品牌深觀察

消費主義盛行的今天，以往喜歡存錢的國人，現在也開始超前消費了，貸款進入越來越多人的生活。貸款的方式讓我們能夠提前享受，但是這也滋生了很多“黑色產業鏈”，超高利息的網貸拖垮了很多家庭。

什麼樣的途徑貸款合適？多高的利息合法？怎樣才能避免高利息呢？

01 貸款利息不可一概而論，很多因素影響貸款利息水平

• 第一，貸款種類不同，利息水平不同
  

金融市場發展到現在，貸款的種類非常多，而不同的貸款品種，銀行給出的貸款利息是不同的。政府部門給出貸款的基準利率，銀行根據貸款產品的種類，上調或者下浮利率。

普通人接觸到的貸款種類主要包括房貸和消費貸，以農行為例，消費貸款又分為，車貸、助學貸款、留學貸款、裝修貸款等等。

貸款的種類不同，利息水平就不同，各項貸款中，房貸的利息相對較低、期限較長，絕大部分地方首套房貸款執行基準利率，大概為4.9%。

• 第二，不同的金融機構提供的利息水平不同
  

不同的貸款渠道也會影響貸款利息，銀行等正規的金融機構受到有關部門的嚴格監管，利率水平相對較低，而網貸作為新生事物，受到的監管少，利率水平往往高的嚇人。

互聯金融的發展是超前的，很多監管方式還跟不上，這就導致網貸市場魚龍混雜。一方面網貸門檻低，很多時候一張身份證就能拿到錢，而且快速到賬，另一方面網貸利率高，還常有“利滾利”的貸款陷阱，是很多家庭的噩夢。

總的來說，正規金融機構貸款利息低、門檻高，網貸門檻雖低、利息卻高，還隱藏很多風險。

• 第三，政策環境不同，貸款利息不同
  

貸款利率也是政府調控經濟的重要手段，有關部門可以通過控制貸款利率，進而調動資金流向，達成宏觀調控的目的。

房貸是最能體現政策導向的，房產市場過熱時，有關部門會調高房貸利率，反之，則利率放水。最近這段時間，病毒肆虐，在銀保監會的倡導下，部分銀行也暫時性的調低了房貸利率，幫助普通人，共渡難關。

因此，在宏觀調控的背景之下，政策環境也是貸款利息的重要影響因素。

02 給我的貸款利息合法嗎？

剛剛說到，貸款利息的種類受到諸多因素的影響，每個人、通過不同的渠道、在不同的時期獲得的貸款的利息，都是不同的。

通常來看，在正規銀行貸款，貸款利息合法合規，有關部門對於銀行的監管非常嚴格。當然，利率市場化背景之下，各家銀行在政策允許的範圍內，可以根據自身經營狀況，上調或者下調貸款利率，這些都是合法的。

而網貸等民間借貸關係中，利息不合法的情況比較常見，我們需要仔細甄別。

最高法關於民間借貸司法解釋中，給民間借貸的利息劃定了標準，大家可以記住2個利息水平，24%和36%。

雙方約定的年利息在24%以下（含）的借貸，合法合規，受到法律保護；年利息在24%到36%之間的，債務人自願償還，已經償還的不能要回，未償還的，債權人不能主張繼續履行；年利息超過36%的，為非法利息。

根據這個標準，我們可以判斷自己獲得的貸款利息是否合法，對於超過年利息超過36%的，肯定是非法的，我們可以主張要回自己已付利息。

03 如何避免高利息？

• 第一，選擇對的金融機構，避免非正規高利貸
  

通過比較，正規銀行給出的貸款利息，幾乎沒有超過10%的，而網貸等互聯網金融產品，利息水平參考民間借貸標準，不高於24%就合法合規，整體利息高出不止一檔。

所以，如果需要用錢，千萬不能因為貪圖方便快捷，就輕易選擇網貸或者其他非正規的貸款渠道。而在不同銀行的選擇中，我們也要充分對比，選擇貸款利息更低的銀行去借錢。

• 第二，良好的個人徵信
  

隨著國信用體系的建立和完善，個人徵信對於個人生活的影響，越來越深廣。一份良好的個人徵信，也能為我們帶來更低的貸款利息。

這很好理解，銀行貸款業務也要考慮風險，收入水平高、個人信用好的，顯然是優質客戶，給出低一些的利息，能夠吸引他們；而那些信用卡不還，或者有其他“黑歷史”的客戶，貸款給他們違約風險更高，多收些利息也算一種補償。

• 第三，提升自己在銀行的星級水平，或者找到對的關係人
  

有過銀行貸款經驗的人都會知道，銀行的貸款利息是可以商量的，信貸員和銀行領導手中，都有一定的貸款利息優惠的額度。

如果你和銀行的關係比較密切，找到對的關係人是獲得貸款利息優惠的最好辦法，往往關係人一句話，貸款利息能省下不少。

如果你沒有什麼關係，那就只能依靠自己努力了，各家銀行對於自己的星級客戶（VIP客戶），往往也有利息優惠。一般來說，在一家銀行有較大金額的存款或者理財等資產，給銀行做出一定貢獻，銀行也會給你貸款優惠。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

