康愉子

笔者认为：民营银行5年存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，这种说法并不准确，或者说这种说法有水份，为什么呢？

首先，国家的法律有规定，银行如果破产了，储户的银行存款最高只能按照50万的90%赔偿，超过50万的部分是一分钱不赔。也就是说保险公司能赔偿储户的只是你的存款50万以内的90%，没有100%赔偿的可能。

其次，民营银行在我国破产的概率肯定是高于国有大银行中国工商银行，中国建设银行，中国银行，中国农业银行的，所以，民营银行为了拉存款才利用高利息来吸引储户存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，这种说法肯定是不负责任的，保险公司不可能对住储户的高利息进行保险，这种宣传有误导储户的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的确比国有大银行的利息高，这种高利息如果是银行在存款单上的保证，可以存上部分存款，最多不能超过50万，正常情况下只要民营银行不破产倒闭，这种银行明确定在存款单上的保证利息，银行还是会兑现的，前提是只要这家民营银行不破产。目前我国的银行破产虽有一定的概率，但是大规模的银行破产在我国可能性还不大。

当然民营银行的这种宣传方法肯定有识误导的成份，银行这么宣传有可能违规。

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金融学家宏皓教授

民营银行5年期存款利率达到5.8%，确实有这么高的存款利率，只要是标注为银行存款产品，也必然受到存款保险保护。

说句不好听的，如果民营银行发生系统性经营风险，真的走向破产倒闭的路，储户存在银行50万以内的资金都是安全有保障，能够得到存款保险赔付的。

截止到目前，我国共有18家民营银行，除了背靠腾讯的前海微众银行以及背靠阿里巴巴的浙江网商银行，其他民营银行在我们现实生活中存在感都非常低。

公元在蓝海银行有个朋友，说在他们威海当地，大部分民众都不知道有蓝海银行这么一家民营银行的存在，主要原因是他们在全国范围内也仅有一家营业网点，相比较遍地存在的大型国有银行、农商行、城商行之类，民营银行”一行一店“的经营模式，也造成了大众对于他们缺乏认知，也缺少信任感。

再者，大部分民营银行将吸收个人储户存款的重点渠道放在了线上，比较熟悉的三方销售存款平台主要是京东金融。

而为了提高揽储竞争力，通过线上渠道吸引广大储户存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上图亿联银行5年期存款年利率达到5.88%的产品，就属于目前京东金融在售利率最高的一款智能存款产品，而根据目前传统银行渠道的存款产品利率，很少有超过5%年利率的储蓄存款产品。比较目前主流的银行理财产品的收益率，受制于资管新规等因素的影响，平均年化收益率也不过4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人会有疑问，这么高的年化存款利率，是否是存款产品？是否能受存款保险的保护？能否100%保本保息？安全性有保障么？

其实，大可不必过份担心，根据这类高利率的智能存款介绍说明，甚至通过查询其官方渠道的数据，都标明这类产品属于标准银行存款，我们购买了这类产品，银行需要给储户购买存款保险，意味着和正常存款一样，可以享受存款保险保护，只要我们存款资金不超过50万，都是可以100%赔付的。

只不过需要注意的是，即使存款利率达到5.8%，也是需要存满5年才能享受到高额存款利率的，如果存期不够，只能按银行相应期限存款的挂牌利率计息。

因此，可以肯定，民营银行5年存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，真的能赔！50万以内是100%有保障的。

财富公元

"民营银行五年存款利率高达5.8%，存款保险100%赔付，有什么保证能真正赔呢？"下面就这个事来说说我的观点。

笔者认为这种说法不太准确，民营银行的存款利率比传统银行高的说法成立，但存款保险100%赔付就未必了。

原因和理由具体叙述如下：

民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。它也属于由银保监会正式批准成立的从事银行业务的机构。我国现有19家民营银行获批，18家已正式开业。它们为我国众多小微企业蓬勃发展发挥了不可替代的作用。

一、民营银行的存款利率为什么比其他银行高很多?

