普慈賢

如果出現大規模的房貸斷供現象？銀行將會如何應對？

應當這樣說，只要不出現房價大幅下跌現象，大規模斷供是不大可能出現的。一方面，無論是炒房者還是住房投資者，都沒有必要以這樣的方式對待。否則，銀行可以通過拍賣房產來維護自身利益。因為，在房價沒有下跌的情況下，拍賣房產是能夠維護銀行的利益的。那麼，炒房者和住房投資者的利益就會大大受損。因為，在炒房者和房產投資者先行違約的情況下，通過房產拍賣獲得的收益，只有在償還了銀行的所有貸款之後，才能歸炒房者和住房投資者。而銀行為了維護自身利益，也會在拍賣房產時，不追求拍賣利益最大化，而主要以維護自身利益為目標。因此，拍賣房產的收益不可能很高，而滿足銀行利益是第一位的。所以，炒房者和住房投資者不可能在拍賣房產的收益中獲得多少利益。因此，對炒房者和住房投資者來說，不到迫不得已，一般是不會斷供的。斷供的結果，首先是自己利益受損，然後才是銀行利益。常常是，銀行利益沒有受到多少損失，自己利益損失很大。

另一方面，對普通購房者來說，購房的目的是為了居住，即便因為經濟實力不足，需要通過銀行貸款才能買得起房，需要還貸，需要向銀行支付利息。但是，一般情況下，是不可能用斷供來處理可能出現的房價下跌，或者手中資金緊張的，會想方設法地償還貸款的。否則，會引發銀行起訴。到時候，法院就會通過正常程序要求欠貸者償還貸款，堅持不還，就有可能被法院執行。到時候，銀行就可以通過法院公開拍賣。很顯然，這是不希望看到的現象。對居民來說，只要不出現特殊情況，是不大可能發生斷供現象的。發生斷供，可能就已經做好不要房產的思想準備了。在這樣的情況下，就有可能出現首付損失、已經償還的貸款損失等現象。這對居民來說，是絕對不希望看到的結果。

所以，不需要擔心會出現斷供現象。更重要的，在樓市調控政策下，房價不大可能出現大跌或暴跌現象。即便下跌，也會是溫和下跌，且是漲跌互現，不能構成斷供。就算有個別人、特別是炒房者斷供，銀行也一定會利用法律手段維護自身利益。

譚浩俊

不管是大規模還是個別情況出現房貸斷供，都會有下面幾個流程:

1、購房者第一個月逾期不還貸，銀行會電話通知購房者，告知您已經逾期，並督促償還貸款。

2、如果催促後仍然沒有還款，到第二月仍然逾期不還貸款，銀行的信貸人員就會上門或直接到其所在單位催討。

3、到了第三月，買房人還是沒有還款，銀行就會給發律師函，進入司法程序。而一旦進入司法程序，也意味著購房者的房子將會被拍賣。

房貸斷供也會對購房者產生很多不良後果:

1、被罰息

貸款逾期後都會產生罰息，而且這個利息非常高。購房者即便之後補齊了貸款，仍然會面臨銀行的罰息。罰息金額多少在購房者和銀行簽訂的貸款合同中有明確規定。

2、蒙受經濟損失

短期斷供被罰息其實不算太嚴重的事情，如果斷供情況嚴重且還不上，你可能承受更大的損失。如果購房者連續6個月斷供，那麼銀行會向法院申請拍賣購房者的房子，房屋拍賣的費用要先用來還貸款和利息，如果不夠償還，你還需要繼續賠償，這個時候損失就更大了，不僅房子沒了，錢也沒了，就連以前交的首付、稅費也都沒了。

