用户68289336
今天和5家银行联系了！
1，房子有吗？
答：没有
2,银行流水多吗？
答：不太多
3,可以担保吗？
答：可以
4，担保人有房子吗？
答：没有
5，平时信用好吗？
答：应该没入征信
6,那应该比较难贷款！！！
答：？？？
问：现在国家不是出台扶持中小企业贷款同度难关吗？
银行答：是有政策！也要看有房，有担保，有抵押。
总结：去你大爷！
DO-大欧传媒-小欧
银行在判断中小企业还款能力的时候，并不会单方面的去考核，而是会综合各种因素进行交叉判断，而且不同的企业考核的方式可能是不一样的。具体来说，银行会从以下几个方面去综合判断企业的还款能力。
1、银行流水
去银行申请贷款的时候，银行一般都会要求提供最近半年的银行流水，甚至有的要求提供最近一年的银行流水。银行流水是企业经营收入最直接的一种表现，一般情况下银行流水越多，那说明企业的还款能力越强，而且银行在考核银行流水的时候，主要考核的是最近半年日均进账流水。
2、财务报表
申请企业贷款，银行会要求企业提供最近两年以及最近三个月的财务报表，有些银行要求比较严的甚至还需要提供审计报告。
从财务报表当中，银行可以看出企业的经营基本面，包括企业的营业收入，营业成本，营业利润，企业负债等基本信息。通常情况下企业的财务报表还是比较可信的，但现在有些企业会有阴阳报表，一份就专门给银行看的，一份是给税务部门看的，还有一份是留给其自己看的，所以现在有些企业的财务报表也不太可信，相对来说，审计报告就更成了一些。
3、开票金额
开票金额是企业在销售商品或提供服务的过程当中给对方提供的发票，企业开出的发票一般都是很正规的，基本上不可能作弊，所以开票金额一般都能够真实的反映一个企业基本收入情况，开票的金额越多说明收入越多。
但是发票也并不能完全反映一个企业的收入，因为现在很多中小企业都不开票，其目的就是为了避税。
4、企业负债
企业的负债可以从多个方面来核实，首先可以从财务报表上来看，另一个方面可以从企业的陈述来看。但这里所指的企业负债不仅仅是企业欠银行的贷款这么简单，而是所有等待企业支付的款项都可以简单的称为负债，比如银行贷款，小贷款公司的欠款，欠供应商的货款等。
除此之外，银行还有可能通过其他渠道来核实企业是否有民间借贷行为，因为现在市场行情不好，很多中小企业都存在民间借贷行为，这也是很多银行比较关注的一个点。
正常情况下，银行要求企业的负债率一般不能超过70%，如果超过70%那存在的风险是非常大的。而相对来说，如果企业的总体负债率小于50%，那它的还款能力相对来说就会比较好一点。
5、抵押物价值
向银行申请贷款有几种方式，一种是抵押贷款，还有一种是信用贷款，再一个是担保贷款。如果企业借款的额度比较大，比如100万以上，大多时候银行都是要求必须提供抵押物才可以的，而且这些抵押物必须是一些容易变现的抵押物，比如房产、土地、设备等等。
如果企业能够提供的抵押物价值越高，变现能力越强，那说明企业的还款能力就越强。
6、可变资产
现在有些企业有钱了之后，并没有拿钱去进一步扩大规模，而是拿去做其他投资，比如参股其他企业，比如持有上市公司股票，有银行理财产品等等，这些都算是可变资产，如果企业持有的这些资产比较多，那么说明他们的还款能力是比较强的。
7、行业分析
判断企业的还款能力，既要看企业本身的微观条件，同时也要看行业的宏观环境。因为一个企业的发展跟行业的发展是息息相关的，如果行业发展好，那么企业潜在的风险就相对比较低，相反如果行业总体行情不太好，那么即便当前企业的各方面条件都比较好，但也随时有可能出现其他意外的情况。
所以现在很多银行对一些行业都是比较谨慎的，比如高污染，高耗能以及那些产能过剩行业的中小企业，一般都不敢轻易的放款。
8、企业及法人信用
企业和法人的信用可以通过企业征信报告和法人个人征信报告大概看出一些信息，如果企业及法人最近几年的信用记录一直很好，没有出现任何逾期记录，那说明这个企业的还款意识很好，其还款能力有一定的保障。
相反，如果企业或者法人征信报告最近几年有过逾期，甚至逾期的次数比较多，那么说明这个企业的经营情况可能并没有他们所说的那么乐观，对应的其还款能力可能会存在疑问。
除了看逾期次数之外，银行还会重点看最近半年企业或者法人征信报告的查询记录，如果最近半年时间有比较多的审批类贷款查询记录，说明企业当前有可能比较缺钱，其还款能力也是有可能存在风险。