1.民营银行成立的时间比较短，而且他们营业网点很少，资金实力比较薄弱，大家对民营银行顾虑多，很多人都不敢到民营银行存款，导致很多民营银行吸收存款难度非常大，民营为了生存，只有上浮更高的利率，以提高他们存款的吸引力从而吸引人们来存款。

2.一些小微客户以及个人客户往往很难从大银行贷到款，为了生存，甘愿支付更高的利息来借款，民营银行主要针对的就是这些客户，故很多民营银行所发放的贷款利率都相对比较高，这会让他们有更高的息差，这也为民营银行能够给到更高的存款利率创造了条件。

3.民营银行大部分走的的是轻资产路线，实体机构很少，主要是通过线上开展业务，他们的运营费用，主要集中在数字开发中的研发投入上。但与到处建设网点的传统银行相比，这样的成本支出会节省很多，这大大降低银行的营业成本，故他们的盈利能力比较强，这也是民营银行能够给到存款客户更高的利率的另一个有利条件。

二、在民营银行存款，本息50万元内，存款保险100%赔付，50万元以外，陪付看银行情况而定。

1.民营银行也是正规的金融机构。

民营银行同其他银行一样的，都属于正规金融机构，与其他银行一样按照一定的比例上交存款准备金和每个季度同样要受到MPA考核等等，这些都是跟国有银行，股份制银行一样受监督。

2.民营银行也同样享受存款保险赔付。

民营银行与其他银行一样同样也需要缴纳存款保险以及各种保费的，既然都缴纳各种保费，保险公司收到保费肯定也要对于民营银行的存款进行保障，所以民营银行也100%有保证，享受存款保险的赔付。

《国家存款保险条例》第五条　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

故当民营银行出现破产之时，50万元以内的资金我们就可以获得存款保险基金的全额赔付。

50万元以外的的可获得金额具体以银行的清算资产价值与所有债务的可清偿比例来偿还。

综上叙述：

民营银行五年存款利率会比一般银行高很多，有的高达5.8%，在民营银行存款本息在50万以内的，存款保险可以100%赔付，50万元以外的可获得金额，以银行破产后清算资产价值与所有债务所确定的清偿比例来支付。

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壹壹说理财

首先，得纠正一下题目的不准确之处，那就是您所说的民营银行5年期存款利率5.8%，最高时也曾达6.0%，但目前已经降至5.5%。不过依旧是当前国内银行存款利率之最。那么，民营银行的创新型存款类金融产品安全吗？享受存款保险的保护吗？

可以负责任地说，无论是民营银行的定期储蓄还是利率高达5.5%的智能存款产品，都是银行标准存款，根据监管要求纳入存款保险保护范围，50万元实施100%赔付。

尤其是，在作为创新型存款类产品的智能存款产品发行之前，不少民营银行的五年期定期存款利率就已经达到了5.3%，比如蓝海银行和亿联银行的五年期利率均为5.3%。

另外，由于这些民营银行几乎都是走互联网模式，通过线上进行揽储，因此一般购买之前都需要先开通该银行的电子账户才能进行申购。而电子账户管理方式也起到了资金隔离的作用，通常产品到期后的本息都是返回至用户的电子账户。

总之，目前国内正在运营的17家民营银行都是经银监会审批并建立的正规银行类金融机构。也同样接受银监会的监督和管理，那么民营银行的存款类产品既然纳入存款保险，则必须执行《存款保险条例》的制度。这一点大家不用怀疑，今年5月24日，央行为此专门成立了存款保险基金管理有限公司。此举的目的就是想在今后独立运作，进一步确保储户的利益安全考虑。

东震木

民营银行5年期存款利率5.8%，受存款保险保障100%赔付，真的能陪吗？下面我们就来做一下分析。

近一两年来，民营银行高息存款渐渐吸引了大家的眼球，其中利率以亿联银行智能存款为最高，5年定期智能存款，利率曾一度达到了6.02%。其他民营银行5年期存款利率也基本在5.5%左右。利率之高，可见一斑。

民营银行作为互联网金融创新的产物，对大多数人来说还是比较陌生的，他们对民营银行推出的高息存款，从一开始的迟疑、观望到最后的慢慢接受。于是民营银行靠档计息的智能存款，彻底火了起来。好多人彻夜等待购买，有些热销产品，刚一上线就立刻售罄。

民营银行高息智能存款在吸引大众目光的同时，也吸引了监管的关注。

前一段时间，有市场传言市场，利率定价自律机制在一次会议上，

虽然是市场传言，但从各家民营银行反应来看，传言并非空穴来风。 而一民营银行内部人士坦言，其所在银行确实收到了有关方面下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且按照通知要求对相关产品进行了整改，已经下线相关产品。

