1、寫在前面
新冠疫情，從1月24日大年三十開始，已經宅在家一個月有餘。細算起來，進入保險經紀已經是跨入了第四個年頭。對於一名職業保險經紀人來說，在這特別的時間節點，我也想分享最近一次50萬元重疾理賠的過程。
2020年2月13日上午9點19分，當時正在給團隊夥伴答疑，突然收到L小姐發來的微信：
“對於她的重疾理賠申請，同方全球人壽已經已核准通過，賠付金額500000元，將於3個工作日匯出，並將豁免後續各期保費。”
那一刻，我內心是有小激動的，但口頭仍然回覆著“等錢到了再說”。
雖然L小姐的這個重疾理賠案子沒有太多難點疑點 ，但站在經紀人的角度，理賠款沒到客戶手上時，心理的不踏實感，相信只有同行能夠體會。
所以直到下午，我收到L小姐微信，50萬已到賬，心裡一塊石頭才最終落地了。
隨後，跟L小姐聊了兩句，提到這次理賠後，家人對保險的信任程度增加了，說，原來保險理賠真是看條款的，跟公司大小和知名度沒太大關係（雖然同方全球股東背景不錯，但廣告少，知名度不高，很多人不太知道）。
想將這次理賠流程回顧出來，一是作為自己的一個記錄，二是供夥伴們參考。
於是，讓我從投保聊起：
2. 理賠實錄回顧
2018年8月 保險諮詢
L小姐通過互聯網找到我諮詢保險事宜。
從微信溝通到最終投保，我們一共見了三次面，每次都在2小時左右。
L是一位很nice的30多歲女士，也是一位寶媽，對於重疾的責任比較看重，日常關注身體健康，對於很早就存在的乳腺結節一直有做隨訪，同時在溝通中得知有妊娠臨床甲減史。
在看了多家產品後，根據L的需求選擇了同方全球和另一家公司的多次賠付產品，最終同方全球除外承保。幾乎沒有猶豫，L最終選擇了同方全球的分組多次賠付產品。
在這裡，也想提醒大家，即便除外或加費承保，保險也是很有必要的，這次就是一個實際案例，保險保的是不確定的風險，不能存在僥倖心理。另外，不分組重疾肯定比分組重疾好，但第一次理賠的保額更重要，如預算有限，分組不分組不必太過糾結。
當時有幫L做全家規劃，而L的先生已經購買了重疾，因此後續又幫寶寶做了另一家保險公司的多次賠付產品。唯一遺憾的是，基礎保障四大險種重疾險、醫療險、意外險及定期壽險，只完成了重疾投保，現在L已經很難再投保醫療險和定期壽險了。
2018年10月 保險流程完畢
2018年11月中旬，投保流程基本完成了。後面的幾次聊天記錄幾乎是關於生活、職場、工作的。比如L要去日本了，剛好我才去過，就交流了一下旅行攻略併為其投保了旅行意外險。再就是日常售後服務交流，保單整理、續保提醒等等。
2019年11月 年度覆盤，保單整理
2019年12月初，我再次review所有客戶的情況，並提醒當時沒有投保醫療險的客戶朋友最好添上醫療險的時候，我也提醒了L。
這裡我也意識到一個問題，隔行如隔山，客戶朋友再怎麼了解保險，畢竟不在行業裡，而我及團隊都比較“佛系”，往往在做完全面保障規劃後，遵從客戶的內心需求，對必備險種以提醒為主，不過多強求一定要配置什麼。但這樣就會讓一些朋友很重要的險種沒有搭配，比如醫療險，定期壽險。很多朋友花了大頭的錢，配置了重疾，認為醫療險、定壽或意外不那麼重要。
因此，在最新版本的保單整理裡，我們做了改進，將我們認為必備而客戶沒有配置的險種都放入保單整理表格，空著，同時年度檢視時再次提醒，但也不會過於強迫。
2019年12月 告知出險
2019年12月底，接到L的電話，告知肺部磨玻璃結節，疑似肺癌，準備住院切除了。電話中得知8月體檢就查出有肺部磨玻璃結節，看過專家門診、考慮糾結再三，還是決定做手術。說實在，接到電話，我心裡咯噔一下，因為L的重疾承保時間是在2018年10月，到接到電話也就1年多一點的時間，而我們都知道2年內的長險理賠，保險公司查得會比較嚴格，再加上50萬保額已經算是高額了，大概率會有第三方調查介入。
電話中我安撫了L，L倒是比我淡定，一切就等手術病理結果出來。晚上回家，我立馬回顧了L的所有投保資料，尤其是健康告知部分，自認為如果真要理賠是不會有明顯爭議的，心理稍微安定了些。
這裡也提醒各位客戶朋友，有異常檢查結果及時告知你的保險顧問。因為她可能在這方面能提供一些醫療資源的幫助。
2020年1月10日 病理報告出來
時間過得很快，1月10日，L的肺部結節病理報告出來，微浸潤腺癌，我當即聯繫了同方渠道經理，並與她確認了重疾理賠資料。同方渠道經理反饋十分迅速。
2020年1月11日 收集理賠資料
第二天一早，我們約在家中見面，大約2小時，一邊收集理賠資料，一邊閒聊近期狀況，L的狀態很不錯。
2020年1月13日-17日 開始提交理賠
2020年1月13日週一，我將資料提交到明亞，14日由明亞轉交給同方理賠部。2020年1月16日，同方要求補充業務招攬報告書，中間涉及到非常詳細的客戶投保流程信息，從投保過程到此次理賠的詳細資料：
2020年1月17日，補充資料交同方，因為涉及過年前最後一個工作周，能在年前出理賠結果是最好的，所以中途也多次催問同方渠道經理。但由於之前提到的原因，2年內出險，高額，果不其然有第三方調查介入。
接下來就是難熬的等待了，1月24-29日春節，誰知又遇到新冠疫情，同方及第三方機構都延遲開工，不過中途多次催促，同方態度極好，客戶也能理解疫情期間，外包調查延遲。就這樣，過了忐忑不安的春節，幸好，它沒有讓我們等太久。
2020年2月13日 收到50萬理賠款
就是開頭的一幕，L收到同方的理賠短信，跟同方渠道經理確認後，給到理賠決定書。當日下午，50萬理賠款到賬。
另外，由於有被保險人豁免條款，未來18年，共計21萬9600保費不用再繳納
3、說在最後
我們最希望的是大家永遠健康，保險用不上最好。然而大大小小的意外總是猝不及防，這幾年經手的醫療險、意外險理賠也不少。但自從業的第一天起我就在想，遇到重疾或者壽險理賠會怎麼樣，會不會像大家經常看到的文章那樣，特別多曲折，理賠特別難。過去這三年，切切實實看到很多同事們真實的案例，它告訴我們，只要做好所有基礎工作，理賠並不難。同時，也看到很多夥伴在理賠有爭議時，為了客戶利益，盡力爭取，最後成功的故事。
其實保險經紀人在日常工作中三分之一的時間是對產品、核保、理賠等知識進行大量學習、覆盤、研討，在投保時也會將健康告知做好。因此，只要符合理賠條款，哪怕是2年內出險，哪怕是高額，經過保險公司及其外包調查，沒有問題的話，理賠很快就會下來。我相信功夫在詩外，自然於無色處見繁花。
最後，我們的夥伴經常會遇到一些素未謀面的陌生客戶問這樣的問題：都是保險，找你們買有什麼區別呢？
受人之託，終人之事，看過這篇文章，相信自然會有答案。
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