LOL喽

存15万元定期养老还是交15年社保好，关键要看有没有单位帮着缴纳社保，再就是看能否长寿。除去这两个因素外，还要看真实通货膨胀率。

我们先来看存15万元定期养老的情况。假如在30岁时直接存15万元作为养老资金，按照三年期国债4%的年利率，60岁退休时能50万元。假如到时候还有4%年利率并且按月付息的大额存单，一年能有2万元利息，每个月能拿到1666元。如果每年再动用2万元本金，每个月都有3000多元可以使用，按照2019年的物价水平一个人养老是够用了。

假如15万元不是一次性存的，而是每年存1万元，到45岁时正好存够15万元，那么依然按照4%的年收益率，到60岁退休时能有38万元。依然按照4%的年利率，每个月只有1266元，在动用部分本金的情况下，每个月有2500元左右，养老还是有一定压力的。

在过去的二十年，广义货币增速惊人，真实通胀率甚至高于经济增速，正是货币总量快速增加，使得房价出现了最高十几倍的涨幅。

30年的时间，谁也不知道印钞机会有多么勤快。但是看看世界历史，30年后的物价想必是今天的三五倍，一斤鸡蛋十几元是大概率事件，一斤猪肉30多元也很正常。从这个角度讲，15万元存款准备养老恐怕是不够的，存下30万元更保险一些。

如果是缴纳社保的话，有单位交还好，个人每月承担几百元就可以了。如果是个人缴纳的话，由于社会人均工资逐年被上涨，15年下来恐怕就要20多万元。到退休时还要看具体在哪个城市，少则一千多元，多则两三千元的养老金。

未来养老金增速一定会放缓，延迟退休是否施行同样存在疑问，15年能拿到的养老金一定不会太多。

如果足够长寿，养老金再经历多次上涨，那么缴纳养老金一定划算。如果70岁都没活到，那么肯定是自己存钱更划算。

道理其实非常简单，现在刚刚30岁，建议还是找一份相对稳定的工作，有单位缴纳四险一金的那种，交上15年或者更久好一些。当然有余力的话，努力存钱也是必不可少的，这才是双保险。

财智成功

当然是两者兼顾更好。不能兼顾的话，社保养老比存款养老更靠谱。

大家好，我是社保专家思之想之，今年30岁了，以后怎么养老呢？在银行存定期15万元当养老金好，还是缴纳15年社保好呢？

这其实是社保养老和银行储蓄理财养老方式之间的PK。我们可以从5个角度来对比一下。

第一，养老金计发紧跟平均工资上涨。

存款理财养老能有多少钱？不妨算一笔账，假设你是60岁退休，那么存款可以到60岁存了30年，假设银行定期存款30年，定期利率5%，那么到60岁的养老钱是648291元，假设您能活到77岁的平均预期寿命，折合每月养老金可以花3178元。

30年后每月3178元的养老钱，算上通货膨胀，真的不算多。

而如果你一直参保到60岁退休，缴费30年，养老金能有多少钱呢？由于不知道缴费情况，所以无法详细计算个人账户养老金，不过仅从基础养老金来计算的话，养老金待遇就会高出不少。

基础养老金计算公式=（退休时上年度平均工资+上年度平均工资×平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

假设现在平均工资为5000元，每年增长5%，那么30年后平均工资水平就有21610元了。如果你一直按照最低60%基数缴费，个人缴费指数为60%，

（21610元+21610元×60%）÷2×30×1%=5186元。

可见，仅仅基础养老金就比存款养老的钱要多。这就是养老金的优势，紧跟平均工资的上涨。也就是说如果退休时上年度社会平均工资已经上涨到3万元，养老金计发也必须以此为参数进行计算，而储蓄或理财不能承诺与20、30年后的平均工资涨幅一样的收益率。

第二，养老金的利率水平更高。

养老金个人账户记账利率远高于银行存款或理财产品的利率。

其中，2016年养老保险个人账户记账利率高达8.31%，跑赢了多数理财产品的利息。目前，5年期定期存款利率只有2.75%，活期存款利率只有0.35%。稳健型理财产品的年化收益率在3%-5%之间。