9、司法记录。
对中小微企业贷款来说，司法记录是一个不可忽略的因素，因为现在中小企业涉及的官司比较多，虽然有些企业平时活得好好的，但万一哪天涉及司法纠纷了，企业各方面财产随时有可能面临被查封甚至变卖的风险，到时即便企业各方面收入比较好，但一旦资产被法院查封之后还款能力就会大大降低。
总之，银行在审批企业贷款的时候，并不是单方面去看某一个方面的信息，而是会综合企业各方面的信息进行交叉核实，而且针对不同的企业，银行考核的角度和重点都会不一样。
贷款教授
商业银行如何判断中小企业的还款能力？
目前商业银行基本上模型化的测算结合实性分析来判断中小企业的还款能力；
一、模型化的测算主要有：
1、银行流水，特别是中小企业在本行的银行流水；
2、财务报表，主要流动比例、速动比例、存货周转率、资产负债比、净资产与总资产比例、利润率、利润增长率等；
3、抵（质）押物价值及其变现能力；
4、企业的纳税能力；
二、定性分析主要有：
1、企业所处行业是否是国家支持的行业，对于夕阳产业一般予以拒绝；
2、行业的前景；
3、企业规模与行业规模标准；
4、企业在所处市场中的地位；
5、企业法人及实际控制人的信用；
6、企业的资产结构及其变现能力；
个人认为，目前商业银行对于企业的还款能力判断标准太过流水化，缺乏系统判断。
首先，作为银行的审批人员，不可能了解每一个行业的发展情况和前景，所以模型化测算和定性标准就很随意；
其次，银行风险控制的重点，是基于企业的报表，如现金流、利润率等，但是企业的报表是可以美化的，因此，银行根本无法从报表中得到真实的信息。就比如正常银行会要求企业提供近三年的报表和近三个月的报表；只通过近几年的报表，是很难得出企业的平均利润率的。
再者，根据企业的报表，所进行贷后检查就会流于形式，企业发生问题了，难以及时发现；
当然，似乎关于抵（质）押物的价值及变现能力的调查，可能来的有意义一些；但是一旦企业发生不可逆的风险时，他的财产的价值就会大幅度缩水，仍至难以变现。
总之，如果一个合格的贷款审核人员，具备常识，能发现企业报表中的真实信息，比如平均利润率、自由现金流、调整后的真实营业收入和利润，定性企业管理层的信誉等等，可能更有利于企业贷款的风险防控。
壹董金融
中小微企业是我国经济发展最广泛的基础，也是国民经济的重要组成部分，其创造了全国60%以上的GDP，贡献了50%以上的税收，提供了80%的就业。然而，小微企业的生存环境一直处于艰难境地，有统计称国内中小企业平均寿命只有3.7年，小微企业更是不到3年，其中影响小微企业生存最为核心的问题就是融资难、融资贵，这也已经引起国家层面的高度重视。银行在判断中小微企业还款能力的时候，并不会单方面的去考核，而是会综合各种因素进行交叉判断，而且不同的企业考核的方式可能是不一样的。
具体来说，银行会从以下几个方面去综合判断企业的还款能力。
1、银行流水
去银行申请贷款的时候，银行一般都会要求提供最近半年的银行流水，甚至有的要求提供最近一年的银行流水。银行流水是企业经营收入最直接的一种表现，一般情况下银行流水越多，那说明企业的还款能力越强，而且银行在考核银行流水的时候，主要考核的是最近半年日均进账流水。
2、财务报表
申请企业贷款，银行会要求企业提供最近两年以及最近三个月的财务报表，有些银行要求比较严的甚至还需要提供审计报告。从财务报表当中，银行可以看出企业的经营基本面，包括企业的营业收入，营业成本，营业利润，企业负债等基本信息。通常情况下企业的财务报表还是比较可信的，但现在有些企业会有阴阳报表，一份就专门给银行看的，一份是给税务部门看的，还有一份是留给其自己看的;所以现在有些企业的财务报表也不太可信，相对来说，审计报告就更成了一些。
3、开票金额
开票金额是企业在销售商品或提供服务的过程当中给对方提供的发票，企业开出的发票一般都是很正规的，基本上不可能作弊;所以开票金额一般都能够真实的反映一个企业基本收入情况，开票的金额越多说明收入越多。但是发票也并不能完全反映一个企业的收入，因为现在很多中小企业都不开票，其目的就是为了避税。
4、企业负债
