重疾险的市场的远比大家想的要复杂,
在水面之下，无数保司、渠道都在暗自较劲。
前两天，达尔文二号不是下架嘛。
承保公司三峡人寿打开市场，就撤了，为市场留下了空白。
而事实上，在下架过程里，有两款产品已经在搅局了。
一款新上线——横琴优惠宝，
一款再升级——超级玛丽2020Pro。
最绝的是横琴优惠宝，基本就是达尔文二号同款，
甚至提前跟消费者有所沟通，及时填上了有所不足的责任，
势必要把达尔文二号取而代之，很有野心。
所以今天，肆公子就来测评一下，这两款产品值不值得买。
一
横琴优惠宝
横琴优惠宝就是完全对照着达尔文二号出的产品，基本责任几乎一模一样，保费上略有差异。
我们不妨拿刚下架的达尔文二号做个对比，来介绍一下这款横琴优惠宝。
（1）基础责任：
112种重疾，赔一次，每次100%保额；
25种中症，赔2次，每次60%保额；
50种轻症，赔3次，每次40%保额。
相比于达尔文二号，横琴优惠保优化的点在于
60岁前确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，
而达尔文二号为150%的保额，买了50万可以赔75万。
主要重要疾病，也并无缺失。
核心的25种重疾，为银保监会规定，占到实际重疾理赔的95%。
高发的轻中症，横琴优惠宝也是并不缺失。
在最早的横琴优惠宝的条款中，是没有慢性肾功能障碍的。
但是早在预约阶段，横琴人寿就广泛征求了消费者意见，承诺会增加此项。
而且，在这款产品的基础责任中，附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任，时效至2020年4月30日24时。
在此之前，只要确诊新冠肺炎，
普通型按轻症赔付，也就是保额的40%，50万赔20万
重型或危重型按重疾赔付，也就是保额的100%，50万赔50万。
医学上的临床标准如下：
受制于银保监会要求，公子不能对此多做评价，
有总比没有要强，可实际的功用也相对有限。
（2）重要可附加责任
在可选责任中，最重要的无疑是癌症二次责任。
横琴优惠宝的癌症二次责任，相对比较完善：
如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。
比如老王先发生了胃癌（赔了50万），3年后仍未治好/或扩散到其他部位，可以再赔一次，买50万保额，第二次是赔60万。
如果首次发生非癌症，比如急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。
更关键的问题，在于癌症二次责任的保费。
之前给大家推荐癌症二次责任，一是因为实用，二是因为底价，很多产品只需要付出8%-10%的基础保费。
可横琴优惠宝的癌症二次可不算便宜，
50岁保额，保终身，30年交，
30岁男，不加癌症二次是5700，加癌症二次是7000，增幅22.8%
30岁女，不加癌症二次是4950，加癌症二次是6550，增幅32.3%
基于此，建议大家慎重考虑。
（3）保费
重点来了，既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产品，那么它保费如何呢？
从基础责任来看，
50岁保额，保终身，30年交，
30岁男，优惠宝5700元，达尔文2号5455元，达尔文二号略胜。
30岁女，优惠宝4950元，达尔文2号5255元，横琴优惠宝略胜。
但是，在加上癌症二次责任以后，
50岁保额，保终身，30年交，
30岁男，优惠宝7000元，达尔文2号5965元，优惠宝贵了不少。
30岁女，优惠宝6350元，达尔文2号6290元，优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。
正是出于这一点的考量，公子才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。
综合上面几点，
对优惠宝的定位，应该是女性购买为佳的产品。
男性的话，在目前的产品序列中，有更好的推荐项。。
而横琴人寿的优惠宝，还比较有优势的一点在于，它的健康告知比较宽松。
优惠宝的健康告知相对比较繁复，对普通人的理解要求较高。
但是如果逐条看，并结合智能核保结果，其实是边界明确，相对宽松的。
比如，
1cm以下的甲状腺单纯囊肿结节，优惠宝可以标体承保；
高血压二级（160/100）以下，可以标体承保；
乙肝小三阳（非慢性，半年肝功、超声正常），可以标体承保；
1cm以下的肺结节，可以邮件核保，市面上重疾险普遍对肺结节非常严格，能走核保的就算不错的了。
通过上边的分析我们可以看到，照着“爆款重疾险”设计的横琴优惠宝，还算是不错，
横琴优惠宝的出现，可以一定程度填补达尔文二号下架后的空白（尤其是女性），但是否超过了达尔文二号，公子持保留意见。
二
超级玛丽2020Pro
从2019年年初开始，已经连续出了7款超级玛丽。
