财经札记

确实是这样。

很多客户以为大额存单购买门槛是20万，定期存款达到20万以上就可以自动转成大额存单产品，这样想就错了。

大额存单产品≠定期大额存款

两款产品虽然从性质上看都属于定期存款产品，但两者之间还是有一些不同的产品细节。

两者之间没有自动递增关系，一定不要想当然。一般在客户存款金额达到20万的时候，银行工作人员会善意的告知客户这个金额达到了购买大额存单的门槛可以购买利率更高的大额存单，但是银行不会自作主张将客户没有同意的情况下的大额存款自动转为大额存单产品。

在没有特殊情况的时候“你好我好大家好”。但是，一旦遇到有资金紧急需求提前支取的时候，两款产品的差别就产生了：

一、大额存单不能部分提前支取；

二、一些银行的大额存单产品不支持“靠档计息”；

三、大额存单产品不支持到期后自动转存；

以上三个定期存单的特征有一点当时没有告知客户，出现纠纷需要赔付的提前支取损失的利息或者是到期后客户没有来银行转存利息损失都需要银行工作人员赔付。

所以，在任何行业尤其是服务型行业，对于客户的产品介绍都不能马虎，也不能想当然的为客户自作主张选择产品，有时候真的是“好心办坏事”！

财经札记

不会，银行可不会提供这种“自动升级”服务的！普通定期存款与大额存单，根本就是两个业务，客户可自由选择，银行不勉强、自然也不存在主动告知义务的！

大额存单不是你想买就可以买的

很多人，都知道大额存单一般需20万元（或30万）起存，但却不知道，大额存单是限时销售的！可不是，你拿着20万资金，到银行就一定能买到大额存单的！

比如说，下图为某银行发行的三年期大额存单产品，20万起投，利率可达到4.18%。其销售时段为11月26日~12月1日，差不多也就6天左右时间，过期不候！

换句话来说，大额存单产品，都会有一个销售的期限，一旦错过，想要再购买此款产品，那是不可能的！

定期存款自动升级为大额存单，是不现实的、且不具备操作性

首先，定期存款与大额存单，是两种性质完全不同的产品！大额存单，可提前支取、靠档计息，而定期存款提前支取，可是要按活期计息的！仅从这一点来说，两者的差别就很大，又如何进行互相转化呢！

其次，即便是金额超过了20万元，想要变成大额存单，就得必须先将定期存款取出、转存才行！这样一来，操作繁琐不说，还会损失很多的利息！如果，银行将储户定期存款私自升级大额存单，损失的这部分利息又由谁来承担呢！

大额存单利率较高，银行并不“愿意”主动推荐的

还有一点原因，相比于普通定期存款而言，大额存单的利率更高，银行自然不会主动推荐的！

比如，20万元三年期定期存款利率为3.3%，期满后利息也就1.98万元；如果是同期大额存单产品，则利率为4.125%，三年期满利息为2.475万元。

两者相比可知，后者银行需多支付4950元利息的。

总之，大额存单、定期存款这是两种完全不同的产品，客户可自由选择，但银行为了自身利益的考虑，是不会主动将储户超过20万元定期存款转为大额存单的！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

财经者思

大家都知道，从2015年起银行推出了一款新的定期存款产品，叫做大额存单，相比于传统的普遍定期存单，大额存单有几个不一样的点：

1、起存金额：大额存单目前最低的起存金额为20万元人民币，而普通定期存单起存金额为50元，大额定期存单的起存点是普通定期起存点的4000倍。

2、较高的利率：起存金额较高，相对应的存款利率也有所提升，目前在同一家银行里同一个档期的，大额存单的利率都会高于普通的定期，以国有四大行为例，目前普通的定期存款利率执行基准上浮30%，而大额存单执行的利率为基准上浮40%，甚至是50%。

3、多样化的功能：大额存单具备了众多普通定期存单所不具备的功能，比如靠档计息（提前支取，以最近的一个档期计息）以及可转让功能（不支取实现存单更名）等等。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？

大额存单既然具有这么多好的功能，相信有机会，大家肯定都会优先选择大额存单，而不是普通定期，那么对于以往我们存下的普通定期存款，金额达到或者超过20万元，会不会自动升级为大额存单呢？答案是否定的，不会，大额存单必须在一开始存入就明确，否则所有的存款都是默认为普通的定期，比如你现在去银行存100万元，如果你没有说要存大额存单，那么银行默认的是给你存为普通的定期的。

此外要说明的一点是，大额存单是必须一次性存入20万元，如果你之前两万、三万的存，慢慢累积到20万元，也没用，全部都是普通定期，银行是不会给你打包统计的。

为什么银行工作人员不告知？

这个是个例吧，现实中如果你一次性要存的金额达到了20万元及以上，一般银行的工作人员都会先咨询一下你是否要选择大额存单，如果客户明确表示拒绝才会选择普通定期，毕竟目前市场竞争这么激烈，银行不会轻易怠慢自己的大客户的。