3、影響購房者徵信

斷供會影響購房者的徵信，有的人認為短期斷供之後自己把費用不上就沒關係了。如果長期斷供不還款還可能會被拉入黑名單，成為老賴，這樣購房者出行、工作都會帶來影響。

所以如果不是特殊情況，一定注意不要斷供，如果有可能要斷供，也可以提前向貸款銀行提出申請，告知情況說明，銀行也會幫助提出解決辦法。

王大帥116654586

如果真出現“大面積斷供”現象，那一定是房價泡沫破滅的後遺症，對此銀行其實是很無奈的，比如說，大家非常熟悉的美國雷曼兄弟不就是在2008年的美國次貸危機中倒閉嗎？同時還有美國的“兩房”（房地美和房利美）同樣沒有撐住。

從國際上來看，過去的幾十年裡發生的那些房價泡沫破滅的經典案例，無一不是與銀行體系無關的，也可以說幾乎都是由貨幣緊縮政策所引發的，而最終它們自身又承擔著巨大的風險。

比如說，20世紀90年代的日本房價崩盤，一開始就是因為日本央行連續大幅加息，導致整個房價暴跌7成。再比如說，發生在12年前的那場“次貸危機”，也是由於美聯儲（相當於美國央行，也有世界央行之稱）連續10多次加息，直接刺破了美國的房價泡沫箱。

從我們當前的情況來看，房地產市場已經經歷了比較長的融資渠道收緊局面，對房地產市場的持續定向貨幣緊縮，肯定也會給房價帶來較大的壓力。但我們要明白，之所以今天的房地產市場會面臨著定向貨幣緊縮，主要還是因為它在我國經濟的地位發生了很重要的變化，從過去20年多來的支柱產業走向我國經濟新常態下的非支柱。

總的來說，當發生您說的那種大規模的房貸斷供之時，會直接衝擊整個銀行體系的流動性風險，同時也會造成銀行核心信貸資產的重大損失。

東震木

大家可以去看一部電影，名字叫大空頭。這部電影就詳細描述了美國2008年金融危機的發生過程，發生的主要導火索便是美國房地產泡沫破裂。很多地區的房子出現了資不抵債的情況，於是房屋持有者就不還貸款了，也不要這個房子了，因為所要還的貸款竟然比這個房子現在的總價還要高，就直接把房子拋給了銀行，這時候就會出現大規模斷供的現象。

對中國當前情況來說，出現大規模斷供的可能性不大。因為個人原因還不上貸款的，可能性是有的，但規模很小，但是大規模斷供一定是房價大跌才有可能。隨著這些年，我們首付比例的逐漸提高。即使房子降價20%都不會資不抵債。

100萬的房子，我們首付30萬，70萬的貸款。假如有一天房子大跌變成了80萬，房價還是比貸款要高，還房貸還是合適的。

房子槓桿高時，如果房價大跌，就容易發生大規模斷供，這也是我們一再提高首付比例，降槓桿的主要原因。

遇到大規模斷供，就看銀行的承受能力如何了。貸款人斷供後房子銀行就會收回，然後再進行拍賣。這中間可能會有損失。比如房子只賣了100萬，而這個人還剩120萬沒有還，那麼銀行在這項貸款中就損失了20萬。

這時候就要看銀行的實力了，如果小面積斷供，銀行可以自身承受這部分損失。但是如果大面積斷供，很可能銀行已經需要破產了。這時候央行一定會給銀行支持，因為銀行不能輕易破產，央行再給銀行注資，讓銀行扛過這次危機。

莫水宏觀經濟

棄房斷供現象在國內很少發生，通常在沒有發生經濟危機的情況下，只是個人購房出現斷供現象。現實生活中，銀行一般會走以下幾個流程：購房者一個月不還貸，銀行會電話通知購房者，提醒你別逾期。如果第二個月逾期不還貸款，銀行的信貸人員就會上門催討。而到第三個月，買房人還是沒有還款，銀行就會發律師函，進入司法程序。而入司法程序後，購房者的房子將會被銀行拍賣。

個人房貸若是斷供，會遭受以下三個後果：一是即使等購房者補齊了貸款，銀行仍然會對購房者進行。罰息，而且這個利息非常高。通常銀行在與房貸者簽訂的房貸合同時，就會明文規定斷供要支付的罰息的利率。不過，只要把前面房貸還清，偶爾違約不影響房貸者的信譽。

