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首先，房貸利率並不高，並不值得提前還款

30萬元房貸，20年期限，月供2000多一點，據此推算，如果是採用等額本息還款方式，其利率應該基準上浮5%（或10%），也就是5.15%（或5.39%）！這相比於其他抵押貸款，動輒6%、7%的利率而言，並不算高！

再加上，隨著時間的推移，貨幣一直處於貶值通道當中。如今跟銀行借錢越多、利率越低、時間越長才越好呢！從這一點來說，選擇提前一次性還款，並不明智！

其次，從收益的角度來說，提前還款也不划算

現如今，銀行三年期大額存單利率達到4%，民營銀行智能存款最高利率更是能有5.45%，其最終所得到的收益要遠遠高於房貸利息支出，此時選擇提前還款，從經濟角度來說，並不划算！

• 舉個簡單的例子，房貸30萬、期限20年、利率5.39%，支付的總利息為19.08萬元。
  

• 如果將30萬存銀行，按每年4%的利率來算，20年累計的利息能有24萬元。
  

• 如果進行銀行理財，每年複利一次，則收益高達35.73萬元。

另外，將資金作為備用金，可應對將來的不時之需！遇到比較好的投資項目，也可參與一、二。

總之，無論是從利率、資金收益，還是靈活性方面來說，選擇提前還款都是不明智，且不划算的！

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財經者思

我先舉個真實的例子，我前同事，2005年左右在上海買房子，當時每個月月供是1000元，當時他的工資也只有1500元左右，壓力非常大，到了2010年時候，他有了積蓄，在猶豫是是投資還是提前還貸款，投資的存款收益比貸款利息低，後來他決定提前還款，今天證明他是錯的，當時應該把積蓄拿出來再貸款買套房，現在每個月還款1000元，在上海太容易了，上海的最低工資已經到了2480元。這個例子告訴我們，隨著經濟的發展，收入的增加，現在每個月還房貸有壓力，到若干年後隨著收入增加到一定金額，還貸壓力很小。

2000年城鎮單位的平均工資為777元，到2008年上漲到6711元，增長了8倍，年複合平均增長率為12.72%，可以這麼理解，2000年我們房貸是777元，此時壓力是比較大，但到2018年每個月還款777元是不是完全沒有壓力。

此外，現在借錢比登天還難的，一不小心可能掉進高利貸的陷阱了，房貸的利率是各類借款中最低的，另外手上留有備用金可以投資或或者留著急用，通過投資的收益覆蓋房貸利息，像民營銀行的存款利率最高已經接近6%，比房貸利率要高，通過投資民營銀行的存款能夠覆蓋房貸利息，所以我的建議有錢不要提前還房貸。

互金圈

千萬不要提前還款，拋開利率先不說，我們只說一說每個月還款的這個金額，兩千來塊錢對於現在的我們來說應該不算啥，並且你手裡還有一部分現金。現金其實是最不保值的東西，但是同樣的道理，貸款更不保值。

貸款不保值這個說法可能很多人不能理解，那我們就舉個例子。

2008年的時候，我高中同學家裡買了一套房子，總價18萬，辦的按揭貸款每個月還大概800塊錢左右，當時800塊錢還挺值錢的，他們家的還款壓力也算是比較大，但是後來，收入慢慢高一點以後壓力就不算太大了。然後現在還在還著呢，每個月800塊錢的房貸，在我們現在看來，這800塊錢還不夠我每個月的油費呢。

然後我們再說現在這30萬的房貸，如果過個十年八年的話，可能這個房貸也不算什麼了。

這就是經濟學的魅力，雖然從08年到19年這段時間經濟突飛猛進，未來十年可能不如過去十年發展的那麼快，但是通貨膨脹率肯定，不會差到哪裡去。所以持有現金是最明智的做法。

王龍說財

在很久很久很久以前，1989年的時候，

有個人以天價1500/㎡在上海買了一套房；

當時他一個月工資80元，

每個月要還60元的“鉅款”，

貸款30年，到2019年還清，

2018年了他仍還著每月60元的“鉅款”！

事實一直告訴我們，對於大部分的人群來說，買房貸款是最好的選擇。因為貸款的壓力會越來越小，你的收入會越來越高，那麼，你貸款的金額越大，時間越長，你的實際收益其實就是非常不錯的。

