東震木

你說的應該是智能存款，或者民營銀行的定期。目前國有銀行3年期大額存單為3.85%，農商銀行能有4.2%。而智能存款能達4.5%，民營銀行一年定期可達4.8%。而定期高於大額存單的主要是為了吸收存款。

國有銀行的定期是肯定不會高於大額存單的，目前3年定期利率為2.75%，所以定期高於大額存單一般是出現在民營小銀行中，這些銀行實力弱，聲譽方面也沒國有銀行好，自然不容易吸收存款，而存款確實銀行開展資產類業務的基礎。所以他們只能通過高利率來吸引儲戶。

智能存款是最近幾年才出來的產品，它本質上是一種存款，和其他不一樣的地方在於，你存的時候不給定利率，等你取款時根據存的時間來決定利率，存得越久，年化利率越高。

比如你存入10萬，兩年後突然要用錢把錢取出來了，你的年化利率就是3.15%，這兩年利息就是100000*3.15%*2=6300元，如果你是存到五年了再取，那年化利率就是4.5%，利息就為100000*4.5%*5=22500元。這種存款的好處就是，你不需要考慮錢是不是空閒的，反正不急著用就繼續存，需要用就取。

但是大概去年12月份，有銀行接到了監管層的通知，要求把靠檔計息存款產品停了，目的是為了壓降銀行吸收存款的成本，從而給予貸款成本更多下行的空間。而智能存款就算一種靠檔計息存款，所以現在智能存款應該是比較少了。

當然，民營銀行不會放棄高息攬存的方法，畢竟是很有效的。所以一些銀行的1年定期就有4.8%的水平。比如支付寶裡可以購買的銀行存款產品。

利率雖高，但也還需考慮安全性，民營銀行在理論上破產可能性會高點，但實際上概率非常非常小，另外民營銀行的存款都是要向央行繳存款準備金的，受存款保險制度保障，只要你存款金額不超過50萬，風險就基本為零了。

作者介紹：SAC在冊證券投資顧問，歷任多個金融機構投資分析師，擅長短線情緒分析。以價值之名，行投機之實！

子衿財經

為什麼很多銀行的定期存款利率超過大額存單利率？

如果是普通定期的話，是很難去超過大額存單利率利率的。

現在很多大型銀行3年的普通定期的的收益率是2.75%，如果是大額存單的話，20萬起的大額存單，收益最高能夠到4.18%，所以是不一樣的，而且也是很難高出這個收益率。

目前低起點的存款產品比較能夠高於普通定期的話，可以選擇結構性存款，現在一年期的收益在3.9%左右，收益還是比的上很多理財產品的。

而且是保本的產品，就不用擔心投資本金的安全問題的了。

結構性存款收益是固定的嘛？

不是，但是目前大部分產品拿的都是最高的收益率。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

為什麼結構性存款以前比較少見

因為資管新規的推出，造就了結構性存款的增長。

保本銀行理財已死：但結構性存款可以繼續。未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

立馬財經

部分銀行的確存在這種情況，5年期存款利率會略高於3年期大額存單！但如果是同期限對比的話，大額存單的利率肯定是較高的！道理其實也很簡單，如果同期存款，大額存單的利率反而更低，那麼誰還願意去選擇大額存單存款呢！

同期存款，大額存單的利率較高

一般來說，國有大銀行（除郵儲外）、全國股份制銀行、規模較大的區域性銀行，定期存款利率都會要略低於大額存單的！比如，浦發銀行三年期、五年期定期存款官網利率都為2.8%；而三年期大額存單的利率可達到4.18%，遠比普通存款利率要高很多！

退一步來說，如果是同等期限，定期存款利率（50元起投）反而高於大額存單（20萬起投）的話，那麼還有人會選擇門檻更高的大額存單麼！因此，對於絕大多數的銀行來說，同期大額存單的利率肯定是要比普通存款更高的！

部分銀行，5年期存款利率要略高於3年期大額存單

當然，凡事都有例外，尤其是在國內4000多家銀行的情況下，市場競爭太多激勵！對於中小銀行、民營銀行而言，本身實力就較小、品牌知名度也不高，如果不通過提高存款利率，如何進行攬儲；而20萬元，對於很多人來說，並不是一個個小數目，一時也難以湊齊。其實，在很多經濟欠發達地區，銀行大額存單，就是一個“雞肋”般的存在，對於吸引儲戶存款，用處並不大！

