易盛扬

从数字生存到金融，小米贷款诺贝尔奖级别的征信新玩法。

小米金融近期可谓动作频频，继亿元投资老虎证券，以及自身推出活期宝和基金宝两款理财产品后，又推出了战略级的产品小米贷款，目前已经准备面向200万客户展开大范围公测。

小米贷款是完全基于信用的现金借贷产品。信用借贷一般分为给钱和给物，目前市场上大多数消费金融借贷产品都是给物，信用卡也是给物，即借贷者必须在借贷的当下进行消费，才可以获得贷款。小米贷款选择了给钱，因为直接给钱对借贷者的体验是最好的，同时小米在还款方式上做了很多优化，提供灵活的借款期限，按日计息，并允许到期还本，而不是等额本息。

应用场景方面小米列举了两个例子，第一个是针对刚毕业的大学生，租房子可能需要先付一个首期和押金，这个时候他可能需要一笔短期借款周转，第二个是人们网购的时候，一般会用信用卡或者存款不多的借记卡，可能偶尔就出现额度不够或者现金没有了的情况，这个时候可能用银行卡转款很麻烦，可能U盾没带在身边，就可以使用小米贷款，顺利的完成购物。

目前小米贷款的核心征信系统已经基本完成，具备向3000万人服务的能力，预计年底会增加客户至500万。目前小米贷款只面向小米手机用户开放，客户借款的额度绝大部分在一至十万之间，最高额度可达100万。

最值得一提的是小米金融的征信系统。这个系统通过综合分析用户的所有日常行为，来判定用户的信用情况。在客户的授权下，小米金融通过小米手机来获取客户日常数据并进行分析。小米提取的基础数据指标达400到500个，通过综合计算而得到的衍生指标超过10万个。这些指标包括用户的年龄、消费、运动、阅读、手机开屏数据和核心应用的使用等等。

举个例子，小米通过手机获得客户跑步的数据，而一个每天跑步的人通常是比较自律的，这个征信系统就会调高这个客户的信用得分，小米也会收集客户的阅读数据，甚至会根据不同的阅读内容来区别打分。通过对这些数据的综合判断，最终给客户评定一个信用得分，作为贷款的依据。

这样做的一个明显的优势就是很难造假。单一、明确的条件是容易造假的，例如骗子很容易就能模仿一个银行的存款单，但是众多的、长时间的、基于统计的模糊指标，造假几乎是不可能。骗子很难拿着小米手机天天去跑步，或者天天在淘宝上购物，这个造假的成本就太高了。而对于一个正常的客户，他不用刻意的为了贷款去满足银行的各种要求，只要如实生活就可以了，系统会给他一个公正的信用评分，当然前提是小米的这套系统做的足够完善的话。甚至根据客户的不同信用等级，他获得的利率都是差异化的，这样好人就不必被坏人拖累，作为风险补偿付出更多的利息。

小米金融一直在向我们强调数据的安全性。所有的数据在收集的时候都需要获得客户的授权，而在内部处理的时候都是脱敏的，每个客户的身份信息会单独存放，在处理的过程中系统会重新进行编码，一般的工作人员也无法接触到客户身份信息。未来小米金融的蓝图中，和个人金融相关的都可能会做。个人金融最重要的就是对客户的评估，而这恰恰是小米的长项。

在金融借贷中，欺诈风险是最大的风险。传统的金融机构借贷是基于客户财务情况的，其实无法真实判断客户的还款意愿。而小米的这一套体系，如果真的可以辨别出那些不愿意还款的坏人，将大大降低借款的风险，从而为好人提供更低廉的借款，提高整个金融体系的效率，这对于全社会来说都是具有重大意义的，从这点看，小米金融负责人王安全说，小米的这套系统也许是有希望得诺贝尔经济学奖的，也是所言非虚，让我们拭目以待吧。

