邵金明

2019年以來，國內各大商業銀行存款利率並沒有大幅度上漲，因此也就不存在存款收益最大化的推動力。近段時間，甚至包括美聯儲在內的全球各國央行都在紛紛開啟降息通道。

說實話，銀行存款的方式很可能是較為穩定收益的一種，但絕不是想要獲取較高收益的投資方式。如果真的希望通過存款類金融產品實現財富保值增值，這顯然是不可能的。但確實是有一些另類儲蓄方法，可以幫助大家取得存款利息最大化。今天就給朋友們介紹幾種:

比如說，第一種就是階梯存儲法:如果你把錢存成一筆多年期存單，一旦利率上調就會失去獲得高利息的機會，但如果把存單直接選擇一年期顯然利息又不划算。這種情況下，就可以選擇階梯儲蓄的方法，既可以保證流動性又可以獲得較高利息收益。

具體規則如下:假設你手中有5000元可分別用1/5存一年期、兩年期、三年期、四年期和五年期，一年後，就可以用到期的一萬元再去存一個五年期定期存單，以後年年類推。五年後，你手上所持有的存單全部為五年期，只是每個存單到期的年限不同，依次相差一年。

另外，還有交替存儲法、利滾利存儲法、自動續存法、零存整取等多種儲蓄方法。我就不一一細說了，如果感興趣的朋友請留言評論，或者關注我的頭條號:土生金說，一起私下交流。

總的來說，選擇銀行存款並不是理想的保值增值方法，如果非要“矮子中拔將軍”也不妨考慮推薦給你的儲蓄方法。但我還是建議多渠道資產配置，比如說目前的黃金價格不錯，家庭資產保值應該適度配置。

東震木

其實一句話就能回答這個問題，找存款利率最高的存。

但如何找利率最高的，就涉及兩個問題，第一，找存款利率最高的銀行，第二，找存款利率最高的產品。

找利率最高的銀行

首先提兩個問題，各家銀行利率一樣嗎？當然不一樣，那麼為什麼不一樣？這就涉及一個概念--利率市場化。

• 利率市場化

如果穿越回20年以前，你會發現所有銀行的存款利率都是一樣的，都是由人民銀行不定期的公佈的利率執行，那個時候你把相同金額的錢存在任何地區的任何銀行，只要存期相同，獲得的利息都是一樣的，隨著利率市場化，各商業銀行有了一定的權限，可以自行設定存款利率，但是不得超基準利率基礎上的一定比例，比如三年期基準利率是3%，上浮不超過30%。銀行最高可以設定為3%*130%=3.9%，到了2015年央行宣佈不在設定存款利率的上浮比例之後，各家銀行就有了徹底的自由設定了，理論上在想定多高定多高，設成100%都可以，只要銀行願意，覺得有錢賺

而存款這項業務，每一家銀行都有，同質化嚴重，利率相同的情況下，儲戶為什麼在你家存款而不在其他銀行存款？所以要想提高競爭力，各家銀行在能承受的範圍內紛紛提高存款利率

• 央行公佈的基準利率
  

首先，不管各個銀行的利率是多少，但萬變不離其中的基礎都是由中國人民銀行公佈的存款基準利率，開頭已經說了，在早期，各家銀行都是嚴格執行央行基準利率，給客戶的禮品或者現金貼息也是私下進行的，理論上是違規的。

而後來，隨著利率市場化，各個銀行有了一定的利率自主權限，可以自行設定存款利率，但基本上還都在一個水平線，也就是央行規定存款上浮最高比例，不能超過這個比例，到底多少各個銀行自己定，但大家幾乎都是一浮到頂，按最高的上浮比例來，而到了2015年，中國人民銀行宣佈不再設定存款利率的上浮比例之後，各個銀行就有了徹底的自主權，理論上在想定多高定多高，所以你才會看到各個銀行有不同的利率。

