全球顶级的金融科技峰会 — 2018 朗迪中国峰会（LendIt Fintech China）9 月 7 日正式在沪落幕。本届峰会与会人数逾 2000 人，超过 200 位亚太地区金融机构专家及银行决策人莅临现场。
本期的分享嘉宾是微贷网首席风控官 —— 顾全林，他向我们介绍了如何运用新科技，打通车贷风险审核的线上线下屏障，并结合传统面审 1.0 及大数据风控 2.0 的模式，推出将面审纳入量化模型的 3.0 审核模式。感谢顾总与我们分享他在风控实操方面的思考与实践。
大家上午好！我是微贷网的顾全林，非常高兴今天可以在朗迪峰会和大家来进行分享。微贷网是国内最大的汽车抵押贷款平台，但我们同时也在积极地去拓展其他的领域，其中包括汽车消费分期在内的一些贷款的业务。因此今天我的分享，不仅仅局限在汽车抵押贷款，希望能够以一个更广的视角去看在大数据和人工智能时代，我们在风控方面的一些思考和实践。
我们简单来看一下上图中汽车金融典型的授信流程，我将它分为四个阶段。第一个阶段是获客，接着是客户到了网点以后的一个初步的接触。接下来是进行一些线下风控的操作，最后提交审批。通常来说，在第二个和第三个环节是在网点完成的。第四个审批的环节，一般是在区域性的或者是总部集中的一个审批中心来完成的。
近年来，非常流行的大数据风控也应用到了汽车金融领域。我们也建立了一个大数据风控的模型，作用于总部集中审批的环节。但是建立了这样的一个大数据的风控环节，它是否能够解决汽车金融所常见的，比如线下流程冗长，操作风险、道德风险频发的这样一些痛点呢？我想是远远不够的。如果我们仅仅把大数据风控作用于总部的审核环节，而忽略对前面各个环节的把控，我觉得它会形成在风控手段上，线上的模型和线下的人工之间的一个割裂。同时在风控流程上，集中的总部和分散的网点间也存在一个割裂。也就是说我们的网点和总部之间它的这条鸿沟实际上并没有得到解决。
如何能够跨越这条鸿沟，真正地能够打通线上线下，建立一体化的风控体系，这是我们一直以来去积极探索和实践的。在这里我给出我们所做的一些初步的解决方案。
我觉得如果要跨越这个鸿沟，首先大数据风控不能仅仅作用于线上，或是作用于最后的审核端，它需要向前面的线下各个环节去进行渗透。
1. 首先，我们需要把额度和定价的决策前置到网点端，前置到和客户接触的最开始的环节；
2. 第二点，我们需要打造标准化智能化的一整套系统，去规范线下的各个环节和流程；
3. 第三个，也是非常重要的环节，就是线下应该如何把它的一些风控的元素，融入到大数据风控中。
只有线上和线下进行互补，这样才是一个真正能够打通线上，线下的一个风控体系。接下来我将对这三块内容逐一进行分享。
将额度和定价的决策
前置到网点端
第一，我们看一下怎么能把额度和定价做一个前置？近年来，很多互金企业发展出一套不看人行征信的大数据风控的体系。这里面可能除了支付宝的借呗，微信的微粒贷以外，其他的互联网金融企业几乎所有的风控体系在框架上大体都是一致的。这个风控体系的核心，它是需要去用抓爬的手段，获取用户授权的一些信息，这里面基本上所有的互金企业都需要去抓爬客户的运营商通话记录。另外包括像公积金、信用卡、社保、支付宝、淘宝等等数据，在不同的企业的风控体系里，可能需要其中的一种或者几种来进行支持。这样的一个大数据风控体系，确实它对于没有征信的人群，或者说银行信贷服务支持不够的人群，起到了一个很好的信用评价的作用，发挥了很大的社会价值。
但它也是有局限的，我认为它的局限性集中体现在两点。第一点就是我们刚才提到的这个风控体系的核心，是需要用户提供他的抓爬的信息，这就必然地需要用户提供个人的某一个帐号和密码。这件事情对于重视自己隐私，也就是资质比较好的客户来说，是不适用的。这个就像“薛定谔的猫”，如果我们一定要用一个依赖于抓爬信息的风控体系，去评判一个人风险的高低或是信用的好坏，那么当这个风控体系能够准确地输出它对这个客户衡量的结果的时候，已经注定了这个客户是个相对较差的客户。
第二点，在这样的风控体系里面，对于额度和定价是特别依赖于抓爬信息的。比如说一些企业他们是用邮箱或者网银的抓爬，去获取信用卡的账单，获取信用卡的额度或者交易信息等等。而另外的企业可能依赖公积金帐号的抓爬，去获取公积金的缴税信息。通过信用卡或者公积金等等的信息，来决定他的贷款的额度和风险的高低。如果有一天这些抓爬信息不能再使用了呢？我想这样的风控体系就像釜底抽薪一样，将面临着整体坍塌。因此，怎么样至少能够在一定程度上跳脱出对抓爬信息的依赖，而建立一个用户无感的风险模型，我想这是大数据风控未来发展的一个方向。另外一方面，也必须有一个用户无感的大数据风控模型，才能够把额度和定价前置到更早的环节。
