新冠疫情的突發，讓全社會按下暫停鍵，經濟為健康彎腰，就如何奔跑的人，突然被被絆了一跤。
風險就是這麼突如其來，你有沒有想過它，並不會改變它未來出現的概率，而你有沒有做好準備，卻足以影響你遇到之後的遭遇。
最近，有朋友問：“我曾經買了保險，如果得了新型冠狀病毒肺炎，可以理賠嗎？”
也許，這是最近經常刷屏最高的話題，對於已經買了保險和沒有買保險的人，都是比較關注的。
一個黑色的想象是一個友好的忠告，提醒我們有些事情要準備好。為此，我提出“三步走”來尋找答案。
一、整理家庭保單，知己知彼
保險，其實是觸犯某一條件之後進行理賠的一個工具。當我們達到一定的標準之後，保險公司就會進行一定的理賠。但是，我們很多朋友家裡，其實不止一張保單。我見過最多的，是一位保險從業人員，家庭裡共有300多張的。
因此，這種情況下，給家庭保單做一個檢視表，根據保險險種、保額、賠付條件，建立一個保單表格。這一點非常重要。可以讓我們明白保單利益與責任，以構建完成保障體系。
<strong>特別注意：免賠期限、生存金領取、疾病範圍。
1.與死亡相關的保險，比如壽險、重疾、年金。如果買的是這類保險，並且得了新冠肺炎，那就按照合同規定的死亡保額進行理賠。
值得注意的是，這三者賠付的保額卻完全不同，比如，年金保險是一個槓桿非常低的一個保險，它的保額也會非常低，因為它關注的點，不在理賠上，而是關注在理財收益上。
例如：2017年10月，甲買了一個5年期繳的年金保險，一年繳費10萬人民幣，交了兩年共20萬之後，在2020年得了新冠病，如果死亡的話，那麼只能得到20萬的理賠額。
2.與生病有關的保險，比如醫療報銷、住院津貼、重疾。
醫療報銷型，住院所產生的費用，按照一定的比例賠付，有些是100%賠付，有些設置免賠額。具體要看具體保險條款。
很多人關注的就是重大疾病，因為它的保費很便宜，理賠額度也很高，是一個非常好的高槓杆產品。但是新型冠狀病毒和03年的非典一樣，都不在重大疾病清單，無法給付。
但是，這次隔離、治療的費用由國家兜底，而後期的康復費，對於普通人而言，也是一筆開銷。
特殊情況下，國內外保險公司，陸續推出了針對新冠的額外保障，可以獲得每日住院600元左右的補貼，有些還有1-3萬慰問金，如果購買了這種保險的話，可以諮詢相關的保險公司
國內的保險公司有：信泰人壽、復星聯合健康保險、同方全球人壽、長生人壽路、京東安聯……國外保險公司有：中國人壽（海外）、友邦、安盛、富通、宏利、富衛、萬通……
二、分析診斷，置換調整
這次疫情，主要會對人身帶來一定風險，通過梳理家庭保單之後，找到缺口，即使置換調整，比如：重疾、醫療、壽險的，就應該趁早配置，不要等風險發現了，才想起。
正確配置順序是，重疾、意外、壽險、是剛需，醫療、住院津貼次之。
人身風險的對象是家庭經濟支柱和家庭成員，因此需遵循：
原則一：先支柱，後成員
在家庭中每個家庭成員都要配置，配置的正確順序是，先給家庭經濟支柱配置，比如家庭裡，老公年收入是100萬，老婆是10萬，那麼老公就是經濟支柱，先給丈夫配置人身保險，再給老婆配置，其次是子女。
配置的保額，要能覆蓋整個家庭的年支出，以及未來5年的收入，因為，一旦人身意外或重疾，基本是喪失了勞動能力，為了減輕家庭負擔，需要保障未來一定時間的的收入。
為此，通過對保單分析，找到缺口補足保額，置換不必要的、性價比不高的保單，做到保障充分。
原則二：先保障，後投資
這次疫情，不管是對集體還是個人都有深刻的啟迪。相信疫情會很快得到恢復和控制，但人生道路上還會有很多其他風險。
比如：人民幣貶值風險、通脹風險，單一資產波動風險、離婚帶來的財產分割風險，養老風險，法律、稅務風險等等。
俗話說，只有地基打得牢，高樓才建的穩，人才能住的踏實。只要做足保障資產之後，才能更好去配置收益類型的理財資產，才能想要去賺錢。
人民幣貶值風險：根據前日公佈的，2020年1月CPI指數5.4%，物價指數超過5%，也就是說2019年1月，如果有100萬金融資產，但現在只剩下94.6萬，環比1.4%，也就是說和上個月相比，也虧損了1.4萬。
其他保障資產，避免單一市場，帶來投資風險。比如黃金、外匯市場，黃金屬於大宗商品，與二級市場相關係數很低，可以增加配置，提高家庭抗風險力。
三、從長計議，未雨綢繆
任何事情都要未雨綢繆，不要等到遇見危機的時候，才想起就已經晚了。
1.定期管理，合理保證
一個家庭的保障資產、保險種類和保額，並不是一成不變，也不是買完之後，就一勞永逸。需要做日常的管理。在遇到風險時，能及時應對，風險過後，又能及時調整，做到動態平衡。
2.適合自己的才是最好的
不管是什麼資產，保險也好，國內還是國外，沒有好不好之說，只有適不適合自己，根據自身家庭的情況，資金狀況、生命週期、風險承受能力，做個性化配置，才是”最優解“。
比如，隔壁50多歲的老王，他在做保險配置時，就應該加大終身壽險的比例，因為跟年齡有關；而30多的兒子，就需要配足重疾險種，在重點放在理財資產上，追求高收益。
四、寫在最後
保險規劃是一門科學，也是一個非常精算的一個行業，非常的嚴謹，並且客觀的存在。但是它卻是有效阻止和改變風險的一個工具。
保險，也是保障的一部分。除了保險之外，還需要做一些其他保障性的資產，以提高家庭免疫力。
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