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大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、理财、保险等问题的解答。

关于“手中有40万元存款，3至5年不动用的情况，如何理财”的问题，这其中涉及到许多投资理财的知识，在此，我简化地来回答这个问题。

一、首先要确定自己的风险偏爱

什么是风险偏好呢？通俗地说，就是投资者自己能够承受的本金亏损的程度。风险偏好高的人，可承担的本金损失的能力就强；反之，则弱。因此，在将40万元存款进行合理打理之前，要先确定风险偏好。

（一）风险偏好的分类

从目前来看，金融机构将客户的风险偏好划分为如下几个等级：

• 1.稳健型：不能承受风险损失，十分厌恶风险；
  

• 2.积极型：属于风险的中立者，可以承受较小程度的本金损失；
  

• 3.激进型：属于风险喜好者，为了获利高额收益，可以承受本金的巨大损失。

（二）内附偏好的确定

投资理财者确定自己的风险偏好，要综合自身的家庭、性格、收入等情况。

1. 家庭因素：如果家庭的经济状况较好，投资者没有什么负担，就可将自身的风险偏好定的高点。反之，则应定的低点。

2. 性格因素：如果一个人的性格很内向，或是十分谨慎，对许多事情放不下。这样的人，如果投资时出现本金亏损，就是吃不香睡不着。因此，这种人的风险偏好就低。相反的情况，则可定高。

3. 收入因素：如果一个人的收入很高，这个月的本金亏损了，基本不影响他的正常生活。下个月的收入，又可以弥补上来。这样的人，因为有高收入作后盾，风险偏好就高些。相反的，收入低者，风险偏好肯定要定的低点，否则亏损本金，生活费用都没有了。

所以，投资者在确定风险偏好时，至少要从如上3个方面综合考虑，同时结合自身的投资理财目标来确定。

二、40万元存款的稳健理财方法

我们不知道题主的风险偏好，就按稳健型的投资理财风格来作出如下的建议：

（一）目前的投资理财市场分析

就目前的投资理财市场来看，适合普通家庭投资的渠道不是很多，大多是银行存款、银行理财产品、基金、股票等。

1.银行存款收益：由于受存款市场激烈的竞争，银行都上浮了存款利率，目前都将大额存单的利率一浮到顶，至50%，3年期的大额存单收益率达到4.125%，高过了3年期的国债收益。因此，银行存款的收益十分不错，保本保收益。

2.银行理财产品：近年来的收益有所下降，固定期限的预期收益率约在3.5%上下，净值型的浮动收益理财产品，业绩比较基准（即预期收益率）在3.2%至4%之间浮动。而且，资管新规出台后（过度期将于2020年结束），理财产品不能保本保收益，风险也加大了。

3.基金：目前基金的收益十分可观，从2019年来看，偏股型基金的平均收益率在35%左右，收益最高的基金达到120%以上。

4.股票：目前中国A股还处于底部区域，上证指数还不到3000点，投资价值高。也正因为具有很高的投资价值，国内资金才源源不断地流入到A股来。而且，从国家来看，积极鼓励居民储蓄存款逐步转为权益类资产（即股票、基金）。这种趋势，不会受经济暂时困难的影响，因此未来A股“钱景”可期。

（二）具体的理财方案

根据上述的分析，建议将40万元存款作如下的配置，以用极小的风险，获取不低的收益。其中，由于理财产品收益不高，且不能保本保息，在此不作配置。

1. 30万元存入银行大额存单。银行大额存单30万元起存。期限定为3年或5年均可。

2. 5万元购买基金。基金已经成为中国家庭普遍的理财工具，可以分享中国股市的成长收益。此部分资金，建议以大额基金定投的形式，定投一只成长性好的偏股型基金，在半年之内完成宾投。因为，近半年，股市还会处于底部的盘整中，非常适合基金定投。

3. 5万元购买股票。目前，受新冠病毒肺炎疫情爆发的影响，股市下跌了许多，释放了许多风险。此时，选择一只成长性好的股票买入，在长达三五年的时间里，必定会有一轮牛市，那时选择高点卖出，定能取得十分不错的收益。