因此，在存款端的壓力之下，部分中小銀行只能大幅度提高5年期存款利率，以便於吸引儲戶的長期存款！比如，某地方信用社，3年期大額存單利率只有4.2625%（基準上浮55%），而5年定期存款卻可達到5.40%（上浮96%）的原因所在！

綜上所述，部分中小銀行5年定期存款利率，之所以會高於3年大額存單，其根本原因就是，攬儲的壓力較大，而大額存單並沒有達到預期的效果，因此通過高息攬存，也就是必然的選擇之一咯！

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財經者思

在市場上很少見過你說的這種情況，一般來說定期存款的利率超過大額存單利率的可能性很小，除非及偏遠地區，大額存單的推行率不高，才會出現上述情況。

如果定期存款的利率超過大額存單的利率，那麼這個大額存單的意義何在，那些有錢人又不是不識數，直接定期存款就行了，何必搞個大額存單呢？

現在的銀行定期存款最長期限是五年的，但是五年和三年的利率幾乎沒有什麼差別。

經過屢次的存款準備金利率下調，現在的三年期的定期存款利率基本上維持在2.75%--3.25%之間。

現在的大額存單年利率至少也在4%以上。

何來定期利率超過大額存單利率呢？

現在銀行的定期存款和大額存單都是屬於保本型的儲蓄方式，是很多人願意接受的理財方式，而且也比較簡單方便，適合普通大眾的理財觀念。

再有《存款保險條例》的加持，如果存款金額在50萬以下，完全不用考慮資金安全的問題，所以如果短期內資金的使用去訴求不是非常強，而且資金量有比較大的情況下，很多人都選擇大額存款。

對於銀行存款利率，央行是有政策的，可以根據銀行發展需求適當的調整存款利率，有一些地方性的銀行為了完成既定的攬儲目標會將定期存款的利率調的比較高，也是正常現象。但是這些也並不能說明大額存單的利率比定期的高多少，一般對於大額存單，銀行一定會有更優惠的利率政策，畢竟搞定一個大額的存單是需要很多中小的定期存款才能累計起來的。

保險老炮

大額存單是銀行發行的，面向投資者的，記賬式大額存款憑證，屬於一種有價證券，其底層資產屬於一般性存款範疇，實質上就是定期存款。

既然的本質和內核沒有本質的變化，那麼其收益也不會偏離一般性存款太遠。

銀行之所以有大額存單這樣的業務推出，其主要目的是為了鎖定中長期資金，同時利率稍微高於同期限定存的情況下，就能留住VIP客戶，這是銀行的一種營銷手段。

大額存單可以提前支取，靠檔計息，解決了資金的流動性和收益的矛盾，對存款而言，高收益和流動兩者基本上是不可能兼得。部分銀行的大額存單可以自由轉讓，質押和抵押，這樣在儲戶繼續資金時，有更多的解決辦法，選擇方案更多，換言之銀行的確在為儲戶利益考慮。

很多銀行的定期存款利率高於同期限的定期存款，這裡的大多數銀行主要指除六大國有行之外的銀行，主要是小商業銀行、城商行，農商行和農村信用社。

就目前的事實來看，這些銀行較少發行大額存單業務，甚至基本上不開展這方面的業務，因為從投入於產出上講，或許並不合理。基於此，這些銀行就簡單粗暴的方式解決攬儲問題，直接提高定期存款利率即可。

例如：成都銀行5年期定存4.2%，其大額存單收益也為4.2%上下。

綜述，定存利率高於大額存單，主要是成本角度考慮以及大額存單本質就是一般性存款這一屬性決定的。

溯源歸一

這個問題很有意思，大額存單設立之初，定位就是要比普通存單高，這一點從大額存單的起存金額就能看出來，根據《大額存單管理辦法》，大額存單起存金額為30萬元（2016年6月6日後改為20萬元），而普通定期存款起存金額僅僅為50元，所以大額存單理論上利率要比同存期的定期存款高，比如如果一家銀行的普通存款利率上限是基準利率基礎上上浮50%，大額存單就要在基準利率上上浮55%，有的銀行二者差異更大。

