2020-03-01 04:43:43 佚名

花枝俏68

对于这个问题，我觉得可以参考油气改革市场定价的结果，市场定价主要是谁来定的问题，汽油市场定价也没发现价格下跌，利率也一样。实施LPR无形中给老百姓一个出了一个选择题，无论你怎么选赢家永远是出题的。

股人云

你现在的房贷执行利率是：4.9%*（1+10%）=5.39%，按照当前的最新房贷利率政策，存量的浮动房利率房贷都需要转换以LPR为定价基准的房贷利率，那么你有两个选择：固定利率和浮动利率。

1、固定利率

你如果选择固定利率，那么你以后的房贷利率就永远是5.39%，无论以后LPR是否变化，都和你无关，涨了，就算是你赚了；反之，如果LPR跌了，那么就算是你输了，这个有点赌的意思。

5.39%的房贷利率，比当前的全国首套房平均利率还要低一点，所以，总体不算是太高，但是随着未来利率的下行，那么你可能就会变成较高的利率了。

笔者个人判断未来利率下行是一个趋势，除非是出现极端的非可控因素，但是这种情况笔者认为是很难出现的。

2、浮动利率

如果选择浮动利率，那么你未来的房贷利率就是这样的：LPR+点数，其中的点数是这样的：点数=5.39%-4.8%=0.59%，其中的4.8%是2019年12月份发布的5年期LPR。

那么，你的房贷利率就是：LPR+0.45%，其中的LPR的数值在第一期使用的是2019年12月份发布的数据。因为浮动利率主要是你可以选择在一定的周期选择重新计算房贷利率，到一个周期那么就按照最新的LPR来计算房贷利率，而其中偶读点数——0.59%——是永远不变的，LPR是每个月都会更新一次的，所以，你的才是浮动利率。

而重新计算利率的周期最短是12个月，也就是说你可以最短选择1年就重新计算一次，如果1年后LPR涨了，那么你的房贷利率也就跟着涨了，反之，如果LPR未来跌了，那么你的房贷利率也就跌了。

3、未来的LPR是涨是跌？

笔者个人认为LPR未来是走低的，是要下行的，这个是一个趋势，因为中国的宏观经济增速在放缓，这个是主要原因之一；第二个原因就是M2的增速目前也在放缓，已经持续3年维持在8%左右的增速了。而以前都是百分之十几二十的增长，在2009年甚至到达将近30%的增速。第三个原因就是当前全球经济下行的压力都很大，各国央行都在降息，我们是没有必要去提高LPR。

况且2019年下半年的时候，LPR的5年期已经下调过一次，而1年期的LPR已经下调过多次。同时，在新年的第一天，央行降准0.5%，释放长期资金8000亿元，这个目的就死引导社会融资成本的降低，也就是引导利率的下行。

以上仅仅是笔者个人的观点和看法，事关自己的利益，请谨慎思考选择。

壹号股权

现在的房贷基准利率是4.9%，如果上浮10%的话就是5.39%。根据新规则未来，你可以选择要么是按照5.39%，持续20年不变。要么是改成浮动利率，也就是五年期LPR+加点，加点为5.39%（现执行利率）-4.8%（当前5年期LPR）=0.59%，所以你的浮动利率是前一年的5年期LPR+0.59。这样一来，只要未来的lpr小于4.8%你的转换浮动利率就是值得的。

是否转换跟你现在的基准利率上浮或者打折没有多大关系，关系比较大的就是未来的LPR是上涨还是下跌？所以你认为下跌转换就郑浮动利率如果你认为上涨就选择固定利率。

当前经济情况下，lpr下调是大概率的。一是世界经济整体都处于一个非常弱势的环境，日本欧洲都已经是负利率，美国连续三次预防性降息。中国的经济近期也面临较大的压力，所以接下来降息也是大概率事件。我认为五年内lpr利率都是一个下降的趋势。所以如果你的贷款还剩五年，甚至十年，我都推荐你选择浮动利率。

