财经札记

对银行工作人员来说，推荐一年定期存款，主要还是出于利益需求和指标考核等因素。由于经济增长放缓，利率长期来说将逐渐下行，五年期的定期存款利率锁定，对银行也是不利的，所以银行从考核上不太愿意让储户去存五年期存款。但存款又不能不拉，存款是银行获得资金、放贷获取经营收益的基础。

储户可以根据自己的需要选择定期产品。对定期存款来说，一年期流动性高但是利率太低不合算，三年期和五年期相比还是三年期更划算一些。

根据银行统计数据，5年期的产品和3年期的利率差别并不大。而在风险方面，三年期的存款比五年期存款小很多。五年期的存款没到期前不能取，非要取出来只能享受同期存款活期利率，也等于之前都白存。而选择三年期到期后再转存，就算第四年有事应急拿钱出来，至少能拿到前面三年的利息，损失相对要少很多。储户如果对流动性有需求，也可以将资金通过不同的时间存定期，来提高资金的流动性。

此外，现在有的银行，还提供靠档计息功能（如果提前支取，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息功能（比如智能型现金类存款，按照不同存款期限计息，存期越长利率越高）的定存产品，流动性和高收益兼顾，非常方便。

上林院

浮云君的奶奶上个月存折到期去邮储银行进行续存，由于浮云君在外地工作，没时间帮老人去办理，就和奶奶叮嘱选择 3 年期进行存款，这样利率更高，每年获得的利息更多，而且也省的年年往银行跑。

奶奶听从了浮云君的建议，但是去了银行，柜台人员却多次建议奶奶选择一年期定期存款进行储蓄，存款满一万元银行还赠送一小桶食用油，但是存 3 年期却没有礼物相送，柜台人员劝说奶奶选择一年期更划算，在柜台人员多次宣传、引导下，奶奶还是听从了他们的建议。

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我们可以试想一下，为什么银行要主推一年期定期存款，甚至存款还送食用油呢？银行不是慈善机构，他们这么做当然是因为这样对于银行更有利，能够以更低的利息成本获得廉价的资金。获得资金的成本降低了，同样的贷款利率不就能赚到更多的钱了吗？

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在现行的利率之下，一年期对于银行更有利，于是乎会给银行经理、柜台人员下达相应的一年期存款指标，在绩效、考核、年终奖这些和自己切身利益相关的诱惑面前，银行柜台人员当然会优先考虑自身利益，向大众推荐一年期存款！

上图为 2019 年各大银行的存款利率图表，现在大部分银行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我们只需要观察一年期和三年期利率的差异就可以。

三年期和一年期利率差异最大的邮储银行达到了 1.875% ，接近于 2 个百分点！要是吸纳长期存款，银行的成本会大幅度提升，所以银行当然会倾向于选择鼓励居民进行一年期的存款啦。

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总结

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行鼓励大家选择一年期存款，当然是因为这样做他们能获得更多的利益和好处。

浮云财经观

为啥现在去银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，而不是鼓励大家进行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，银行为了降低运营的成本，并且盘活资金，你存款的时间越短，利息就越低银行获得利润就大，关键是这样长期以来能节约成本。

表面看的确是这样的，实际上背后却透视了未来的一个趋势，那就是存款利息未来可能存在下降的空间，我记得在不久前央行相关人士曾经表示如果我们采取定性的宽松手段，或许负利率不会那么快的到来，这个话的意思是未来有一天我们肯定会迎来负利率。

对银行来说，如果现在把存款期限定的太长，假如有一天负利率来了那岂不是更被动，损失更大吗？在负利率还没有出来的时候，鼓励短期存款无疑是一种灵活的利率制度，对银行未来的可能随时迎接负利率是一种充分的准备。

另外，现在消费贷款的需求不如以前那么大了，假如存款都是长期的，这是不利于银行运作，存进来的这些钱贷款不出去，银行就要自己长期拿着这些资金背负很多的利息，这笔账肯定不划算，这种情况下鼓励短期存款灵活方便，何乐而不为呢？

春意萌生

对于这个问题其实需要从几个角度来回答。

先说一下5年期的问题

1、优先要知道的是大部分银行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因为大部分的银行都不希望储户做一个5年期的存款，不确定性太高，一旦中间发生了降息等问题，银行容易“吃亏”！

