用户5970636284827
本次利率下调与房贷相关的对象是LPR（贷款市场报价利率），所以以前以基准利率为计价基础的房贷不受影响，而即使是已挂钩LPR的房贷，最早也是在去年10月份以后才正式挂钩新办理的房贷利率计价，目前还没有一笔可以满足“重定价周期需要一年以上”这个条件，所以已经办理好的新房贷和老房贷的利率都不会随着这次的LPR的变化而变化，只有在办理了挂钩LPR的房贷利率并刚好达到重定价周期时，才能受益于LPR利率的下调。
一、老房贷与新房贷的计算基础并不一样，利率与LPR无关，要想跟随LPR变化需要等到利率转换完成以后。
1、存量房贷的利率计价与新房贷的计价基础并不相同。
（1）、存量房贷利率的决定因素。
存量房贷可以指所有在去年10月8日以前就已经办妥并出款的房贷，这部分房贷占了房贷余额的大多数比例，它的计价基础是基准利率，购房者的实际房贷利率在购房时会出现在基准利率的基础上上浮或下浮的现象。
具体的浮动情况要看购房当时的市场环境，市场过冷或者过热时都可能会遇到比基准利率更低或更高的利率浮动，首套房上下浮的幅度最大时都可以达到基准利率的30%，二套房以上的上浮幅度有可能更大。
所以存量房贷利率计价由基准利率和其上下浮幅度决定，而其中的基准利率就是房贷利率变动的根本，变动幅度一经定下将在合同期内不再改变，因此只有当基准利率出现调整时，才会引起这类房贷利率的变化，这些都与LPR无关。但这一现象将会随着存量房贷利率改革而出现改变，后面我们将会谈到这个内容。
（2）、LPR房贷利率的计算准则。
LPR挂钩房贷利率的计价是在去年10月8日以后，这种计价方式使房贷利率的计价基础由原来的基准利率变换为LPR。新的房贷利率的计算方式为LPR+加点数这两部分组成，其中的加点数是调控房贷利率的重要手段，在市场上它会随着市场的冷热变化而变化，但一经在办理时写进房贷合同后则对于办理人来说不会再改变。
而其中的LPR是利率市场化推进中重要一环，LPR每月20日将重新报价，使利率可以更加贴近市场情况。所以对于打算购房的人来说，每个月都可能会面临不同的利率，而对于已经挂钩LPR办理房贷的人来说，每月LPR的变化并不一定会影响实际房贷利率的变化。
因为房贷利率新政规定了一个重定价周期，可以理解为合同约定的变化间隔时间，这个时间间隔最少也要一年，所以即使LPR可以一月更新一次，但房贷利率至少也要一年以上才会更新一次LPR来重新计算利率。
具体的时间间隔是1年、2年、5年或更长可以和商业银行协商，而所采用的LPR就是重新计价时最近的那个LPR数值，一经确定后在间隔期内保持不变，直到期满再引入当时新的LPR重新计算，如此循环。
所以从这个角度来看，这次LPR下调只会对还未办理房贷的人产生影响，使他们有机会拿到比此前更低一些的房贷利率，而对所有已经购房的人都不会造成利率调整，因为即使在去年10月8号就办理了LPR房贷利率的人，也未达到一年这个最短的变换周期。
2、存量房贷将进行利率改革，后期如果选择挂钩LPR计价，将会在重定价时跟随LPR变化。
虽然这次的LPR下调不会直接造成存量房贷利率的调整，但由于LPR是每月20号会重新公布新的数值，以后的LPR有非常大的可能出现变化，所在从长远来说，后续如果LPR出现继续下调是有可能让广大背负房贷的人受益的，包括原来以基准利率计价的存量房贷用户。
为什么这样说呢？因为根据央行针对存量贷款的新政，存量房贷必须要在2020年的3-8月这段时间内完成转换，转换的方式有两种，一种是转为以LPR计价，另一种是转换成固定利率。
所以如果选择转换成以LPR为房贷利率计价基础的方式，那在房贷合同重定价间隔周期到了之后，就可以使用最新的LPR进行重新计算利率，如果后面利率继续下行成为事实，那就有机会享受到更优惠的利率。
二、如果LPR出现变动，那么挂钩LPR计价的房贷利率会有怎样的变化？
原则上房贷利率会随着LPR的变化而变化，但变化的周期却与LPR的周期并不同步，房贷利率的变化需要采用合同定价周期到期时最新的LPR数值，而这个周期最少也得一年，即LPR至少重新报价了12次，房贷利率才有机会用最近的LPR重新计算。