10年或20年后，lpr是上涨还是下跌？现在很难预测。但是如果你的贷款还剩20年，我仍然推荐你选浮动利率，因为十年内利率下调是比较确定的。十年后货币在不断贬值。你的债务数值不变，但是实际的购买力已经下降了。我们可以想一想。十年前，如果每月还2000块钱，是多大的压力，而今天还2000块钱压力就小很多。所以，即使那时候lpr上涨了，那我们前10年所享受的收益会大于10年后的付出。

莫水宏观经济

关于这个问题，我发现很多人有一个误区。

他们往往觉得，如果自己的房贷利率高，就应该转换成跟随lpr变化，如果自己的房贷利率低，就应该选择固定利率。

这种观点毫无依据，是否选择利率跟随lpr变化，其实和以前的房贷利率高低并没有直接关系，充其量只是一种心理感受。

因为这次的房贷利率调整方案中，首先做的是和lpr加点利率接轨，也就是把原来的基准利率浮动模式，变更为lpr加减点，首次转换的利率是不会变化的。

比如你原来的房贷利率是5.88%，你在2020年4月份选择变更合同，那时候的lpr为4.8%，你的加点数就是108点，你的房贷利率仍然是5.88%。

这种情况下你有两种选择，一种是选择固定利率，也就是说今后的房贷利率保持5.88%不变了，另一种是选择利率跟随lpr变化。

如果你选择了后者，至少需要在一年之后利率才有可能变化，这要看当时的lpr是多少。

如果lpr仍然保持4.8%，你的房贷利率也会保持5.88%不变，如果lpr上升到5%，你的房贷利率就会变成6.08%，如果lpr下降到4.6%，你的房贷利率就会变成5.68%。

由此可见，是否选择利率跟随lpr变化，和以前的房贷利率高低并没有关系，关键是判断未来利率会下降还是上升。

如果确信将来利率会走低，那么就选择跟随lpr变化，如果确信将来利率会升高，那么就应该选择固定利率。

互金直通车

先说结论，要不要转为LPR，主要是看你对未来的房贷利率的预期，如果预期要下跌，那么就适合转，如果预期上涨，那就不是适合转。

其实，不管是固定利率还是转为LPR，已经是一个两难的选择，而房贷利率比较高的购房者，已经没有多大的意义，这就是选择大于努力的现实翻版吧。

房贷基准利率

从2015年10月24日之前买房的用户和没有按照LPR定价没房的人，房贷基准利率都是4.9%。如果按照基准利率上浮10％，那么你的实际贷款利率就是5.39%。

先搞懂中国人民银行公告的内容

在要不要转为LPR之前，我们首先的看看银行的这份公告！

各位，不要像我那些粉丝一样粗心大意，下面的这份公告关系到你未来的钱袋子，而且机会只有一次，一定要睁大眼睛看！

权威文件

转或不转前提是你先搞清楚这份文件的意思，否则，你根本就没法做决定。

那么要不要转为LPR呢？

相信很多人每个字都认识，但是就是不知道什么意思！我给大家翻译一下这些内容。

就拿我的粉丝的在今年国庆前的贷款利率为例。

在今年国庆前几个月，还担心房贷下不来，宁愿上浮30%进行贷款，结果计划赶不上变化，没过几个月。贷款利率变成这样了。还是这些人，我估计死的心都有了，因为抄到高处了吧。

就拿上面的6.37%例子来算吧，如果你不转的，采取固定利率的话，那么基本上在以后的几十年房贷利率都是6.37%了。

如果要是转的话，那么该怎么转呢？

如果要转LPR，那么你的先知道最近的LPR报价是多少。

从图中来看，最近一期的LPR是2019年12月20日公布的，5年期以上的LPR是4.80%。

如果你要转，那么就会涉及到三个问题：

第一个就是加点问题；第二个问题就是什么时候执行；第三个问题就是重新定价的周期是多少（银行规定是最少是一年）。

第一个就是加点问题

第一个问题就是如何加点，以及加多少点！其实这个也非常简单，假如提主的房贷利率是5.39，那么你的加点就是59点（5.39-4.80）。那么你以后的房贷利率就是LPR+0.59%。

