這些年沒少看到許多愛子心切的寶爸寶媽花幾萬塊給寶寶購買保險，可以說是非常大手筆了。
但在購買產品的過程中，急於為孩子購買保障而缺乏對保險認知的寶爸寶媽們也常常會遇到很多“坑”，導致的結果就是不僅保費昂貴，寶寶也沒有得到全面的保障。
如何給孩子買「對」保險呢？今天就來和各位寶爸寶媽好好聊聊如何為孩子配置保險。
1、哪些保險是孩子必備？
保險那麼多，都要給娃買嗎？
當然不。
關於兒童投保的險種和順序，可以看下圖↓
首先，先買社保，孩子出生後就應儘快去社區辦理社保。
很簡單，帶上出生證、戶口本、身份證到社區的社保事務點（各個地區手續可能不同）填寫相應表格，然後到社保局網站線上申請，再去銀行繳費，就可以坐等啦。
有些商業醫療保險的參保費用，同年齡投保，已有社保的保費會比沒有社保的保費便宜許多，所以在給孩子配置商業保險之前，記得一定要先去上社保。
意外險 | 小成本應對大風險
為什麼要買？
孩子好奇心極強，安全意識又極為薄弱，一不留神出點么蛾子就可能意外受傷，可能帶來一筆不小的就醫花銷，如果不幸遭遇嚴重傷害比如傷殘、身故等，後果更是想都不敢想。
因此，意外險十分必要。
一方面，意外醫療險可報銷意外發生後的就醫費用，如果不幸致殘意外傷害險（符合合同約定的保險責任），則可一次性獲得一筆賠付，為後續的生活多一些保障。
怎麼挑？
在為孩子購買意外險時，切記不要超出銀保監會規定的最大賠償額度。
比如10歲以下的兒童，意外險死亡風險保額最高不可超過20萬。
另外要重點看意外醫療保障是否充足，畢竟絕大部分情況，都是小的磕磕碰碰。發生意外需要門急診或者住院治療，這裡就需要意外醫療來保障了。
有的產品只能是社保範圍內才能賠付，有的產品則不限社保用藥目錄範圍，肯定是後者比較好了。
醫療險 | 看病報銷不愁錢
為什麼要買？
出生半年後孩子抵抗力就會不斷下降，經常會感冒發燒甚至是肺炎，也有可能會因為一歲內逐漸會翻身會爬、意外從小床上摔倒，甚至一些重大的疾病住院治療。
醫療險可以報銷意外或疾病所產生的必要且合理的醫療費，常見的醫療險有百萬醫療和小額醫療。
百萬醫療，保額上百萬，但通常1萬以上才能報銷，主要用於應對高額醫療風險；
小額醫療起賠線低，保額一般1萬-10萬左右，在預算很少時可作為短期過渡；或者搭配百萬醫療，用於填補1萬免賠額。
怎麼挑？
百萬醫療險和成人的百萬醫療一樣，產品穩定性都是第一位的。這種1萬元免賠額的產品，要麼用不上，用上了就是救命的。
優選不限社保用藥目錄範圍報銷的，對醫保形成有力擴充；同時在保障上優選含一般醫療險+惡性腫瘤/特定重疾保額的；
PS：關於特需醫療，可以關注一下。畢竟孩子生病，一方面需要父母陪床不離身；另一方面孩子病情變化急速，也不見得能耗得起排隊等候。所以特需部所擁有的專家資源、醫療設備、就醫環境，都更適合兒童這個群體。
小額醫療險挑選上比較簡單，主要看住院醫療的報銷條件，優選低免賠、高報銷比例，且社保範圍內外均可報銷的產品。
重疾險 | 補償重疾經濟損失
為什麼要買？
重疾險能做到確診給付，這筆錢不僅可以用於孩子治病，還可支付後續護理費用、彌補家長暫停工作造成的經濟損失等，可謂是雪中送炭。
怎麼挑？
選兒童重疾險時，主要需關注它與成人重疾險的差異。
一個是兒童高發病種與成人不同；
一個是在預算一定的情況下，充足的保額比保障期限更重要。所以預算低或基礎版，都會配置定期重疾險；充足版，就在此基礎上補充終身重疾。
保險課堂筆記：
不同年齡段孩子，面臨的風險其實還是有差異的，比如1歲前的孩子，幾乎每時每刻都有大人看護著，寵物咬傷、摔傷等意外發生的概率相對還是小些，那意外險的需求自然也就沒那麼強烈。
一旦孩子學會了走路，具備了獨立探索世界的能力，而自我保護能力又還非常缺乏，這時他們很容易陷入各種突發狀況。比如跌倒、貓狗咬傷等等。
所以，這個年齡之後，意外險的優先級也就提上來了。
和意外類似，疾病的風險也會和年齡有些相關性。
舉個例子。
川崎病的高發年齡是6個月到2歲兒童，80%的病人小於4歲，8歲以上的非常少見，成人就更少了。
所以，給孩子買保險時，尤其要留意的是，孩子當前年齡及往後年齡段高發的風險。
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