用户8991736376086

現在农村商业银行就是原来农村信用社而来，現在农材商业银行在农材遍地存在，有的还在城市挂牌经营银行存款业务，农村商业银行現在站点基数最多，存款利息比一般银行高，所以就目前只要国家不限制农村商业银行利息的上浮度，我估计十年之内农村商业银行不会倒闭，但如果十年后，随着农村老人去世，和农村里的年青人大量引入城市，农村人大量减少，加之地方不良债务难以收回，农村商业银行到那时倒闭我看十拿九稳。

昌浩谷农物

农村商业银行是有可能倒闭的，其实不只是农村商业银行，理论上只要是银行都有可能会倒闭，国家的政策已经规定了允许银行可以倒闭，比如国内的银行历史上就有一家海南发展银行倒闭了，所以银行是有倒闭的可能的。

如果银行倒闭了，那么存款怎么办呢？

银行如果经营不善，严重资不抵债，那么就会破产倒闭，而为了最大程度降低储户的存款的损失，国家也出台了《存款保险条例》，规定了如果银行倒闭，那么每个储户在同一家银行进行限额赔偿，如果本息和在50万元以下是全额赔偿，如果本息和在50万元以上，那么只能赔偿50万元，再加上破产清算之后有可能分配银行多余的钱，但是只要银行倒闭了，一般都是资不抵债，所以这部分钱基本上是没有了。

还应该在农村商业银行存款吗？

农村商业银行有一个优点，那就是存款利率高，所以不少的人会选择在农村商业银行存款，那么既然农村商业银行可能会倒闭，还应该在农商行存款吗？

目前的银行同质化竞争严重，各家银行主要盈利的方式是利差，一边从储户这里低利率吸收存款，一边从贷款人或公司这里放出贷款，收取高利率的利息，所以这也导致了银行的生存竞争激烈，但是只要是好好竞争，赚利差这样的商业模式也很难让银行倒闭，所以银行想要倒闭也很难。

但是出于对农村商业银行万一倒闭的可能，所以可以在农村商业银行存款不要超过50万元，这样无论农村商业银行是否倒闭，本金都是安全的，而且还可以得到农商行的高利率的利息。

对于农村商业银行来说，最大的风险可能是来自风控上以及对坏账的处置上，风险控制措施做好，那么银行风险就会降低很多，银行也就很难倒闭。

总结

总结起来就是农村商业银行可能会倒闭，但是可以通过在农村商业银行存款不超过50万元的方式来避免。

理财鸭

理论上而言，任何一家商业银行，都有破产的可能，毕竟现在商业银行都属于企业性质。不过现实中几大国有银行应该是不存在倒闭的可能的，因为四大行作为全球性系统重要银行，他们的规模已经达到了大而不能倒的地位，但农商行显然距离“大而不能倒”这个地位还有超长的路要走，所以一旦农商行经营不善，该破产终将破产。

银行破产案例

商业银行并非没有过破产的案例，近期的有2012年的河北省肃宁县尚村农信社破产案例；远期一点的有98年赫赫有名的海南发展银行，这家的规模可比农商行大多了，要知道当年海南发展银行自身的定位就是区域性的银行，而不是普通的城商行。

以往破产，存款涉及到众多的储户，为了社会稳定，银行的破产都是由国家进行兜底处置的，为了解决这个问题，规范银行经营，2015年国家正式推出了《存款保险条例》，对于银行破产后，储户的存款处置给予了明确具体的解决方案：50万元以内的资金由存款保险基金全额理赔；超过50万的资金待银行清算后，按比例偿还。所以以后，银行该破产就得破产。

农商行

在我国，国有大行及全国性股份制商业银行（招商、兴业、浦发这些）因为其规模大，网点多，品牌知名度高，所以储户对其信赖度相对较高，因此揽储方便，揽储的利率较低，揽储的利率低，相应的给出的贷款利率也低，所以这些银行可以吸收选择最优的客户。