以上，就是所謂的利率市場化，把利率變化從行政逐漸轉為市場來決定。

但如果你仔細算一算，你會發現幾件有意思的事，第一，雖說各家銀行的利率看起來差別很大，但是其實是有一定規律的，也就是在基準利率上上浮，上浮的比例很多是30%、45%、50%這樣以同一個檔次，幾乎沒有16%、17%、18%這樣細微的差別，而且各家銀行按照自身的“檔次”抱團，比如四大國有銀行利率幾乎是一樣的，股份制銀行是差不多的，地方性商業銀行差不多都是上浮50%，而這一點在大額存單上表現的更加明顯；第二，五年期存款利率其實是沒有基準利率的，銀行央行不再公佈，也就是五年期存款利率銀行的自主權更大，但是各個銀行還是參照三年期基準利率上浮，有的乾脆三年期和五年期利率一樣；第三，其他存期的利率都是上浮的，但是活期存款利率很多是下浮的，但下浮的“不約而同”的設定為0.3%。

• 市場競爭力
  

如果按照銀行規模來排行，一般呈現的規律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業銀行>農商行、農村信用社>民營銀行，在老百姓的心目中，其可信度也基本如此，很多老年客戶只相信國有大銀行，覺得靠譜，願意把錢存在那裡。

所以，規模越小的銀行，市場競爭力越低，怎麼吸引更多的客戶來存款？提高利率打“價格戰”，所以你看一下各銀行的存款利率，你會發現，存款利率的排行跟規模排序正相反。

在存款保險制度的影響下，由於不超過50萬元的存款，在哪個銀行都受存款保險保護，不必擔心小銀行破產存款受到損失，所以對儲戶而言既然存在哪個銀行都一樣，為什麼不選擇存款利率更高的銀行？

所以，選擇小銀行，存款利率更高，存款利息自然也更高。

選擇存款利率更高的產品

同樣是存款，但是市場上至少有三種不同的存款。

• 普通存款
  

普通存款就是我們平常說的存款，包括活期存款和定期存款，其中定期存款50元起存，當然，起存金額越高利率也越高，比如某銀行一年期定期存款（整存整取），存款本金1萬元以下的利率為1.98%，存款本金1-100萬元的利率為2.175%，存款本金高於100萬元的為2.25%。

• 大額存單
  

大額存單是2015年後，各家銀行根據央行頒佈《大額存單管理暫行辦法》推出的一款新的存款產品，初始最低起存金額在為30萬元，後來改為20萬元，在同一家銀行大額存單一般利率比普通存款要高，上面兩張圖是同一家銀行的普通存款和大額存單宣傳資料，從中可以對比出，同樣是三年期，普通存款就算存100萬，利率也只有4.125%，而大額存單存20萬，利率也有4.2625%，最高在基準利率上浮55%

• 智能存款
  

如果說大額存單是第二代存款產品，那麼智能存款是近兩年各家銀行推出的第三代存款產品，不但可以靠檔計息（就是提前支取按照已經存的日期按最相近的檔次給與定期利息，而非之前的按活期算），各重要的是利率更高，不少小銀行如城商行和民營銀行的智能存款利率，五年期能到到5%以上，而起存金額只要1萬元。

所以，在銀行利率大幅上調後，想要存錢利息最高，無非就是三條，一是找到存款利率最高的銀行，小銀行往往利率更高；二是找到利率最高的產品，大額存款和智能存款利率通常都比傳統的普通存款利率更高；第三，就是基本條件，同一家銀行，同樣的產品，肯定是本金越高利率越高，存期越長越高利率越高。

鑫財經

自從2019年以來，隨著利率市場化步伐的不斷加快，各銀行紛紛上調存款利息。一般來說，大額存單利率國有銀行在央行基準利率基礎上有45%左右的上浮空間，全國股份制銀行有50%左右上浮空間，而地方銀行和農商行則最高有55%的上浮。當然，也有一些剛成立不久的民營銀行，往往實行的利率比國有銀行更高一些。