鲤行者

定期存款20万，银行是不会自动升级成大额存单的。要想办理大额存单，一定要跟银行柜员说清楚，否则会办成普通存款。

银行的大额存单一般都有固定的发行时间，而且额度有限，不是随时都有。由于大额存单比普通定期利率高，银行要付出比较高的成本，所以银行员工不太会主动推销大额存单。这就造成在办理业务时，如果不明确跟柜员说要存大额存单，会默认是办理定期存款。

举个例子:

大额存单，3年，4.2625%

200000×4.2625÷100×3=25575元

普通定期，3年，3.85%

200000×3.85÷100×3=23100元

25575-23100=2475元

通过对比，我们发现20万存三年大额存单，比存3年普通定期，利息要多出2475元。

银行定期存款每天都可以办理，没有额度限制。但大额存单每月会有约定的发行时间，基本上每一期都有一定的限额，若想要办理大额存单，建议去网点询问，与网点工作人员预约好时间办理。

综上所述，要想办理大额存单，一定要告知银行工作人员，办完后再看一下自己的回单凭证，以防办成普通存款。

河小葵话理财

现在绝大多数的银行，他们所规定的大额存单起步门槛基本上都是20万元，所以20万元这个门槛对于当前绝大部分的定期储蓄而言基本上是不存在的，包括到目前为止，都有相当一部分的投资群体并不清楚了解大额存单到底是哪一种性质的理财产品。所以在这里明确告诉大家如果是20万元的定期储蓄，那么是绝对不会变更为大额存单的。

因为对于一般的银行而言，大额存单和定期储蓄是两种不同性质的理财方式。对于很多的银行基层柜员而言，他们都有一定的基础指标，在这些指标中很少有涉及到大额存单的，一般而言比较涉及多的是理财或者定期储蓄。所以如果自己的20万元定期储蓄变成了大额存单，那么一定是在与对方的沟通中出现了问题。

要仔细回想一下，一般银行的大额存单，20万元起步门槛，它的利率基本上会上浮45%~50%之间，比较少有的银行会上浮55%。所以相对于一般的银行定期储蓄而言，大额存单的利率要相对高一部分，如果我们在定期储蓄的过程中发现自己的门槛已经达到20万元，并且想要获得更高的利率，那么是可以优先考虑大额存单的。

但是只要你不主动提出，而且银行柜员或者理财经理也没有给你介绍这种大额存单，那么你所购买的定期储蓄是绝对不会肆意变更的，这一点是完全可以放心的，如果即使被变更了那么问题一定住在你们的沟通中。

晴天财经阁

目前大额存单是非常受到广大存款用户欢迎的，而大额存单之所以受到大家的欢迎，一方面是目前大额存单的利率并不低，很多银行三年期的大额存单利率都能够达到4.18%，这个利率要比普通存款高出0.3%~0.4%之间，除此之外大额存单可以提前支取，而且提前支取挂档计息，这个流动性要比定期存款好很多。

也正因为大额存单优势比较明显，所以很多符合条件的用户都更倾向于购买银行大额存单，而不是普通定期存款，但是对于那些已经存了定期存款的用户来说，一方面是利率比较低，另一方面流动性太差，所以很多人都希望能够把普通定期存款升级到大额存单，从而享受到大额存单的收益率和流动性上的便利。

不过虽然普通定期存款和银行大额存单都是银行存款，但是两者的区别还是比较大的，因此在存款存续期间，普通定期存款基本上不可能升级为大额存单，除非定期存款到期了，然后客户自动选择购买银行大额存单。

至于银行工作人员为什么不提醒大家把普通定期存款升级为大额存单，这里面我觉得主要有几个方面的原因。

第一、普通定期存款不能直接升级为大额存单。

普通定期存款就是大家日常到银行所存的钱，这种存款方式限制相对比较小，大家可以选择用银行卡存，也可以选择用存折存或者存单存。

但是大额存单则不一样，根据《大额存单管理办法》有关规定，目前大额存单只能采用电子式方式发行，这意味着大家想要购买大额存单，必须使用银行卡卡存，如果大家原来的普通定期存款是存折或者存单，那就只能把钱取出来，然后再换成大额存单。

但是把普通定期存款提前支取出来，这对用户来说亏损是比较大的，因为普通定期存款提前支取只能按活期利率计算，目前大部分银行的活期利率只有0.35%，这样提前支取损失的利息是比较大的，所以银行一般也不建议大家这么做。

第二、银行大额存单额度有限。

虽然大额存单也是银行存款，但是大额存单的发行方式跟普通定期存款完全不一样，大额存单实行的是报备制，银行在每一年年初的时候会把当年要发行的大额存单计划上报到央行，然后根据发行计划每期发行对应的金额。

