李子寻生活记

　　主要看你自己的贷款期限还有多久，如果剩下没几年就没有必要了，选择固定利率就好，少点操心。反之，如果你房贷剩余期限还很长，比如10年以上，那么建议选择LPR，因为社会财富是一个不断增长的过程，资金会开始找不到出路，市场利率会走低——可以参考发达国家利率水平。

　　假如选择LPR，未来房贷利率可分解成LPR+（目前贷款利率-2019年20日LPR）

　　不得不说央行在下一盘大棋，让货币政策的优惠服务于实体经济，将房贷从央行基准利率中剥离，使降息更好的服务于实体经济——即未来降息的可能性较大。

　　而一旦降息，货币政策存在传导效用，必然也会传导到房地产，未来LPR应当会下行。因此，如果房贷剩余期限较长（跟贷款期限没有多大关系），建议选择LPR。否则，例如房贷剩余期限较短，更建议选择固定利率。

　　货币持续宽松会出现大水漫灌现象，即通胀高涨的情况，而通胀一旦高涨利率水平也会走高，LPR自然也会跟随走高——即未来利率水平应当是先下行，然后上涨，再然后下行。因此，剩余期限较短，没有必要去折腾，还有可能导致房贷利率水平较高，选择固定利率就好了。

三人聚众

原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。

第一，这次政策的主要意思有哪些？

1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。

3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。

4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。

第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？

不会有变化！

根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。

但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以后，每年都是一样的规律。

第三、怎么选好？

原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。

现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。

究竟哪种好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！

从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。

从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。

第四、接下来要注意些什么？

注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。

因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。

房坛法菜

你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。

所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。

那么，变的是什么呢？

变的是一个参考的方法。

以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。

但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。

就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。

所以，这个时候你就需要考虑几点：

1、你还款的期限还有多久；

2、基准利率和LPR哪个更划算？

如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。

但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。

不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。

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琅琊榜首张大仙

一定要去改，这是给你变相降息。

从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。这5个月的时间里，你房贷所在的银行会有人联系你去银行重签合同，这是一次改变房贷利率的机会，尽量多上点心。

什么是LPR+加点的模式

以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。房贷再有没有什么上浮20%或者下浮20%这一说了，统一改为固定加点。

比如当时签的是基准利率上浮20%贷款合同，执行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加点值，就是正108个基点。

这里要说明的是这个加点值，央行规定以重签合约当时的差额为准，永久固定。

也就是说，重新签合同之后你所支付的银行贷款利率是变动的，LPR+加点的模式中，加点值不变，变得是LPR。

LPR会有怎样的变化？

变化的趋势很明朗，未来很长一段时间，降息是趋势。在全球经济下行周期里，很多国家在大幅降息，甚至进入到负利率时代，我国目前利率水平较高，特别是房地产贷款利率。既然降息是大趋势，那么LPR的变化会直接影响到我们的房贷利率，当然利率降了，如果你选择LPR+加点的模式，房贷自然会降，到如果你没改，依旧在用固定利率，那么就不能享受利率下降带来的好处了。

因此，这是一项福利，尽量去改，每年能省不少钱，谁能不在乎呢？

懿财经

股市小猎豹

完全有必要转成LPR，而且要采用浮动利率。

你现在的房贷利率是基准利率4.9%，上浮20%，利率为5.88%。我基本可以推算出，你的房贷应该是在2018年前后办理的。这个时间正是楼市调控最严厉的时候，房贷利率也是最高的时候。如果不转，或者转为LPR之后选择固定利率，那么以后直到贷款结清你就都要承担这么高的利率了。

转换为LPR利率之后，你的房贷利率构成就会变成为：4.8%+108基点。选择浮动利率之后，4.8%有可能会变成4.75%甚至更低，108个基点的涨幅是自始至终不会变化的，最后房贷利率会随着LPR利率的下降跟着下降。

不得不正视的一个问题是，目前的利率正处于下行期。LPR利率还能下降到什么程度，现在是不是最底部，谁也说不准。不过有一点是确定的，作为房贷的基础利率，4.8%是历史以来最低的利率。如果4.8%就是LPR利率能够触达的最低水平，那么有可能，转为浮动利率以后，你的房贷利率将逐年上涨。

选择浮动利率还是固定利率就短期内来看，完全是在赌我国的经济走势。如果经济继续下行，那么选择浮动利率，自己的房贷利率也会下调。如果经济已经触底，明年开始反弹，那房贷利率势必要随着LPR利率的上调而上涨。