就好比，如果兩人的資金是相同的，那麼貸款和不貸款買房的區別可能是完全不同的。

一個30年前貸款買了兩套房產的人，會比一個30年前全款買一套房產的人資產更多；

同樣的，一個30年前貸款買了一套房，然後拿著其餘錢投資股票的人，會比一個30年前全款買了一套房的人資產更多；

許多人說，如果投資失敗了怎麼辦？其實你會發現，就算投資失敗，30年後貸款買房的你和全款買房的他其實差距並不會太大。

但是如果一旦投資成功，甚至是貸款買了兩套房子，這一定是比全款一套的資產更多的。

所以，房貸是目前最良心的，也是我們可以借到的，最優質的資金之一，一定要好好利用。

試問，當你繼續用錢的時候，你能夠借到時間長達30年，並且每個月只要還2000，一年2.4萬的30萬資金嗎？別說你的朋友了，就算是你的親戚，都無法給你這樣的待遇。

琅琊榜首張大仙

你這個種情況房貸30萬，一月還款2千多點，還20年，是一次性還清好還是存銀行做備用金？下面可以通過分析和計算哪種方式比較划算，再來做出決定。

首先來推理你的房貸利率是多少？根據你的房貸情況，貸款30萬元，每個月還款2000多點，還款20年計算，根據你這些數據用房貸計算器可以推測。

如上圖，這是根據你的描述大致計算出來的結果，你的房貸利率是在央行的基準利率4.9%上浮了10%的，房貸利率是5.39%

再來看看假如你已經還款一年了，想要提前還款的情況，是提前還款還是繼續月供，哪種方式划算呢？

如上圖，假如你已經還款一年了，總共還款金額是24541元，已經還款利息是15960元，還款本金為8581元；從這裡可以計算，假如一次性還清的話可以節約約為17.35萬元利息，需要還本金為291419元，提前還款需要支付一個月違約金為2045.07元，

其次再來計算假如你不提前還款，而是把這些錢都是存銀行大額存單，假如按照以比較高的民營銀行大額存單計算，五年期的大額存單給到5%計算。而你存款本金是293464.07元，假如按照這個存款利率計算，存29年的話總利息為：293464.07*5%*29年=425522.90元，按照這種計算29年總共約利息是42.55萬元。而且這個沒有計算利滾利，五年大額存單就是五年一個週期，如果計算利滾利的話最29年後最起碼已經達到46萬元了。

最後綜合以上分析，假如你提前還款的話少支付利息約為17.35萬元，假如你不提前還款，而是把這筆錢存民營銀行五年期的大額存單年利率為5%計算，29年之後可以得到總利息為約為46萬元，從提前還款和存款利息上來分析，肯定是把這筆錢存銀行作為還款備用金比較還算。

通過以上分析我們再來回答你這個問題，下面說說我的答案：

（1）假如從存款利息和還款節省利息角度來看，我覺得還是把錢作為存銀行作為備用金為好，這種比較划算一點。

（2）如果要考慮生活壓力的話，有提前還款能力的，肯定提前還款為好，無債一身輕。

（3）如果考慮貨幣未來的增長空間的話，我認為還是月供好，貨幣本金就是沒有保值與增長，而你月供到房子，房子具有保值與增值，肯定是把錢存銀行做備用金好。

總之不管你當前是一次性還，還是把這個錢作為存銀行備用金，需要你自己來決定，我只是根據我個人角度分析，僅供你參考，希望我的回答能幫到你。

老金財經

房貸30萬20年，假設貸款執行利率相比央行基準利率上浮10%的話，那就是5.39%，等額本息每月還款2045元。即便是以現在的經濟水平來看，還貸壓力也是很小的，而隨著時間的推移，現金貶值收入升高，還貸壓力會越來越小。

大家知道現金什麼時候最值錢嗎？答案就是剛到手的時候！所以，現在一次性還清房貸，作者是不建議的，因為銀行是利率最低的貸款機構、而房貸又是你能夠從銀行貸到的最低利率產品，現在有錢的話不如拿去投資，一年只要能夠保證獲得5.5%以上的回報率，那選擇持有就是值得的。

我二叔在2010年的時候按揭了一套商品房，當時房價每平方米僅1800元，160平的房子加上車庫、儲藏室總共價值不到40萬元，在銀行貸款了20萬元20年還清，每月還款不到1400元，當時壓力蠻大的，因為工資只有不到3000元，而現在工資已經有七八千、公積金也有3000多，還貸壓力可以說是忽略不計了。

