七友纵影
今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。
1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；
2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；
从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。
在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。
中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：
1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；
5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；
这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。
因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。
但LPR一直降这种协议是不会存在的，从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。
海魏欧
必须换。
很多人其实在纠结要不要换成LPR的事情，只要我们稍微分析下房贷挂钩LPR的潜在规则就知道，其实央行已经在暗示我们换成LPR了。
新房贷规则下，降息带来的优惠幅度更大
首先，我们来看看新政策到底是怎么规定的：
2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。对比我们现在的利率政策，新规做了两个重要的改变：
将原先挂钩与基准利率改变为挂钩LPR
将原先上下浮的方式改成了加减点
很多人都把注意力放在了基准利率改LPR上，却忽略了上下浮改加减点上。
新规的加点是怎么算的呢？是取当前执行利率与19年底的LPR差值，比如按照现在的基准利率4.9%算，如果你是下浮20%的，你当前的执行利率是3.92%，你的加点值就是3.92-4.8%=-0.88%。
很重要的一点是，转换成新规后，加减点的这个数字就固定了。这个会有很大的改变。
我举个例子。如果原先的基准利率4.9%，下浮20%，下浮的利率是0.98%，实际利率是3.92，如果后续降息，上下浮和加减点的新利率是不同的，举例降息1%的情况下，两者差距有多大？
上下浮的方式里，降息后的利率为3.9%*0.8=3.12%
在加减点的方式里，降息后的利率为3.9%-0.88%=3.02%
加减点的方式新利率更低，两者差了0.1%！
显然，新的方式在降息的情况下对原先下浮的人群力度更大。
央行新政的潜台词是希望更多的人降低房贷的负担
目前有房贷的人群中，绝大多数人都是享受下折的，也就是说，如果后续降息，有房贷的人将会享受到更大的降息力度。
按照目前国内的货币政策导向，未来的利率继续下调的概率非常大，只要后续降序，新政帮助有负债人群降低负担的力度会更大。
当然，如果是采用上浮的人群，在降息的情况下受惠的力度要弱一些，但是这些人大部分都是宏观调控最严格，国家最不希望你买房时候买的人吗？当然，这也从另一个维度印证了，我们要跟着国家导向走吗？
金融笔记
如果你是公积金贷款购房，此文可忽略不看；
2019年8月之前商业贷款买房的所有人，都将会受到这一政策的影响。
先说重点，2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。至此全国所有的房贷合同废除基准利率，全部采用LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。从今以后，中国房贷再有没有什么上浮15%或者下浮15%这一说了，统一改为固定加点模式，加点数值在合同剩余期限内固定不变；
文件第二条要求，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，那么你将有5个月的时间去当地银行重签合同，到时候会有银行的人联系你。如果在这5个月内怎么联系你都不去银行改合同，那银行直接默认你选择第一种，就是执行原合同。
重签合同时，你有两个选项：
1、执行原合同不改，但利率永不再变。2、挂钩LPR，未来以LPR+加点的模式计算你每年的利率。
执行原合同为什么利率永不再变呢？
因为你原来签的合同，是基准利率上浮/下浮确定的，基准利率是你利息的锚，你签约贷款时房地产市场火热还是冷清，所能拿到的上浮/下浮的比例都不一样。
而以后，中国不再有基准利率这一说，银行贷款采用LPR进行计算，那基准利率自然不会发生任何变动。
所以，这就成了变相的固定利率，你的利率被永恒的锁定在2020年3月1日的那一刻，直到合同终结。