但是到現在，有些銀行的普通定期存款利率要超過本行的大額存單利率，這是為什麼呢？

最早的時候（遠早於大額存單出現之前）所有的銀行存款利率表都是相同的，嚴格執行央行公佈的基準利率來執行，後來隨著利率市場化的腿型，各銀行有了一定的權限，在央行的規定範圍內各家銀行可以自行設定存款利率，比如某一時段三年期基準利率是3%，央行規定上浮不超過30%。銀行最高可以設定為3%*130%=3.9%，而到了2015年央行宣佈不再設定存款利率的上浮比例，各家銀行就有了徹底的自由設定了，理論上想設多高設多高。

也就是所有銀行，都可以自由設定普通存款利率，而大額存單，則要符合《大額存單管理辦法》的相關規定

也就是說，發行大額存單，期限和利率，需要提前備案，不能隨意的調整利率，而普通存款則可以隨時調整利率，所以可能會出現根據市場行情或者自身經營情況調整普通存款利率，高於早已上報的大額存單利率的情況。

再者，很多銀行推出智能存款，利率比普通存款還要高，更不要說大額存單了。

鑫財經

定期存款利率超過大額存單利率的存在但也是有條件的。

第一，這種情況不是普遍現象。只有極少數銀行的定期存單利率能夠超過普通銀行的大額存單利率。

目前，各大國有銀行的普通定期存款利率，在基準利率上上浮20~30%。從2015年開始我們的基準利率，三年期定期存款就達到了2.75%，也就是說普通三年期定期存款整存整取利率能夠達到3.3~3.575%。

各大銀行大額存單能夠在基準利率上上浮40~55%，利率能夠達到3.85%到4.2625%之間。

一些地方性中小型銀行，由於規模比較小，品牌影響力弱，吸引存款的壓力比較大，只能通過提高存款利率，來吸引大家的積極性。他們能夠給到4.5%以上的利率，一些網絡銀行利率甚至能達到5.3%到6%。

不過不用擔心這些銀行會虧本。這些銀行發放貸款要求雖然低，但是利率很高，比如大家常見的消費貸款或者信用貸款。有的貸款利率能夠達到15%以上，與此相比6%的存款利率就不值一提了。

但是畢竟這一類貸款規模小，如果銀行的資金量大，所有資金放貸不出去，那就會虧本了。

第二，所有銀行的定期存款都不會超過等銀行的大額存單利率。

這是基本的邏輯。因為大額存單的起購線是個人20萬元以上，企業1000萬元以上。存款的難度要比定期存款大的多。

普通定期存款的標準線有個銀行確定，有的是50元，有的是1000元，但是遠遠達不到20萬元這樣高的標準。

既然任務難度大，自然優惠利率會更高。相應的大額存單發行必須要報央行批准後實施，大額存單的規模至少幾十億到上百億，能夠帶來的規模效益可觀。

所以，銀行會首先給出高利率，吸引大額定期存款長期保留在本銀行。但是，其他銀行就管不到了。

暖心人社

銀行的普通定期存款利率超過大額存單利率，說得直白一點，就是大額存單已經發行五六年了，它的市場份額就那麼多，而銀行不可能就指大額存單生活，所以普通存款利率該漲就漲啊。

一是因為一家銀行來說，發行大額存單的餘額不能超過自己存款餘額的一定比例，這是監管政策決定的，誰也改變不了。

這也就直接決定了大額存單不會是銀行最主要的存款來源。監管政策之所以這樣，也是要保證銀行剛性兌付。別光知道賣存單，賣完沒有錢兌付就麻煩大了。

二是因為大額存單起點太高，符合要求的客戶太少。別以為20萬塊是小錢，其實很多人達不到這個標準。

這也決定了大額存單發行量不會太大。如果因為這個市場佔有率很小的大額存單，來限制自己普通存款利率，就不太合適了。

相比大額存單，銀行更愛小眾些的普通存款。這是因為普通存款更接地氣，更容易吸引客戶。所以，有些銀行的普通存款利率比大額存單高，划算，金額沒有限制。這是銀行內部比較的。