所以，养老金利率更高，而银行存款利率比较低，很难抵御未来多年的通货膨胀。

第三，养老金有正常调整机制。

银行存款只有利息增长，几乎不存在其他增长机制。而养老金除了有记账利率外，每年都还会进行上涨。

2019年养老金水平总体上涨了5%左右，已经是连续15年上涨，人社部也表示，会建立养老金正常调整机制，根据工资、物价增长来调整养老金。

第四，养老金支付终身，存款用完没有。

如果个人账户的养老金领完了，养老金也不会停止发放，只要你还活着，养老金就会支付终身，哪怕你个人账户里已经没有余额了，依然会给你发养老金，一分钱不会少。

而你银行存款用完后，就没有钱了。

第五，去世后的待遇也是有差别的。

假设钱还在，人去世后，参保人员养老金个人账户的余额是可以继承的，除此之外，家属还能申请领取丧葬补助金、抚恤金等补贴。

而银行存款余额虽然也可以依法继承，但除此之外，没有其他任何待遇可以享受。

综上所述，相对于存款养老，社保养老还是更好一些，当然两种兼有最好了。希望你作出明智的选择。

更多社保问题，关注思之想之。

思之想之

实际上这个问题是很多人有疑问的。究竟自己存钱好还是缴纳社保好？要回答这个问题非常困难，因为人们的不同情况决定了不同的结果。

缴纳社保的缺点

凡事我们先讲缺点，好处留在后边慢慢说。

第一，社保缴纳后就退不回来了。不管是养老保险还是医疗保险，只要缴纳了社保就不能退。除非参保人因故去世，相应的个人账户里的余额可以有家人继承。

第二，缴纳社保会亏本。体现最明显的就是医疗保险了。缴纳医疗保险，一般都需要8%~10%的缴费比例，万一没有得病，只返还个人账户2%左右的买药钱，剩余的钱就全亏本了。

养老保险也是这样。缴纳灵活就业人员保险，进入个人账户的部分只有缴费基数的8%，而灵活就业人员缴费比例一般是20%~24%。万一参保人去世，返还给家庭的只有个人账户余额和一定的丧葬费和抚恤金待遇。金融统筹账户的12%~16%是不会返还的，所以有亏本的可能。

第三，缴纳社保资金灵活性太差。社保必须要遵守法律规定，用于相应待遇的支出。如果我们拿钱自己投资理财，万一出了急事，可以冒着一定的损失风险，将自己的投资理财取出或者抵押都可以。但是现在很少有银行开展社保抵押业务，个人账户里的钱也不能动用。有时候，真的是干着急没办法。

缴纳社保的优点

缴纳社保的优点很多，让我们慢慢讲。

第一，个人储蓄会贬值的问题。

我们的社会平均工资30年来增加了接近30倍。各种物价贬值的速度非常快。比如过去我们理个发可能只需要几毛钱，现在得几十元，增加了近百倍。通货膨胀问题是个人储蓄无法避免的问题。

理财利率非常低，现在普遍在4%~5%之间，未来的本息余额将是现在的3.24~4.32倍。30年15万元大约能够增值为48.6~64.8万元。但是，按照8%的贬值速度计算，实际购买力很有可能只有现在的5~7万元。

第二，社保是跟社会平均工资相挂钩的。

根据目前的养老金计算公式，养老金待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金是等于一定比例的社会平均工资，个人账户养老金跟每年的个人账户记账利率和退休年龄有关。

按照社平基数缴费15年退休，基础养老金可以领取15%的退休上年度社会平均工资。

如果社会平均工资的增长幅度是每年8%，30年工资至少会增加10倍。这种情况下，如果我们能够领取15%的社会平均工资，未来也是现在的10倍。

个人账户养老金，社保缴费要按照缴费基数的8%划入个人账户，个人账户根据国家统一规定的记账利率计发利息。2016年以来记账利率分别是8.31%、7.12%和8.29%。

如果个人账户累计余额也能保持8%左右的速度，实际上30年个人账户计发月数不变的情况下，个人账户养老金也是增加10倍的。

所以，养老金的增长速度一般要比个人储蓄理财收益多一倍以上。还是缴纳社保划算。

第三，退休以后呢？

到达退休年龄以后，参加社保的退休人员养老金会根据工资和物价情况年年增长。近年来养老金增长幅度一直维持在5%上下，但是缴费15年的低养老金人群增加幅度能在8%~10%。