由此可见，银行大额存单并不是说你想发行多少就可以发行多少，目前大部分银行每一期的大额存单额度都是有限的。当前在银行理财产品不再保本保息，普通定期存款流动性又太大的情况下，大额存单广受存款用户的欢迎，因此每一期大额存单出来之后，很多用户都在那等着购买，而且很多都已经提前预约了。

所以对于大额存单到底有没有额度，其实银行工作人员也不知道，毕竟大额存单是由总行发行的，并不是支行发行，支行也控制不了。假如每一期的大额存单很快就卖完了，没有额度那银行工作人员也没必要告诉那些定期存款用户了。

即便有额度，但是为了吸收更多的存款，银行也会更倾向于把额度留给新用户，所以老客户不一定能买到。

贷款教授

银行大额存单的门槛资金为20万、30万，虽然没有总量限制，但一般银行柜员在储户办理银行储蓄的时候，如果超过了20万、30万元并不会提醒储户办理大额存单，仍旧会根据储户需求办理定期存款。

当然了，有些时候银行柜员或者大堂经理在得知你办理存款且为三年期以上时间的情况，也会告知你银行有大额存单产品，如果未咨询的可能并不会主动告知。原因很简单，大额存单作为高净值客户大额存款，年化利率较一般以及大额存款都高上一筹。比如，三年定期存款的年化基准利率为2.75%，一般银行会在银行的基准利率上浮15%-30%，也就是3.16%-3.8%，而大额存单的年化收益率银行上浮的比例超过40%，一般在3.85%-5.5%区间。

大额存单的年化收益率要高上一筹，如果在同样存款金额的基础上储户选择一般定期存款或者大额存款，那么势必银行获得的中间利息差将会更加丰厚。

所以，在这种情况下，一般银行工作人员如果不是储户主动询问，是不会选择告知的。当然，也会有一小部分工作人员为了更好揽储、吸引存款、提高服务质量，也是会告知储户。

银行普通定期存款就是普通定期存款，并不会因为存款的金额大小而改变产品。储户存款20万元，并不会自动升级为大额存单。就好比，你在银行活期存款100万，已经有2个月的时间未动用，活期存款年化利率为0.35%。这种情况，难道在未被允许的情况下银行能给你更改为定期存款或者大额存单，又或者是三年期限、五年期限的存款吗？肯定是不行的，如果随便改变储户存款性质，是违法的。

所以，普通定期存款就是普通定期存款，如果储户没有自行改变，银行工作人员可能存在建议，但决定权还是在自己，而不在银行。至于银行工作人员告知与不告知，告知了是服务，不告知也是可行。

厚金说

在理论上，普通定期存款和大额存单的要求和规则是有差异的:

1.各家商业银行对于普通定期存款的管理主要参照实施细则执行，而对于大额存单产品，央行又于2015年专门制定了，可以说二者的监管办法是有区别的，基本自成一体。

2.计算利息规则不同。定期存款到期支取，按照存入日挂牌利率计算利息，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息。而大额存单提前支取一般按照实际存款时间，靠档计算利息，并非按照活期存款利率计算利息。

3.部分提前支取规则不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大额存单一般只能允许一次部分提前支取，且留存金额不得低于起存金额20万，否则要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可转让功能，而有的大额存单是可以转让的。

5.定期存款按照储蓄管理条例规定，起存金额为50元，而大额存单产品至少起存20万，也就是说可以是30万、50万、100万乃至更多，具体由发行银行自主确定。

6.普通定期存款不受额度限制，一年360天，天天都有，而大额存单按照监管要求是限额限时发行，售罄即止。

从以上几大规则的区别，我们可以看出普通定期存款要自动升级为大额存单产品是非常困难的，因为规则根本不对称，一旦因此出现纠纷，银行是担不起责任的，这就是不能自动升级理论上的障碍。

也因为二者在理论上存在诸多障碍，所以各家商业银行目前对自动升级功能并未重视，更没有向公众开放的可能，系统技术也没有开发，所以普通定期存款自动升级也就成了一厢情愿。

至于银行工作人员为什么没有告知？主要有几个原因。

1.银行本来就没有的功能和服务，告知从何谈起，有点强人所难。

2.对大额存款客户，很多工作人员也会推荐大额存单产品，但银行产品实在太多，因此难免也有遗漏之处。

3.如果分散多次存款，最后总余额超过20万的，从规则上讲也不符合大额存单要求，因为它要求的是一次性存款20万以上。

因此，如果是通过多次存款，最后金额超过20万的普通定期存款，要想转为大额存单，只能由本人全部取出后再存入大额存单，银行不会自动升级。如果存款时单笔资金超过20万的，最好亲自做好咨询，不要什么都指望别人给全面详细的介绍，这是不现实的。