目前的存款利率分為兩大塊：第一塊國有銀行。特別是國有大型銀行，往往是網點多、設備齊全，存款有保障。由於國有大型銀行有著大量企業存款、財政存款等，並不缺乏現金流入。所以，國有大型銀行執行的利率不僅比地方銀行要低，而且比全國性股份制銀行還要更低一些。

第二塊民營銀行。民營銀行是近幾年來成立起來，由大型民企出資的銀行，比如騰訊等幾家知名民企創辦的微眾銀行，還有京東的億聯銀行等等。這些民營銀行成立後急要運營，這需要留住現金流。所以，民營銀行開出的存款利率更高一些。目前，已經有十餘家銀行五年期存款利率突破5%。其中多數是屬於民營銀行。

不過，民營銀行除了存款利率高的優點外，民營銀行的缺點也顯而易見，多數民營銀行網店分佈少、知名度不高，許多中老年客戶不相信這類銀行，這就導致了多數民營銀行如果不進行高息攬儲，就很難搶佔更多的市場份額。目前，各家民營銀行更是可以高達一年期、二年期、三年期的存款利率分別為1.8%、3.12%、4.1%的存款利率。所以，如果要追求高收益的，可以選擇存錢到民營銀行。而且民營銀行一樣對存款在50萬以下的儲戶的利率進行保障。

現在問題來了，儲戶該選擇3年期的大額存單好呢？還是選擇5年期的大額存單？對此，我們認為，如果3年期和5年期的存款利率差距不大，還是存3年期的好。主要原因是：第一，如果3年期與5年期的利率相差不大，那就選擇3年期存款，因為，5年期時間太長，不確定性有很大。而3年期的大額存單要比5年期的靈活性和流動性更好。

第二，要看國內銀行利率在降息期，還是在升息期，如果銀行利率在升息期，你把大額存單存個5年，那就明顯不划算了。如果銀行利率在降息週期，那存5年期大額存單，可以規避利率下行的損失。目前，國內各銀行紛紛上調銀行存款利率，而且下半年CPI很有可能突破3%關口。未來銀行存款利率呈現上升通道，所以，現在大額存單存三年期還是挺划算的。

第三，銀行存款究竟是三年還是五年，還要看目前國內通脹的情況，如果目前國內CPI處於上漲趨勢，建議投資者還是存三年期為好，這樣可以及時調整投資方案。而如果國內通脹趨於穩定，存款還是5年期為好。

當然，如果家庭存款只有幾萬元，還達不到20-30萬的大額存單標準，那麼，投資結構性存款。目前結構性存款獲得熱棒，而且利率也能達到4%左右，關鍵還能夠保本，這是銀行打破理財產品剛兌後的保本理財產品的替代性選擇。

銀行利率大幅上調後，如何存款才能收益高？首先，對於追求存款利率高的民眾來說，可選擇民營銀行存錢，因為現在民營銀行存錢的利率上調空間最大。當然一些地方銀行和城商行都可以。在選擇好了銀行後，在存款利率差不太大的情況下，儲戶應該選擇三年期大額存單，五年時間太大，儲戶可儘量避免。如果資金量較小，不夠額存單標準，儲戶可以選擇結構性存款保本，這樣投資者也能獲得高收益。

不執著財經

銀行利率大幅上調，題面上看似乎有點歧義，應該包括了人行調高了基準利率和銀行調高了基準利率的上浮比例。銀行是沒有調息的權利的，只能在人行規定的範圍內調整基準利率的上下浮比例。

不管是人行調高了基準利率和銀行調高了基準利率的上浮比例，對於追求高利率存款的人們來說，都是好消息。

那麼，怎樣存錢利息會更高，我們推薦這幾種方法：

第一、目前活期存款利率為0.35%，一年期、二年期、三年定期存款基準利率分別為1.5%、2.1%、2.75%，每個銀行都有不同程度的上浮，從下圖可以看出商業銀行和地方銀行的上浮比例普遍比四大行要高，想做定期存款的人可以參考選擇。