相应的养老金调整，还有对退休老人的倾斜照顾。社保退休会一直供养到我们去世为止，退休后年年增加养老金是非常划算的。

如果是自己储蓄养老金，那么可一定要省着点花。尤其是我们养老金一旦动用本金，产生的利息就会降低。如果不动用本金，基本上养老金也没有什么增加额度。所以是非常拮据的。一旦人还活着，养老金没有了，可能只能申请国家低保或者要求子女照顾了。

第四，参加社保的国家政策保障。

有人说，灵活就业人员参保需要自己掏钱，非常不划算。实际上如果是4050大龄就业困难人员，可以享受3~5年的灵活就业人员社保补贴，国家可以为其代缴50%~66%的个人缴费，能够大大降低其负担。

另外，很多人认为我们的退休年龄就是女同志50岁或者55岁，男同志60岁。可是实际上你一旦失去劳动能力，经劳动能力鉴定部门确定的话，男同志50岁、女同志45岁就可以退休。如果年龄还早，就可以办理退职手续或者病残津贴待遇，也是有国家发放相应生活费的。这就是国家的照顾政策非常好的。

现在实际上只有一些年轻人嘴硬，认为有没有养老保险无所谓。真正想参加社会保险的多数是40岁以后的临近退休的人员，这种情况下参加社保负担重，还可能会因缴费不够15年延迟退休，即使缴费过15年，养老金待遇也很低。所以，还是参加社保划算。

暖心人社

朋友们好！

肯定还是社保更好一点的。今年30岁了，正是能干的时候，如果考虑长远的话，还是交15年的社保更好一点。社保更加稳定，退休后退休金还能够增长。下面来分析一下。

社保保障功能更强大

无疑缴纳社保享受的保障功能更加强大。缴纳15年的社保，意味着到退休年龄就会有基本的养老保障了。如果想获得的养老保障更完备一些，那么最好是交社保能够满25年，这样达到60岁退休的时候，不仅能够享受到按月发放的养老金，还能够享受到医疗保险，这样就可以按比例报销，这样可能获得保障就更加完善一些。

而如果你只是存15万定期存款，虽然你自己有一些存款，但是你能够获得的保障功能是非常弱了。万一有病什么的就难受了。

缴纳社保记账利息比定期存款高很多

现在社保记账的利息比定期存款高了很多。根据我过《社会保险法》的相关规定，养老保险个人账户记账利率不得低于银行定期存款利率，而且免征利息税。2017年我国养老金的记账利率高达8.31％， 2018年是8.29％，这样的记账利率可以说比一年期定期存款利率1.75%高了4倍多。

这样高的记账利息肯定是比自己存15万定期存款强多了。

退休后退休金可以增长

缴纳社保，还有一个好处是退休后退休金可以连年增长。现在退休金每年都会根据国家GDP的增速等情况进行上调，这样的上调可以说对于拿退休金的人来说，可以更好地保障基本生活水平不下降，而且你年龄越大，退休金就会越高。这样的大好事，可以说，只有社保才能够做到。

你自己存15万定期存款，肯定不能做到这样的连年上调的。

死亡时待遇不同

缴纳社保的人死亡的时候，根据规定不仅可以继承没有发完的退休金，而且还可以有丧葬费补贴等费用。

这样的待遇更是比只存15万元定期好了很多。

综上所述，缴纳社保肯定对于自己更划算，不仅可以获得更好的保障功能，而且退休后养老金可以连年增长，而且养老金记账利息更高。因此，总体上缴纳社保比存定期存款实惠的多。

睿思天下

银行存款划算还是交社保，都是为了存钱养老，哪个方式更划算，没有数据对比怎么判断存款好还是交社保好！超老师帮大家列出几个对比数据，大家根据自身情况，选择适合自己的养老方式！

第一，交社保和存款，15年后账户能有多少钱？

1.存款15万，15年后账户本息多少钱？

如果选择银行固定按年存款的平均利息约为2.35%，一年利息也就是3525元，15年52875元，加上复利顶多7万，也就是说，存款15万，15年后账户本息约为22万。