注意：新规则下，你的房贷利率将如何计算：
10月8日之后的购房者已经执行LPR定价的不会变了！
过去5年贷款基准利率是4.9，部分购房者都是85%折（还有7折）执行的。
简单来说，对于2011年前的存量贷款购房者基本都是LPR减去137个基点，而之后2011-2017年的大部分购房者是减去63个基点，当然具体还是要查你之前合同签订时的利率折扣。
不过这个加点值，将会是永久固定的。
如果将来某一天，LPR下跌到了3%，那么在房价低谷购入，执行负88基点的那位幸运儿，实际执行利率仅为2.12%。
而同一天，在楼市火热时买入，执行正108基点加成的那位，实际执行利率是4.08%。
双方的利息支出，差不多相差一倍。这就是LPR+加点的利率计算模式。
当然，如果LPR从4.8%涨到了8%，那执行正108基点的那位就赚了，因为少涨了点利率，执行负88基点的那位就亏了，因为银行给的折扣变少了。
和银行签固定利率合同，还是LPR+加点模式的合同？
执行新规定后，你的利率就是一个浮动值，每年的1月1日，重新浮动一次，当然你也可以和银行签3年一变或者5年一变的合同。
如果你签了固定利率，将来LPR降低，你就亏了，要忍受高利率。
但如果LPR涨了，比如涨到了8%，那你还按照原来的固定利率，那你就赚了。
但我建议你们采用LPR+加点的模式，改为浮动利率，从趋势看，这一次的LPR降低只是开始，后续几次有继续降低的趋势。。
中国人民银行决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司）。释放长期资金约8000多亿元，有效增加金融机构支持实体经济的稳定资金来源，降低金融机构支持实体经济的资金成本，直接支持实体经济。
历史经验告诉我们，每次降准，市场上的现金流会增加。
基准利率下放18家银行决定，变相交给市场，而降息、经济下行等大背景下维持原有利率很有可能比新的规则代价更高，也许这就是给高位接盘狭一次机会吧
二哥看楼市
LPR，意思是“全国银行间同业拆借中心”，统计18家银行报出的各自的1年期和5年期以上贷款利率，剔除最低价、最高价后，计算算术平均价格。
中国人民银行公告内容
2019年央行发布公告，对将存量“浮动利率贷款的定价基准”转换为“贷款市场报价利率（LPR）”的有关事宜进行公告。
主要内容有以下几点：
1，2020年所有按揭贷款贷款的计算方式由“浮动利率”转换成LPR；存量房贷在选择上有两种，可以是LPR基础利率+基点，也可以把还贷利率固定下来，二选一，选定了就不能再改了。
2，切换从今年3月1日开始到8月31日结束，到底选哪一种，银行和商户协商决定。
专家解读
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次改革对存量贷款利率或者说原先的按揭贷款市场有一定的影响。但需要注意，这种影响是计算方式的变化，但利率本身不会变，或者说不会过多影响购房者的月供水平。长期看，LPR的走势跟货币政策和利率周期息息相关，如果预期市场利率会下降，那么以LPR为锚较为有利。
我的观点
简单直接，无论银行多么诱惑你，说那种还款利率多好，不用理他，就告诉他我选择“LPR基础利率+基点”的方式，不选择“固定利率”模式。
不要选错了，央行说了，这个选择一辈子就一次，定了无法更改，别做后悔事。
为什么呢？
一，发达国家在经济上走过的路，我们中国将来也会走；欧盟、日本等经济体已经进入负利率时代了，这怎么可能，你现在觉得不可能，但是在国外他就实实在在的发生了。2019年8月5日丹麦日德兰银行推出了负利率按揭贷款业务，房贷利率是-0.5%，你没看错，他就是负的，不光不交利息，还求着你贷款。人家都这样了，你觉得我们还远吗？
二，说说经济上的逻辑，经济不断发展，物资丰富，人口也不再增长，咱们的市场容量有限。也就是说企业生产出来的服务或者产品会超过全社会的消费需求。企业也就不再扩产，也就不需要向银行融资，进而资金无处可去，供大于求，你说资金的利息会不会跌呢？一定会的，只不过到达这个发达程度，是一个循序渐进的过程，这个过程也是利率不断下行的过程。
三，眼下情况；2019年11月20日，全国银行间同业拆借中心公布最新LPR报价，1年期LPR为4.15%；5年期以上LPR为4.8%。与上一次，10月21日公布报价相比，1年期下调5个基点，5年期以上下调5个基点。这样的下调，减轻房贷本身的压力；对于一套100万元贷款本金，30年等额本息的贷款模式，之前月供5762元，现在可减少31元/月，别看这少，1分也是爱，时间一拉长看30年就多了。
总之一句话，要换成LPR，因为20年，利率下降1%，这20年只内你可能会省出一部豪华轿车的钱来！
理财不用懂太多
如果还需要换算说明您的是按4.9%+上浮组成，按现在市场利率发下，未来十年都是下行的，因此建议您选LRP加点模式，未来的利息也会下降。
湛江威哥
建议换，长期来看LPR利率是走低的，所以贷款利率降低可以减少支出