为什么我说按照6.37%利率买房的人，基本上半辈子费了呢？因为同样的转LPR，他们要加点157个点。而题主只加了59个点，他们的加点基本上是提主的3倍，你说亏不亏。

一时的冲动，将会毁半辈子。（房贷基本上都是30年）

第二个问题就是首期什么时候执行

如果你打算转了，那么你就和金融机构约定一个执行时期，比如你们约定的是下一个月执行，那么在1月20日之前日期执行，那么就按照4.80%上浮执行。如果是后面的，那么就等LPR最新报价作为执行的基准。

第三个问题就是重新定价的周期是多少

这个也很好理解了，这个就是你选择多长时间把利率调整一次。我们都知道，LPR是每个月20号公布，即每月公布一次，而央行规定房贷房贷定价周期最少是1年，你也可以选择是2年，或者3年，大家可以根据自己的情况来做调整。

我们把公告的内容搞清楚了，那么就该考虑核心的问题了

我们知道，如果不转的话，LPR未来的波动对你没有任何的影响，因为你的房贷是固定的。

如果你要是转了化，那么每一个周期的房贷可能会有所变化，因为你房贷利率会变成LPR+加点模式。

从利率形成来看，如果未来的LPR下跌，那么你的每月的房贷会少一些。如果LPR不变，你的房贷也就没有变化，而如果LPR上涨，你的房贷利息也会上涨。

所以，决定你转不转的原因是，LPR在未来会上涨还是下跌。这个谁知道呢？说实话，这个谁也不知道，只有公布了才知道。

但是从宏观经济和最近几次的公布的LPR来看，LPR上涨的概率是比较小的（当然也不排除意外情况）,而大概率是下跌的。

08月20日，5年期LPR4.85%

09月20日，5年期LPR4.85%

10月21日，5年期LPR4.85%

11月20日，5年期LPR4.80%

12月20日，5年期LPR4.80%

当然，数据有限，不能作为未来的评判标准

看到这里，其实大家都看到了，不管是协商的固定利率还是转LPR，其实已经非常的被动，而且已经是一个两难的选择。当初贷款利率比较高的人，赚不赚已经没有多大的意义，因为，银行怎么样都是狠狠宰你一笔。

在这里，我祝贺没有买房的人，最起码有选择的权利。

以上是个人观点，希望对大家有所帮助！

牛熊猎手

从长选来看，房贷利率下行的几率是很大的。也就是说未来房贷利率还有可能下行。

以前贷款的基准利率为4.9%，这个利率是基准利率时代最低的贷款利率，可以说房贷是非常划算的贷款。最近的lpr为4.8%，比基准利率要低0.1%，和4.9%的基准利率相比，两者的差距是很小的。

我建议贷款年限所剩不久的购房者，比如房贷年限已经低于5年的购房者，可以选择固定利率，也就是以前的基准利率。因为房贷所剩不久的贷款剩下的大多为本金，利息占比已经很少，就算选择lpr，房贷利率将了，也省不了多少利息。固定利率虽然不能享受利率下降带来的好处，但是也不会因为利率上涨而涨利息。

如果是刚贷款不久，或者剩余还款年限还很长的购房者，可以选择lpr。从长远看，贷款利率还会下降，在房贷利率下降的同时，可以节省更多的利息。

现在没有谁能确定未来几年或者未来十年房贷利率的具体走势，总结一下就是要想稳定就选择固定利率，自己要还的月供和利息一目了然。觉得未来房贷利率还会出现大幅度下降的可以选择lpr，房贷利率下降就可以节省利息。

房简单

20年期房贷，利率为基准利率上浮10%，自2015年10月24日后，我国五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%的话，实际利率就是5..39%。有没有必要转为LPR利率？实际上不是有没有必要转为LPR利率的问题，而是怎么转的问题。

根据央行12月28日的公告，宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。（应于2020年8月31日前完成）。

