3月1日就要到了。有一件重要的事要提醒每个有抵押贷款的人。抵押贷款利率即将“抛锚”!
什么是“锚变”?
根据中国人民银行去年12月发布的公告，自3月1日起，原先跟随基准利率的商业抵押贷款将逐步被与lpr挂钩的抵押贷款利率的新版本所取代。
有什么影响吗?
这种转换提供了两个选项:
1.基于LPR基准利率+基点的转换
2.固定兑换率
你只能选择其中之一。机会只有一次。
这一转变从今年3月1日开始，原则上在8月31日结束。银行与贷款客户选择的计算方法应通过协商解决。
如选择“LPR基准利率+基点”作为基准利率，贷款利率每年调整一次。
这种调整与纯公积金贷款有关。转换前后的利率保持不变。
重要的一点是:3月1日后，如果你有抵押贷款，你很可能会接到银行打来的电话，询问你如何选择计算抵押贷款利率的方法。
在这里，我建议你选择LPR +基点转换的方式。
你为什么选择这个?
自从去年8月20日第一次公布五年期LPR，数值在一路走低，最新数据已是4.75%，较刚公布时降了0.1%，也即五年期及以上的贷款利率水平下降了0.1%。
降息的趋势将是长期的。想象一下，近年来，中国经济正处于一个平台期，内外两难的局面有所增加。流行病的影响更加严重。各种各样的困境要求放宽资金限制。
在这种背景下，固定利率将无法享受降息的好处，因此选择LPR +基点是一种更划算的方式。
新旧计算方法
相比:
原住房贷款:基准利率*(1 +浮动系数(0，上升10%…))
未来抵押贷款:LPR +调整+
如果你对去年的LPR调整印象深刻，那么这很容易解释(相关阅读:主要抵押贷款利率改革:乘法和加法!)-恭喜第一个上公车的合伙人)，去年8月的通知要求所有新按揭全部使用LPR + +点，而不是基准利率+浮动按揭利率。从今年3月开始，现有抵押贷款也将换成LPR + plus抵押贷款利率。
LPR是什么?
它可以简单地理解为未来市场贷款利率。
现在我们的利率是中央银行发行的基准利率。随着利率市场化，央行今后不再设定利率。取而代之的是，18家银行将进行利率报价，LPR将在计算最高和最低权重后计算。预计未来LPR将逐步取代基准贷款利率。LPR的形成与MLF (mid - term Lending Facility，中期借贷工具)有关，即央行仍然对利率有控制权，但LPR会加剧银行之间的竞争，利率会更加市场化。
新规定的计算方法是利率加浮动利率，但现行的计算方法是乘以浮动系数。也就是说，现在是乘法，未来是加法。
新旧住房贷款的例子
如果你选择转换到固定利率，那么购房者的还款利率在未来是不会改变的，也就是说，现在的还款利率是多少，以后还会继续支付，直到还款完成。
如果转换是基于LPR基率+基点:
浮动抵押贷款:
假设购房者买房时，抵押贷款利率上升10%，原抵押贷款利率为4.9%×(1 + 10%)= 5.39%。
如果选择转换为LPR，购房者还款基点=原始还款利率(5.39%)-当前LPR基点(4.80%)= 0.59%(59个基点)。即未来购房者的贷款偿还利率= LPR基准利率+ 0.59%(59个基点)。
如果利率下降，假设利率变为4%:
按浮动利率计算，抵押贷款利率为4%×(1 + 10%)= 4.4%
转换为LPR后，按揭利率将变为4% + 0.59% = 4.59%
可以看出，如果未来利率下降，在新的计算方法下，利率将比以前上升更多。
贴现贷款:
值得注意的是，基点可以是负的。
如果银行对购房者的利率是15%，那么原来的房贷还款利率是4.9%×0.85 = 4.165%
转换后，买方贷款偿还基点= 4.165% -4.8% = -0.635%(-63.5个基点)。购房者的抵押贷款还款率= LPR基准利率-0.635%(-63.5个基点)。
如果利率下降，假设利率变为4%:
按之前的折扣率计算，按揭利率将变为4%×0.85 = 3.4%
转换为LPR后，抵押贷款利率将变为4% -0.635% = 3.365%
可以看出，在新的计算方法下，贴现率变得更加划算。
(注:现阶段LPR为4.75%，基准利率为4.9%。有0.15%的利息差额。一些数值计算可能有所不同，但趋势是相同的。根据新规定，未来LPR值将为4.8%。
在利率下降的趋势下，折现利率比以前更具有成本效益，而浮动利率的成本效益更低。这可以理解为:当国家需要支持房地产买房时，利率会打折，未来会更优惠。如果你在国家抑制房地产的时候买房，利率会上升，你应该在未来支付更多的利息。
有人说，当你买东西的时候，你不会帮助国家解决困难，你也不会来增加你被抢劫的时间，那么是时候兑现了。
看这里，您还想了解哪些财税信息政策~~如果您有任何问题，可以在后台留言并咨询小编~~我们将为您提供全面、系统的财税信息和解决方案。
如果您有任何关于财税方面的问题，请向Sisi互动交流中心咨询。
由于这个号码无法识别图片或文字的所有版权，如果版权所有人发现这个号码已经复制了版权作品，请及时通知我们，这个号码会及时处理。《九丝财税》的所有原创作品均不从其他媒体转载。重印的目的是为了传达更多的信息，这并不意味着这个数字与它的观点一致，并对其真实性负责。
閱讀更多 中國房產超市網 的文章