綜上所述，以作者的觀點來看，時間成本是所有成本當中最高昂的。20年以上的房貸幾乎可以說是性價比最高的貸款方式，我不建議提前一次性還款！

奇葩財經說

堅決不提前還款

為什麼？

一、通脹因素

如果通脹是5%，現在的100元，20年後成了多少呢？答案是37元。

如果通脹是8%，現在的100元，20年後成了多少呢？答案是21元。

所以，這意味著你以5%左右的利息每月給銀行還款，如果通脹是5%，實際上你沒有付任何成本。

為什麼有錢人喜歡貸款？而大部分企業家都是欠銀行一大堆債？就是這個道理。

幹嘛不貸呢？企業家辛辛苦苦的奮鬥，就是能有資格隨便從銀行貸款。

而普通人，可能一輩子就這一次能從銀行貸出如此大額且低息的貸款了。

幹嘛不珍惜呢？

如果認識不到這一點，那就只能被通脹欺負一輩子了。

二、給自己適當的壓力

年輕人，有貸款好，可以給自己適當的壓力，當然壓力也不能太大，這個要看自身能否承受。有些人承受不住，資金鍊斷裂，可能會產生悲劇，畢竟不是人人都是鋼鐵戰士，世間自有強弱之分，別不服。

那麼，留在手上的現金，就可以嘗試做點投資，理財，爭取超過貸款利息，那就賺了，相當於借銀行的錢去投資，人生贏家！

這裡，要注意一點，現在很多平臺都有現金貸業務，借錢也不是那麼難，額度其實也不低，20萬都有。但是這些錢如果利息太高，沒必要借，為什麼？因為這利率遠高於通脹水平，也高出自己的投資水平，你借這錢就是給人家打工，完全沒有必要。

所以，不要萬不得已，千萬不要借利息太高的錢，而房貸，現在撐死也就6%左右，公積金貸款更低，3%左右，還不如理財收益高，簡直就是福利啊！

趙冰峰財經

當然不要一次性還清了，否則未來你真的會後悔。主要我說2點，看完就明白了。

同時現在每月2千多，壓力不是很大，為什麼要將30萬一次性投入後，再也拿不回來了，喪失了未來時間給予你的投資機會，以及再借款的利率差！

手裡留有現金，就留有了投資機會，也就留有了無窮的高盈利可能性。

這在巴菲特所闡述的，時刻要留有現金，這是一種投資的生存哲學。為什麼？因為現金可以轉化為任何的金融資產，它是流動性最佳的，只要有任何投資機會，被你看準的時候，你都可以進行相應轉換。

舉例子說：當你留有現金時，科創板打新你就可以參與，其實這是一種無風險收益。當你看到前幾個月黃金價格不斷上漲的時候，你就可以做一些紙黃金投資收益。這些收益肯定會高過你的貸款利率。所以你有現金，就是一種叫機會投資。

金融市場不是均衡發展的，時不時會出現一些高出平常的投資機會，這就叫做溢價收益。例如大家以為同業資金市場利率也非常穩定，其實是不對的，在每月的月末，半年末或重大事件時，利率會發生幾倍的變化。如果你持有現金，你就可以抓住這些不均衡變化帶來的溢價收益。

房貸利率仍然是個人此生所能碰到的最低成本的利率，未來也不會再有比他低的利率。

德先生反覆闡述過此觀點。因為住房按揭貸款其實不僅僅是銀行決定利率價格，更多的是政府在背後進行管理和調控。過去20年，為了實現“居者有其屋”，我們的房貸利率是單獨核算，單獨管理，也是政府有著暗補貼的。

我們可以看市場中貸款的一般利率水平，個人信用貸款最少都在年化12%以上，個人住房抵押貸款（房抵貸），這麼優質的房產作為抵押，但是利率也達到了9%以上。消費分期，貸款更不用說了，一般都在15%以上。信用卡更不用說的，動輒都在15%以上。

目前還有安全無風險理財收益是等於或大於貸款利率的，為什麼不使用起來呢？

現在房貸利率一般都在基準利率（4.85%）上下，即使上浮10%，也不過5.35%。我們對照一下市場中的存款產品。

高息存款的產品都超過了貸款利率，有著無風險利差可以拿到，為什麼要歸還呢？

現在民營銀行的智能存款產品，5年期利率基本都在5.3%以上，結構性存款產品，可以達到6%左右。這些可是無風險的存款呀，隨時還可以提前取出。為什麼不做此類投資呢？

具體可以參見德先生的文章和問答，裡面有更詳盡的分析和投資機會展示。

普通人沒有太多的金融專業理財知識。就很難考慮到資金的時間成本和機會成本。希望我這對你有用。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。