但是农商、农信这些机构，为了抢存款，揽储的利率都不低，较高的揽储利率之下，其相应的贷款利率也要提高，这无形中就驱逐了部分优质的客户，所以农商/农信的贷款客户都是全国性大银行挑剩下的，资质较差，相应形成不良的概率也较高(如下图所示，农商行的不良率是各类银行里最高的），不良率较高，经营风险变大，因此出现倒闭破产的概率也高。

总结

综上所示，农商行是存在破产倒闭的可能的，当然就目前这个市场来说，这个概率并不高，毕竟银行业整体的盈利能力还不错。

鲤行者

但凡银行，都有破产倒闭的可能。

毕竟银行破产倒闭已有先例，比如当年的海南发展银行，因经营不善，引发挤兑，被人行在1998年关闭，并走向破产清算流程；再比如河北肃宁尚村农信社因资不抵债，于2012年被批准破产，成为我国历史上首家被批准破产的农信社。

而农商行，一般都是由农信社改制而来，属于企业，本身是通过经营货币风险而获得利润的。如果尾大不掉，不思进取，在市场竞争中，总有可能出现经营风险，被大众所摒弃，走向倒闭破产的道路。

要知道，如今的银行已不像以往，坐门等客，躺着数钱的时代一去不复返。截止到2018年末，全国银行业金融机构近4600余家，在一个小小的区县中，就有至少十几家不同的金融机构，竞争激烈，一旦松懈，就有可能被同行超越，一旦经营不善，出现严重的系统性风险，极有可能发生破产倒闭的风险。

2015年5月1日，《存款保险条例》发布，对储户在银行的存款进行限额赔偿，50万以内的存款100%赔付，对于储户有了保障，但是对于银行来说，却可以理解为国家允许银行破产，不会为银行兜底赔偿储户的存款。

以我们当地的金融机构为例，本地也有农商行，也有新兴农村金融机构。农商行是从本地农信社改制而来，虽然经历了20多年的发展，有了深厚的底蕴，但是因为发展周期较长，历史包袱也比较重，不良率居高不下，人员工资也不像当年那么丰厚了。而新兴的小银行，因为成立时间短，没有历史负担，大刀阔斧之下，有隐隐赶超农商行之势。

农商行作为农村金融市场的主力军，虽然有各类扶持，但同样属于一家企业，是企业就有破产倒闭风险。

金融企业新陈代谢也是市场发展的正常规律，农商行倒闭也是很有可能的。任何行业不会只生不死，优势劣汰被市场淘汰倒闭也是正常现象！

财富公元

个人认为不会倒闭。

首先我们来了解一下农村商业银行的历史。农商行是由社员和公司法人等共同入股组建的股份制地方性金融机构。它是在农村信用合作联社的基础上改制而来的。以前的信用社很多农民误以为是农行，其实它的前生就是从农行分离出来的。在改制前，信用社不是专业的银行，开展的业务很单一，主要是存款和贷款业务，以办理转账结算为中间业务。

改制后，变成了正规军，和其他商业银行一样，但是伴随着更为严格的监管要求。

我们先看看2018年上市农商银行的业绩情况，根据年报，2018年，广州农商行实现206.67亿元经营利润，较上年增长了53.33%；常熟农商行、无锡农商行、紫金农商行和青岛农商行的经营利润和净利润也超过了10%；重庆农商行也实现了8%的增长，而就在今年的8月份重庆农商行成功上市。

农商行发展的定位深耕本地，服务三农，普惠金融，服务中小企业。农商行要加大对涉农和小微企业贷款力，农商行实际上已经成为支持三农和小微企业的金融主力军，在助推县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。

奔跑阿甘

银行是属于商业化的，国内任何一家银行都是可能倒闭的，农村商业银行也不例外，每家银行只是倒闭的概率大小的问题。

根据我国相关法律规定，国内银行是可以破产倒闭的，比如历史海南发展银行和河北肃宁尚村农信社出现过破产倒闭的现象。但是这两家银行破产其中国家为了保障储户的利益，从而出现兜底，进行资产重组来保障大家利益。

但随着后面又出台了一些关于不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。超出部分要等待银行破产最终的清算情况，根据不同情况得到不同的赔偿。