假设这次LPR下调时刚好是自己房贷合同重定价周期到期时间，那房贷利率也将随着下调。如这次LPR数值由原来的4.8%下调到4.75%，因为合同定价周期到期而采用新的4.75%重新计算，而房贷利率中的加点数部分已经是写进合同并且是规定了固定不变的，所以整体房贷利率就会随着LPR下调而同步降低了5个基点。
如果原来的房贷利率是5.45%（LPR4.8%+加点数0.65%），则下调后就变成5.4%（LPR4.75%+0.65%)，假设是50万30年期的房贷，那月供将由2823元下调到2808元，减少了15元。
所以在原则上LPR的变化对房贷利率的影响与以前的基准利率变化对存量房贷利率的影响道理是一样的，只是在变化的时间点上会存在差异，LPR的方式可以使房贷利率变化得更加频繁和更加灵活。
三、小结。
综上所述，对于这次LPR下调，无论是对存量老房贷还是10月8号后新签订的已挂钩LPR的房贷，暂时都不会造成合同利率的调整，但从LPR这种方式来说，它有机会在重定价周期到期后使房贷利率出现变更，这种变更的情况同样适用于由于存量房贷利率改革的影响而选择挂钩LPR的老房贷用户，他们的房贷利率将会随着重定价周期到期时的LPR变化而变化，变化的大小要对比合同上的LPR和变更期最近的LPR，两者的差值就是房贷利率变化的幅度。
CA红叶
贷款利率是否会跟随调整，需要看你是固定利率还是浮动利率。
现在新发放的房贷利率都是按照LPR定价的浮动利率了。
已经发放的存量浮动利率房贷，计划也要在今年3月1日开始转换为LPR定价或者固定利率。
如果是2020年1月1日前发放的房贷（公积金贷款除外），你可以选择转换为LPR或者固定利率。如果转换为LPR，那么LPR利率下降，你的房贷利率也会跟着下降，如果是LPR上涨，你的房贷利率也会跟着上涨。
LPR是每个月报价一次，但是房贷利率并不是每个月变化一次。一般来说，房贷是每年重定价一次，重定价日一般是每年的1月1日（具体的时间以转换后的新贷款合同为准）。也就是说，如果LPR有变化，每年的1月份开始，你当年的月供就会跟着变化。具体月供是多少，银行会通知，你也可以到时候咨询银行。
另外，如果你选择了转换为固定利率，那么就不存在利率调整的问题了。固定利率，会按照你原房贷最近一期的贷款利率作为剩余贷款期限内的贷款利率，在贷款结清前或者贷款到期前，都不会变化。即使市场利率上涨或者下降，都与你无关。
老萌有个存钱罐
是需要重新签订合同的。央行公告表示，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。其中，商业性个人住房贷款定价基准转换应在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
定价基准如何转换？
自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，具体来看：
1、定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；
2、加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；
3、转换时点利率水平保持不变；
4、借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
值得一提的是，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月到8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。
央行有关负责人表示，目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
经济三两事
这要看你当时选择的是固定利率还是浮动利率，当时选择的是固定利率就不会调整，如果当时选择的是浮动利率，就会随着LPR的调整而调整，这个调整是一年一次。
LPR就是贷款基础利率，建议签订房贷合同时选择浮动利率，一年调整一次。
2020年1月1日起，所有的银行贷款利率，包括住房商业贷款，不包括公积金贷款，都要按照LPR加点来确定。
