普慈賢

美國的2008年次貸危機就是一種房貸斷供引發的金融性危機。

由於911以後美國經濟衰退壓力不斷增大，製造業還在逐步向中國、印度等發展中國家轉移，美國甚至以為可以撇開實體經濟，而只需要美元霸權下的金融經濟就可以讓美國長久強盛，作為金融產品的房地產更是成為了經濟推動力的領頭羊。

大量房地產推向了市場，在出現房地產市場不景氣的情況下，於是開始向財務信用差的群體提高零首付的房產供應，並且還把這些不良貸款進行打包搖身一變成為了優質衍生品投放金融市場。可隨著美國經濟每況愈下，最終還是出現了嚴重的斷供危機。而這種斷供危機卻是帶來了房貸衍生品的金融性危機，導致了美國包括雷曼兄弟在內的數百家銀行的倒閉，以及房利美房地美的破產，引發了自1931年以來的美國最大的金融危機，並讓次貸危機向全球蔓延。

同樣，日本也出現過房貸危機。

日本在1985年簽署的廣場協議以後，日本在不到二年的時間裡從220日元兌1美元，增值到了110日元兌1美元，增值超過了一倍以上。全球資本不斷湧入日本，股市、房地產出現了大幅上漲，而且日本政府還在不斷地添油加柴，造成日本資產被嚴重高估。

到了1990年後，國際資本的賺的盆滿缽滿之後開始撤離，日本也意識到了資產泡沫的嚴重性。於是政府也開始對房地產進行了打壓，利率從1%上升到6%，還拒絕向房地產企業融資貸款，房地產市場也就頃刻垮塌，土地價格跌到了1/3的位置，而房價也是跌去了一半。雖然日本沒有向美國那樣出現大量的斷供，可是這種危機讓日本在此後的近20年裡都沒有緩過勁來，這也是日本衰退二十年的最重要原因。

我國的房地產市場會出現大量斷供風險嗎？

從2003年推進房地產市場化以來，房地產一直成為了經濟發展中最重要的支柱產業。在2014年出現經濟下滑的時期，再一次地讓房地產承擔重任，並通過貨幣安置推進房地產的火熱。從2014年的居民債務18萬億，到了2018年的債務50多萬億。成功地把40萬億債務從地方、銀行和開發商中化解。

可是，我國是一個高儲蓄國家，居民的存款總額如今高達70多萬億。還超過了50萬億的居民貸款總額。並且這些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超過30%，第二套更是高達50%以上。而且這種房價在穩地價、穩房價、穩預期中不可能會大面積出現高樓跳水。也就不存在大面積斷供的可能性。

鞅論財經

不管是大規模還是個別情況出現房貸斷供，都會有下面幾個流程:

1、購房者第一個月逾期不還貸，銀行會電話通知購房者，告知您已經逾期，並督促償還貸款。

2、如果催促後仍然沒有還款，到第二月仍然逾期不還貸款，銀行的信貸人員就會上門或直接到其所在單位催討。

3、到了第三月，買房人還是沒有還款，銀行就會給發律師函，進入司法程序。而一旦進入司法程序，也意味著購房者的房子將會被拍賣。

房貸斷供也會對購房者產生很多不良後果:

1、被罰息

貸款逾期後都會產生罰息，而且這個利息非常高。購房者即便之後補齊了貸款，仍然會面臨銀行的罰息。罰息金額多少在購房者和銀行簽訂的貸款合同中有明確規定。

2、蒙受經濟損失

短期斷供被罰息其實不算太嚴重的事情，如果斷供情況嚴重且還不上，你可能承受更大的損失。如果購房者連續6個月斷供，那麼銀行會向法院申請拍賣購房者的房子，房屋拍賣的費用要先用來還貸款和利息，如果不夠償還，你還需要繼續賠償，這個時候損失就更大了，不僅房子沒了，錢也沒了，就連以前交的首付、稅費也都沒了。