二是如果個人出現斷供現象，超過6個月以上，銀行會通過法院把購房者的房子拍賣，購房者以前的首付、稅費都沒了。三是會影響到購房者的徵信，被拉入黑名單，成為老賴，這樣購房者出行、工作都會帶來不利影響。甚至還會影響到子女受教育等等。

如果出現大規模房貸怕供現象，那有可能與央行出臺的相關政策，或發生了房價大跌等情況了。其實，大規模房貸斷供現象，曾經在2008年的美國發生過，日本房產泡沫的時候也發生過。1997年香港房價下跌，出現房貸大量斷供現象，都給當時的經濟和金融帶來較大的衝擊。就連上世紀末海南房地產泡沫破滅，也有炒房者出現大規模斷供現象。

大規模斷供事情發生後，通常銀行會聯繫房貸者，瞭解相關情況，如果是不可抗力的因素存在。那麼銀行可以先辦理延期的政策。如果銀行在給房貸者延期之後，還貸者仍然沒有資金償還，並且多次催貸沒有結果。那銀行只能通過起訴的方式起訴貸款者，而法院由負責將房產回收進行拍賣，將應償還的資金還給銀行，剩餘的留給貸款者。

如果賣房回款還不足以抵消房貸者欠款，銀行有權繼續要求貸款者還清剩下的所有欠款為止。其實，通過法院把房貸者的房子給拍賣掉，這肯定是銀行走到了最後一步棋，通常銀行更希望通過延期還貸的方式來解決房貸斷供的問題。所以，大量房產都要經過法院進行法拍，如果通過法院也賣不掉房產，即使賣掉也已經不值什麼價錢了。當然，大規模出現斷供潮這是銀行所不願意看到的，一旦發生房地產金融危機就來了。

不執著財經

按照我們國家的體制和機制來看，如果房價大跌，大規模出現斷供，銀行肯定會按照黨中央的決策部署去嚴格落實。

從當前來看，如果房貸出現斷供，銀行的處理流程是這樣的。

1、出現逾期之後，先進行電話催收進行提醒還款。

2、電話催收未果之後，雙人上門進行實地催收和調查。

3、實地催收未果之後，銀行的個貸部門負責人和客戶經理，一般會二次上門進行催收和溝通。

4、如果二次上門催收仍未達成還款計劃，銀行一般會告知你通過法務或者其他渠道進行催收。

以上電話催收，上門催收的實際次數合計一般不會少於6次，並且持續大約半年以上。

[衰][衰][衰]

多渠道催收失敗之後，怎麼處置房產。

1、如果是一手房還未辦理房產證，辦理房貸時開發商會提供階段性擔保。銀行同開發商協商後，開發商對剩餘房貸進行墊付。隨後開發商對房產進行處置。

2、如果有房產證，銀行向法院提起訴訟進行拍賣處置。處置完畢歸還銀行本金，利息，罰息後，剩餘歸還款人所有。

3、銀行最希望能夠引導客戶自行處置該房產歸還剩餘本金，利息，罰息等。

hang草先生

如果出現大規模的房貸斷供現象銀行將會如何應對，對於任何一個國家說如果發生標題所說的類似情況，必然是發生了非常嚴峻的問題，例如金融體系或房地產市場發生了重大變故，導致房價過高超出了居民和市場需求，在房產失去了市場的支撐，而價格又遠超過房產自身實際價值，讓購房者形成資不抵債的情況形成房地產泡沫破裂，是會導致出現大規模房貸斷供現象……