（以銀行實際掛牌利率為準）

第二、銀行除了活期、定期普通存款，還有通知存款、智能存款、大額存單、結構性存款。

我們來對比一下各種存款的利率區別。

通知存款和智能存款：分為一天通知存款和七天通知存款，利率分別為0.55%和1.1%，起點金額為5萬元。而簽訂了智能存款協議後，會根據賬戶餘額情況對達到通知存款起存金額及計息標準的餘額按通知存款利率計息。

大額存單：存款金額不低於20萬元，利率水平均在基準利率基礎上上浮40%，存款可選擇3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期、3年期，目前農業銀行的大額存款利息最高。

結構性存款：在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（例如黃金、期權、外匯等），收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤，根據嵌入金融工具和存期的差別有不同的收益率，5萬起存，有一定的風險。以招商銀行為例，掛鉤金價的的結構性存款利率預計在1.15%到4.03%之間。

第三、除了常規的存款，也可以考慮銀行的一些金融產品，比如銀行發行的理財產品、代銷的基金、保險、黃金、信託等產品。理財產品的風險較低，一般都能做到保本保收益，第三方產品一般風險較高，客戶要自負盈虧，所以要對自己的資產情況和風險承受能力充分了解後選擇適合自己的產品。

總結，想要讓存款獲得最高的利息，必須選擇對的機構和對的產品，同時考慮自己有多少本金、預計存多久這些基本問題，綜合起來選擇存款方式。

追求高收益的也要注意，高收益必定帶來高風險，俗話說捨不得孩子套不住狼嘛，所以最終還是要在對收益的追求和風險的承擔之間找到平衡，才能找到最心水的產品。

50計劃

作為普通老百姓一員，在銀行存款時，當然希望利息越高越好咯！而如何存款，利息才能最高，我個人覺得應該從以下幾個方面來著手，可能會比較好！

第一，選銀行

截止到2018年底，國內一共有4588家銀行。我們大抵可將這些銀行分成三類：

第一類：國有五大行（郵儲銀行除外），網點多、規模大、品牌知名度高，存款利率也較低。

第二類：全國12家股份制銀行＋郵儲銀行，相比於國有五大行而言，存款利率略高，但優勢並不明顯。

第三類：地方中、小銀行，城商行、農商行、信用社、村鎮銀行、民營銀行都屬於這一類。網點少、規模小，攬儲的壓力較大。其存款利率，相對較高，三年期利率可達到4.125%（上浮50%），五年期利率甚至可達到5%以上。

第二，根據資金量多寡，選產品

1. 普通定期存款。每家銀行都有，其利率上浮比例有限，一般也就在50%左右。但靈活性極差，提前支取，只能按活期計息，十分的不划算！
   

2. 大額存單。一次性存款的資金量需超過20萬元，利率最高可基準上浮55%（4.26%），且支持提前支取、靠檔計息，具備一定的靈活性能！

3. 其他存款類產品，比如智能存款，利率較高（目前最高可達5.8%），且可隨時支取，很是方便靈活。不過，產品比較少，且一般只能通過線上購買！
   

第三，通過橫向對比，選渠道

渠道，主要分為線上、線下兩大塊。線下的渠道主要是銀行網點，而線上可以是銀行APP、亦或者互聯網金融服務平臺！

結合第一、二兩項的情況，如果您是老年人，對於線上存款有“顧慮”、擔心不安全，那麼可直接選擇地方中、小銀行，進行存款即可。而如果能接受線上存款類產品，選擇利率較高的智能存款，的確是個不錯的選擇！

總之，存錢利息要想最多，我個人認為選銀行、選產品、選渠道，一個都不能少，並結合自身的情況，挑選出利率最高的即可！你認為呢！

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財經者思

銀行利率自從2015年10月份調整以來，國內存款利率至今並沒有進行上調；只是每家銀行根據自己的資金緊張情況在央行基礎利率之上進行上浮，上浮利率在10%~40%之間，個別民營銀行上浮高到50%~60%之間。