企业的负债可以从多个方面来核实，首先可以从财务报表上来看，另一个方面可以从企业的陈述来看。但这里所指的企业负债不仅仅是企业欠银行的贷款这么简单，而是所有等待企业支付的款项都可以简单的称为负债;比如银行贷款，小贷款公司的欠款，欠供应商的货款等。除此之外，银行还有可能通过其他渠道来核实企业是否有民间借贷行为;因为现在市场行情不好，很多中小微企业都存在民间借贷行为，这也是很多银行比较关注的一个点。正常情况下，银行要求企业的负债率一般不能超过70%，如果超过70%那存在的风险是非常大的。而相对来说，如果企业的总体负债率小于50%，那它的还款能力相对来说就会比较好一点。<strong>
5、抵押物价值
向银行申请贷款有几种方式，一种是抵押贷款，还有一种是信用贷款，再一个是担保贷款。如果企业借款的额度比较大，比如100万以上，大多时候银行都是要求必须提供抵押物才可以的;而且这些抵押物必须是一些容易变现的抵押物，比如房产、土地、设备等等。如果企业能够提供的抵押物价值越高，变现能力越强，那说明企业的还款能力就越强。
6、可变资产
现在有些企业有钱了之后，并没有拿钱去进一步扩大规模，而是拿去做其他投资，比如参股其他企业，比如持有上市公司股票，有银行理财产品等等;这些都算是可变资产，如果企业持有的这些资产比较多，那么说明他们的还款能力是比较强的。
7、行业分析
判断企业的还款能力，既要看企业本身的微观条件，同时也要看行业的宏观环境。因为一个企业的发展跟行业的发展是息息相关的，如果行业发展好，那么企业潜在的风险就相对比较低;相反如果行业总体行情不太好，那么即便当前企业的各方面条件都比较好，但也随时有可能出现其他意外的情况。所以现在很多银行对一些行业都是比较谨慎的，比如高污染，高耗能以及那些产能过剩行业的中小企业，一般都不敢轻易的放款。
8、企业及法人信用
企业和法人的信用可以通过企业征信报告和法人个人征信报告大概看出一些信息;如果企业及法人最近几年的信用记录一直很好，没有出现任何逾期记录，那说明这个企业的还款意识很好，其还款能力有一定的保障。相反，如果企业或者法人征信报告最近几年有过逾期，甚至逾期的次数比较多;那么说明这个企业的经营情况可能并没有他们所说的那么乐观，对应的其还款能力可能会存在疑问。除了看逾期次数之外，银行还会重点看最近半年企业或者法人征信报告的查询记录;如果最近半年时间有比较多的审批类贷款查询记录，说明企业当前有可能比较缺钱，其还款能力也是有可能存在风险。<strong><strong>
9、司法记录
对中小微企业贷款来说，司法记录是一个不可忽略的因素，因为现在中小微企业涉及的官司比较多，虽然有些企业平时活得好好的;但万一哪天涉及司法纠纷了，企业各方面财产随时有可能面临被查封甚至变卖的风险，到时即便企业各方面收入比较好;但一旦资产被法院查封之后还款能力就会大大降低。总之，银行在审批企业贷款的时候，并不是单方面去看某一个方面的信息，而是会综合企业各方面的信息进行交叉核实;而且针对不同的企业，银行考核的角度和重点都会不一样。
信贷员焦斌
商业银行判断中小企业是否具备偿还贷款的能力，需要从多方面综合评价企业的总体情况，方可以判定中小企业的偿还能力。
主要从以下几个方面：
1、法人和企业的征信情况。客观地说，中小企业的信用状况一般，导致商业银行出现坏账的多数是中小企业。因此，商业银行在信贷投放上非常谨慎，也更多的会关注法人和企业的征信状况，如果发现申请贷款的中小企业存在逾期的本金和利息时，且多次存在此类逾期的情况发生，则法人和企业的征信很差。
2、审阅中小企业的财务报表。
需要审阅的主要内容：
（1）通过账表、账帐和账实之间的勾稽关系审查报表的真实性。
（2）查阅负债情况，以及资产负债率是否高于70%。
（3）函证应收款项，确保应收款项的真实有效。
（4）抽查盘点存货、固定资产等实物资产，确保资产安全完整。
（5）测算中小企业的流动比率、速动比率、资产周转率等与偿债相关的指标是否合理。
（6）现金流量的构成，经营活动、投资活动和筹资活动产生的净流量结构是否合理，经营活动产生的现金净流量与利润表是否匹配。
3、中小企业的银行流水。我们知道利润存在虚假的程度比较高，而现金流水则是很难造假的，即便有的企业通过“倒腾”现金的方式增加了现金流水总额，但从明细分析中可以看出哪些是真的流水，哪些是假的流水。商业银行一般要求企业提供半年——一年的银行流水账。
4、在贷款行的资金结算量。资金结算量基本是企业真实的经济业务发生所产生的结算量，借此可以推断出贷款企业的业务规模和现金流情况。
5、贷款企业需要提供年度内开出业务发票的明细账和发票复印件（加盖印章）。进一步审核中小企业的经营规模和盈利能力。