总结：

我的建议是，要看自己的房贷利率水平和剩余贷款期限来进行决定。

1. 如果自己的房贷期限就剩三五年，可能都够不上一个经济周期，那我建议选固定利率就行。月供不再发生变化，也省心。
2. 如果自己的房贷期限还有很长，再看看自己的利率。如果利率不超过5%，我觉得都算是比较低的水平了，完全可以选择固定利率。选择浮动利率就是在赌经济还会持续下行，利率还会持续下降。

银行研究僧

很多人都在纠结LPR新政出来后，要不要将其转换，能转还是可以的，毕竟拉长时间周期来看，中长期利率下调几乎是必然。

房贷利率是4.9%上浮20%，那么4.9%*1.2=5.88%，如果你选择的是固定利率，这就是你现在的房贷利率终值，知道你的房贷彻底还完。

LPR加点模式是个什么意思呢？我们首先要确定点数，也就是LPR加点模式，你的实际利率是5.88%，而现目前5年期LPR利率为4.80%，那么5.88%-4.80%=1.08%，这就是你以后要加的点数。

前文说过，对比发达国家，拉长时间周期看中长期利率下调是必然的，哪怕每年降低0.05，看起来是没什么大的变化，可实际上长时间的变化已然很大。

比方说10年后已经降低到了4%，那么4%+1.08%=5.08%，这差别是不是就逐渐凸显了？换句话讲，随着利率的下调，你所付的贷款的确在减少。

当然了，如果你的房贷明年就到期了，那也基本没必要了，因为短时间的变化并不明显，再者，如果你要用的是固定利率，怎么看都没那么划算，除非通货膨胀变成恶性的，但是就现目前的经纪来说，除了猪肉都在通缩，哪来的恶性通胀？

所以，LPR加点模式是没有什么坏处的，不妨一试……

易论招财圈

最近关于基准利率是否转LPR算法是头条热门话题，众说纷纭，完美的诠释了那句话“一千个读者就有一千个哈姆雷特”。很多朋友也私底下咨询过我，其实很简单，在此，借用回答你的疑惑详细解释两个问题：1、要不要转；2、转换之后如何计算。

1、要不要转？

2020年3月1日起，存量房贷由原来基准利率算法可以选择转成LPR加点模式，或者固定利率模式。如果选择LPR加点利率，定价方式是：利率=LPR+加点。加点是多少？这不是你和银行商量的结果，而是用你当下正在执行的房贷利率计算而来的。央妈表示，转化后的利率水平等于原合同最近的执行利率水平，即用现在的利率减去2019年12月最新相应期限LPR，就是加点的数值。这个加点数值在房贷存续期间都保持不变。

如果选择转换为固定利率，转换后利率水平应等于原合同最近的利率水平。只有一次转换机会。选择固定利率之后，你的房贷利率不会再变，LPR调整与你没有关系。

你需要明白两点：【1】存量房贷换锚，锚定标的转变。【2】你贷款的加点，已经被央妈安排清楚，无需与银行谈判，当房贷银行联系你，你只需要选择固定利率或者浮动利率就好。

该选择固定还是浮动利率呢？当下处于降息前夜，LPR三五年内下行无疑，所以优选浮动利率。其次，选了浮动利率，利率调整周期怎么选？LPR调整的周期很短，既然是处于大的下行周期，当然周期越短越好，最好选择一年调整一次。这样，在2021年元旦之后，你的月供就会明显减少了。

2、转换之后如何计算？

已知你住房按揭贷款原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮20%，现执行利率标准为4.9%×（1+20%）=5.88%。2019年12月发布的最新5年期以上LPR为4.8%。求：转换之后的LPR加点是多少？解：5.88%-4.8%=1.08%，加点幅度应为1.08个百分点。此后，你的贷款利率=LPR+1.08%。若：LPR下调至4.0%，则你的房贷利率为5.08%。

综上，在即将进入大降息周期之下，选择与LPR挂钩的浮动利率更为划算，同时随LPR调整的周期越小越好，最好选择一年调整一次。需要说明的是，目前存量房贷换锚只针对商业性房贷，不针对公积金贷款。

江城晓楼

12月28日，央行放大招，对于亿万房奴来说，所有的、存量房贷利率将全部转换成LPR利率的模式，这一下子引起了市场普通的关注！

至于说，房贷利率转换成LPR是否划算，我们算一算便知！

何时转换、转换的标准

1. 根据央行公告的要求，自2020年3月1日~8月31日，借款人与银行需对原浮动利率转换条款进行协商，历时6个月。

   
   

