當銀行業開始加速線上化，誰將勝出？
一
疫情之下，銀行業在“無接觸”的機遇前，勢必要跑馬圈地。
2016年10月10日，平安銀行試水黃金投資線上化，重磅推出黃金投資專屬APP。
為了吸粉和增加用戶粘性，平安銀行的這款黃金APP，不僅集合了黃金投資相關的交易、定投、生息、實物購買、眾籌，還創造性的添加了：
丨遊戲和財經資訊。
打開這款APP，會看到一隻充滿喜感的金豬，跳轉游戲的頁面，用戶可以通過各種黃金遊戲，來賺取黃金份額或是黃金優惠券，比如走路賺黃金、天天鍊金。
對於平安集團而言，這隻金豬APP僅僅是冰山一角，據統計，在平安集團旗下，金融類的APP多達16款，比如陸金所、金管家、壹錢包、平安證券等等。
藉此回溯銀行業的APP佈局，最早的鳴響是在2010年，當時五大國有銀行和各大股份制銀行，發行了大量的銀行卡和信用卡之後，急需要有一種通路來刺激用卡和消費。就此：
丨手機銀行大爆發時代來臨。
APP推出後，為了吸引用戶，許多銀行開始散發蜜丸，用戶使用手機客戶端可以減免跨行跨地區轉賬手續費，而這些手續費的費率通常達到：
丨0.5%到1%。
藉助這波福利，銀行APP的用戶數開始激增，據2012年工行和招行的半年報顯示，工行手機銀行客戶數達到了3270.69萬戶，較去年末增長91.78%。招行手機銀行簽約客戶數達到709.03萬戶。
為了持續增加粘性，各大銀行又在APP端加入了商場、生活服務等功能，比如購物、買彩票、訂機票、買電影票、交水電費等功能，增粉的同時，也開始尋找新的商機。
2017年之後，伴隨著銀行網點出現負增長現象，甚至以往大幅擴張的ATM也開始放緩，銀行業坐著數錢的時代慢慢終結，APP從此在銀行內部迎來了高光時刻。
二
銀行APP在內部身家提升的同時，伴隨而來的是發展的窘境。
比如銀行APP商城的轉化率問題，據報道，做活動的時候，轉化率百分之二三十，不做活動的時候，能到10%就不錯了，光是瀏覽但不下單的用戶較多。
再比如，各家銀行APP功能和界面的不實用、不美觀，日常運營跟不上，更新升級緩慢。據報道，不少銀行是把APP當做裝潢門面，來證明自己的金融科技化。
產品設計和運營困境背後，折射出的是產品能力的不足、內部部門打通的艱難以及屁股左右腦袋的窘境。據《2019年銀行業電子場景營銷分析報告》：
丨銀行APP的打開率不足50%。
這一數據其實也在意料之中，在知乎的一個【各大銀行APP設計都很爛？】的帖子中，我們試著尋找低打開率的核心原因。
從銀行端來看，首要難題是“互聯網和銀行人的思維方式是不一樣的”，互聯網人第一考慮的是創新，而銀行人第一考慮的是風險。
而核心問題是，據行業內部人士吐槽，一款好的手機銀行APP並不會為一個銀行帶來多少有價值的客戶，由此導致的結果是，口號高度重視，資源投入卻是比重不高。
由此反饋到用戶端，便是差強人意的體驗，導致打開率不高。
而與打開率形成鮮明對比的是，高昂的開發和運營成本，據《一本財經》報道，某些銀行APP開發耗費上千萬，下載只有2000次。
丨為了讓業績看上去不差，甚至購買虛假流量。
三
基於這種現狀，在2019年初，業內引發一場追問：
丨銀行到底該不該有自己的APP?
追問的起因，其實源於兩個維度的思考，一是銀行APP的月活之困，二是氾濫的銀行APP。
據統計，有超過3600家銀行擁有自己的APP，這其中，一家銀行不止發佈一個APP，比如上文中提到的平安有16款APP，而工行旗下有12個以上的APP。
丨可以毫不誇張地說，銀行APP正在貼身肉搏。
就眾多銀行的APP佈局而言，顯然APP有存在的商業價值，那接下來要探究的便是，如何破解打開和月活的難題。
據《新京報》發佈的“2019年手機銀行APP成績單”，按照用戶體驗、產品功能、性能安全、創新發展四個維度進行評分，滿分100，得分高於85分的銀行，按前後排位依次是：
丨招商銀行、建設銀行、平安銀行、民生銀行、中國銀行。
得分低於75分的，按前後排位依次是：
丨寧波銀行、南京銀行、華夏銀行。
另據各銀行2018年報顯示，各銀行累計用戶數排名前十的依次是：
丨工銀融e行（3.13億）、建行（3億）、農行掌上生活（2.57億）、中銀（1.45億）、工行融e聯（1.5億）、招行（0.78億）、招行掌上生活（0.7億）、平安口袋銀行（0.62億）、交行買單吧（0.54億）、光大銀行（0.5億）。
梳理完用戶數，我們再來看一下月活數，據《Trustdata2019年3月移動互聯網APP排行榜》，排位前十的依次是：
丨微信（99116萬）、支付寶（61529萬）、建行（3941萬）、農行掌上生活（3760萬）、工行（2918萬）、中國銀行手機銀行（1972萬）、招行（1895萬）、工行融e聯（1667萬）、招行掌上生活（1257萬）、郵儲銀行（953萬）。
兩組數據對比來看，工行旗下的工行融e聯用戶數與月活數，落差很大，僅以2019年3月數據來估算，月活率為：
丨11%。
以同樣的計算維度，招行掌上生活的月活率為：
丨17.9%。
再從應用商店的下載量來看，招行掌上生活是1.6億次安裝，工行融e聯是3.8億次安裝。如果以下載量來計算月活數，無疑凸顯出的是：
丨高流量、低活躍的困境。
試問，現狀背後的深層次緣由又是什麼？在消費金融界做的一項統計中，我們或許可以窺見真容。
所有A股上市的國有大行和股份制銀行，在2018年年報中，中國銀行、農業銀行、平安銀行、興業銀行、華夏銀行、招商銀行中，關於“用戶體驗”的關注度：
丨招行提了5次，其他只提到1次，未列舉的則一次都未提到。
疫情之下，銀行業註定要完成線下到線上的遷移，但以當前的成績單，是否能持續生存呢？
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