36氪

刚开始我也是只有信用没有额度，信用是723。现在额度是32000，分期是8500。我的额度是怎么升的呢？很简单，每个月存款都投些活期或者半年买一次定期，然后不知不觉就升到32000了。首先感觉利息还是比余额宝高一些，安全不安全这个自己去衡量，我觉得没问题，我投了大概两年半，就是小米金融一开始我就买了，当时的利率更高，后来两个月下来再投的时候发现利率降低了，后悔没有多买些，然后基金也买了一些，现在总利息赚了三千块钱吧。然后今年2月初拿了大部分出来。本来想全部拿出来的，但有一部分定期还没到期，提早拿出来要扣5%的手续费，觉得还是等等吧。总的来说小米金融还是不错的，界面简洁，虽然额度和分期没有需求用到，但看着还是比较开心的。小米不像乐视，应该不会骗钱的。

我是一只苍蝇

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三月份，小米发布了小米金融的招聘信息，称小米金融是小米“最重要的服务之一”，将“专注零售金融业务，主要为消费者提供消费贷款和理财服务，希望通过数据化的征信和运营体系，以极低的成本和极致的用户体验打动我们的用户”。

据小米金融披露，小米金融贷款总额已经接近了100亿元。小米金融的带宽步骤也十分简单，注册，申请，放贷三步即可。

在利息方面，小米贷款采取按日计息，分6个月、9个月和12个月，每单最高5万，总数最高10万。

小米先用硬件打通了用户基本盘，打出了品牌知名度，之后开始推小米生态产品，小米枪战游戏，现在终于进入互金领域推小米金融。看起来互金果然还是现金牛，目前小米金融的数据非常可观。

用户习惯已经被支付宝、花呗、京东白条、微粒贷等先行者培育起来了，对小米金融的接受程度颇高，加上小米金融也比较大方，给的额度比较高，可能会更容易获得用户偏好。

并且小米其实有非常多的用户消费数据，包括购买小米手机用户的消费能力，工资情况，购物偏好等等，这些都能为小米金融提供数据支撑。

但是，目前小米入局的时间点有点尴尬。

不久之前，京东金融改名成京东数科，传统银行业也开始对互金收紧牌照。小米金融的金融牌照肯定不及蚂蚁金服和微信支付以及京东金融。

此外，传统银行业现在也在发力推自己的移动支付云闪付，给支付宝和微信支付加各种提现和还信用卡的限制条件，都释放了一些不太和谐的信号。

在这个时间点入局的小米金融，目前只在贷款领域发力，未来的发展则有点悬。

吴怼怼

讲真，现在很多网上评论都把网贷都恶魔化太多，但我觉得网上借贷平台的出现也是为好多年轻人周转资金提供了很多方便的，重点是要知道如何选取适合自己的网贷平台，小米从硬件发家，一直以来通过自己的饥饿营销方式获得了不错的成果，这几年，雷军又想在互联网金融这个大蛋糕里分一块cake，现在我们就来说说小米自己的“支付宝”—小米金融。

小米金融主要有三大块功能：

小米理财：小米金融的理财产品主要集中在“活期宝”和“定期宝”，金融产品包括基金，万能险，券商，投连险等，投资比较灵活。

其中“活期宝”是小米金融首推出的，此产品随时申购，随时可以赎回，收益高于活期存款，是由合作伙伴易方达基金旗下天天理财货币基金提供的，就是说用户把资金转入“活期宝”，实际上申购了一款易方达公司旗下的货币基金。不过，易方达作为国内领先的资产管理公司，在货币基金，主动偏股基金和指数量化类产品上表现还是很突出的，基本年化收益率约4.5%，感觉还是比余额宝稍微高一点点。

“活期宝”只需用户（需满18周岁）通过个人身份证开户即可激活一个活期宝账户，每个身份证仅支持开立1个小米活期宝账户，支持工行、中行、建行、招行、华夏银行、光大银行、上海银行、平安银行等银行的借记卡绑定。用户买入“活期宝”后，需要基金公司确认份额后才会开始计算收益。每个交易日15:00点前买入，收益将在第二个交易日生效，如果在交易日15:00点后买入，则在第三个交易日生效。