大規模斷供銀行會如何？

對於普通的個人消費貸款或企業貸款，如發生借款人不按時償還欠款，銀行首先是會電話聯繫借款人通知客戶按時還款，在通知後借款人依然不按時償還欠款，銀行信貸部工作人員是會上門催收，通過以上兩種方式借款人依然不按時償還欠款，逾期時間超過三個月或90天以上，銀行是會依法起訴接款人來償還該筆欠款，還是不配合銀行與法院那麼是會依法拍賣，借款人名下資產來償還這筆欠款，發生嚴重不配合銀行或法院，除了拍賣借款人名下資產還會觸犯刑法受牢獄之災…
如果是個人住房貸款發生長時間逾期，同樣是會受到以上相同的後果，電話催收，銀行工作人員上門催收，被起訴依法催收，拍賣借款人房產償還銀行欠款！

但是發生大規模的個人住房貸款斷供的情況下，個人認為各個銀行不會按照以往的催收方式進行催收，畢竟導致大規模的斷供不是一件小事，肯定是發生了重大事件或變故，即便是銀行規模在大也是無法解決，也只有政府介入調控相應的規則或政策從而改變局面。

綜上:如果發生大規模的個人住房貸款斷供現象，單銀行已經無法決絕，只有政府的介入調控相應的政策來改變局面……僅有一小部分人群發生斷供的情況下，各個銀行是會先通過各種合法合規的催收方式催收，借款人依然不按時償還欠款，銀行會依法對該房產進行拍賣來償還該欠款。

福星卡匯

美國的2008年次貸危機就是一種房貸斷供引發的金融性危機。

由於911以後美國經濟衰退壓力不斷增大，製造業還在逐步向中國、印度等發展中國家轉移，美國甚至以為可以撇開實體經濟，而只需要美元霸權下的金融經濟就可以讓美國長久強盛，作為金融產品的房地產更是成為了經濟推動力的領頭羊。

大量房地產推向了市場，在出現房地產市場不景氣的情況下，於是開始向財務信用差的群體提高零首付的房產供應，並且還把這些不良貸款進行打包搖身一變成為了優質衍生品投放金融市場。可隨著美國經濟每況愈下，最終還是出現了嚴重的斷供危機。而這種斷供危機卻是帶來了房貸衍生品的金融性危機，導致了美國包括雷曼兄弟在內的數百家銀行的倒閉，以及房利美房地美的破產，引發了自1931年以來的美國最大的金融危機，並讓次貸危機向全球蔓延。

同樣，日本也出現過房貸危機。

日本在1985年簽署的廣場協議以後，日本在不到二年的時間裡從220日元兌1美元，增值到了110日元兌1美元，增值超過了一倍以上。全球資本不斷湧入日本，股市、房地產出現了大幅上漲，而且日本政府還在不斷地添油加柴，造成日本資產被嚴重高估。

到了1990年後，國際資本的賺的盆滿缽滿之後開始撤離，日本也意識到了資產泡沫的嚴重性。於是政府也開始對房地產進行了打壓，利率從1%上升到6%，還拒絕向房地產企業融資貸款，房地產市場也就頃刻垮塌，土地價格跌到了1/3的位置，而房價也是跌去了一半。雖然日本沒有向美國那樣出現大量的斷供，可是這種危機讓日本在此後的近20年裡都沒有緩過勁來，這也是日本衰退二十年的最重要原因。

我國的房地產市場會出現大量斷供風險嗎？

從2003年推進房地產市場化以來，房地產一直成為了經濟發展中最重要的支柱產業。在2014年出現經濟下滑的時期，再一次地讓房地產承擔重任，並通過貨幣安置推進房地產的火熱。從2014年的居民債務18萬億，到了2018年的債務50多萬億。成功地把40萬億債務從地方、銀行和開發商中化解。

可是，我國是一個高儲蓄國家，居民的存款總額如今高達70多萬億。還超過了50萬億的居民貸款總額。並且這些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超過30%，第二套更是高達50%以上。而且這種房價在穩地價、穩房價、穩預期中不可能會大面積出現高樓跳水。也就不存在大面積斷供的可能性。

