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微小微企业处于初创阶段，并没有给银行或者金融机构看到他的实力。没有让金融机构看到他们的稳定现金流。银行和金融机构都是怕承担风险的，他们喜欢火中取栗，并不喜欢雪中送炭。所以说他们为了防御风险，如果要借钱给小微企业，那肯定要多加防御。尽量不让风险产生。所以他们会选择门槛会比较高。导致小微企业融资难，融资贵的问题产生了。
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中国中小企业的概况
- 根据国家统计局数据（如下图）显示，2018年末，中小企业36.9万户，占全部规模以上工业企业户数的97.6%；其中，中型企业5.0万户，占中小企业户数的13.5%；小型企业31.9万户，占86.5%。
- 2018年我国中小企业数量分行业分布（数据来源于国家统计局）
- 2018年，我国中小企业实现主营业务收入57.9万亿元，占规上企业主营业务收入的比重为56.7%，同比增长8.4%，增速比上年回落0.9个百分点；其中，中型企业实现主营业务收入23.3万亿元，同比增长8.7%；小型企业主营业务收入34.7万亿元，增长8.1%。
- 综上所述，中小型企业，尤其小型企无论数量规模占比、利税贡献、解决就业都为国家做出重大贡献。
虽然中小型企业，尤其小型企业是目前我国经济不可或缺的一部，但从经营上依然困难重重，尤其在融资难、融资贵的问题上，缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题，导致小微企业生存状况堪忧，融资难问题尤为突出。融资难、融资贵造成了我国小微企业运营资金匮乏，严重制约着小微企业的创业和持续发展。现在就该问题进行分析
- 小企业财务制度不健全。由于绝大多数小微企业未能形成一套科学的、制度化的管理体制，因此小微企业在财务管理上普遍存在着一系列问题，这些问题导致了企业财务管理的乏力，财务账目设置比较混乱，进而加剧了企业融资的困难。
- 银行最主要的贷款方式是抵押担保，在经济下行区间，通过信用担保获取贷款的可能性大大降低。而小微企业无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少，银行等金融机构青睐的房产等资源更是缺乏，无法迎合银行的贷款偏好。
- 银行对小微企业提供融资支持的积极性不高。由于受政策不确定性的影响，银行对各类企业贷款趋于“两极分化”，出于对资产质量和风险收益的考虑，产生的效应必然是现有银行的信贷业务大多向实力雄厚的大中型企业、基础设施建设项目聚集，小微企业则受重视程度不够。
- 信用担保体系不完善。目前，我国的担保公司主要分为三种类型，分别为信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。商业性小微企业信用担保机构没有或担保机构少，担保品种单一，寻保困难，各地担保机构之间还没有形成业务合作、分散风险的机制，担保业的组织化程度还很低。
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小微企业融资难、融资贵是个老生常谈的话题，常谈常新，这个问题不仅仅是在中国，放眼全世界范围来看，仍然是普遍存在的。谈一下我认为的几点原因：
小微企业融资难、融资贵，难在哪、为什么贵，这两者是相辅相成、可以相互转化的，所以要绑定在一起来看。之所以难，是因为贷给小微企业钱后，收不回来的风险大，所以不想贷，非要贷，可以找民间借贷，高息，你又不想贷了，因为怕还不上，牵连身边的人。之所以贵，还是因为收不回来的风险大，需要用高收益来弥补可能存在的损失。这两点绝对是小微企业融资难题的最最重要的原因，这两点是一个循环往复的过程。
- 其他方面分析小微企业融资难、融资贵，无非就是小微企业信用基础差、无抵质押物、无担保物等等，这些个原因的确存在，但还是不起决定性作用。小微企业吗，除了法律底线外，没有太多的制度约束，核心还是人治，受企业主个人胆识、魅力的影响。
- 所以，对于小微企业来说，要想融资，正常的银行贷款渠道是很困难的，但这也并不是说就没资金使用了。其实小微企业可以通过个人的渠道完成融资，如用自己的资产作抵押贷出资金来用于企业经营，通过信用卡周转少量资金来解决一时的资金短缺问题等等。
当然随着国家对中小微融资问题的逐渐重视，出台了各项政策来鼓励金融机构通过金融创新来解决中小微企业融资难融资贵的问题，但这是需要过程和时间的。