勻楓財技大兜底

題主跟我的情況一樣。我名下也是有一套貸款30萬，也是分20年還款的。

我買的比較早，2010年年底買的，2011年1月12發放的貸款。到現在已經還了8年多了。從還款來看，應該題主的利息比我高一些。所以月還款會高我一百來塊錢。

曾經我也想一次性提前還款

曾經手上也有這麼多錢，想過要一次性還款。但是後來和老婆商量了一下，睡服了我老婆。畢竟這種利息和年限的貸款，除了房貸還真找不到第二家。

在2011年的時候，我剛剛開始還款。真的是蠻吃力的。剛剛來深圳不久，家裡支持了首付款，讓我自己月供。那會每個月工資可以說真的是按一分一分的花，超過5毛的活動都不會去考慮。

但是收入隨著時間的逐漸增長的時候，我發現我還起貸款已經毫不費力了。曾經5毛的活動都不敢去的我，也開始體驗生活的色彩了。最主要的。當年在深圳租房，也得是這個價格。而現在，至少價格翻個倍。所以我很知足。

那麼為什麼我願意把錢留在手上呢？

首先，您可以看到，我的貸款利率是4.165%。按現在來說，不少銀行的理財產品的利率都超過了這個數。也就是我同樣的錢，存在銀行，銀行在幫我還利息。我每個月只需要付本金就可以了。

從您的角度來說，即使利息比我高，但是我們把錢存在銀行，多少是能衝抵掉一部分房貸的利息的。所以真心不建議您把錢還進去。再一個。作為備用金也好，理財也好。手上有現金的時候，遇事才不會慌。人難免會遇到需要用錢的時候，您把房貸結清，看似是結清了一筆貸款。但是真正需要錢的時候，反而變得很被動。大多數貸款產品申請到放款都是需要時間的。不可能立馬就可以給到您。

所以我還是建議堅持還款。把錢做理財！

感謝您的觀看，也希望您給我個⭐關注、⭐點贊。碼字不易，十分感謝。

一入支付深似海

對於多數人來說，越早提前還貸越好，不僅可以節省大量利息，還能減輕生活壓力，提高生活品質，降低債務風險。

對於做生意或者有穩定投資渠道的人來說，房貸畢竟是個人能從銀行借到利率最低的貸款，手裡留一筆資金使用去尋求更高收益，也是非常理性的選擇。

手裡有錢的情況下是否一次性還清，需要綜合考慮如下三點：

1、房貸利率是多少，投資理財收益能否超出這一水平；

2、月供佔到家庭月收入的多大比例，是否有還款壓力；

3、三五年內有沒有大筆資金支出計劃，比如買房或者創業；

貸款30萬元，20年內每月還款兩千多元，貸款利率超過5.15%。民營銀行五年期存款利率確實可以達到這一利率，其他保本理財方式則要差一些。

每月還款金額一樣的是等額本息還款方式，好處是每個月還一樣的錢，壓力較小，缺點則是要支付更多的利息，前幾年還款大部分都是利息。

按照5.15%的利率，假如一年後提前還清，則一年的時間內支付了1.52萬元利息。兩年後提前還清，則支付了3萬元利息，三年4.43萬元，四年5.8萬元，五年7.13萬元。

房貸是越還越少，隨著本金持續減少，利息也會減少。

如果把錢存到銀行，30萬元按照5%的年利率，一年就是1.5萬元利息，五年7.5萬元，與房貸利息相比差不多。如果不能獲得更高的穩定收益，存著錢不如直接還清更省心。

隨著收入不斷增長，月供佔收入的比重會下降，看起來似乎貸款時間越長越好，實際不是那回事。不是每個人的工作都是很穩定的，如果突然遭遇失業，短時間又找不到合適的工作，每月2000元的月供也會讓人壓力山大。手裡有一筆錢時，如果不用於還房貸，萬一一時衝動選擇了有風險的投資，說不準還會血本無歸。

總而言之，對於多數人來說，提前還貸越早越好，畢竟把錢存銀行跑不贏通脹，而在2019年之後的五年內好的投資機會非常少，不如無債一身輕，每月富餘收入存起來慢慢尋找新的機會更合適。

關鍵字: 理財 財經 房貸