农商银行其实就是国内的一家地方性金融机构，农商银行构建的主体都是有农民，个体户，以及其他法人等构建而成的股份制银行；不管农商银行是什么性质的，但最终的目的都是商业化，都是赚钱为目的。其实农商银行就跟类似一家企业一样，努力做大做强为了就赚钱而已。当一家企业无能力运营，没有业务，没有收入，出现大幅亏损，亏到资不抵债的时候是可以宣布破产倒闭的。

大家都知道银行是一种稳赚不赔的企业，银行扮演者一场中介的性质，通过各种办法吸引存款，随后把这些存款又放贷出去，然后从中吃差价。随着近几年金融机构的盛起，银行不单单只是办理银行业务，同时也是代理了其他金融机构的业务，进行了多元化开展业务，为银行增加创收。

总之虽然银行是运行破产倒闭的，银行并非是这么容易倒闭的，如果实在担心银行倒闭，担心自己的存款不安全，可以把钱尽量存国有银行为主，国有银行是属于国家所有，国有银行倒闭的可能性几乎为零，这样就可以让大家的存款得到十分的保障。

老金财经

农村银行，或者城商行，肯定有倒闭的可能，并且风险比较大。

之所以农村银行或者城商行，信用社会倒闭，首先你要知道银行是怎么运作的:

银行主要的经营活动，靠自有资本吸收股东资本建立资本金才能成立银行，然后开始就是吸收存款，然后放贷，赚取息差。对于农村银行来说，存款会出现流量不足，贷款会出现农产品或者畜牧产品风险。

那么，从股东资本金角度看，农村的股东实力显然比较小，在出现资本金不足或者坏账率持续上升时，如果不能通过资本金补充，就会很快跌破巴塞尔协议对“银行资本金充足率”的规定和要求。而因为农村银行的规模都比较小，盈利记录也自然会比较差，那么也很难通过上市这个渠道融资来募集或者持续补充资本金。

从存款角度来看，如果银行存款来源不稳定，流量不够大，就很难有充足的存款来源，而只能完全靠资本金进行放贷。而前面已经说了，资本金不足的缺陷是农村银行的第一天然缺陷。

放贷角度看，农村主要的企业经营相对比较少，企业也主要和农村活动比如畜牧养殖农业种植有关。而农业经营受到天气气候和疫情影响风险比较大，且农村因为经济活动相对比较单一，出现经营风险导致贷款坏账风险就比较大。一方面，贷款的流量不足，导致银行很难通过吸收存款放贷赚取息差，二来放贷容易出现坏账。

因此为什么小型的银行，会出现“存款利率比大行高”，就是因为“信用”低，所以要付出更多的负债成本才能拿到存款，用于放贷。

而为什么现在很多城商行急于上市融资，就是因为在经济总体下行的周期里，城商行的抗风险能力比较低，容易出现坏账超过监管标准而需要持续补充资本金，但是作为股东却没有能力持续或者随时补充资本金，只能通过上市拓宽资本金补充的融资和持续融资的渠道。而农村很多银行对比城商行，规模，和经营质量，以及股东实力，都还要更差。

因此，在农村银行，或者信用社，或者城商行存款，需要谨慎，不是出于歧视农村，而是从纯粹技术角度考虑，的确农村银行的经营风险非常大，极其不稳定。

屠龙刀fei0598

个人认为，短期是不可能倒闭的，即便是真出现个别农商行经营不善，监管部门也会安排其他银行来接管，更何况农商行也是受《存款保险条例》保护的，退一步讲，即便真倒闭了，也会得到最高50万的赔付，超出50万的部分则会根据银行破产清算后的资产进行赔付，所以，大家不用担心这个问题。

一、从发展规模来说，209家农村合作银行+1424家农村信用社有待改建：

农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，就目前的农商行来说，大部分是由过去的农村信用社改制而来的，现在，农村合作银行也要全部改制为农村商业银行，目前全国农商行有385家，农村合作银行有209家，而农村信用社还有1424家已经达到了改制为农村商业银行的条件，所以，从发展规模来说，农村商业银行还有很大的发展空间。