2.交社保，15年后个人账户储存额是多少钱？

养老保险个人账户比例一般为8%，每年1万块，为方便计算，在北京市约合按照历年社平工资的80%缴纳(平均缴费指数约为0.8)。

个人账户储存额本金约为(2004年社平工资+2018年社平工资)÷2×8%×12×15=73562元。养老保险个人账户每年约存4904元，按照最低养老保险个人账户记账利率为8.31%计算，每年利息约为408元，15年复利约为1万左右，也就是说缴纳社保15年后想要退个人账户只可以获得8.5万左右。

第二，固定存款和缴纳社保15年，退休后可以拿到多少养老金？

因为，交社保领取养老金是没有时间限制的，就算再大高寿都可以，所以我们也要给固定存款设置期限才可以计算出固定存款的“养老金”。

根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2017年我国居民人均预期寿命由2016年的76.5岁提高到76.7岁。

1.固定存款“养老金”:

按女性50岁退休，存款22万的固定存款，需要支撑26.7年，算上26.7年的复利35万，综合所得，固定存款每月可以领取1092元。

2.交社保首月养老金为:

基础养老金为:(8467+8467×0.8)÷2×15×1%=1143元；

个人账户养老金为:85000÷195=436元；85000÷139=612元；

综合所得:女性首月养老金为:1143+436=1579元；男性首月养老金为:1143+617=1760元。

第三，交社保和固定存款的区别还有哪些？

1.保障范围不同。

城镇职工社保包含:养老、医疗、工伤、失业和生育保险，也就是说交社保累计够15年，不仅达到法定退休年龄可以享受按月领取养老金的福利；

交社保期间发生工伤、生两胎宝宝、失业期间都可以领取相应的待遇；

缴纳医疗保险期间不仅可以看病报销，而且退休当月一次性趸足医疗保险满指定年限(男性25年、女性20年)，退休后还可以享受终生医疗报销。

2.抵抗通货膨胀不同。

养老金计算是指数化计算，何为指数化计算？随着生活水平的提升，物价上涨，每年货币的购买力都不一样，15年前的1000元与今年的1000元只是面额相当，但代表的实际购买力却并不相同。

所以，存款只是两个绝对数之间简单相加再平均，不能真实反映当时的缴费工资水平。

而通过指数化方法，把绝对数变成相对数，即每一年的缴费基数对应每一年的社平工资，相对数不受时间制约，就可以摆脱通货膨胀，退休时就可以根据当时的购买力计算养老金啦。

第四，超老师划重点:

1.固定存款和缴纳社保哪个更划算，需要根据退休后活的时间长短。如果身体状况很好，可以活到“万寿无疆”，就选择缴纳社保，因为社保养老金可以领到“地老天荒”！

2.社保相对于固定存款的钱，保障的范围比较广，不仅可以领取养老金，看病、生娃、工伤和失业常见的状况都可以应对，还是比较全面的保障的！

职说社保

今年30岁了，在银行究竟是存定期15万当养老金还是交15年社保，对于这个问题稍微有点长远眼光者肯定会选择后者，那就是交15年社保。

先来说说存款养老的弊端

之所以很多人有存款的想法，那是因为现在银行的定期利息给的相对比较高一些，大额存款三年期的差不多能给到4%，这个是相当诱人的，不过，你把钱存在银行的弊端是利率好的时候你可以得到一些利息，而如果有一天突然0利率的化，估计你就傻眼了，这就是存款的变动性带来的不安全因素。 其次，存款的利率是每年都一样，且是固定的，就是说意味着你每年都拿这么多，这个不会跟随时代的变化和消费水平的增长而增长。

交15年社保的好处

你现在交15年社保，等到了退休之后，你的工资水平是跟着平均工资的上涨而上涨，这个和存款比起来是可以有效抵御通货膨胀的，社保的发放水平是跟随物价和当地的实际水平实时结合的，另外，存款总有用完的一天，而社保的规则是只要你人在就会持续的给你发养老金。

综上而言，还是交15年社保相对划算一些，毕竟这15万元存款的数目不算是太大的数字，靠这个存款养老还是有些危险，所以还是老老实实的交社保吧。

春意萌生

30岁有15万元，是存银行定期作为未来的养老金还是交15年的社保呢？当然是交15年社保好了，因为社保不仅提供了保障，还给予了比银行定期存款更高的利息。

社保的计息利率比银行定期存款高

自己缴纳社保的话，缴存额全部进入个人账户，个人账户的钱退休时以养老金的形式逐年领取，即使去世后个人账户的钱未领取完，也可以一次性全部提取出来，因此自己缴纳社保的钱未来是会全部返还的。