至於跨行比較，一家銀行的普通存款利率高於另外一家銀行的大額存單情況，則太普遍了。不信可以把你們當地銀行挑幾家出來比較一下就知道了。

博文微金融

大額存單對於光大儲戶來說並不陌生，這裡簡單的敘述下就不在詳細介紹了，大額存單屬於受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品，存款利率略高於傳統定期存款可達到4.125%-4.26%之間，存款靈活性高按月付息與到期付息可選，可轉讓，可押質，可提前支取（提前支取按活期存款利率計息並付息），起存額最低20萬元，簡單來說大額存單就是一款門檻較高靈活性較高的一款存款產品。

為什麼個別銀行定期存款利率高於大額存單？

大額存單產品的確是一款非常不錯的存款產品，從存款利率上來看，目前的確是有一部分銀行推出的存款產品，要高於中大型銀行所推出的大額存單產品，例如民營銀行所推出的智能存款產品一年期利率可達到4.5%-4.8%之間，還有中小型銀行推出的大額存款利率，也是高於同期限大額存單產品（本行大額存款利率有時候也是高於大額存單利率）。

一：例如民營銀行，農商銀行，成商銀行等其他地方銀行，相信大家也都有所瞭解這類銀行推出的存款產品往往都是略高於，同期限大額存單產品利率，這類銀行主要也是因為，抗風性能力低，知名度低，服務範圍小，用戶量少，存款自然攬存量低，為了自身銀行穩健發展自然也就選擇了，上浮存款利率來增加存款自然攬存量的提升。
二：本行大額存款利率高於大額存單利率，目前很多中大型銀行所推出的大額存款利率，的確是略高於或與同期限大額存單利率相同，為什麼本行大額存款利率高於大額存單利率，其主要也是為了增加自身銀行存款攬存量的提升，畢竟滿足大額存單認購條件的儲戶較少，受小型銀行存款利率衝擊，自然攬存量大幅下降，這種情況下中大型銀行想增加攬存量，自然也就推出了存款利率略高的大額存款產品（基本上中大型銀行大額存款5萬元起，小型銀行大額存款1萬起）。

綜上：為什麼很多銀行的定期存款利率高越大額存單利率，對於中小銀行來說主要還是因為自身規模小知名度低，想更好的發展增加自然攬存量的提升，大多數情況下均是會選擇上浮存款利率來增加攬存量的提升，上浮後個別小型銀行存款利率自然也就高於大額存單產品，自家銀行存款產品高於大額存單產品利率，其實也是為了增加存款攬存量的提升。

福星卡匯

為什麼很多銀行的定期存款利率超過了大額存單利率。

首先題主提的這個問題是不對的，並沒有很多銀行的定期存款利率超過了銀行大額存單利率。

可以去看一下，國有大行、全國股份制銀行、有一些規模的城商行，他們的定期存款利率都遠低於其發行的大額存單利率。

那麼，定期存款利率高於銀行大額存單利率的是哪些銀行呢？民營銀行佔了99%，還有1%是一些小型的農商行。

我們重點來看民營銀行，首先明確一點，民營銀行本身也沒有資格發行大額存單，他們發行的存款產品，一般稱之為智能存款產品。

所謂智能，主要是指靠檔計息，提前支取利息損失少一些。民營銀行的這類智能存款，由於涉嫌高息攬存，已經受到監管部門的整頓，都已經下線或者停售。

整頓後的民營銀行存款產品，不再靠檔計息，產品利率也有所下調，現在基本維持在4.5~5%之間。

正所謂道高一尺，魔高一丈，民營銀行雖然叫停的智能存款，但發現很快又推出了新的特色存款。

比如天津濱海農商行發行的一款產品：年優選，年化收益4.8%，每年結一次息，最長存期5年。只要達到滿期一年，就可以獲得4.8%的收益，這其實是一種變相的靠檔計息。

民營銀行這些特色存款收益率確實比其他銀行的大額存單高一些。

那麼民營銀行的利率為什麼這麼高呢？原因還在於民營銀行經營方式的特殊性。民營銀行是互聯網銀行，沒有線下網點，沒有像傳統銀行那樣的網點銷售渠道，知名度又不夠，只能通過提高存款利率，藉助於第三方平臺的流量，來提升產品的知名度和銷量。

當然我們看到的也只是暫時現象，民營銀行的這種高息存款並不可持續，當他們實現了自己的營銷戰略之後，利率很快就會恢復到正常水平。

關鍵字: 大額 銀行業 定期