“我們有個粗略的統計，公司的百萬醫療險產品的線上銷量較常規月份有比較大幅度的增長。”近日，一保險公司內部人士對第一財經記者說。
事實上，這一幕完全複製了17年前非典前後人們對於保險需求的變化，在當年非典過後，健康險曾達到單月同比3倍增長的速度。
“在保險需求端上，疫情的出現使得人們會主動更加關注健康險、重疾險等保障型產品，是對全民保險意識的一次提升。”慧擇保險經紀副總裁宋號盛說。
險企加大健康險佈局
在行為金融學中，有一個常見的習慣性錯誤，叫做可得性偏差，指的是人們更容易被自己所看到或者聽到的東西影響，而不是用統計學知識進行理性思考。這就解釋了為什麼某種災難事件發生後，會出現保險銷量的猛增。比如突發地震過後，地震區的人們會去主動購買家財險。
即便是一部電影，也會觸發保險需求在短時間的激增，比如2018年上映的《我不是藥神》在當時引起轟動，同時也引起了一波對於保險的關注，甚至，有不少保險公司藉此焦慮營銷，組織客戶觀影，以喚起保險需求。
在2003年的非典期間，保險代理人的活動同樣也受到限制，甚至當年4至7月前後近4個月，代理人資格考試都按下了暫停鍵。
而在保費收入增速上，根據銀保監會歷史數據顯示，2003年3～4月，行業健康險增速從1～2月的超1倍增長突然降至3月份的36.73%，但在經歷了3～4月的低谷之後，5月份突然飆到頂峰，單月保費收入同比增長了3.09倍，環比增長了1.51倍。
這種倍數級別的增長一直持續到8月份，6、7、8月分別同比增長了2.65倍、1.58倍和1.31倍。
可以看到，非典明顯刺激了老百姓的焦慮情緒，人們對“風險”的認識進一步加深，進而對保險意識顯著提升，並可能快速轉換成保費，尤其是健康險保費。
“受此次疫情影響，我們認為，客戶的保險保障意識會再一次得到提升，對醫療險特別是百萬醫療類產品需求明顯。”新華保險一位內部人士對第一財經記者說。
中國平安人士也對第一財經記者表示，疫情過後，健康保險類需求預計會出現大幅增長，保險需求進一步激發。民眾保障意識強化，帶動保險需求提升，進一步推動新險種、新產品的開發，為保險業帶來更廣闊的展業空間。
健康險市場進入加速增長通道
針對這種趨勢，保險公司也在積極佈局，在短期內，多家保險公司升級了既有產品的保障措施。
比如，弘康人壽的三款重疾產品，如果由於新冠病毒導致身故的，除正常給付身故保險金外，還提供額外保障金，同時，針對疫情也取消了等待期限制和定點醫院限制，簡化理賠手續等。
瑞泰人壽也針對新型冠狀病毒肺炎額外設立專項關愛基金。崑崙健康的一款少兒產品不受等待期規則約束。
另外，包括陽光人壽、京東安聯、光大永明人壽、復星聯合健康等也均增設了類似的條款。
從中長期來看，中國平安表示，目前正在積極推進人身險深度改革，包括進一步提升代理人隊伍質量；完善產品體系，推出一系列保障範圍更廣的保障型產品；同時加快數據化經營改革。尤其是要發揮全流程線上經營優勢，全力利用科技，賦能產品銷售、代理人招募、培訓及客戶服務等全流程，推進線上化經營，促進壽險數字化轉型，增強整體競爭力。
不過，宋號盛提醒，在疫情中，居民的消費收入在短期內會受到影響，可能導致人們對價格會更加敏感，而在保險產品結構上，健康險、壽險等保障型產品的關注度在短期內上升，用戶保險意識和學習能力正在逐步提升，受困於接觸風險的影響，越來越多的用戶會選擇在線上瞭解和學習保險產品。
而就當前來看，我國健康險仍處於佔比低、滲透率低的初級階段，在總量層面，當前健康險保費佔人身險保費比重僅23%，遠低於壽險的73%。健康險深度僅為0.71%，密度僅為504.7元/人，而美國為3970元/人，可見與成熟市場有較大差距。
同時，健康險的發展，尤其是長期健康險的加速發展直接利好保險公司，驅動價值增長。
招商證券分析師鄭積沙說，長期健康險因期限較長，賺取利差的同時還能賺取死差，因此價值率顯著高於傳統壽險，比如平安長期保障型產品價值率為97.3%，遠高於短交保障儲蓄混合型的24.5%和長交保障儲蓄混合型的63.7%。
鄭積沙認為，目前，監管正在推動重疾定義調整，預計2020年有望出臺，屆時代理人根據銷售慣例促銷現有主力產品，帶來健康險的階段性爆發；另外，《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》首次將健康險單獨列出制定3年6倍的發展目標，在政策大力推動下，健康險市場進入加速增長通道。
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