“秋老虎”如火似荼，存款市場“溫度”卻已下降 。記者從市內商業銀行了解到，上半年發行力度頗為搶眼的大額存單 ，正陷入增長乏力的困境。部分中小銀行銷售市場遇阻，出現實際0元認購量的窘況。
中小行頻現“流標 ”
一浮到頂、無風險……這些一度成攬儲利器的優勢，漸漸失去往日的光環。據中國貨幣網登記信息披露 ，近期大額存單“流標”現象明顯增多。一些城商行和農商行等中小銀行首當其衝。
譬如，昆明官渡農村合作銀行2018年第11期個人大額存單3年，計劃發行規模為5億元，固定利率3.93%，於6月29日結束募集期，實際認購量為0元。
連雲港東方農村商業銀行個人大額存單2018年第3期5年，計劃發行規模為0.2億元，固定利率為34.2625%，於6月22日結束募集期，實際認購量為0元。
安徽青陽農村商業銀行股份有限公司個人存單2018年第三期（12個月）。計劃發行量0.5億元，於是2018年7月2日結束募集，實際認購量為0元。
根據登記信息顯示，據記者不完全統計，6月1日-9月2日期間，發行並結束募集期的大額存單合計104期，其中有34期大額存單實際認購量為0元，佔比超三成。包括濰坊銀行、珠海農商行、洪澤農商行、泗洪農商行、蘭山農商行等。其中，濰坊銀行兩個月內共發行27期大額存單，實際認購量為0元的大額存單竟高達20期。
業內人士分析，這類中小型發行機構，由於形象信用不高、發行渠道不暢等各種原因，發行的大額存單沒有受到市場初步認可。這是因為對於儲戶，不僅關心收益能力，發行機構的資本充足率、風險管理能力、信息披露是否規範等方面都會有綜合考慮。
認購群體老年客戶居多
與定期存款相比，個人投資人認購的大額存單起點金額不低於20萬元，機構投資人則不低於1000萬元，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，並且按照央行相關規定，大額存單納入存款保險範圍。
大額存單具有起點高、利率高等優勢，風險水平和定期存款相當。記者走訪市場瞭解到，雖有“無風險”作為一大賣點，但由於投資門檻不低，認購量並未跟上發行節奏。
“剛推出的時候，很多市民想著保本存款，會適當配置一點，尤其是退休老人更樂意接受。”浙商銀行理財經理介紹 ，現在大額存單很難出成績，客戶中也難得有一兩個主動諮詢大額存單的，所以在宣傳推廣上，結構性理財和非保本類理財推薦的較多。
“只有那些認存款的客戶才會選擇大額存單。”浦發銀行一位理財經理表示，從現在買入的情況看，厭惡風險且持有大量短期資金的投資者較多，比如老年群體居多，並且企業客戶也有一定的辦理需求。
收益率競價空間觸頂
據瞭解，今年以來，國有大行、股份制銀行和城商行、農商行的大額存單利率浮動上限分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍調整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。而截至目前，多家銀行已然“一浮到頂”，最高上浮達55%。
據不完全統計，目前在渝設立分支機構的商業銀行中，部分大額存單產品利率上浮52%的包括民生銀行、浙商銀行、恆豐銀行等多家銀行。以為浦發銀行為例，起存金額為20萬，3年期產品利率是4.18%，均較基準利率上浮52%。
不過從收益率來看，上調利率後的大額存單與國債等穩健類理財產品相比優勢並不明顯。比如8月發行的2018年第七期，期限為3年，票面年利率為4%；當前銀行理財產品平均收益率在4.5%左右；貨幣基金相對最低，8月29日平均7日年化收益率僅3.13%。
據360大數據研究院監測，35 家大額存單利率數據，7月僅有7家銀行上調大額存單利率， 整體平均大額存單利率較 6 月份略有上漲，上調基本集中在 50萬、100萬門檻上。因此長期來看，大額存單利率大部分已達到上限，預計大額存單利率將保持穩定。
大額存單產品升級吸儲
大額存單于2015年6月正式推出，包括中、農、工、建、交、招行等在內的9家銀行首次發行首批大額存單起，越來越多的銀行甚至城商行、農商行也加入發行大額存單的陣營，產品也越來越豐富。
不過，大額存單一直處於不溫不火的狀態。銀行業人士認為，大額存單最低20萬起，一般小額儲戶不會選擇，選擇該工具的都是擁有大量資金的客戶。但由於大額存單相比理財產品期限普遍偏長，因此對客戶的流動性形成了制約。
值得一提的是，7月20日，銀保監會發布《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》提出，將單隻公募理財產品的銷售起點由目前的5萬元降至1萬元，這意味著理財產品的門檻大幅降低，預計將對大額存單形成競爭。
為此，大額存單產品也在嘗試推出新的“打法”。比如中行、工行、農行、建行、浦發等銀行推出了“按月付息型”大額存單產品，也就是儲戶一次存入存款，利息月月按時到賬。
為了增強流動性，目前大多數銀行發行的大額存單均支持提前支取，在提前支取轉讓的基礎上，部分銀行還增添了轉讓功能。比如在產品沒到期前，投資者可以聯繫下家一起到銀行辦理轉讓手續，轉讓價格由買賣雙方自行協商確定。
上游新聞▪重慶商報記者 郭欣欣
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