3、影響購房者徵信

斷供會影響購房者的徵信，有的人認為短期斷供之後自己把費用不上就沒關係了。如果長期斷供不還款還可能會被拉入黑名單，成為老賴，這樣購房者出行、工作都會帶來影響。

所以如果不是特殊情況，一定注意不要斷供，如果有可能要斷供，也可以提前向貸款銀行提出申請，告知情況說明，銀行也會幫助提出解決辦法。

王大帥116654586

大家可以去看一部電影，名字叫大空頭。這部電影就詳細描述了美國2008年金融危機的發生過程，發生的主要導火索便是美國房地產泡沫破裂。很多地區的房子出現了資不抵債的情況，於是房屋持有者就不還貸款了，也不要這個房子了，因為所要還的貸款竟然比這個房子現在的總價還要高，就直接把房子拋給了銀行，這時候就會出現大規模斷供的現象。

對中國當前情況來說，出現大規模斷供的可能性不大。因為個人原因還不上貸款的，可能性是有的，但規模很小，但是大規模斷供一定是房價大跌才有可能。隨著這些年，我們首付比例的逐漸提高。即使房子降價20%都不會資不抵債。

100萬的房子，我們首付30萬，70萬的貸款。假如有一天房子大跌變成了80萬，房價還是比貸款要高，還房貸還是合適的。

房子槓桿高時，如果房價大跌，就容易發生大規模斷供，這也是我們一再提高首付比例，降槓桿的主要原因。

遇到大規模斷供，就看銀行的承受能力如何了。貸款人斷供後房子銀行就會收回，然後再進行拍賣。這中間可能會有損失。比如房子只賣了100萬，而這個人還剩120萬沒有還，那麼銀行在這項貸款中就損失了20萬。

這時候就要看銀行的實力了，如果小面積斷供，銀行可以自身承受這部分損失。但是如果大面積斷供，很可能銀行已經需要破產了。這時候央行一定會給銀行支持，因為銀行不能輕易破產，央行再給銀行注資，讓銀行扛過這次危機。

莫水宏觀經濟

房貸斷供的原因主要是借款人覺得房子價格低於貸款金額。他們天真地以為，如果房貸不還，銀行把房子收走就可以了，自己的債務也能結清。其實這樣想是錯誤的，銀行是認債務不認房子的。如果房子賣了不足以償還債務，債務是依然存在的。

如果出現大規模房貸斷供，銀行的工作分為三步：

第一步：催收

無論房屋所有人是打算真是棄房斷供，還是暫時還不上錢，催收的工作都是必要的。這一步就是為了鑑別那些是真棄房，哪些只是暫時還不上。對於暫時還不上的人來說，他們需要的只是時間，還款意願是不存在問題的，只是還款能力出了問題。

作為銀行的人，都是相信大部分人是有還款意願的，也正是基於這個邏輯，銀行才能不斷髮展。

第二步：起訴

房子雖然抵押給了銀行，但也不是客戶一不還錢，銀行就會收走房子，拍賣房子，銀行沒這麼快，也沒這個權利。銀行要想獲得房子拍賣的款項，必須先收集好客戶的借款合同、借據等一系列客戶借過款但並未按約定還款的證據，然後起訴。

只有法院判決銀行勝訴了，房屋持有人的房子才能由法院執行局的人騰房拍賣，銀行才能獲得拍賣款項。

第三步：上報徵信

借款人逾期自然是要上報徵信的，只是如果抵押的房子被用來抵債的話，徵信上會顯示“Z”，也就是“以資抵債”。如果房子的拍賣款能夠償還貸款，那就會顯示“Z”，五年以後就消失了。可如果沒有能夠償還貸款，那麼徵信不僅顯示“Z”，還會顯示呆賬。

無論是“以資抵債”還是顯示“呆賬”，客戶的徵信都會受到極大的影響。

總結：

我相信經過這次疫情，逾期的人會增多，但是棄房斷供的人不會有太多的。畢竟大部分人都還是剛需客，因為一時半會兒還不上錢，就把自己幾年甚至一輩子的居住地給放棄了，顯然是不明智的。

銀行研究僧

如果出現大規模的房貸斷供的現象，銀行會依據章程執行。房貸斷供以後，銀行方面也會依據實際情況而做出決定，並不是說銀行立即就會將房產通過法院進行回收，中間有著較為複雜的流程。