計算公式為：貸款利息=貸款本金*貸款時間*貸款利率。常用為年利率，月利率和日利率是為減少數字大小而定，實際利息是一樣的。如果貸款金額是5000，要計算利息的話，首先要知道貸款利率是多少。做一個假定，按基準利率來看，一年期5.31%計算，貸款額度5000元，月還款428.75元，支付利息145.00元，總還款5145.00元。所以要告訴貸款利率是多少就可計算了。目前，我國對存貸款利率仍實行嚴格的國家控制，人民幣存款利率完全由國家制定，而商業銀行和信用社的貸款利率也只能在規定的幅度內浮動。

法律依據:

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

表格技巧

貸款利息高低，在於你在哪裡做貸款的。貸款的利息只要不超過央行基礎利率的4倍就不會違法。貸款利息有以下幾種

1：房貸:基礎利率年化4釐9（每個銀行略有浮動）

2：銀行消費貸：月利率3.3釐到.5.5釐不等（企事業單位，公務員，上市公司，優質單位容易貸）

3：銀行裝修貸：一般都是也3釐多（有房沒裝修的，一般建行裝修貸）

4：金融機構消費貸：一般6釐-2分2月利率(平安普惠，宜信，友信等金融機構)

5：網貸:一般都是月利率0.8-2.4左右（如果換算成年化將近3分，網貸都是高息儘量不要做）

6：房產抵押貸款：一般月息0.8-1.5（如果是二抵還會更高）

7：車抵押貸款：一般月息1.2-2.5（非常坑還要其他gps跟蹤費用，套路多）

8：高炮貸款：這種貸款屬於個人通過非常平臺貸款，屬於高利貸。一般都是7天和14天的砍頭息。（千萬不要貸，如果不小心貸了）

我們在資金緊張的時候如果選擇自己適合的貸款呢，一定要優先選擇銀行，銀行利息低，只要你個人資質可以，銀行會給你貸款，利息非常低，其次在選擇機構，總之貸款按我上述講的順序去申請貸款，優先選擇利息低的，這樣後期還款壓力小。

貸款最後的還款方式就是先息後本，如果公積金貸款可以選擇先息後本，資金利用率高，壓力小。

聽康哥說

好多朋友都想借錢，但是銀行又借不出來，朋友也沒有錢，這時都向著去網上借錢。都說網上借錢下錢快，結果急急忙忙申請下來後卻中了，網絡高利貸的全套，那麼我們應該怎麼去分辨高利貸呢？其實我們只要從幾個方面去了解就可以，今天小編也給大家整理了有關的攻略，也是希望可以給大家提供到一點幫助。

1、選擇正規公司

選擇網貸，首先要確認什麼是正規公司，比如某某寶什麼的，找大型的正規公司，這些企業利率是非常正規絕不會出現.各種問題，就算欠錢也會用正規適當的方式去催收，所以大家在選擇網貸時一定要看清。儘量避免一些小型借款平臺，因為也不敢確定是否有合法的借款資格，如果到時不小心借到高利貸，是對你生活有一定的影像的。

2、借款手續費

當今，網絡貸款以各種方式收取手續費，以避免對年利息的限制。 實際上，這也包括在借入成本中。 這些平臺費、服務費、手續費、信用卡回收手續費是名義手續費。 這些費用包含在每月的償還裡。 年利息超過24%到36%的話，你會遇到高利貸。

3、借款年利率

利息是最能體現網貸合法性的，國家規定借款綜合費率不得超過36%以上，否則就算高利貸，而年利率超過24%以上屬於高利息，你可以拒絕借款。

4、借款程序

拒絕陰陽合同，你必須達成協議前，在借款前看一下合同。注意貸款金額、還款方式、手續費、利息、逾期後果等事項。如果實際收到的金額與合同金額不一致，都是遇見來陰陽合同，而這些也都是不合法的，而你也可以拒絕協議。

綜合以上所知，高利貸是非常有害的。許多人起初只借了幾千元的本金，最終當貸款逾期時，他們不得不償還數萬元。事實上，法律規定以外的利息根本不需要償還。法律只保護合法的主體和利益。即使有借據，白紙黑字寫也沒用。所以原離高利貸好，一但借了高利貸的話，你將此次走上一條不歸路。

邦兔陳學龍

我目前的貸款利息都是合法的。之前借過幾次不合法的網貸。有些月利息高達10%。還不算所謂的服務費。

想要避免高利貸，就不要去碰那些不正規的網貸。可以向銀行申請信用卡。或者是像借唄、招聯金融這樣的網貸。

2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後，高利貸的標準不再以是否超過年利率24%為標準，而以是否超過36%為標準，也就是說年利率不超過36%的都不屬於高利貸。