2、另一方面，大部分的人其实都算过一笔账，包括银行。那就是3年期和5年期的利息其实差不了多少，那么3年期+2年期的实际收益是比5年期更高的。

举个例子：

3、5年期的时间太长了，大部分的人不愿意让钱死死地放5年，缺少灵活性。

综上三点，大部分的客户知道，银行知道，推销职员也知道，自然就不会推崇5年期的定存，没必要，客人也不会接受，何必“搬起石头砸自己的脚”呢？

主推1年期的原因之一：绩效考核！

现在大量的银行员工都背负着一个叫做“绩效考核”的东西，就是每当你玩不成指标，就会有相应的“处罚”，就是扣钱，拿不到奖金之类的。但是同样的，如果你有了业绩，也会有一定的奖励。

而从存款业务来看，银行其实对于1年期的存款所给出的奖励是最高的，远远高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的银行人员都会主推1年期，然后再推3年期，而不会推荐5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我们要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其实和3年期的差不多。

所以处于推荐的角度，他们是不会昧着良心推荐5年期的，因为流动性太差，并且利息也不高。

客户也不是傻子，如果今天你骗了他们，下一次他们知道了，也就不会在光顾你。银行讲究的都是回头客，因此，不会推荐5年期的，没有必要。

而对于1年期来说，利息只有1.5%，远远低于3年期。

所以，对于银行来说，1年期是最赚钱的！原理很简单，银行就是左口袋进，有口袋出的赚钱模式，这里给出的利息越低，那里借出去的利息越高，那么银行获利越多，这就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相对1年期的不确定性较高。

就好比，如果客户是储蓄3年期和5年期的，那么如果这个周期里央行降息了，其实银行就等同于做了一笔“亏本”买卖，赚少了；

但是如果是主推1年期，那么对于央行降息他们的损失就相对较少。

不要看降息的空间很少，觉得没有太大影响，对于银行来说，他们的揽储体量是非常大的，所以降息一点点，对于银行来说都是巨大的利润影响哦！

所以，在货币市场“降息”意愿较强的周期里，银行肯定更愿意你存短期。

我的建议：

那么，对于广大普通储户来说，我个人建议还是存3年期，因为对于5年期来说时间太长利息太低，灵活性太低，不划算；

而对于1年期来说，虽然灵活性非常高，但是相对的利息太少，收益不高。

当然了，现在许多民营银行加入了队伍，大家完全可以选择一些民营银行进行定存。

因为对于许多民营银行来说，优势是非常明显的：

1、存款利息比国有银行高出许多；

2、大额存款的门槛比较低，少则几百，多则几千就可以起存；

3、随存随取，不用担心灵活性的问题，实现了按时计算的原则；

4、安全性较高，存款业务都是享受着《存款保险条例》的保护，50万以内的资金100%赔付；

5、方便储蓄，可以通过“京东金融”等APP进行网上操作，非常方便；

最后在提供一个小技巧！

如果你的资金超过了50万，甚至有100万左右怎么办？其实可以分别存入不同的民营银行，享受一个50万以内的100%赔付哦！

因此，现在对于存款业务的选择其实非常大，也非常透明了，投资者完全可以根据自己的实际情况，选择一个更适合自己的方式存储！！

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琅琊榜首张大仙

银行是商业机构，是以赚钱为目的，而不是像我小时候以为那样银行是慈善家，让大家免费把钱放在银行里面而且还慈善给出存款利息。

为什么现在主推一年期存款呢？

因为银行想要降低存款的成本，一年期的利率没有五年期利率高，银行主动推荐一年期存款，其实还是想为了降低给存款人的利息。

如今国内的经济增速变慢了，对应的国内的投资收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理财产品，如今很多都爆雷了，而银行作为金融行业的三大支柱之一。

其实目前银行赚钱的收益率也普遍降低了，其他很多国家都开始进入低利率甚至负利率的时代，而中国的利率水平相对来说较高，贷款利率水平较高，存款利率水平也较高。

在这样的利率逐渐降低的预期的情况下，主要业务来源是利率差的银行自然意味着利润减少，必然会更多大力推荐一年期存款，因为可以降低给储户的成本，对银行来说有利。

未来中国也会逐渐进入到低利率的时代，央行原行长前几天这样说:中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