也就说，所有的存量贷款利率，都城要转换为LPR利率，与LPR报价利率接轨，这是我国利率市场改革的大方向。

但是这里有一个误区，比如自己的房贷利率上浮10%，而最新的五年期LPR利率为4.8%，并不代表转换为以LPR报价利率加点的方式后，利率就会下降至4.8%，实际上转换后，利率以之前的利率是保持不变的，比如说自己之前的利率是基准利率上浮10%，也就是5.39%，那么转换为LPR利率后，就是4.8%的利率加59点，结果还是5.39%。

应该将原来的利率转换为以LPR定价基准加点的方式，还是转化为固定利率，主要是看自己对未来LPR利率变化的预期，比如说未来五年期的LPR利率下降至4.5%，那么在贷款期限内，加点保持不变，还是加点59点，则利率会变为5.09%，比原来的5.39%要低。

而如果未来LPR利率上升至5%，那么加点59点之后，实际利率将变为5.59%，比原来的5.39%的利率要高。如果转化为固定利率，则不会受到利率上升影响。

因此，根据央行的要求，原来以贷款基准利率浮动形成房贷利率的方式将会全部取消，所有贷款利率都需要接轨LPR利率，未来LPR利率将会全面取代基准利率，让利率更加市场化，此次进行利率转化后，实际利率并不会变化，如果预期未来LPR利率会进一步下降，则应该转货为LPR加点的方式，如果预期未来LPR利率会上升，则应转换为固定利率。

财经宋建文

是否转换成LPR，应该根据你的具体情况来决定，但是我个人建议还是转换为好！

以前的房贷基准利率是4.9%，那么你的房贷利率在基准利率基础上上浮10%，就是4.9*（1+10%）=5.39%。

坦白地说，你这个利率不高也不低，相对于那些房贷利率打了八九折的人来说，肯定是高了，但是相对于那些不幸利率上浮30%、40%的人来说，又算低了。所以，你这个利率大致相当于目前的房贷利率平均水平吧，是选择固定利率还是LPR加点，确实挺纠结的。

我个人建议，你的房贷利率今年3月份转换LPR加点的方式为好。下面说说我的理由：

从长期趋势来看，利率是不断下行的，这个是国际上的趋势，有的国家甚至出现了零利率，以刺激生产和消费，我国应该也不例外。

前几天刚公布了存量房贷调整政策，2020年新年第一天，央行又公布了新政策，决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金0.5个百分点。事已至此，给出的信号已经很明显了，也即我国也将进入降息通道。从长期来看，LPR逐渐走低的概率非常大。

如果你选择固定利率，那么你在贷款期内的利率会一直执行目前的5.39%。反之，如果你选择LPR加点的方式，那么你的加点为：5.39-4.8=59点，也即，以后你的房贷利率就是上期的LPR加0.59%，房贷利率的高低，完全取决于上期的LPR。

LPR目前是由18家银行报价的，反应的是市场利率平均水平，将来可能有更多的银行加入，所以LPR是比较客观的。

我个人觉得，LPR短期（三五年内）有走低趋势，当然，太长时间内不好说。现在的LPR为4.8%，假如LPR变为4.6%，那么你的房贷利率就是：4.6%+0.59%=5.19%，和固定利率5.39%比，显然选择LPR加点的方式更有利。

当然，将来的事谁也说不清楚，如果LPR走高，我们可以想办法提前还贷。所以，现在的关键就是赌LPR将来的走势，在目前利率下行的背景下，我认为LPR短期（三五年内）逐渐走低几乎是板上钉钉的的事，还是选择LPR加点的方式为好！

李中东

我认为是有必要转换成LPR利率，存量浮动利率贷款市场转换是政策支持的，当然要跟政策走更加好。

你之前的贷款利率是在基准利率基础之上上浮20%，实际贷款利率是5.88%，贷款期限是20年，也就是分240期，这是你之前的贷款情况。

随着现在国家最新消息，2020年3月1期开始存量浮动利率贷款转换工作。根据政策转换规定，最终的转换利率是由借款人和银行进行协商，协商之后再来确定转换的利率。

其次还有一个规定是借款人可以选择浮动利率和固定利率两种，确定之后会进行转换，记住只能转换一次，转换以后不能更改，所以联系大家在办理转换之时一定要想清楚是固定利率还是浮动利率。