小米贷款：小米贷款这块儿，我尝试申请了一下额度，611分的信用分数

有了5000元的额度（要是我信用卡绑定了应该额度会更多一些吧），可以分期额度为2500（这个分期额度是针对小米商城买家的，订单高于300可以使用），基本绑定银行卡—身份证验证——人面识别即可（人面认证大概3分钟才通过，我觉的比起其它的金融产品有点慢），不过起初会有30天的免息券，这点比较好，可以先借出来做一个短期投资再还款。日利率0.05%，分为6，9，12期三种还款期限，比蚂蚁借呗利率高一点，不过随着信用分数和额度的增加，利率会有所下降到差不多0.04%。

小米保险：小米保险是小米公司旗下保险产品。目前已上线综合意外险、银行卡安全险、孝心防癌保、小米大病保、小米少儿保、家人防骗险、银行卡安全险等险种。首次使用小米保险会送1500的健康保障金（保额上限为5000），而且通过“我的小米—计步”功能，每日步数越多有利于免费保额的提升，这点算是小米金融的一个创新点。

总的来说，在互联网金融领域，小米没有起个大早，甚至说已经比较晚了。如果要做成洪锋所说的“打造平台和建立征信系统”，小米和阿里、腾讯相比，优势并不明显。就“打造平台”而言，小米的流量入口主要是小米手机+MIUI，不具备跨平台的特点。就“建立征信系统”而言，所谓“从行为到金融”那么海量的支付和购买数据必不可少，但是小米的支付使用场景和用户消费数据目前相当有限。总之相比支付宝10年的积累，还是很难赶超的。

螳螂财经

首席投资官评论员陶子认为，互联网近年来的火爆，催生借贷行业网上迅速发展。从支付宝的“花呗”、“借呗”，腾讯微粒贷，再到京东白条，现在小米金融也要分这一杯羹。

和银行信用卡相比，互联网借贷有一系列优势，比如审批方便，额度高，可以网上购物不必带信用卡，使用方便，因此广受欢迎。由于银行信用卡审批期限长，而且对于工作、收入均有严格要求，对于年轻人很不友好。一些校园贷等非法借贷平台利息太高，甚至涉及到黑恶势力，网上有过多次“裸贷”报道，正常的年轻人对于这类产品更是避而远之。因此年轻人格外喜欢支付宝、微粒贷、京东白条这类互联网借贷产品。

这些互联网金融产品均有大公司背景，而且获得了相关牌照，可以通过大数据确定每位借款者的额度。一般来说，支付宝这边额度较低，蚂蚁信用分很难上升，借呗额度不高，且上调缓慢。微粒贷额度和利息均较为合理，但目前处于内测期，使用范围有限。京东白条额度虽然利息低，但额度也不高。

和这些互联网产品比，小米金融由于处于推广期，额度更高，利息合理，而且其他的互联网公司已经把类似借贷产品推广的差不多了，大家在心理上已经接受了这类产品，小米由于自身优势，产品在市场上较为受欢迎也很正常。

不过互联网借贷产品有一个劣势，据说每次使用均会查个人资信，查多了对于个人房贷车贷有不利影响，因此互联网借钱次数不要太多哦。

首席投资官

像小米金融，最大的优势就是手续简单，便捷，深受年轻人的喜爱，在授信方面可根据一些用户的消费记录和征信能获取更多的信息，能更了解客户，但是这些人群往往都是每月依靠信用卡消费，按时还款的能力需要高度重视。

面对一些中年人，他们使用互联网金融的人相对较少，更多的是银行消费贷款，他们会觉得在手机上做这些手续不放心，觉得不安全，实际的情况不能及时了解，还有相对网购的机会还小，相对他们的授信可能没有那么高。