而这款超级玛丽2020Pro是超级玛丽2020的优化版，这次连承保公司都没变。
保险公司互联网产品的使命在于打开市场，提高知名度。
通过线上一两款爆款产品让利，更想带动的是线下的销量。
和泰人寿的超级玛丽2020，本身是不错的产品。
但不巧赶上年末爆款扎堆，使得其很快就没了声浪。
所以有了这次升级，重新刷新一次曝光度。
而超级玛丽2020Pro跟超级玛丽2020有什么本质差异嘛？
其实并没有。
1、基本责任
110种重疾，赔一次，赔付100%保额，
40岁前投保，保单前15年，赔付150%保额；
25种中症，赔2次，分别赔付50%和60%基本保额；
50种轻症，赔3次，分别赔付30%、45%和55%基本保额。
跟超级玛丽2020基本保持一致。
核心的25种重疾和高发的轻中症亦无明显缺失：
所以我们说超级玛丽2020Pro只是微调，跟超级玛丽2020并无太大差别。
2、升级责任
超级玛丽2020的调整主要发生在癌症方向。
具体来说包括：
● 原位癌从赔1次增加到可赔2次；
原位癌是轻症的一种，第一次可以赔付30%的保额，50万赔15万。
如果是不同部分的原位癌，Pro版可以赔付2次。
（图片）
●新发癌症从过去的间隔3年，缩短为间隔1年；
新发癌症的间隔期从过去的3年缩短的1年，
同时如果首次确诊非癌症，把第二次癌症确诊的间隔期从1年缩短到180天。
这牵扯到癌症二次责任，什么意思呢？
比如老王查出来甲状腺癌，治好了，一年后又查出新发胃癌，那么超级玛丽Pro可以再赔一次（120%保额），而以往间隔期需要三年。
再比如老王得了急性心梗，赔了一次，180天后查出癌症，那么超级玛丽Pro可以再赔一次（120%保额），而以往间隔期需要一年。
●若发生癌症转移到其他器官，可以提前领取30%保额，从过去的3年缩短到1年，剩余的90%保额，则需满3年后才可领取。
这说是癌症转移的情况，
比如老王得了胃癌，赔了一次，后来转移到了胰腺，按照以往，需要支撑三年后赔第二次（120%保额）。
而按照Pro版，一年后可以先赔30%保额，熬到了3年后，再把剩下的90%补足。
相对比较人性化。
不过大家会发现，这些都是非常细枝末节上的优化，因而保费也没发生变化。
3、保费
发生了本次调整，保费变动亦是不大。
50万保额，保终身，30年交，
30岁男，超级玛丽2020是5210元，而升级后的Pro版是5220元，升级只加了10元。
30岁女，超级玛丽2020是4925元，而升级后的Pro版是4950元，升级只加了25元。
加上癌症二次责任，
30岁男，超级玛丽2020是5785元，而升级后的Pro版是5855元，升级加了70元。
30岁女，超级玛丽2020是5845元，而升级后的Pro版是5925元，升级加了80元。
总而言之，
这次所谓升级，几乎变动不大，
最主要的目的是想让自己重新曝光一次，也是蛮为难的了。
三
目前的重疾险，该怎么选
上面是目前较为推荐的重疾险产品，简直眼花缭乱。
（挑选原则可以参考这篇： ）
具体该怎么选，公子从客观和主观两个方向说。
先说客观的部分，
这些产品，责任上的差别再其次，更建议挑选其中较为便宜的即可（需考虑赠送保额）
男性目前最便宜的是嘉和保，但是，有人会介意其缺失慢性肾功能障碍一项，可选择排在其后的超级玛丽2020；
女性目前最便宜的是横琴优惠宝，但如果不考虑赠送保额，超惠保为底价。
如果附加癌症责任，
嘉和保或康惠保2020为较实惠的选择。
再说说公子的主观看法：
公子认为，这几款没有本质差别，买谁都一样。
这些产品，渠道方基本跟保司讨价还价到极点了。
就拿这次新出横琴优惠宝为例，它的男性定价较贵，癌症二次责任较贵。
可是，但凡横琴的精算部门认为有一点降价空间，也会降价了。
给大家举一个生活化的例子，
大家去菜场买菜，从前土豆能从两块讲价到一块五。
现在你还想降价到一块三，人家菜摊老板不干了，再低就没利润了。
那咋办，老板只能一块五毛，再搭上一根葱，炒菜用。
或者一块六，再搭上个西红柿，让你做土豆炒西红柿。
现在的互联网保险，就到了这个“送葱”、“搭西红柿”的阶段。
通常情况下，互联网保险产品的一大作用是推广。
品牌保司靠小产品（小额医疗险、意外险）推广，中小保司靠大产品（定期寿险、重疾险）推广。
中小保司一旦能推出一两款爆款，就能让自己的业绩上一个台阶。
线上卖出的一单，它们完全可以通过线下多卖出了的两单平摊。
这些中小保司既然要做线上，那么会开足马力，尽量压低利润，想方设法搞一个爆款出来。
大家看到的产品，是各家保司能拿出的最大“诚意”，有多大差别真的谈不上。
八卦一下，大家不知道现在保司有多卑微，优惠宝预约阶段的时候，几乎是挨家挨户问意见。
所以啊，对咱们消费者，
看上了一款，放心入手，看上了多款，就搭配着买。
其实就这么简单一事。
以上。
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