像題主所言出現大規模房貸斷供的現象，勢必央行也會出臺相關的政策，延期、延後、減免對房貸的情況，減緩大規模房貸斷供的現象。可以想象一下，大規模斷供的現象如果出現，勢必是經濟存在問題，或者其他不可逆的問題出現。在這種情況下，銀行也會有相對應的政策執行的，多以延期、延後貸款為主。

當然了，如果出現大規模房貸斷供，並不是市場問題，而是房貸需求者的問題。那麼，銀行就會依據相關的合同執行相關的手續。首先是聯繫房貸者，瞭解相關的問題，銀行也有相對應辦理延期的政策。其次，如果貸款者辦理延期以後，仍舊是沒有資金償還，並且多次催貸無果。最後，銀行會通過起訴的方式起訴貸款者，然後將房產回收進行拍賣，將為償還的銀行資金償還給銀行，剩餘的留給戶主。

大規模房貸斷供的現象，美國2008年時發生過，日本房產泡沫的時候也發生過，雖然歷史中主要經濟體均發生過。但，並不是每年都會發生，只有在經濟重大轉折時才會發生。通常，大規模房貸斷供也會伴隨著經濟衰退期、蕭條期的發生。

銀行的相關應對，還是會依據情況而判定。如果處於經濟危機、不可逆事件的情況，銀行的應對會是減緩、延期、延後房貸的方式，畢竟大規模房貸斷供，就算將房貸回收來，通過法院也是賣不掉。但處於非經濟危機、非不可逆事件的情況下，往往就會按照章程執行了。

關於購房、房貸而言，還是要適合自己，有可供長期滿足房貸的條件下選擇購房。要不然，遇到斷供還是挺麻煩的。如果遇到大規模房貸斷供，可能還有調整的存在，銀行可能延期。但要遇到個別情況，銀行會依據章程執行的。

厚金說

如果出現大規模的房貸斷供現象，銀行將會如何應對？

企業不能正常生產經營，勢必影響到企業的生存發展，大批人員可能會因此失去工作。

失去了收入來源，歸還房貸就成了一個問題，會不會出現大規模的房貸斷供現像，從國家及時做出的一系列有效措施來看，發生的可能性非常小。

政府早就想到了這個問題，在今天上午的戰疫情特別報道，聯防聯控機制新聞發佈會上，財政部、中國人民銀行，國家稅務總局，中國銀行保險監督管理委員會負責人，分別介紹了支持新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控相關的財稅政策，緩解小微企業融資難、融資貴的有關情況。

在2月1日，人民銀行官網上面發佈了一份包含著30條的政策措施的文件，這些政策措施是在疫情特殊時期，如何讓金融來支持和幫助小微企業和民營企業解決融資難，融資貴的問題。從而緩解疫情對中小企業的影響。

為了助力企業儘快復工復產，財政部聯合人民銀行等有關部門首次實施了專項貸款與財政貼息，使企業的融資成本顯著降低，企業的實際融資成本會降低到1.6%以下，這是一個特大利好。

為了支持打贏疫情防控阻擊戰，人民銀行決定提供3000億元的專項再貸款，通過商業銀行，向生產和銷售醫用物品和生活物資的重點企業提供優惠利率支持。並且要求銀行放貸時利率不能高於3.15%，比最近一期LPR利率低了100個基點。

為了切實做好疫情防控，重點醫療物資和生活必需品的供應，支持疫情防控和相關行業企業的財稅金融政策，在前期針對疫情防控已經出臺各方面措施的基礎之上，要再推出一批支持保工的財稅金融政策。

通過一系列的財稅減免優惠政策，可以有效的幫助企業在儘量不裁員的情況下度過難關。尤其對一些受本次疫情影響較大的交通運輸，餐飲住宿、旅遊等行業，給予了特別的支持。

在金融服務方面，按照國務院金融委員會要求在2月3號和4號，人民銀行超預期開展公開市場操作兩天累計投放基礎貨幣1.7萬億，保持金融體系充足的流動性，維護金融市場平穩有效的運行，特別是股票市場的企穩。

繼續加大對小微民營企業和製造業等重點領域的金融支持，增加信用貸款和中長期貸款，降低綜合融資成本。對於受疫情影響，暫時遇到困難的企業不盲目抽貸、斷貸。

以上從財政、稅務、金融各個方面，針對本次疫情，制定了各種措施，為中小企業渡過難關保駕護航。其目的也是為了幫助企業儘快恢復生產，降低融資成本，避免出現大規模失業，從而避免大規模的房貸斷供。