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三大原因导致融资难融资贵
“小微企业融资难、融资贵问题，是一个世界性难题。即使在部分国家或地区出现一些针对小微企业融资的先进模式，也存在难以被普遍复制和推广等问题，在我国，开展小微金融业务存在着‘雷声大，雨点小’的尴尬局面。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《经济参考报》记者采访时说到。
对此，他认为有三方面原因。一是小微企业自身存在的不足和问题。小微企业往往公司治理不健全，内控和财务等制度存在漏洞，造成企业经营过程不规范，金融机构很难评估企业的经营风险。同时，小微企业抗风险能力较差，易受宏观经济波动影响。
二是金融机构业务模式不健全。我国普惠金融服务覆盖面和渗透率偏低，符合小微企业发展特征的金融产品和服务体系有待构建。在传统的业务模式下，小微金融业务的“授信额度小、授信主体多”的特点，大大提升了银行业务开展的成本。风险管理方面，金融机构尚未建立针对小微企业行之有效的风险管理模式，这在一定程度上使得小微贷款经营风险偏大。
三是当前的经济金融环境收紧和财税金融政策不完善。在降低宏观杠杆率和加强金融监管的过程中，我国社会融资规模增速回落，金融企业风险偏好下降，对小微企业产生误伤。
从我国近几年的情况来看，成本和风险是影响小微企业融资的关键。一方面，人力成本、房租等上升过快增大了企业经营压力;另一方面，在经济下行背景下小微企业融资风险问题更加突出。缓解融资难融资贵问题，需要系统设计、协同推进。
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小微企业是经济发展的生力军，是国民经济和社会发展的重要基础，目前我国有2000多万的小微企业法人，此外还有6000多万的个体工商户。他们在这个市场主体的个数方面占90%以上，贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP，和50%以上的税收。当前，金融领域供需关系不平衡的一个主要表现，就是针对中小微企业和“三农”的精准、高效、低成本的金融供给不足，融资难、融资贵、融资慢问题显著。据相关统计报道，美国小微企业的平均寿命为8年左右，日本为12 年左右，我国小微企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业还正常营业的约占三分之一，小微企业平均在成立4年左右才能第一次获得贷款。也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。根据资本资产定价模型，和大中型企业相比，金融机构对小微的风险溢价要求更高。央企融资可能给予的是基准利率，但小微企业可能要上浮50%或以上才能申请到贷款，部分小微企业即便愿意承担上浮的融资成本， 仍然无法获得银行贷款。不过，必须看到的是，中小微企业融资难、融资贵问题中最大的困难不是总量“缺钱”，而是结构性供给失衡。究其原因在于：现实中，小微企业在市场竞争中客观存在成立时间短、历史积累少，管理不规范、信息不透明、抵押资产少或缺乏有效抵押物，加之受业务规模、产品较为单一的局限，抗风险能力相对较差，导致自身信用能力不足等问题，弱质性明显。这种弱质性与资金流动的逐利避害性形成鲜明反差，使小微企业在融资市场处于弱势地位，不得不为解决融资，高成本获取资金，其融资难融资贵的痛点显而易见。目前，实体经济特别是中小微企业急需信贷活水“滴灌”。融资担保作为连接金融机构和资金需求方的纽带，通过发挥专业增信和风险管理功能，可以有效拓宽中小微企业融资渠道，助力破解社会信用体系不完善带来的融资“瓶颈”，改善金融和实体经济的失衡，助推中小微企业成长壮大、激发创新活力，对推动普惠金融发展、强化社会诚信体系建设、鼓励创业创新、促进经济转型升级具有重要意义。
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从外部因素讲，金融机构“嫌贫爱富”，青睐国企、上市公司等有政府背书或风险承受能力较强的公司；从自身层面，小微企业确实存在从业务模式到经营管理、人员流动等不成熟及不稳定性，与金融机构风险标准存在一定差距。所以会存在融资难的问题，而且很多小微企业的融资其实都是企业主抵押自己的房产去银行办理的贷款或者信用贷，额度不高且没有利息优惠政策，这是我国目前中小企业普遍面临的问题！