我的理解是:延缓进入到负利率时代，也就是说把进入到负利率时代的时间延长，相比之下，欧洲很多发达国家都已经进入到负利率时代，而中国还处于较高利率时代。

如果银行主推五年期定期存款，其实相当于让储户们锁定了较高利率的收益，无论银行以后是否赚钱，到期了就必须给储户五年期固定的利率，而如今的背景是:银行的投资收益率也非常可能下滑。

银行都赚不到钱，哪有钱给储户呢？为了减少给储户的成本，银行会大力推荐一年期存款。

财道

我认为对于个人，银行定期存款，存一年比存五年好。对于我们个人来说短期的资金使用还是容易把握和规划的，但对于周期太长就不好把握了。所以如果是定期存款那还是最长存一年就好了，通常是三个月或是六个月，比较好。

那么为什么周期太长不好呢？因为周期长，在这个过程中，我们可能会有需要用大资金的时候，那么我可能就会中途毁约把资金拿回来，那前面就白存了，利息一分没有。

对于我们个人，后面可能会有比定期存款更好的投资渠道，比如买基金，炒股等。因为当大牛市到来时，你看着别人炒股一年赚百分之几十，而你的收益只有百分之几，你可能就会心有不甘。而如果周期比较短，你就可能赶得上这个牛市。

银行人员推荐存一年，或许也是这样毁约的概率很低些。又或许他们的业绩也是跟每一笔最终成功与否来定的，如果周期长了，那成功的概率低，那他们的业绩就不好。

对于未来我们是无法预测的，所以对于资金规划，不宜计划得太长久。相对于长期的定期存款，我更推荐短期存款。而如果是购买基金，那刚好相反，买基金的钱应该是长期资金。一般几年之后，你就会发现你的基金年化收益比银行定期存款高多了。

月牙亮投

以前去银行办业务的时候，确实工作人员推荐五年定期存款要多于推荐一年定期存款。虽然说，现在工作人员很少推荐，但在交流的过程中，会有感受他们倾向于推荐一年定期存款而不是五年定期存款。

我认为有两方面的原因：1、原来五年期年化利率与一年期年化利率差距并不大，推荐时间更长的五年期期限，银行方面更具有优势。

1998年7月1日央行调整五年期存款利率为5.22%，而调整一年期存款利率为4.77%，中间的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行调整五年期利率为2.79%，而一年期理论为1.98%，中间的理论差不足1%。不仅仅是这两个时间点，还有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率为5.67%，中间的利率差也是不足1%。

如果五年的时间利率差还不足1%，银行方面肯定会推荐更长期限的定期存款，不仅仅资金能稳定使用，利息支付的压力也没有那么大。

而近些年来一年期与五年期的利率差往往大于1%，比如2010年12月央行调整五年期存款利率为4.55%，调整一年期存款利率为2.75%，中间的利率差为1.8%。2011年7月央行调整五年期存款利率为5.5%，而调整一年期存款利率为3.5%，中间的利率差为2%。

利率差的加大，当然银行方面也要考虑支付利息、贷款等方面的压力，所以开始推荐一年期定期存款而不推荐五年期定期存款。

还有一个原因则是，自2014年之后，也就没有了所谓的五年定期存款，或者可以理解为五年定期存款与三年定期存款是一样的。五年期存款基准利率执行三年期定期存款利率。没有了五年期定期存款，也就没有了推荐了。

并且，很多储户做远期定期存款，失败率较高。所以，银行工作人员干脆就依据实际，推荐一年期存款，毕竟期限较短、应变能力较强，不至于未到期违约而造成利息损失。

厚金说

首先， 不管哪一家银行，其实只要你去存款了，银行都是欢迎的，无论期限长与短。至于你所说的，都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款，这个现象应该说很少存在，因为从银行员工自身的角度来说，大部分的银行的员工在给储户办理存款时，都是希望储户可以办理三五年期的，因为这个涉及到营销人员名下的日均存款，存款期限越长，对于银行员工来说，名下的日均存款可以保持越久的优势。

当然如果从银行的整体的角度来说，会相对喜欢储户选择短期的存款，这主要涉及到两个方面的因素：

（1）利率因素：银行短期存款的利率相对于长期存款来说，一般利率值都偏低，以四大行的一年期及3年期为例，存1万元，一年期的一年只需要付出195元的利息成本，而三年期的一年需要付出385元的利息成本，同样获得用户这个1万元的使用权，短期存款付出的成本低，相对应银行的利润就会提高。