二、从储户基础来说，还有5亿多人口在农村：

随着城镇化建设的不断推进，目前许多农村人口已经转移到了城市，不过，仍然还有5亿多人口在农村，另外，农村商业银行除了扎根农村之外，在一些城市也在逐渐设立网点，潜在的储户不会出现大规模的流失，另外，由于农村商业银行的利率要比国有六大行要高，高利率可以吸引不少储户，所以，短期不会出现倒闭的情况~~

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

农商行是信用合作社的变身，信用社是成立人民公社前农民入股成立的。这些股至今没有返还，如果把原始股加红利返还给农民不倒闭是不可能的。

共分田

问题是：农村商业银行有倒闭的可能吗？

答案是：在当今中国，除外中国人民银行、政策性银行外，其余的商业银行都是属于企业；

商业银行既然是企业，理论上说，不仅是农村商业银行，所有的商业银行都有破产倒闭的可能。

迄今为止，新中国只有一个海南发展银行、河北省一个银行性质的农村信用社破产倒闭。

现在的商业银行，必须参加保险，破产倒闭后，储户存款在50万元以下的可以获得保险赔偿。

一、银行的性质

（一）在中国，银行可以按照机构性质、所有制区别

1、按照机构性质区别：

有政府机关；有事业单位；绝大多数是企业单位。

2、按照所有制区别：中央国有银行，既央企；地方国有银行；民营银行；股份制银行；集体所有制银行；外资银行。

（二）类似银行的信用合作社

1、农村信用合作社一一农村商业银行

农村信用社，属于各省、自治区、直辖市政府主办的集体所有制性质农村合作金融机构，属于股份制企业，实行垂直管理体制。

农村信用合作社，虽然不是银行，但经营商业银行同样的储蓄、存贷款、理财产品等业务，主要服务“三农”，既农村、农民、农业生产。

农村信用合作社，现在有的地区改为农村商业银行；

农村信用合作社改建农村商业银行后，其所有制性质不变，仍然以服务“三农”、服务地方、服务小微企业为宗旨，仍然是企业。

2、城市信用社一一城市商业银行

还有与农村信用合作社同样性质的城市信用合作社，为城市政府主办与管理，与农村信用合作社的区别，只是侧重服务对象不同。

城市信用合作社，现在有的地区改为银行，多冠以城市名称前缀，但其所有制性质不变，仍然是企业。

二.各种性质、类型银行

（一）政府机关银行

中国人民银行，简称央行，为国务院组成部门，当然是政府机关，工作人员为国家公务员。

中国人民银行对地方各级人民银行，实行垂直领导管理体制，各级地方人民银行由中国人民银行下达编制，工作人员实行行员制。

中国人民银行与其他银行不同的是，并不进行其他银行的信贷、货币储蓄等商业银行业务。主要是制定、监督金融政策，发行货币；

说句大白话，中国人民银行，是管银行的银行！

（二）中央国有银行

中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行为国有控股商业银行，全部为央企。

中央国有银行，还可以包括邮政储蓄银行。

（央企：广义的央企包括国务院直属企业中国国家铁路集团有限公司、中国投资有限责任公司，财政部、中央汇金公司监管的上列银行；狹义的央企仅限于国务院国资委监管的央企）

中国银行成立于1902年，前身是清朝户部银行，是第一家国有银行；

交通银行初创在1908年，是最早成立的一家银行，也是最早发行货币的银行；

农业银行成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分；

中国建设银行成立于1954年，是国有五大商业银行之一，在中国五大国有商业银行中排名第二；

中国工商银行成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。

（三）政策性银行

中国国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，类似事业单位性质的银行。

政策性银行不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具。

（四）股份制银行

如民生银行、广发银行、浦发银行、恒丰银行、光大银行、华夏银行等12家全国性股份制银行，全部是企业。

（五）地方国有银行

各省、自治区、直辖市，地级市、州、盟地方政府，以及少数县区地方政府办有国有地方银行，全部是企业。

（六）民营银行

民间资本控股，采用市场化运作，为民营企业提供资金支持和服务。

如北京中关村银行、上海华瑞银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行、辽宁振兴银行等17家民营银行，全部是企业。

（六）外资银行

如汇丰银行、渣打银行、瑞士银行、德意志银行等，全部是企业。

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