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一.小微企业之所以可以成立，大部分是创业者拿出自己的积蓄或者通过亲戚朋友借款才得以成立的。
二.小微企业起步时间普遍较短，尚处在风雨飘摇中，成长性还有待评估，因此风险性比较高。
三.小微企业很难在银行申请到贷款，就算可以申请也是很少很少的，而且手续麻烦，时间会比较久。银行只会锦上添花，不会雪中送炭。
四.小微企业一般没有任何固定资产，借款融资也只能凭借个人的信用，通过一些信贷公司去融资，这种利息往往比较高，大概是银行利息的2倍左右。因为信贷公司承担了你大部分的风险，高风险自然会高回报。
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小微企业普遍存在融资难、融资贵的问题。据统计，在近六千万家小微企业中，只有12%的头部企业能够获得银行贷款，总融资缺口近二十余万亿；即使经营正常，能从银行贷款时，小微企业融资成本也大多在10%以上；而在经营异常，资金周转困难时，其往往只能求助于民间资本，则融资成本可达36%。
相较于银行争相贷款的国有、上市、外资等大型企业，小微企业所能获得的贷款支持力度明显不足，与其市场地位和经济贡献相差甚远。信贷数据显示，中小企业贷款额不足企业贷款总额的30%，远低于其50%以上的GDP贡献和近60%的税收贡献。
现阶段，我国信贷环境和传统融资模式存在较大缺陷，与小微企业特质性的融资需求和还款能力明显不匹配。这是困扰小微信贷增长的基础性障碍，不利于小微企业的快速成长和经济贡献的进一步发挥。
首先，我国脱胎于计划体制的信贷环境问题重重，阻碍了小微信贷的发展。一是货币政策传导路径不畅，宽货币难以转化为宽信用，不能触达处于信贷供给末端的小微企业。二是利率管制和信贷配额措施等频繁的计划性干预措施严重扭曲了市场预期，导致那些利于小微企业信贷环境改善的信贷市场创新和自发调节机制出现障碍。
其次，在传统融资模式的约束下，新瓶装旧酒的各类专项措施不足以调动金融机构的信贷供给积极性。一是传统贷款模式依赖线下软信息和标准化的资产负债信息，而传统银行网点、人力和技术有限，无法将大量资源投放给地域分散、数量庞大、特征复杂的小微企业。二是传统贷款模式管理流程长，具有低频、长期等特征，适合为大型企业提供优质批发融资服务，但很难满足广大小微企业的零售化融资需求。三是传统模式大多单笔金额大且捆绑中间业务，利于将资金沉淀在本行，以其他业务收费贴补利率优惠，但单个小微企业的资金潜能和业务需求极其有限。
再则，小微企业异质多变的信用问题，增加了信贷资金回流的不确定性，难以形成资金良性循环的闭环。一是小微企业抗风险能力差，从事的业务往往高危薄利，且受经济周期影响大，资金流极不稳定。二是小微企业治理体系薄弱，财务制度不健全，很多资金活动不走公司账户、不体现为财务报表中的现金，资金流的信息含量不如物流等其它信息媒介。三是小微企业信息不对称问题突出，且缺乏不动产等高质量的担保物，难以利用自身资产进行增信，信用风险、流动性风险等评估难、定价难。
综上所述，为解决小微企业融资难题，需要妥善处理好经济管理部门、金融机构和小微企业之间的三角关系，利用新兴技术工具改变既有融资模式。
一方面，扫除市场障碍即是大有作为。即需要各市场参与主体放弃等政策、强干预的计划思维，构建新型信贷生态和货币政策传导路径，创造一个更为包容、高效的信用环境。
另一方面，金融科技和供应链金融前景可期。即需要改变各类仅适合大型企业融资的粗放式贷款形态和落后风控手段，引入更为完善和多样化的信用管理工具，创造更符合小微企业复杂信用特征的新技术、新模式。
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商业银行本质就是以盈利为目的的金融企业，所以站在银行的角度，它们肯定会选择资产优良，现金流充足的企业。
小微企业规模小，没什么抵押物，现金流量和置产负责情况一般都很差，所以银行的风控部门考虑到这些风险，所以一般不会贷给这些小微企业，就造成了融资难的问题。即使贷，贷款的利率业会很高，造成融资贵的问题。
所以大部分的小微企业就会选择民间借贷，导致融资成本更高。
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小微企业融资难融资贵主要问题在于“小”和不规范，所有的大企业也都是从小企业干起来的，小的时候先做好规范，做好规划，让投资者看到你是有未来的，把目光放在赚未来的钱。你现在一年只能赚10万，有好的商业模式规划出来知道你未来可以赚100万、1000万、1亿的时候，你公司的价值还是那个1年只能赚10万的价值吗