（2）FTP转移：上述利率因素是从银行整体来看，FTP是从单个银行网点来看，FTP又称之为内部资金转移定价，它是指商业银行内部资金中心与业务经营单位（支行网点或者公司业务部门）按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

举个简单的小例子：比如某国有银行的X网点吸收了一笔20万元的储户存款，此时一年期的利率为1.95%，三年期的利率为3.85%，假设该国有银行内部的FTP价格为4%。

如果储户存的是1年期的，那么X网点把这笔存款转给资金管理中心，可以获得2.05%的利润；如果储户存的是三年期的，那么X网点把这笔存款转给资金管理中心，仅可以获得0.15%的利润，对于X网点来说，储蓄存1年期的，其考核利润比较高，存3年期的，其考核利润相对较低。而这个考核会涉及到X网点年终绩效考核、排名甚至是职务的升迁等等（贷款也是同样的道理，X网点从银行资金中心拿到资金（假设支付给资金中心5%的利率），然后放贷给客户，放贷的利率越高，其相应的考核利润越高）。

所以从整个网点来说，也是相对会喜欢用户存短期的期限的。不过无论是从全行还是从单个网点来说，最终的执行都要落实要员工身上，而员工从自身的因素考虑出发，反而会更加愿意储户选择长期的（日均存款是员工定级的一个重要因素），所以你所谓的都推荐一年期不推荐5年期的，应该是极其个别的现象。

总结

现实中，其实储户到银行办理定存时，一般都是由储户自主决定选择期限的，如果客户没有咨询，很少说员工会一直给储户推荐各种期限。再者无论是长期还是短期，只要你有来存了，银行都是极其欢迎的。

鲤行者

有人发现，现在银行大多推荐一年左右短期存款，而不像以前那样鼓励客户存五年的长期存款了。随着社会发展，银行和储户的需求都发生了变化，主要的原因有这么几个：

第一， 银行需要降低成本。目前定期存款基准利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一样，那五年期的产品本身就失去了吸引力。

更重要的是，让客户存短期，同样的本金可以节约一半的利息支出，即节省了成本，也增加了银行的净利润。现在银行的竞争压力大，钱不像以前那么容易赚，开源节流已经成为每个银行必做的事了。

第二，银行想降低长期负债率。储户的钱存在银行，对银行来说是负债。如果长期存款太多，银行的长期负债率就会很高，导致长期风险也越来越大。为了避免长期负债率过高，银行便改为推荐一年期的短期存款，减少长期定期存款，避免因长期负债率过高导致的风险。

第三，是储户的需求转变。现在人们对资产的流动性要求越来越高。

一方面，理财产品种类千变万化，各有优劣，人们就不太愿意把鸡蛋都放在一个篮子里，更不愿意放太久，害怕机会成本太大。存短期的，灵活性高，可以及时转变策略，选择更合适的产品。

另一方面，生活节奏快，消费升级，日常生活开销也越来越大，经常遇到急需用钱的时候，如果钱做了定期存款，想要提前取出来，只能按照活期计息，损失太大了。为了保证资金流动性，银行推荐短期存款正合了储户的心意，不失为一个吸引存款的好方法。

综上所述，银行不是慈善机构，是要盈利的，要盈利就得不断升级产品和服务来适应市场的变化。银行不再推荐长期存款产品是根据自己运营策略调整，以及储户的真实存款需求做出的营销手段的改变，说明我们的社会在进步，银行服务也在改善。

所以，银行为了降低运营成本，储户想要降低未来不确定性带来的风险，那就顺势而为，用短期存款满足双方的需求。

50计划

现在在银行很少会推荐五年期限的储蓄存款。这是客户和银行两方面共同作用的结果。

就银行来看，五年期定期存款，利率高于一年期。同样存满五年，利息支出更多，负债成本更高。况且很多客户一年期的存款到期后自动转存，也会存放多年。所以没必要推荐五年的。

从客户方来看，五年不确定性太大，万一需要提前支取，那么全部变成活期，利息损失会比较大。还不如短期自动转存。这就是流动性，和收益性的矛盾。

况且和五年定期存款相比，理财，基金，保险能获取更高的收益，所以不会推荐五年定期。

關鍵字: 理财 财经 存款