下面，我们就来扒一扒LPR。
1 LPR是什么？怎么算？
LPR，就是贷款基础利率。
它根据人民银行指定的18家银行报价综合确定，每月20日更新一次。银行以LPR为基础，上浮或下浮一定点数确定客户的最终贷款利率。
举个例子：2017年，小A贷款100万买房，期限20年，利率上浮10%。当时五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%，就是4.9×110%=5.39%。
贷款合同签订的是浮动利率，每年浮动一次。也就是说，如果某年人民银行调整贷款基准利率，小A的贷款利率在第二年的1月1日开始，自动调整一次，按照新的贷款基准利率上浮10%。
2020年3月开始，银行要和小A签订贷款合同，需要做一道选择题：
选项一：固定利率。
无论LPR利率如何调整，小A的贷款利率按照之前的5.39%保持不变。
选项二：浮动利率。
就是在“LPR基础值”上加上一个固定点位。“LPR基础值”是2019年12月公布的LPR，其中5年期以上为4.8%。
小A之前的贷款利率是5.39%，那么小A的利率加点就是5.39%-4.8%=0.59%。
这个0.59%的加点会固定下来，一直伴随你的房贷到期。以后LPR调整，小A的贷款利率就是新的LPR+0.59%。
选择固定利率，还是浮动利率？
建议选择浮动利率。从国际、国内经济基本面来看，利率将是一个长期的下调过程，近期LPR走势也做了直接验证。
所以，选择浮动利率 ，可以享受降息带来的优惠。
利率多长时间调整一次？
根据降息的趋势来看，建议选择一年调整一次。
签订合同后，能不能再次调整利率计算方式？
不能。固定还是浮动，只有一次选择机会。
3 写在最后
贷款利率由基准利率调整为LPR，从宏观层面来看，是金融市场化改革的重要措施。
不过需要注意：选择浮动利率，一年调整一次。
心有灿海
之前买房贷款利率都是4.9还有上浮的！这个利率是每年一月份根据央行基准利进行浮动，现阶段执行的都是lpr利率，每个月都有变化，，之前利率银行会通知你进行调整，你可以选择调或者不调！
济南5房产人
要想知道已经贷款的房贷利率是否会减少，我们需要先了解商业银行贷款利率的两个关键性因素：一是基准利率；二是浮动比例。基准利率是由中央银行规定，各商业银行可以根据自己行内的经营情况，自行决定在基准利率基础上的浮动比例，以此作为自家银行的存款利率和贷款利率。
所以住房贷款已经贷下来了并且开始还贷后，如果银行贷款利率降了，房贷会不会随之减少，取决于这个贷款利率的降低是基准利率下降，还是浮动比例的下降。
领路人强哥
您好，此次央行降息指的是一年期MLF下降0.1%，也就是说在2月20日央行公布的LPR会下降十个基准点左右。
MLF指的是央行借给商业银行及政策性银行的利率，而房贷基本上都是五年期以上，此次降息并没有涉及到五年期以上利率，所以说房贷利率目前会维持不变，希望我的回答对您有所帮助！
郭卫沣
2月20日LPR下调对个人住房贷款按揭利率影响有限。根据存量贷款基准转换LPR政策同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点进行转换，对标2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，这就意味着2020年2月20日LPR报价并不影响存量个人住房按揭贷款利率转化。
因此，个人住房贷款利率在2020年不会发生变化，只有在2021年随着LPR报价下调，才会有所变动。只有增量住房按揭贷款会随着5年期LPR报价有所下行。但是“房住不炒”目标定位不偏离，在坚持“因城施策”背景下，各省将根据当地房地产市场变化确定辖区内个人住房贷款利率下限。
cfozc
当然会了，央行已经明确提出好像在今年8月底前，将所有房贷利率与客户（房贷人）沟通后，再调整为LPR利率。
个人建议是，未来数十年LPR利率总体将会螺旋式下降，所以，建议将房贷利率与LPR利率捆绑。
金融端木
会调整，等到下一个年度重新计算。
比如你的贷款合同是LPR加上或减去某个点位，随着LPR的调整，你的贷款合同利率也会调整。