借借技巧

去年光顾着找对象了，原来在某正上班，下半年离职，手上刚好四五十万，十一月左右看了一下老公司的股票8块，今天12.67，脑子里想了想如果投了会怎么怎么好。实际上看了一下大盘，绿的发慌。所以建议这玩意都是假的，钱放你手上你只能自己拿捏。40万不多但也不少。再举个例，16年我家这边房子5000左右，现在12000。当初50万买房的人二手房卖我120万。所以投资这种东西想玩大的只能看天，什么需要什么就飙升，好比现在的口罩。所以想赚大钱得会算命，不然老老实实晚点中低风险的基金得了。其他的金融理财绝逼骗钱的，输赢人家不管，因为人家靠拉你拿提成，那提成的钱就是你们被坑的钱[呲牙]

怎知俗事多世俗

手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。

首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。

虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。

剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。

综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。

河小葵话理财

问题给出理财金额是40万和时间三五年不动，没有给出风险偏好以及家庭情况，我就按照这两个内容，给出低风险和中低风险两种参考建议

一，低风险建议

因为金额达到四十万，低风险偏好的理财的方式有以下几种。

1.大额存单。

目前银行的大额存单是二十万起步，三年期基本上超过4%。因为是银行存款，低于五十万，风险为零（超过五十万分拆到不同银行即可），所以只需要考虑收益率是否符合自己要求即可。

2.电子式国债。

电子式国债跟凭证式国债是目前国债的两种模式，建议电子式是考虑到交易方便和计息规则。国债期限是三年期和五年起，利率目前来看也超过4%，可以提前支取。国债是政府信用保证，零风险，只是考虑收益率，和交易操作问题即可。

3.民营银行智能存款

目前很多互联网公司联合民营银行退出智能存款业务，一年期利率普遍超过4%，号称是存款，五十万保险可赔。度小满，京东是上都有推送。目前没有违约事件发生。具体是否存款，管理层未明确定位，目前看风险可控，建议选择民营银行股东背景大的银行，比方百信银行等，建议回避东北的民营银行，虽然他们的利率会高一点。

二、中低风险

1.买低于0.6pb以下的银行股

目前民生，交通，华夏银行的估值是低于0.6pb的，这个估值占这些股票上市时间的2%以下，也就是这些股票上市一来，100天内有两天比这个估值低，其他的都比这个估值高。再加上净资产增长率、分红率、打新收益率。目前投资这样的股票有一定的安全垫并且收益客观。具体见我前面关于银行股的分析。

2.定投etf基金

etf基金是指数型基金，属于被动型基金，跟基金经理能力和基金公司操作模式基本无关，他跟随的跟踪指数的走势，只要选择合理的指数或者行业，选出对应的etf基金即可，风险可控。具体etf基金选择可以参考我的写的两篇文章。

以上是适合大多数老百姓的投资方式，并且不需要太多的理财知识，并且风险处于低风险，欢迎大家探讨。

道北的杂货铺

如果有四十万闲钱，不想买房，那么最佳最安全的理财方式是购买中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行的股票，不做差价只长期持有，每年拿股票现金红利。

有句俗话经常听见，那就是炒股炒成股东。以此来调侃在股票市场被套牢的投资者。

实际上，股票作为股权凭证，长期持有，定期取得股票红利，才是开设股票市场的初衷。

对于普通的股票投资者而言，中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行等股票，都不是良好的选择目标，因为它们股本太大，几乎没有翻倍的可能，没法实现暴富理想。

对，持有这四个银行股票肯定没法实现暴富理想的。但是作为稳健的长期财务投资着，这是最好的投资标的物。

我以2019年10月17日午时收盘价的数据，用事实来说话：

中国建设银行 收盘价：7.3元，动态市盈率7.3

没有做过股票的朋友，或许会奇怪，市盈率是什么东东？市盈率说白了，就是按最新价格买入，按最新的红利分红为标准，几年可以回本。

也就是说，按今天价格买入持有上述股票，只要今后分红按最新的红利标准分红，最多持有7年半（中国银行6.25年回本，中国农业银行6.1年回本，中国工商银行6.96年回本，中国建设银行7.3年回本），你等于零成本的持有这些股票了，投资的钱已以红利方式回到你的手中了。