所以該如何存款利息最高？這個問題可以從三個方面來分析,其一不同銀行有不同的利息；其二同存款不同存期，存款利率也是相差很大，一般是存期越長利率越高；其三就是存款品種不同。

（1）從不同性質銀行來分析

國內銀行總體分為國有銀行，股份制銀行，農商銀行，民營銀行，外資銀行等；如果單純的從存款利率來分析的話國有銀行是利率最低的，類似工商銀行，農業銀行；其次就是股份制銀行，類似中信銀行，民生銀行等，存款利率最高的自然就是農商銀行和民營銀行，正常情況之下把錢存民營銀行獲利的利息是最高的。

如上圖，這是國有銀行和股份制銀行的存款利率對比，以最長的五年定期存款為主，國有銀行的五年定期存款利率為2.75%，100萬元每年只有2.75萬元；但假如存在股份制銀行，比如上海銀行五年定期存款利率為3.3%,100萬元每年有3.3萬元利息，同樣的存款本金，同樣的期限，存在不同的銀行最終的利息就相差了5500元，這並不是一筆小錢了。

（2）從存款不同期限來分析

辦理銀行存款即使同存款業務，同存款金額，但是存款期限不同，最終存款利率不同，最終存款所得到的利息就不同；銀行存款的特徵是存期越長，存款利率越高，這是銀行的存款利率隨存期而上調的。

（3）從存款品種來分析

銀行存款業務主要包括活期、定期存款、大額存單、智能存款等四種存款業務；而其中利息最低的是活期，利息中等的就是定期存款和智能存款，利息最高的大額存單。所以從這裡可以得知想要存款利率最高就選擇大額存單最佳，但銀行大額存單是有門檻，需要20萬元~30萬元之間才能辦理大額存單。

綜合以上分析，銀行利率大幅上調後，該如何存錢利息最高？想要存款利率最高抓到三個特徵，選擇農商銀行或者民營銀行為主，其次就是這些銀行的大額存單業務，建議存民營銀行的五年期的大額存單利息是最高的，上浮的幅度最大，有些銀行五年期的大額存單能給到5.5%，100萬每年有5.5萬元利息這是非常划算的。

所以想要把存款利息最高就選擇民營銀行五年期的大額存單基本是存款業務當中最高的利息了。

老金財經

銀行利率大幅上調？

現在全球央行都在降息，美聯儲上上週也降息了，不出意外的話，我國央行也會降息或者變相的貨幣寬鬆，在這樣的大背景下，應該沒有哪家銀行會大幅上調利率吧，當然，作為老百姓來說，我們可以在央行還未降息之前，先趕緊去存錢或者買其他有固定收益類的理財產品，要不然，等央行降息了，再去行動那就不划算了，那麼，我們該如何存錢才能使收益最大化呢，這個我覺得主要考慮以下幾個方面：

一、選擇利率高的銀行（一般來說，中小銀行利率>國有六大行）：

由於現在是實行的市場化的利率，各個銀行根據自身情況在央行規定的基準利率基礎上對利率上下浮動，一般來說，一些城商行、民營銀行、信用社等等中小銀行由於吸收存款能力不及國有六大行，所以，他們往往會用高利率來吸引儲戶，我們在選擇銀行的時候，不妨考慮一下這些中小銀行，雖然這些中小銀行的規模小、抗風險能力差一點，不過，在這些銀行存錢一樣是受《存款保險條例》的保護的，所以，不用太擔心損失本金的問題！下圖為一些利率較高的城商行：

二、根據資金大小選擇適當的理財方式：

如果你的存款是在20萬以內，可以考慮購買國債、定期存款、智能存款，尤其是國債，利率高（三年期利率4%左右、五年期利率為4.27%左右）、而且起點低，每個月的10號都有發行，非常適合小資金理財，另外，一些中小銀行推出的智能存款收益率也不錯，而且可以靠檔計息，非常靈活方便！