假如转换成固定利率，也就是在转换成LPR利率之时，根据原先的与银行签订贷款合同利率为参考，最终确定以LPR利率来计算。

比如说你之时实际贷款利率是5.88%，而当前LPR利率是4.8%，转换成固定利率就是LPR+108个基点，转换之后的实际贷款利率依旧5.88%，并没有发生任何改变，这个贷款利率是固定不变的。

假如转换成浮动利率的话，贷款利率是跟随LPR利率进行调整的，随着央行的LPR利率进行加减基点，最终贷款利率是同涨同跌，一年调整一次。

比如说你当前实际贷款利率是5.88%，明年lpr利率已经在4.5%了，你的实际贷款利率就是减了30个基点，实际贷款利率变为5.58%了，可以少支付很多贷款利息。

反之后年LPR利率上调到了5%的话。你的实际贷款利率为5%+108个基点，实际贷款利率是6.08%，这样的话实际贷款利息要支付更多利息。

为什么你贷款利率上浮20%要转换成LPR利率好呢？

其实之前的央行基准利率是硬性利率，而LPR利率是更加符合贷款市场利率，当然要转换为LPR利率好，主要有以下两大原因。

（1）当前的贷款利率较高，贷款利率都是在5.1%~6.5%之间，同比前几年贷款利率在4.2%~4.8%之间。所以现在银行贷款利率要高，转换LPR浮动利率后，一旦央行下调LPR利率之时，贷款利息会同比降低，少支付很多利息。

（2）要根据政策走，现在国家政策是支持大家从原先的基准贷款利率转换成LPR浮动利率。国家支持大家转换成LPR利率肯定是有原因的，有福利的，当然要跟政策指导转换成LPR利率好。

汇总

央行的基准贷款利率时代已经结束了，随着2019年8月20日开始实行以LPR利率出台，未来将会进入LPR浮动贷款利率时代。

国家出台政策让大家告别基准贷款利率，那肯定是有重大原因的，这种情况的话肯定是选择转换成LPR利率更加好。

老金财经

个人观点长期建议转换成LPR，未来可以参考发达国家利率水平——社会财富是一个不断积累的过程，财富的增加必然导致其找不到出路，即市场利率会下行。

一个国家越穷，利率水平越高

一个国家越穷，社会对资金的需求越紧张，利率水平便会高涨。其次，一个国家越穷，货币政策越难实施，毕竟国家可调配的资金不多，往往以致通货膨胀不可控，即会导致利率水平高涨。

反过来推导，一个国家越富有，它的利率水平会持续走低，甚至为负——可以参考发达国家利率水平，特别是央行决议利率为负的国家。

那么追根问题本身，你是相信我国越来越富有，还是越来越穷了？如果相信越来越富有，那么利率水平会走低，选择LPR就可以得到优惠。

选择LPR并不排除中短期内走高

从上文推导，从长期来看，利率水平会走低，选择LPR会得到相应的优惠。但是并不排除近年会走高，因为经济走下坡，国家持续实施货币宽松政策，比如2020年刚开始就公布于1月5日降准0.5%。

经济不景气，需要更多的资金注入，但资金注入之后没有产生效益（经济持续不景气），未来某段时间必然导致通胀较高（大水漫灌现象），市场利率表现会是先下行然后走高。

因此，房贷换成LPR两三年之后，不一定得到优惠，可能利率水平更高。

实体经济与房地产相分离，实则便于未来实施货币宽松政策

目前对于已还供的业主，选择只有两个：一、换成固定利率，上浮10%，目前即是4.9%*110%=5.39%——利率水平永远为5.39%，不再有上浮的概念；二、换成LPR，可调整期限最短为12个月，即换成LPR之后,期限内（与银行商议，最短是12个月）贷款利率仍然为5.39%，期限外就要看当时的LPR利率，利率可分解为LPR+（5.39%-2019年20日LPR）。

注：2019年20日LPR五年期LPR为4.8%。