小米金融包括其他的互联网金融应该主要的还是个体消费者，经营贷款主要还是银行，要说互联网和银行未来哪个更有市场，那就要看两者提供的服务哪个发展的会更快，涵盖的更广

邢台银行张世聪

家族财富密码评论员钱小帅：

对于小米金融，与其功效相同的几个网络借贷平台有蚂蚁金融（花呗，借呗），京东金融（京东白条）等等，该如何看待这些网络借贷平台呢

其实对于小米，阿里，京东这些大型权威企业的金融平台，是集合了理财，借贷，信用为一体的，并且因为背后的公司实力与信用较好，我们不用担心有高额利息以及上当受骗的风险，如果确实有急需用钱的时候，适当的使用也是一个不错的选择

但贷款消费，是一把双刃剑，好处我们可以参考美国人的生活方式，他们喜欢透支消费，在年轻的时候消费，享受好的事物，然后在余生进行偿还，透支消费是一种生活模式，但不好的一方面就是，透支消费容易让人盲目消费，忽视自己的偿还能力，从而最后拖垮自己的财务体系，甚至对个人的信用记录造成较大的影响，所以如何抉择， 还是要根据个人条件和需求来决定。

家族财富密码

说明小米是一家什么都想做的公司，可以看出小米对手机的期望，实际上已经在降低，开始寻求其它途径赚钱，小米考虑的是如何将庞大的小米粉丝变现。并不是为小米粉丝提供心爱的手机。本来米粉是为手机才热爱小米，现在雷军说:米粉们，来买扫地机，来贷款。。。

小米偏离了。小米的战略变成了:消费米粉。当然，也可以讲好听点:为米粉提供全方位服务。

互联网金融，有高利贷的特质。我觉得一个公司去做高利贷，就是没底线，没有真心为客户服务，真正以客户为中心的公司，会处处为客户设想。不会领着客户玩高利贷。

西格玛的化学

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互联网金融稍微关注点财经方面消息的朋友都有一个感触那就是火的不行！这个行业好像瞬间就铺满了大街小巷。尤其自2014年以后，各种平台层出不穷。当然这个过程中有浑水摸鱼，也有认真做事业的。小米金融毫无疑问是认真做事的良心企业。

我相信大家知道小米更多的还是手机，是雷军的饥饿营销改变了手机市场的份额，也是雷军的黑科技让普通民众花更少的钱感受更高的科技产品。说手机和金融没有直接关系，但我想说的是一个企业老板的思维方式及对于市场的重视程度决定了其所有产品的属性。

小米的创始人雷BOSS，从一家做手机品牌的企业发展到今天全产业链智能化产品的平台，他的每一次创新和变革都在吸引着我们普通民众的眼球。也让我们更多的普通人知道了黑科技到底是什么？不是价格低了就不能生产出优质的产品，只是我们没看到小米的诞生？

所以今天小米做金融，一定会让在金融行业掀起一股浪潮，我相信小米金融的介入肯定会让我们普通民众受益，一会在同等条件下获得更多便捷服务！所以一个优秀的企业是用社会责任的，而不是赚了快钱跑路，平台倒闭，我们需要一个长期持续可发展服务于大众的平台，我相信小米金融可以做得到！欢迎有兴趣的朋友一同探讨！

用户100198019163

小米金融 现在叫小米贷款，额度除了征信依据以外，你购买使用小米产品的记录频次也会加分，去年出过一个问题是借款分期后突然额度被清零了！只能还不能借，当时还以为我的征信出问题了，今年又给我恢复了额度。利息万5跟借呗一样，整体使用情况还行。

不过今日头条旗下贷款产品也出来了，在钱包里进入放心借页面，完善资料就会有额度的。目前用不上暂时放着，与急了可以用。

奉劝大家纯消费的话莫要碰借贷产品，资金周转一定要选择有知名度的借贷产品。

關鍵字: 贷款 科技 支付宝