如果你的資金在20萬以上，則除了可以考慮上面這些理財方式之外，還可以去購買大額存單，大額存單一般是20萬起步（部分銀行是30萬起步），利率比定期存款要高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，有些中小銀行的大額存單利率甚至上浮達55%，而且是沒有風險的，受《存款保險條例》的保護，非常受大家歡迎！

三、根據資金的使用週期、配置不同的理財產品：

假設你有100萬資金，其中，有20萬資金可能是短期要用或者是不定期經常用到的，那麼，我建議你用這20萬資金做債券逆回購，債券逆回購的收益比你放在餘額寶或者存活期要高一點，而且有1天、2天、3天、7天、28天...等不同週期供你選擇，非常靈活方便。剩下的80萬資金如果是長期不用的話，可以購買國債、大額存單、定期存款、智能存款等等，當然，這80萬也可以分幾筆做不同時間年限的理財，以防有時急用錢，總的來說，根據資金使用情況，長短（週期）結合，既可以保證一定的流動性，又能使收益最大化！

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

K濤資本

說到銀行存款，可能很多朋友首先會想到的是銀行存款利率比較低，畢竟過去好幾年銀行存款利率一直都維持在很低的水平，甚至存款利率都跑不贏通貨膨脹，所以很多人都不願意把錢存到銀行裡面。

但是最近幾年隨著各大網絡理財平臺的不斷崛起，銀行的存款地位面臨了很大的挑戰，很多資金都從銀行流出來，然後投資到其他理財渠道當中去，在這種市場競爭變化之下，銀行已經不能躺著賺錢，所以銀行對客戶的態度也出現了180度的變化。以前很多銀行對小客戶都愛理不理，而現在哪怕客戶只存個一兩萬塊錢，銀行都會熱情的款待。

而為了吸引更多的客戶來存款，目前很多銀行都上浮更高的利率。那在各大銀行不斷上浮利率的情況下，如何存款才能獲得更高的利息呢？我覺得大家可以參考一下幾點建議。

第一、選擇合適的銀行。

目前我國有4000多家銀行，20多萬個銀行網點，不同的銀行，甚至同一個銀行不同的網點給到的存款利率都是不一樣的。按照目前市場行情來看，存款利率從低到高的各類銀行排序如下。

國有5大行以及12家股份制銀行的存款利率相對是比較低的，目前這些銀行最高利率只能給到3.85%~4.18%之間。

城市商業銀行給到的存款利率屬於適中的位置，這些銀行最高存款利率大概是在4%~4.5%之間。

信用社、農商行和民營銀行能給的存款利率是相對比較高的。這些銀行規模比較小，網點少，吸收存款難度比較大，所以為了提高自身的存款競爭力，他們最常用的存款手段也是最有效的存款手段就是上浮更高的利率，目前很多小銀行的存款利率都能夠上浮60%以上，個別銀行甚至能夠上浮100%以上。比如目前有一些信用社推出的5年期定期存款利率甚至可以達到5%以上。

第二、選擇合適的存款產品。

最近幾年銀行的存款產品也在不斷創新，除了傳統的普通銀行定期存款之外，最近幾年銀行還推出了結構性存款，智能存款以及一些活期加存款。

如果大家對一些小銀行比較放心，購買這些銀行的一些智能存款還是相對不錯的，比如有些銀行推薦的智能存款滿期5年，其利率能達到5.6%以上，而且這些智能存款可以提前支取，提前支取掛檔計息，這個要比普通銀行定期存款更划算。

第三、選擇合適的存款時間點。

一年12個月當中不同的月份銀行的存款利率都有可能不一樣，而影響銀行存款利率高低的重要因素就是市場資金的緊缺程度。通常情況下在市場資金比較緊缺的時候，銀行的存款利率會比較高，相反在資金比較寬鬆的時候，銀行的存款利率相對比較低一些，而在一年的年中以及年末，銀行會面臨各種存款考核，所以各大銀行對存款的需求比較旺盛，因此導致市場的資金相對比較緊缺，這時候各大銀行的存款利率都要比平時高出很多，因此在年中以及年末去存款往往可以獲得更高的利息。