龙门山财经

2015年，银行才推出了大额存单业务，大额存单业务具有普通定期存款所不具备的很多特点。

大额存单的特点

第一，大额存单起点高。大额存单的起步最低是20万元。实际上最初设置是30万元，2016年又降低为20万元。20万元仅仅是对个人投资者，对于机构投资者更是标准高达1000万元。实际上银行称之为大额存款的，一般只是5万元起点而已。很多银行你只要存上5万元，就成了VIP了。

第二，大额存单利率高。大额存单的利率一般比基准利率上浮40%~55%。目前银行存款基准利率是一年期1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%。如果能够上浮55%，三年期大额存单利率能达到4.2625%，怎么看都是一笔非常不错的理财产品了。

第三，大额存单更灵活。银行定期存款如果我们提前取现，都是要按照活期利息计算存期。另外，大额存单还有定期付息、到期还本的方式。而大额存单实际上是银行发行的一种大额存款凭证，可以市场化转让，也可以分档计息。要比银行定期存款灵活很多，跟国债差不多。

但是大额存单有限额的，每年的大额存单发行计划都要报央行批准。很多时候我们去银行想购买大额存单都是买完了，这也是为什么银行不可能将我们的大额存款直接转为大额存单的原因。

大额存单毕竟是属于一款理财产品，一般我们不主动咨询银行存款人员也不会主动介绍的，毕竟20万元的起步线很多人是达不到的。尤其是大家理财意识非常敏锐，中农工建交这样的大型银行，发行的大额存单很快就被抢购一空了，银行也确实没有必要不停的推荐。

大额存单利率较高。我国银行的主要盈利来源是什么？主要就是吃利差。银行目前对最优质客户的贷款利率只有4.8%，4.2625%的利率实际上银行没有多少赚头的。实际上银行平均存款利率只有1.5%左右。比如中国银行的平均付息率只有1.63%，而平均贷款利率高达4.22%。

银行存款的一大特点是安全。如果没有经过客户同意，擅自变更存款的种类，这可是非常重大的错误。即使客户的存款是活期存款，也不可以变成定期存款的。

所以，我们的银行存款不会自动变成大额存单。银行工作人员除非有销售任务限制，一般都是不会推荐大额存单的。

暖心人社

当然不会自动升级，定期存款是定期存款，大额存单是大额存单，两者不会转换，你买的时候是什么那就是什么。

大额存单的三大优势

第一大优势：利率更高。大额存单是门槛更高的定期存款，最低购买门槛是20万元，它的利率要明显高于普通定期存款。比如定期存款1年期平均利率不到2%，大额存单1年期平均利率在2.25%左右；定期存款3年期平均利率不到3.5%，大额存单3年期平均利率在4.1%以上。两者利率差距还是挺大的。

第二大优势：提前支取可以靠档计息。普通定期存款提前支取按照活期利率计息，只差1天到期，你支取也要按活期利率计息，所以提前支取很吃亏。但大部分大额存单提前支取可以靠档计息，尤其是大中型银行，不过小银行提前支取按照活期利率计息的比较多，所以大家购买之前要问清楚。整体来看，大概有65%左右的大额存单提前支取可以靠档计息。

第三大优势：付息方式多样化。普通定期存款，绝大部分都是到期一次性还本付息。但大额存单付息方式比较多样化，一次性还本付息是最多的，但也有部分可以按月/按季/按年付息，到期还本。如果是按月付息，可以把每个月的利息当做零花钱。

金额超过20万元的定期存款，为什么不能自动升级成大额存单？

定期存款任何时候大家都可以去存，任何一家银行也都可以存，银行也绝对不会拒绝你的存款，求之不得呢。

但大额存单是按期发行的，银行在每年第一期大额存单发行之前，就要向央行报备全年的发行计划。所以，大额存单的发行期数、发行额度是有限制的，如果太火爆的话，甚至有可能出现售罄的状态，去年工行的大额存单偶尔就会出现这种情况，买不到就只能等下一期了。

从这方面来看，即使定期存款金额有20万元以上，也不能自动转成大额存单的。

银行工作人员为什么不主动提醒客户存大额存单？

有些人不了解大额存单，20万元就直接存普通的定期存款了，利息要更低。其实大部分银行员工都会提醒你买大额存单的，维护客户关系，让客户对银行产生好感和依赖。但也存在这种情况，对于银行员工来说，办理20万元定期存款和20万元大额存单，对他们来说业绩都是一样的，而且定期存款还能降低银行的揽储成本，既然你主动要存定期存款，他们自然也乐意接受，所以不提醒客户也在情理之中。

所以储户要多了解银行的各类产品，在购买之前要多问一下产品的特征，有无更好、更合适自己的产品。

關鍵字: 财经 存单 银行