内部人士的说法，更加佐证了传言的真实性。打开忆联银行网银，我们惊奇的发现，忆联银行下发了几个公告，分别停售了几个高息的智能存款。目前还在售的几个产品，利率也都恢复到了正常水平。

监管方面认为，民营银行的这种智能存款，其本质就是“高息揽存“，虽然说利率市场化之后，放开了存款利率浮动上限，但也不能严重影响利率定价市场，引发不当竞争。

现在民营银行还刚刚起步，还不广为人知，如果假以时日，有更多的人了解了民营银行，且被这种智能存款的高利率所吸引，就会有大量的资金从其他传统银行流入到这些民营银行。

而其它银行为了留住客户，不得已的情况下，只能以提高本行的存款利率为代价，增加客户粘性。存款大战至此形成，严重的情况下会导致银行流动性风险，形成挤兑危机。

所以说，监管方面的担心并非没有道理。

民营银行发布的这些高息智能存款，在产品介绍里，都会写明：“本产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付“。在产品类型里，标注为“储蓄存款“。

民营银行在发行这些存款产品的时候，是需要在人行报备的。既然得以顺利发行，那说明是得到人行认可的。换句话说，民营银行的这些高息智能存款，在存款保险额度范围内是安全的。

虽然目前监管部门认识到了问题的严重性，限制了民营银行的这种高息智能存款，但对存量业务没有任何影响，到期自然退出。如果民营银行真的出现了什么问题，50万范围之内也会受到存款保险的保障，是真的赔付。

南公子

目前民营银行的存款利率普遍都比较高，不要觉得大惊小怪。

而民营银行是最近几年才兴起的，我国最早一家民营银行是2014年才正式营业，对于这一个新兴的银行类型，估计很多人都觉得不放心，甚至有些朋友即便看到很高的存款利率，也不敢把钱放到这些民营银行里面存。

实际上目前民营银行的存款也是非常安全的，虽然这些存款的利率比较高，而且民营银行也是最近几年在才成立，但是他们也是经过银保监会正式设立的正规银行机构，同样需要按照一定的比例上交存款准备金，缴纳存款保险保费，同样受到银保监会以及中国人民银行的领导，每个季度同样要受到MPA考核。

既然是正规的银行机构，那民营银行同样也会受到存款保险条例的保护，50万之内不管银行出现什么情况都可以无条件拿回来没有风险。而且这个钱一旦银行出现意外情况，并不是由银行来偿还，而是由存款保险基金代为偿还，所以50万之内的存款基本上是可以100%拿回来的。

看到这估计有些朋友就不明白了，既然民营银行的存款安全性跟其他银行安全性是一样的，那凭什么民营银行可以给到更高的利率呢？

事实上，民警银行之所以能够给到更高的存款利率，其实是有一定的难处的，而且他们也具有一定的优势。

首先，民营银行成立的时间比较短，而且他们营业网点很少，有些民营银行连实物网点都没有，再加上大家对民营企业本身就有一些偏见，所以很多人都不敢到民营银行存款，导致很多民营银行吸收存款难度非常大，目前很多民营银行的存款都主要来源于同业存款，在这种情况下，民营银行为了吸收更多的直接存款，所以会上浮更高的利率，以提高他们存款的吸引力。

其次，民营银行资产端所面对的客户群体主要是一些小微客户以及个人客户，这些客户很难从那些大银行借到款，所以他们对利率的敏感度相对比较低，因此很多民营银行所发放的贷款利率都相对比较高，这在一定程度上让他们有更高的息差，所以能够给到更高的存款利率。

最后，目前很多民营银行都走的是轻资产路线，主要是通过线上开展业务，这在一定程度上可以大大降低银行的营业成本，所以他们的盈利能力相对会比较强一些，所以能够给到存款客户更高的利率。

贷款教授

现在很多智能存款比较火，用户一哄而上进行抢购。那么智能存款为什么能给出高利率，真的安全吗？对于这个疑问，我一逐一给大家解析：

民营银行的高利率

民营银行的5年期智能存款，利率一般在5.5%-5.8%，这个利率水平对很多人来说还是有很大的吸引力的。要知道，现在国有大型商业银行，五年期存款利率也只能达到3.8%，就算是20万元起存的大额存单，利率也只能达到4.2%左右。很明显，民营银行的利率要高出不少。