你申請貸款前，可以自己計算一下年利率。

那時年少vv

不請自來。任何一個人判斷貸款利息合不合法，關鍵是看是否符合法律。

關於目前的貸款利率，2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過的，

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定全文》，這個就是目前適用於民間借貸的法律規定。

第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說，24%是民間借貸的紅線，越過這條線的貸款利率就是不合理不合法的。我們在日常的生活中，要格外注意24%這條線，不要讓自己的利益受到缺陷。

至於如何避免高利息：

1.到正規的金融機構辦理正規的金融借貸產品。

2.不要去來路不明的網站去借貸。

3.不要去借高利貸。

綜上所述，任何一個人判斷貸款利息合不合法，關鍵是看是否符合法律。至於至於如何避免高利息，只要做到去正規金融機構辦理貸款，就能避免高利息。

小黑看財經

我國《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息，人民法院予以支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院予以支持。

貸款利率最高36%是合法的，超過36%的年利率屬於高利貸，超出的部分利息，法院是不會支持的。另外，貸款利率超過24%，低於36%部分，如果借款人沒有償還這部分利息，出借人請求償還，法院不會支持；如果以償還，借款人要求出借人返還，法院不會支持。也就是說，貸款年利率在24以內，屬於司法保護區，24%—36%部分，屬於自然債務區；超過36%的利息部分屬於無效區。

至於如果避免高利貸？1，貸款肯定要找正規的貸款機構，不要在網上胡亂申請2，貸款前問清貸款利率和還款情況，以及何時還款，如何還款都要有明確規定3，保存好雙方簽訂的書面協議。一旦發生糾紛，這個可以作為書面證據。

上海胡洋

我從事金融行業多年，回答這個問題還是可以參考的。

首先，社會把貸款分了很多種，從千億級貸款到幾元的貸款都存在。那麼，我們就拿關於個人的貸款來說，更加接近大家的生活。

貸款利息合不合法的問題，答案只有一個，肯定合法。因為不管銀行，中小金融機構，信託等，都肯定會合法經營。至於利息高低，是根據資方融資成本來定的。

舉例子，某銀行有年華3%-7%的基金理財產品，也就是說融資100萬的一年成本是3萬-7萬。那麼，簡單來說，銀行的信貸利息大於成本，他就不虧。當然，說的很粗糙。因為成本里面還有手續費，管理費，保費，逾期成本，呆賬壞債等等。所以，這是一個很複雜的過程。

如何避免被帶入坑的唯一辦法就是用自己的渠道減少信息不對稱，這樣交的學費機會就少。比如說，明明他貸10萬有兩個利息，一個是1萬，一個是2萬。如果他知道利息是1萬，肯定自己就會做出選擇。

當然，除此之外，你的朋友圈很重要。其他的很多方法都待開發。如果覺得我的回答有可以借鑑的地方，請將回答評為優質回答，謝謝。

黃先生越努力會越幸運

不應簡單認為借貸不超過36%的利息即為合法。

根據最高人民法院關於民間借貸司法解釋規定來看，我國對民間借貸的利息劃定了兩線三區。線是哪兩線呢？

第一個線是年利率24%，月利率2%。第二個線是年利率36%，月利率3%。根據這兩條線可以劃定出三個區。

第一個區間，即年利率在24%以下（含），月利率在2%以下。在此利息限度內的人民法院予以支持即為合法。

第二個區是指，年利率超過24%，但低於36%的。是為自然債務，即債務人自願償還的，已經償還的不能能主張要回。未償還的債權人也不能向債務人主張繼續履行，法院不予支持。

第三個區是指年利率超過36%，月利率超過3%，該區間的為非法利息。對債務人有證據證明已經清償的可以主張返還，人民法院將予以支持。

小明法律學堂

1、首先得知道怎麼測算高利貸，最簡單的方式就是把一年內支出的各種費用和利息合計，除以你拿到手的本金，來計算出這一年的利率。這個方式其實不是很準確，但已經接近準確，至少它簡單好記又好用。如果這個利率高於36%，那確定無疑就是高利貸，它不受法律保護。另外，如果是24%-36%之間，雖然不能算高利貸，但法院也不予以支持。

2、其次，要想避開高利貸，你首先就得找合法持牌的機構辦理。當然我這麼說話好像有點兒站著說話不腰疼的樣子，但實際經濟生活中確實如此，有大量客戶不是因為被銀行拒絕才選擇不合規機構的，而僅僅是因為信息不對稱！所以，借款人需要勤快一點，跟自己的開戶行或者身邊的可信親友來諮詢貸款事宜，而不能嫌麻煩或者淺嘗輒止，就選擇了貌似特別方便的那些機構。要知道，好東西都得你付出努力去尋找，輕易就找到的多數都不是什麼好事。

3、需要認真分辨費用和利息，雖然它們叫不同的名字，但都是借款人的成本。你必須把它們合計，才能知道你真正的資金使用成本，或者說利率。在這個利率的基礎上去比較各種產品適合不適合你，才是合理的。不合規機構往往用費用、砍頭息之類的名目來變相升息，如果你不認清本質，很容易在錯誤的基礎上比來比去。

參考：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

關鍵字: 利息 合法 貸款