《社会保险法》规定，养老保险个人账户记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。而且记账利率会考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素研究确定，2017年我国养老金的记账利率高达8.31％， 2018年是8.29％，远远高于同期三年期银行定期存款利率2.75%，因此，把15万元存社保比存银行定期的利息收入要高得多。

社保具有保障功能，而银行存款没有

我们都知道，自己缴纳社保的话不仅在未来退休时可以领取养老金待遇，而且还具备医疗保障，即在我们罹患疾病住院时，可以报销大部分的住院医疗费用，这可以减轻我们很大的医疗费用负担。尤其随着我们年龄的增长，患病的概率大大增加，这时候医疗保险就显得格外重要了。

缴纳社保还可以强制储蓄

缴纳社保还可以作为强制储蓄的方式，因为，养老金只有缴纳满15年且达到退休年龄后才可以领取，这样就相当于通过强制储蓄的方式为自己的退休生活提供了一份保障。而银行存款的话，不管是定期还是活期，都是随时可以提取出来的，说不定一时急用就“剁手”取出来用了。

因此，我觉得有闲钱15万元的话，缴纳社保的性价比比银行存款的性价比更高。

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低风险赢天下

交社会养老保险比买商业保险好。如果经济条件允许——商业保险可作为补充保险。

养老保险不是一次性交，一般是用人单位按月帮你缴交至当地社保局。

缴纳养老保险费的比例为企业职工工资总额的25～28%，最高不得高于上年度职工平均工资的300%，最低不得低于上年度职工平均工资的60%。其中：单位缴纳比例为18～20%，职工个人缴纳比例为8%，个人帐户计帐比例为11%。

灵活就业人员和个体工商户，按照本地本市上年度社会平均工资的20%比例执行缴纳保险费。一般是每半年或每一年缴纳一次。

方方正在

评论员门宁：

养老是每个人未来都要面对的问题，因此大家给予了养老极高关注。养老保险是国家提供的基本养老保障，坚决一大批退休人员的养老保障，是一项利国利民的政策。但是很多人对社保的认识有误区，不愿意交社保，甚至不交社保，我个人并不认可这种做法。

社保有五种保险组成，包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险，每种保险都有其作用，其中养老保险和医疗保险用处最大。如果你不交社保，就意味着没有缴纳医保，万一闹个病，医疗费用需要全部自负，小病还好，如果是大病就麻烦了。

另外要注意的是，养老保险并不是简单的将你的钱存起来，以后发放给你，而是带有转移支付的作用。简单来说，其实是正在缴费的人养着退休的人。所以我们看到最近几年退休金每年都上调，上调的速度远远超过储蓄。

所以与其把钱存在银行里准备养老，不如把钱交了社保。除了未来生活有基本的保障，还不用担心养出个白眼狼，惦记自己的养老钱。

首席投资官

楼主您好，今年30岁了，在银行存定期15万当养老金好，还是交15年的社保好？很明显，交社保跟存定期是两个方面的概念，如果说你今后要享受到养老金的待遇，那么必须要参加社保，因为只有参加社保以后，到达法定退休年龄才能够按月领取基本养老金的待遇。

我个人是不建议把存款当成自己的养老金的，因为毕竟存款虽然说就算你按照定期来存，可能年收益率能够达到4%左右，但是存款毕竟不像养老金，它没有抵御通货膨胀的能力，随着物价水平和CPI的增长，实际上这4%的收益几乎是看不到什么有效的一个结果，所以说我们还是要购买一份社保，对自己的养老来说才是比较稳妥的。

即便自己不愿意参保很多年，那么就按着你自己的想法参保，15年的社保也足以可以让自己获得一份基本养老金的待遇，因为参保15年的社保就具备了领取退休金的条件，这样的话就可以按月领取基本养老金的待遇，那么这个养老金的待遇，会根据你退休年限的增加而不断增长，所以说它比存款来讲，更具备抵御通货膨胀的能力，所以说更适合于我们的养老。

關鍵字: 养老 银行 万元