6、贷款企业还需要提供年度纳税申报表，如增值税纳税申报表、企业所得税纳税申报表等，以便于与企业的财务报表进行勾稽审核，判断经营业务的真实性。
7、审核中小企业可供抵押资产的变现能力，是否存在抵押、质押的现象，以及变现性差等的问题。
总之，商业银行判断中小企业偿债能力，不同的企业判断的标准各有不同，既要综合分析企业的生产经营状况、资产负债状况、信用状况等，还有参考中小企业所在的行业运行情况，系统判断和评价。
智融聊管理
这个是要看具体的企业具体对待，一般判断分为两种，定量分析和定性分析。
定量分析：可以从企业的现金流跟负债情况分析，一个企业的现金流越好，负债率越低，说明企业的流通性，经营性，持续性比较高，例如阿里巴巴的淘宝，这是能够还款的第一保障。
还有就是看企业抵押的固定资产是否容易变现，例如房产 车产 商业用地等等。这是能够还款的第二保障。
定性分析：就是看企业所处的行业，产品的核心竞争力以及行业的技术，产能的效率比，企业老板高管的个人素质等等。
民众作者
主要是通过贷款产品模型，让客户提供相应的数据、材料，通过内部计算得出。
最初是银行流水，通过流水判断营业额，再✖️一个行业利润率，粗略得出企业利润。结合实地考察，减掉企业负债，进而判断还款能力。
后来发现通过流水判断营业额误差太大，重新调整产品模型，通过企业交税、企业开票金额，通过公式运算得出营业额。当然有些企业实际营业额会比这个大，不过没办法，业绩要给风控让路。
现在最新的模式是供应链金融，通过综合评估核心公司的抵抗风险能力，先整体授信。再根据上下游与核心公司业务往来情况给予单个企业授信。这种方式风控很容易把控。
李温暖
首先是小企，银行就是小额放款，一般是五十万至两百万，这样的企业，一是有资产，二是有现金流，三是贷款的基数太小，就算是失败了，还款能力也超强，失败了也不可能为了这点钱跑路，如果是大企业，大额货款，坏账率是非常高的，还有可能跑路[偷笑][偷笑][偷笑][偷笑][偷笑][偷笑]
霹雳手菩萨心8653
还款能力可以分成多个指标，现金流量，盈利能力，负债情况，资产状况等。每个小指标又可以分为多个维度。
一、现金流量
现金流量可以用现金流量表和银行流水来进行佐证。它代表企业一定时期里的现金储备情况。它的优势是可以看出企业的资金流动性问题，它的劣势是不能靠识别资金流入来直接推测企业的利润，某些企业会通过手段虚造流水。
银行流水确认不了企业的利润，但仍作为银行考量中小微企业的指标之一。主要原因是银行认定，只要企业每月有正常的资金流入银行，就可以通过截断资金流入来还银行款。
也正是基于此，很多小微企业的贷款额度都是通过流水的净流入额来进行测算的。
二、盈利能力
盈利能力主要是通过其家企业的经营状况，订单情况，上下游的合同情况以及利润来确定盈利能力。盈利能力是确定一家企业能否贷款，能贷多少款的重要维度。
盈利能力往往要配合现金流量一块儿去看，因为如果一家企业只有订单，全是应收款，迟迟收不回来款，同样是不行的。当然，如果只有现金流入，却没有适量的订单合同，那说明这家企业是虚造流水。
如果判定出一家企业的订单量，乘以它的利润率，就是这家企业的盈利能力。有力能力越高，贷的金额就越高。
三、负债情况
很多企业采用的是高负债经营，看似盈利很多，资产很多，但负债情况几乎达到70%以上，这家企业在银行眼中是非常危险的。我们可以通过查看它的资产负债表来进行确定负债有多少。
负债的多少需要结合征信报告来探查。企业的资产负债表都是企业自己编撰的，有些企业有可能会隐藏自己的负债，但征信报告不会。
四、资产状况
资产状况代表了企业的第二还款能力，也就是企业如果还不上银行贷款，银行可以用于处置清收的资产有多少。由于资产的处置清收是有一定顺序的，如果银行没有让企业抵押，那么银行将来处置的时候很有可能就不能做到第一受偿。
与此同时，资产状况也决定了企业这些年的收入情况，因为只有收入比较高，才能沉淀出较多的资产。
总结：
小微企业的发展各具特色，每家企业都有自己的痛点和需求，而银行的审查审批也是一门学问。即使经过刚入行半年的培训，也未必能够全面掌握企业的经营特点，审查要点。银行人需要不断接触更多的企业来学习这方面的知识。
银行研究僧
看企业纳税情况，企业开票情况-企业销售额-企业负债-销售渠道的稳定与否，甚至会侧面了解企业是否有民间借款等等