所以說，大規模的房貸斷供現象不會出現。即使真出現了，特殊時期，特事特辦，為了社會的穩定安全，銀行也不會簡單粗暴的收回房子，而是會想盡一切辦法，比如通過債權減免的方式，幫借款人渡過難關。

#戰疫必勝# #經濟戰疫進行時#

南公子

棄房斷供現象在國內很少發生，通常在沒有發生經濟危機的情況下，只是個人購房出現斷供現象。現實生活中，銀行一般會走以下幾個流程：購房者一個月不還貸，銀行會電話通知購房者，提醒你別逾期。如果第二個月逾期不還貸款，銀行的信貸人員就會上門催討。而到第三個月，買房人還是沒有還款，銀行就會發律師函，進入司法程序。而入司法程序後，購房者的房子將會被銀行拍賣。

個人房貸若是斷供，會遭受以下三個後果：一是即使等購房者補齊了貸款，銀行仍然會對購房者進行。罰息，而且這個利息非常高。通常銀行在與房貸者簽訂的房貸合同時，就會明文規定斷供要支付的罰息的利率。不過，只要把前面房貸還清，偶爾違約不影響房貸者的信譽。

二是如果個人出現斷供現象，超過6個月以上，銀行會通過法院把購房者的房子拍賣，購房者以前的首付、稅費都沒了。三是會影響到購房者的徵信，被拉入黑名單，成為老賴，這樣購房者出行、工作都會帶來不利影響。甚至還會影響到子女受教育等等。

如果出現大規模房貸怕供現象，那有可能與央行出臺的相關政策，或發生了房價大跌等情況了。其實，大規模房貸斷供現象，曾經在2008年的美國發生過，日本房產泡沫的時候也發生過。1997年香港房價下跌，出現房貸大量斷供現象，都給當時的經濟和金融帶來較大的衝擊。就連上世紀末海南房地產泡沫破滅，也有炒房者出現大規模斷供現象。

大規模斷供事情發生後，通常銀行會聯繫房貸者，瞭解相關情況，如果是不可抗力的因素存在。那麼銀行可以先辦理延期的政策。如果銀行在給房貸者延期之後，還貸者仍然沒有資金償還，並且多次催貸沒有結果。那銀行只能通過起訴的方式起訴貸款者，而法院由負責將房產回收進行拍賣，將應償還的資金還給銀行，剩餘的留給貸款者。

如果賣房回款還不足以抵消房貸者欠款，銀行有權繼續要求貸款者還清剩下的所有欠款為止。其實，通過法院把房貸者的房子給拍賣掉，這肯定是銀行走到了最後一步棋，通常銀行更希望通過延期還貸的方式來解決房貸斷供的問題。所以，大量房產都要經過法院進行法拍，如果通過法院也賣不掉房產，即使賣掉也已經不值什麼價錢了。當然，大規模出現斷供潮這是銀行所不願意看到的，一旦發生房地產金融危機就來了。

不執著財經

按照我們國家的體制和機制來看，如果房價大跌，大規模出現斷供，銀行肯定會按照黨中央的決策部署去嚴格落實。

從當前來看，如果房貸出現斷供，銀行的處理流程是這樣的。

1、出現逾期之後，先進行電話催收進行提醒還款。

2、電話催收未果之後，雙人上門進行實地催收和調查。

3、實地催收未果之後，銀行的個貸部門負責人和客戶經理，一般會二次上門進行催收和溝通。

4、如果二次上門催收仍未達成還款計劃，銀行一般會告知你通過法務或者其他渠道進行催收。

以上電話催收，上門催收的實際次數合計一般不會少於6次，並且持續大約半年以上。

[衰][衰][衰]