以7.3年回本，实际年利润率已达13.69%，这样的利润率是不是远胜长期银行大额存单（三年期银行大额存单利率大约4.12%）？

有读者会说，好多股票都会变脸，万一它们不分红了怎么办？为什么这四个股票肯定可以保证每年现金分红？

这实际上有个被忽略的公开的秘密：这四家银行的第一大股东是中央汇金公司，而中央汇金公司代表国家持股，在四大行的股本，最初是靠发行特种国债募集的。

换言之，汇金公司必须每年拿到超过特种国债利息的现金分红来支付债券持有的债息。

所以如果有四十万闲钱，不想买房，那么最佳最安全的理财方式是等额购买中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行的股票，不做差价只长期持有，每年只拿股票现金红利，基本上年平均收益率在13.69%以上。

记住长期持有7.5年以上，不管股价波动！

一世明哥私家历史

按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。

1、稳健保本型

想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。

40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。

2、稳健进取型

如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。

如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。

3、积极进取型

如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。

这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。

总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。

以上方案仅供参考，据此投资风险自担。

互金直通车

40万存款，三五年内没有使用计划的话，建议选择基金定投。

一、什么是基金定投？

基金定投是定时定额买入一只基金，坚定持有至盈利赎回为止。

二、基金定投的收益原理：

1、基金定投具有长期性、坚持定投、低点加仓高点减仓、根据预期收益率及时止盈的特点。

2、基金定投是一项长期投资，一般需要三五年的投资周期；

3、基金定投是在三五年的定投过程中，持续坚持定投，使得基金价格的高低点都会买入基金，长期使得基金购买价趋于一个平均价；

4、基金具有周期性，长期定投可以在基金价格的低点多买入，基金价格的高点少买入，长期使得基金的平均价更低，待后期基金价格稍有回升，便会开始盈利。

5、若基金价格的收益率达到预期收益率，果断选择赎回即可，一般在10%左右；

三、40万存款如何开始基金定投？

1、将40万存款直接除以36，得出每月可定投资金是1.1万；

2、每月1.1万的定投金额，建议选择两到三只基金，可以参考沪深300或中证500等指数基金；

3、可在手机上下载一款可以进行基金定投的APP，可以参考支付宝或者天天基金等；

4、根据选好的基金产品，直接在手机APP上设定基金定投的金额和日期即可；

5、设定之后坚持定投，待基金收益率浮亏超过10%时，可选择加仓投资，收益率超过10%时，可以选择赎回基金；

以上就是关于40万资金的理财建议，基金定投本身是比较稳健的投资方式，长期投资风险不高，收益也不低。

希望对你有所帮助。

正在更新关于基金定投和理财规划的小文章，感兴趣的话欢迎翻阅和关注。

伍角理财

如果是我的话，有40万资金且三五年不用，我会拿20万买定期理财产品，像支付宝里建信养老飞越366,长江养老添年享，还有民营银行或互联网银行的结构创新型定期存款，一般年收益在4%-5%,几乎没什么风险且稳定。拿出10万进行指数基金定投，指数定投也是巴老最推崇的方式。指数基金定投要学会止赢不止损，在大跌时可以考虑加大投资资金，等行情好转达到预期收益是可以考虑分批卖出，坚持三至五年，收益率能达到10%-20%。最后的10万我会投资股市，不过这个风险是最高的，要有一定这方面知识才可以入，没有一点知识储备千万莫入哈。

投资理财就是自己认知的表现，要想有满意的收益，早点实现财富人生，就必须不断学习，努力提升自己的认知。

Zs从头再来

本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。

第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上。如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息。本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。

第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品。起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。

第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式。一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了。如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。

综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。

谈财论道

开门见山，我的观点是:先放余额宝，然后去学习理财，方式:书籍，视频，培训课！

理由如下:

一、一千个人会告诉你一千个答案，但没有一个是你满意的，因为稳健的收益低，跑不赢通货膨胀，贬值你肯定不满意；收益高的有波动，没理论知识，不一定能坚持！

二、理财的世界，财会配才，运气所得，不能长久！

三、理财知识，不久自己受益，也是子孙后代的宝贵财富！

综上所述，理财知识才是王道！收益是水到渠成的事情，祝题主早日获取宝贵财富！

關鍵字: 理财 财经 存款