这主要是因为民营银行受地域限制，在很多地方都没有网点，只有依赖于互联网进行吸储，需要给出现更的利率才有吸引力。同时，因为没有实体网点，运营成本相对也更低，可以挤压出现多的利润。使得民营银行推出的智能存款相对利率更高。

存款真的可以赔付吗？

民营银行也受银保监会监管，存款是受到《存款保险条例》保护的，这意味着智能存款的本金确实是可以得到保障的，如果真的发生风险，可以得到赔付。

但是需要注意的是，存款保险条件只保护50万元以下的本金，如果存的金额是100万，假如发生极端情况，银行出现风险破产倒闭，也只能获赔50万元。因此，建议在购买民营银行的智能存款时，不要超过50万元的上限。

为什么很多人不买智能存款？

虽然智能存款利率相对较高，但现在也不是所有人都在买智能存款。比如我自己，就不买智能存款。因为我觉得5年期的时间实在是太长了，如果中途需要用钱的话，提前支取无法获得预期利息收益，其实意义不大。我更倾向于购买一年期的定期理财，更具灵活性。

再者，今年初，多家银行都在狂发智能存款，利率偏高，扩张太快，容易引发金融市场的不融定，央行进行窗口指导，监管也加大了。有些智能存款需要排队抢购，很多人买不到，渐渐的也就失去了兴趣。

总结：

民营银行因业务渠道等原因，推出的智能存款，主要通过互联网销售，可以比传统银行给出更高的利率，但存在着期限较长、不易购买等问题，并非人人都会选择，对于资金闲置时间较长追求更高收益的人群来说是不错的选择，关于安全性没有问题，受存款保险条例保护，但不宜超过50万元。

财经宋建文

存款保险的事是不会有假的，如果商业银行为客户存款投了保险，出现万一的情况由存款保险基金（最新已经成立了“存款保险基金管理有限公司”）限额偿付，肯定也是没有问题的。

题目中所述的民营银行五年期存款利率5.8%，不出意外的话，应该是指在京东金融APP上展示的“银行精选”产品。

如果民营银行和京东金融合作，它们推出的“银行精选”产品不公然虚假宣传的话，我是选择信任其承诺的，也相信它们会为客户存款投保险。

现在是市场经济，是信用经济，而银行业又是国家强监管的行业。央行对于商业银行而言，不仅是“最后贷款人”角色，而且是“央妈”像婆婆一样。在如此强监管、防范化解金融风险的大形势下，谅它京东金融和民营银行有几颗胆，也不敢顶风胡作非为。

我们选择信任的，不是民营银行直言片语的承诺，而是相信《存款保险条例》得到完全的遵守和执行，相信监管部门对银行业金融机构监管到位，确保银行内控制度完善有效、依法合规开展业务、控制经营风险，确保商业银行及时足额上缴存款准备金和存款保险金。

我们当然无法控制民营银行是不是会出现严重的信用危机，但是，我们到银行存款的安全底线是《存款保险条例》，是存款保险基金限额偿付50万元的国家承诺。

颜开文

民营银行五年存款利率高达5.8%，存款保险100%赔付，有什么保证能真正赔呢？下面我来给大家聊聊这个事。

从2015年出现存款保险条例以来，大家都不知道，存款保险到底怎么回事？目前存款保险暂时不设立独立的公司，而是由央行下属的金融稳定局管理，待时机成熟，再考虑设立独立的存款保险公司，存款保险的保费跟存款准备金有着根本差别。存款准备金是商业银行交到央行的资产，但是还体现在银行的资产负债表中。

　　《条例》中规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。

据此规模匡算，存款保险基金起步规模每年约在170亿-220亿元之间，每个都会增加，那么万一民营银行倒闭了，这些钱够不够赔呢？我们先来看一组数据，截止2018年6月底，富民银行吸收存款余额65.93亿元。 也就是说，存款保险基金的保费远远高于一家民营银行的存款余额，所以不担心存款保险机构赔不起的问题，完全可以赔。

如果银行倒闭，你可以享受50万以内的银行存款保险，超过50万的部分按银行清偿结果结算。那为什么只能保50万以内的呢？因为 99.6%的居民和企业存款人都是在50万以下，提供了100%的存款保护，所以对50万以下存款的赔付，已经覆盖了 99.6%存款人，几乎大部分存款人都得到了保护了。

所以买民营银行的智能存款利率高达5.8%，还是不用太过于担心的，安全可靠。

關鍵字: 财经 存款 银行