。

因为，房贷的月供不会随着时间增加，但货币却有时间价值的，我记得10年前，1毛钱可以买一颗蛋，但现在已经涨到1块钱一颗，但我依旧觉得他很便宜。这是为什么？因为货币越来越不值钱，加上你们的收入也在不断增长。所以，10年后的你并不觉得1元买一颗蛋有多贵。

理清逻辑之后，我们就可以得知，假设你在1989年，买了房子，月供60元，在当时这笔钱应该算很大了。选择按揭30年，到现在2019年，你依然每个月是还着60元的巨款，可现在的60块连去外面吃顿返的钱都不够。

所以，能够按揭更长的话，对于你来说，是个优势。毕竟不是每个人都能按揭30年，为何不最大程度利用你的钱，创造更大的财富。

当然，如果你还是觉得欠钱心理不舒服，或者不舍得利息的话，那么你就按揭10年，或者提前还款也没问题。

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