2. 无论何时办理转换，其皆需根据2019年12月公布的LPR利率为基本标准（5年期以上4.80%）。
   

3. 原则上来说，首次转换后的利率，不得高于原贷款合同利率；且转换之后，加点数值一旦确定后，会一直保持固定不变的。
   

转换之后是否划算

我们举个简单的例子来说，原房贷利率基准上浮20%（5.88%），转换是否合算！

1、确认加点数值。5.88%＝4.80%（LPR）＋1.08%（加点数值），前者为最新一期的5年期LPR利率，是随市场情况进行浮动变化的。后者，就是所谓的加点数值，转换之后会一直固定不变的！

2、是否划算，与LPR利率未来的走势，有最直接的关系

• LPR利率下行，那么肯定是转换之后更为划算的。
  

• LPR利率上调，当然选择不转换（或转换成固定利率），更为合算一点。
  

• 对于房贷来说，动辄20年、30年，虽说短期内LPR利率大概率还会下行的，但谁又能保证10年、20年之后，LPR利率不会大幅度上调呢！
  

3、剩余贷款期限的长短，对转换有着最直接的影响。

• 上面有过简单的介绍，如果房贷剩余贷款期限不足5年，由于LPR利率处于下行通道当中，显然选择转换成LPR浮动利率，是较为划算的！
  

• 但如果剩余贷款期限超过20年，时间较长，LPR利率波动将会比较大，个人觉得转成固定利率更为合算一点！
  

特别提醒：每个贷款合同只有一次转换的机会，一旦确定将无法再改变！

总之，房贷利率上浮20%，转换成LPR浮动利率（或固定利率），是否划算，得分情况区别对待才行啊！

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财经者思

这个选择其实非常的不好当下就做决定，因为我们大多数人的还款年限一般都选择的很长，要么是20年、要么是30年，这样就使我们现在的选择在未来存在很大的变数！我只能以我自己将要做的决定给予你一个参考，再结合你的实际理解，希望能对你的选择有帮助！

首先，明年虽然要重新签合同，但是你的贷款是不变的，之前什么样，2020年还是什么样。这是防止有太多的干扰和阻力出现，设置了一个过渡期。（所有的重签和利率改变，月供变化将会在2021年体现）

其次，今年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成，所以更加市场化了，在LPR利率形成之后，我们的贷款利率已经出现了小幅下降。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮打折，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。之前的利率4.9%是固定，之后这个数字不再固定。从目前情况来看，这个利率在下浮。应该是个好消息。

第三，明年3月份开始干，预计明年8月31日前存量房贷转换完毕，以后利率要每年调整一次，需要跟你的商业银行约定。也就是说对于购房人来讲，你要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额，当然央行也说了，你可以跟银行的人商量，重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。

第四，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。那么如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率涨到了6%，你的利率就是7.08%！

或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。同样用上面举的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果涨到了6%，你的利率就成为了5.61%。【说句通俗易懂的话就是：利率上升降点有利，利率下行加点有利】下面和图一都有详解

新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。

那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？

其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势！虽说利率下降是未来的大趋势，但是这也尽限于现在糟糕的金融形势和超高的国家负债，实属迫不得已而为之，你想如果可能，谁不愿意提高利率来赚钱呢！你存钱、理财想要高利率、高回报。它贷款放贷又何尝不是呢！在经济全球化困局的今天，深圳、广州、包括苏州、南京的很多厂区和企业都承受不了如此高的地价和用工成本，纷纷逃离改制！华为大批裁员，小米搬到我们武汉，就连很多国企单位，中航工业也是套用十来年前的合并改制的方式置换偏远地块来瘦身捞钱……你可知道现在有多困难！很多小的企业都倒闭了！所以唯有降息，缩减这些企业的贷款金融成本来带给他们更多的现金流，维持下去，也让我们老百姓有就业岗位，有收入来源，有消费能力来刺激消费！

但是，哪里会有只跌不涨的曲线呢！早晚利率还是要涨起来的，哪怕10年不涨，那它15年、20年涨不涨，一涨可就不是我们能控制的了，万一20年后经济形势一片大好，涨到12%，那可是5.88的2倍啊！你说让谁受得了！虽然说收入是涨了，但是月供也翻倍了啊！那买的房还怎么对抗通胀！生活还怎么美丽！所以说了这么多，我选择固定利率！希望给你一个参考！

關鍵字: 利率 期限 必要