鞅論財經

如果大規模房貸出現斷供，對於銀行來說，首先是將斷供信貸用戶列入“觀察項”，再次會將斷供信貸用戶轉為“不良資產”，最後就是進入“不良資產”處置程序。

從銀行的角度來看，所謂資產不良率，指的就是信貸資產的惡化程度和幅度。而所謂的資產，就是指銀行的發放出去的貸款——包含企業貸款，房貸以及個人其他貸款。

如果銀行出現大量斷供的現象，說明經濟或者宏觀已經出現嚴重問題。那麼，銀行就會按照上述處置程序逐步升級:

首先，如果第一次斷供出現，銀行會電話或者短信通知你，你得貸款已經逾期，進行催收。

如果你連續兩期或者多期斷供，銀行就會發出“律師函”，對你的的違約進行警示。

如果你依舊斷供，那麼銀行就會進入四大程序，起訴你違約。

而如果大量客戶出現斷供，從歷史角度來看，非常罕見，僅有08年底到09年中，深圳因為08年美國次貸危機時出現過。那時，銀行主要是一邊大幅集體資產減值，一邊逐步將資產由“正常”轉為“觀察”並進入“不良資產”列表。

如果長期或者幾年的階段這種情況發生，銀行就會將不良資產整體打包，出售“不良資產包”——向社會投資者或者四大國有資產管理公司出售“不良資產”。

一般來說，當銀行已經批量起訴違約信貸用戶，並且經過法院判決處置後，銀行就會開始大量向投資者出售不良資產，並且尋求向四大國有資產管理公司出售“不良資產包”。

而在09年前後，我的很多朋友，包括深圳和四線城市的朋友，都大量買入“不良資產”——所謂不良資產，並非是垃圾資產，而是因為信貸違約，造成沒有持續還款能力並且已經走完司法判決程序，那麼銀行只能出售不良資產。

而這些出售的不良資產，一般來說，比市場價折扣大很多，比如，一個住房市價100萬可能拍賣最終價格才20-30萬——也可能存在諸如產權問題，諸如租約問題，或者其他問題。但是，我在深圳和四線城市的朋友，都是積極買入不良資產，然後花錢處理好“產權”問題，再市價賣出去，賺取巨大的價格差牟利——甚至是搶著買和託關係找人買。

屠龍刀fei0598

銀行出現大規模斷供潮，不是沒有可能，只是概率低一點，很多年前，部分地區出現過樓房比較多斷供。

斷供潮緣何出現，主要是房價下跌很多，房價剩餘價值與待還貸款之間相比，已經大大低於待償還金額，造成購房者選擇斷供。

但是從購房者角度看，斷供是一個很不合算的行為，購房者除了把房子抵押給銀行，實際上還有信用擔保，那就是一旦出現違約，銀行除了收走房子，還會起訴購房者、要求償還剩餘欠款，另外還會把購房者打入徵信系統黑名單。

購房者選擇斷供，銀行一般會選擇與購房者協商，通過電話告知購房者及時還款，並告知違約行為的後果，並不會馬上收走房子並拍賣房子，起訴購房者。電話協商沒有用，還會發出律師函催討欠款要求購房者履行合同還款.

只有多次溝通，購房者依然置之不理拒絕還款，才會通過法院起訴收走房子，並啟動拍賣房子，房子拍賣以後，賣房所得與剩餘欠款相比，看看還差多少，再決定重新起訴投資者追討剩餘欠款。

如果銀行遭遇大規模房貸斷供，銀行除了收走房子追討貸款以外，會面臨巨大流動性危機，大家以為銀行很有錢，根本不會缺錢，大家錯了，銀行也是會缺錢會有流動性危機的，大量斷供，銀行拿回一大堆房產，變相就是一個大難題。只能尋求政府救助或者選擇快速融資補充資本金。

美國次貸危機就是美聯儲加息，很多購房者還不起欠款導致銀行出現流動性危機的。很多中小銀行得不到美聯儲救助只能選擇破產。

關鍵字: 房貸 理財 財經