第四、提高存款額度。

現在很多銀行都缺存款，尤其缺的是大額存款客戶，因此為了吸收更多的大額存款客戶銀行會實行差別化的利率，比如5萬塊錢一檔，10萬塊錢一檔，100萬塊錢一檔，500萬塊錢一檔，額度越高能夠獲得的利率會越高。

比如通常情況下大家存個5萬塊錢三年期，有些大銀行只能給3.85%的利率，但如果大家一次性存個500萬以上三年期，很多銀行我相信都可以給到4.5%左右的利率。

貸款教授

自從利率市場化改革後，銀行的存款利率上限已經放開，很多銀行都上調了自己的利率，而且在此基礎上新開發和創新了一些存款產品，如大額存單和智能存款、結構性存款等。對於普通老百姓來說，要想存錢利息最高。很簡單，兩步走即可：

1. 在銀行裡選擇城商行、農商行或民營銀行。目前各家銀行的普通定期存款利率都是以央行的基準利率為基礎而各自上調的，按上調幅度來看，基本規律是國有大行

2. 在城商行、農商行和民營銀行裡選擇高利率的存款產品。目前高息的存款產品只有大額存單、智能存款和結構性存款。結構性存款目前因為整改中，以後出現的結構性存款是會出現一定的風險的，而利率也有可能為0。這種產品對一般老百姓來說會顯得有些複雜，當然勝在門檻較低，期限較短，一般不超過一年，

   適合那些能承受一定本金虧損的投資者，因為其風險評級為R2，而對應的客戶風險承受能力需為謹慎型才合適。

大額存單目前利率也較高，國有行因為客戶量大而且比較優質，相對給的利率要低一 些，而城商行、農商行給出的利率則要高一些，但是20萬的門檻擋住了不少人。

智能存款目前則主要由民營銀行和城商行、農商行發行，利率也相對較高，而且勝在 門檻較低，最低者1000元即可起存。

上面所列舉的這些存款產品，不管是哪個銀行發行的（外資銀行除外），都是受存款保險保障的（結構性存款的存款部分也是保障的），即50萬元以內的本息和是保證償付的。所以，我們如果

獨孤求白先森

首先，目前的存款利率分為兩大塊：

第一塊是國有銀行，以四大行和一些上市公司的銀行為主；

第二塊就是民營銀行，他們以互聯網民營銀行和非互聯網民營銀行為主；

對於兩者的優缺點其實很明顯：

國有銀行的存款利率相對差異不大，但是重在網點多，服務好，設備齊全，品牌有保障。目前國有銀行官網公佈的定期存款利率比較統一，一年期、二年期、三年期的存款利率分別為1.75%；2.25%和2.75%；

缺點就是大額存款的門檻要求比較高，利息相對民營銀行略低。

而民營銀行呢？民營銀行主要有互聯網民營銀行和非互聯網民營銀行兩類，優點就是這類型的定期存款都比較有優勢，大額存款的門檻較低！

大部分可以達到一年期、二年期、三年期的存款利率分別為1.95%、2.73%；3.575%；小部分銀行的存款利率更是可以高達一年期、二年期、三年期的存款利率分別為1.8%、3.12%、4.1%。

而缺點也是顯而易見的，很多民營銀行的網店分佈太少，知名度不高，許多中老年客戶不相信這類銀行，甚至不願意跑那麼遠存款，導致了市場份額不足。

銀行利率大幅上調後，該如何存錢利息最高？

一、考慮利息的可以選擇民營銀行，考慮方便安心的可以選擇國有銀行。兩者都有自己的優缺點，可以自己考慮取捨。

二、從3年期和5年期存款的選擇性來看，3年期的更好！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以，你會發現，3年期的存款算下來其實和5年期的存款利息差不多，但是靈活性和時間性卻強了很多。因此在利息差不多的情況下，儘量選擇3年期的定存，可以獲得收益最大化。

關鍵字: 存款 銀行利率 財經