多渠道催收失敗之後，怎麼處置房產。

1、如果是一手房還未辦理房產證，辦理房貸時開發商會提供階段性擔保。銀行同開發商協商後，開發商對剩餘房貸進行墊付。隨後開發商對房產進行處置。

2、如果有房產證，銀行向法院提起訴訟進行拍賣處置。處置完畢歸還銀行本金，利息，罰息後，剩餘歸還款人所有。

3、銀行最希望能夠引導客戶自行處置該房產歸還剩餘本金，利息，罰息等。

hang草先生

這個問題現實中是發生過的。爆發於2007年的美國次貸危機就是最好的例子。次貸即“次級按揭貸款”，是像還款能力較低，信用不太良好的人提供的按揭貸款。

在美國，貸款是非常普遍的現象。當地人很少全款買房，通常都是長時間貸款。可是在這裡失業和再就業是很常見的現象。這些收入並不穩定甚至根本沒有收入的人，買房因為信用等級達不到標準，就被定義為次級信用貸款者，簡稱次級貸款者。

在21世紀初的那幾年，美國的經濟發展勢頭也非常好。政府鼓勵銀行向那些低收入者提供住房按揭貸款。一般來說買房的首付是要付到30%，最低也是20%。是那幾年美國的買房者首付只要10%甚至5%，最低時候是0首付，其餘的就是通過銀行貸款。

隨著美國經濟，尤其是住房市場出現過熱的問題，政府開始干預金融，最直接的辦法就是提高貸款利率。一提高貸款利率那就意味著買房的人月供就要增加。對於家庭收入較高的人來說，月供增加一點照還能負擔得起。那是對於收入較低的購房群體來說，本來月供就是他們非常沉重的負擔，現在利息提高了，他們的壓力就更大了。

於是乎，在那些次級按揭貸款中不斷出現違約的案例。於是驟然之間，銀行的資金也出現了週轉的壓力。通俗一點的說，就是銀行出現了“錢荒”。對於那些中小銀行來說，錢荒是十分要命的。2007年的時候不少，中小銀行開始倒閉。到後來，危機愈演愈烈，連像雷曼兄弟這樣的大投行也倒閉了。

在住房貸款市場，如果還款人出現了違約，那麼最普遍的做法就是把房產收回，重新銷售。如果出現了大規模的違約，銀行手杖就會積累大量的房產。大量房產推向市場必然導致房價下跌，跌的厲害的時候，就是把房產賣掉也不足以償還銀行發放貸款。這時候，銀行就將承受大量的損失，挺不住就倒閉了。

所以銀行也是特別害怕房地產價格出現暴跌。價格出現暴跌，很多貸款人會主動違約的。因為貸款人損失的頂多就是首付款，如果不拋售的話，損失就會大得多。所以在上世紀90年代日本房地產泡沫破裂之後，有大量的銀行倒閉破產。

財經知識局

如果真出現“大面積斷供”現象，那一定是房價泡沫破滅的後遺症，對此銀行其實是很無奈的，比如說，大家非常熟悉的美國雷曼兄弟不就是在2008年的美國次貸危機中倒閉嗎？同時還有美國的“兩房”（房地美和房利美）同樣沒有撐住。

從國際上來看，過去的幾十年裡發生的那些房價泡沫破滅的經典案例，無一不是與銀行體系無關的，也可以說幾乎都是由貨幣緊縮政策所引發的，而最終它們自身又承擔著巨大的風險。

比如說，20世紀90年代的日本房價崩盤，一開始就是因為日本央行連續大幅加息，導致整個房價暴跌7成。再比如說，發生在12年前的那場“次貸危機”，也是由於美聯儲（相當於美國央行，也有世界央行之稱）連續10多次加息，直接刺破了美國的房價泡沫箱。

從我們當前的情況來看，房地產市場已經經歷了比較長的融資渠道收緊局面，對房地產市場的持續定向貨幣緊縮，肯定也會給房價帶來較大的壓力。但我們要明白，之所以今天的房地產市場會面臨著定向貨幣緊縮，主要還是因為它在我國經濟的地位發生了很重要的變化，從過去20年多來的支柱產業走向我國經濟新常態下的非支柱。

總的來說，當發生您說的那種大規模的房貸斷供之時，會直接衝擊整個銀行體系的流動性風險，同時也會造成銀行核心信貸資產的重大損失。這種情況下，一些資產規模不夠雄厚的勢必倒下去。所以說我們一直強調穩地價、穩房價、穩預期的重要性，哪怕是在堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”原則下，也一再強調要防止房價大起大落，只有穩中有降才是比較正常的。

關鍵字: 房貸 理財 財經