一般代理人上門推銷時，都會拿出一套保險方案：
壽險、重疾、意外、醫療全覆蓋，看著滿滿當當的就感覺超值。
但其實大多都是坑，稀裡糊塗的買完後才發現，有一些責任是矛盾的，有一些附加險價格偏貴，甚至有一些責任我們根本用不上。
一套操作下來，至少多花了30%的錢。
因此，想要保險買得划算，先要搞清楚幾個問題：
首先是面臨什麼風險？
當我們擁有了美好生活後，就總會時不時的害怕失去它。
像失業、破產這種危機，我們只要小心謹慎大概率是能預防的。最怕是碰上意外傷病，一夜返貧，欲哭無淚……
雖然保險無法緩解病痛、預防死亡，但那些相關的經濟損失，交給保險來彌補，卻是最划算的。
假如害怕被重病掏空家底，那就去買醫療險和重疾險。
假如害怕突然離世、傷殘，家裡老小失去經濟來源，那就買壽險和意外險。
重疾、醫療、意外和壽險，這四大金剛涵蓋了我們的日常健康風險，就是我們一個正常家庭要買保險的標配選擇了。
像其他帶有返還、理財、年金之類功能的保險，往往設計複雜，不能當作家庭的剛需配置，它們過於昂貴的價格也會擠佔我們的保障預算。
為了百分之幾的理財收益，而減少了應對風險的準備金，那就得不償失了。
要花多少錢呢？
我們買保險，只能用一點小錢，因為一個家庭要有充足的活動現金儲備，還要滿足日常消費、學習和投資的需求，純為保障的開支如果超過年收入的10%，就會可能嚴重影響生活質量了。
所以，純消費型的保險是首選，並且一定要選最長的繳費年限，就是為了能用盡可能低的保費去撬動最高的保額，而不至於影響到我們的日常生活。
一般來說，大家每年花的保費佔到年收入的5%就非常合理了，最高也別超過10%。
對於這個比例建議，有同學提出過這樣的疑惑：我家房貸很高啊，存款不多，你說這5%的比例，要按扣除房貸之後的淨收入來計算麼？
當然不是啦，因為收入越高，意味著所需要的家庭保障其實也會越大，像過高的房貸本身就是一個巨大風險，需要額外多買保險呢。
舉個例子，某個家庭每年掙100萬，要花掉90萬，另外一個家庭每年掙10萬，但全年只花1萬塊。兩個家庭的淨收入看似相近，但如果買相同的保險，就嚴重不合適了。
那具體到每一類保險應該買多少呢？
首先要說的是重疾險。
它能應對最大概率的風險，並且要佔用我們的絕大部分保險預算。
我們選重疾險的時候，並不用糾結它具體保了多少種大病。
因為危害最大，又特別容易高發的25種大病，是由國家強制指定好的，任何一款重疾險都一樣……像癌症、腦中風、心梗啦這類重大疾病，統統都包含在其中。
我們患上其中一種，滿足理賠條件就能一次性從保險公司拿到一大筆賠償，幫家庭扛過最艱難的日子。
重疾險根據保障期限不同，一般分為兩種。
有保到70、80歲的定期重疾險，費用相對更便宜，更適合健康的年輕人，未來隨著大家收入的增長，還有很多調整的機會。
也有直接保到去世為止的終身重疾險，如果已經三十多歲了，在預算允許的前提下，建議就優先考慮保終身產品，因為未來幾年身體一旦起了小變化，無法滿足健康告知的要求，未來可能就沒有再買保險的機會了。
至於重疾險該買的總保額，可以按照個人年收入的3-5倍來制定，保額太高經濟壓力太大，太少起不到對沖風險的作用。
由於隨著收入增長，我們肯定還會調整買新產品，所以第一次購入，買30-50萬的重疾保額，是近兩年的主流水平了，如果不夠用，可以後續再加。
第二大類要說的就是普通人比較容易接受的醫療險，
住院了就給報銷，價格比重疾險便宜，一年幾百塊，保額還特別高，看著就特別划算。
但是我們先要明確，醫療險是短期保險，目前市面上最長的保證續保期也就是六年，很可能存在以後需要用時反而買不到的情況，只買醫療險，是不如重疾險長期合同更可靠的。
同時便宜的百萬醫療險，往往是有一萬塊的免賠額，就是自費部分不足一萬的話，即便住院也是拿不到錢的。
但我們也沒必要為了追求門診、住院100%都能報銷，而去買特別昂貴的高端醫療險。因為幾千塊、甚至幾萬塊的看病費用，對絕大多數家庭都不能算是災難，為了這份報銷專門買保險，又是另外一種得不償失了。
現在基本上大家都有社保，平時住院生病，幾十萬的開銷靠社保也是能扛住一大部分的。
醫療險所應該防備的問題是像那種住進icu，每天都要花掉幾萬塊的極端大病情況。所以我們每年花上幾百塊，買幾款網絡上熱銷的百萬醫療險就完全夠用了。
至於壽險，這是歷史最悠久的保險產品。
有保障二三十年的定期壽險，也有保障到死的終身壽險。
強烈建議普通人買定期壽險就好，因為壽險是當我們不在了，代替我們為家人提供經濟保障。
一旦我們到了退休不再賺錢的年紀，即便離世，家人也早該有正常的經濟來源，不需要我們太多操心了。
這樣選便宜的定期壽險保障價值更大，而終身壽險更側重的是財產傳承，因為它的價格我們算下來就會發現，基本和長期銀行存款差別不大。
具體的定壽保障年限大家可以根據家庭情況來選擇，例如保障到自己退休年齡，或者孩子可以獨立工作的年齡。
保額則要比重疾險更高一些，最好能是個人年收入的5-10倍，如果只保到60歲，價格還是蠻低的。
最後要說的是意外險，
不管意外身故，還是意外傷殘，它都有的賠。因為防備的是極低風險事件，所以價格特別便宜，我們可以放心大膽的購買。
往往一百多塊，甚至幾十塊，就可以買50萬、100萬保額，保額太低就沒有意義啦。
大概就想到了這麼多，其他的想到了再補充。。。
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