经过近一年的实践，以及不断地去建模和优化，我们在汽车金融的领域实现了在网点端的一个对客户的额度，还有定价的一个自动的决策。在人的方面，我们只需要人的三个最基本的要素信息：身份证号、手机号和姓名；在车的方面，我们只需要车辆 VIN 码。人和车一共四个最基本的信息，经过我们构造的大数据的模型体系分析，可以很好地对这个人的额度和定价做一个自动的决策。
打造标准化，智能化的
风控系统
第二块我简要介绍一下如何打造一个标准化，智能化的系统，去赋能线下的各个环节。上图列出了几个在线下汽车金融领域涉及到的典型环节。我们需要去开发多个系统来对应一个或者多个具体的环节，使每一个线下环节的操作可以达到标准化。我们投入最大的精力的部分，是攻克一些传统观点里认为难以标准化的环节。通过这些操作，我们才能够实现一个很好的线上线下协作的效果。
比如上图在贷后方面，基于多维度数据的行为评论模型，给出自动的风险预警信息和线下的人工风险的排查和介入方面，我们做到了线上决策，线下执行和反馈的一个协作关系，起到了比较好的效果。
审核模式的进化
使得线下面审支持线上大数据
上面我介绍的内容，是怎么样用线上量化的方式去赋能，去强化线下的环节。线下的风控又怎么样能够去丰富，去支持大数据风控呢？我想从我们审核模式的一个演变和升级的回顾来谈起。
如果我们把视角稍微拉长一些，大概在20年以前，在计算机和网络还没有那么发达的时代，贷款审核其实自古一直以来就是人工审核的。在人工审核的时候，首先需要看一些可标准化的信息，比如征信报告上的逾期情况，客户之前获得了什么样的贷款或者信用卡的使用情况，以及客户的年龄、婚姻状况、工作情况等信息，都标准化到一张申请上，人工审核员会做出经验方面的判断。
另外一方面，面审在传统的线下人工审核的环节是非常重要的。一个有经验的审核人员，可以通过跟客户面谈的过程，通过对话的过程，甚至包括判断这个人的面相，在一定程度上可以识别出一些不良客户。最近 20 年，从商业银行在个人信贷领域开始，尤其是信用卡领域开始，大家开始尝试把可标准化的信息进行量化以后，建立评分卡的模型来进行审核。我想这应该是人类历史上在审核模式上的一个重要提升。近几年来的大数据风控，我想其实它在审核模式上仍然是 2.0 的模式，因为它无非利用了更多的维度的数据，或者不再用线性的逻辑回归的方法，而是尝试机器学习的很多方法来做。
这个审核模式未来还有什么样的发展空间和方向呢？我想有两个点是值得大家去思考和探索的。第一就是从模式的 1.0 到 2.0，虽然通过建模的方式把可标准化的信息得到了更强更好的利用，但是面审这个环节，也就是说与客户直接接触时候所反映出来的那些信息，它的作用是在弱化，甚至是完全的舍弃掉了。这个对于小额的纯线上信用贷款来说，也许没有太大的关系。但是对于金额较大的贷款来说，这方面信息的损失仍然是比较大的。
第二点我想在中国现在大数据风控用地如火如荼，但是大数据的利用其实是缺乏规范的。我们完全可以预期的是，在未来的一段时间里，法律会对个人隐私，对大数据应用会有愈加规范的趋势。未来几年，我们在风控中能够接触和利用的大数据的信息，我想不会越来越多，可能反而会相对减少。在这样一个大的趋势下，未来的方向在哪里呢？我想应该是需要我们重拾与客户直接接触的价值，也就是我们需要把面审这些线下的环节通过和客户直接接触反映出来的信息，形成一个新的数据维度，纳入到这个审核模型。这就是我说的审核模式的 3.0。这个 3.0 我想它是对 1.0 传统模式的回归，只是它用新的技术去重新组织和利用这样的信息，这应该也是符合事物螺旋式上升的发展规律的。
微贷网视频审核系统截图
微贷网与两家业内领先的人工智能公司，一起联合开发了一个智能视频审核系统。这个系统在功能上有三个层面：
1. 第一个层面它综合地利用了自然语言对话，语音识别和语音合成，来把线下面审中一些标准化的信息核对的问题，用机器对人工进行了替代；
2. 第二个层次，在这个对话的背后，我们通过很多第三方数据的接口，以及知识库的构造，让机器能够问出那些非常有经验的信审人员才能问出的问题；
3. 更深层次的，在这段视频完成以后，这段录像我们会进行图象的识别和声音的识别，把整一段视频中这个客户所表现出来的一些特征进行量化后，作为一个数据维度，放入我们整个大数据风控的体系。
目前这个系统已经在微贷网的内部正式上线，并且应用于所有的贷款业务。我们希望在正式应用以后，与我们的合作伙伴一起，用 3 个月时间进一步的完善，打磨这个产品，并且在今年年底的时候能够推出，向市场公开地进行更广泛的应用。我们也希望所有有兴趣，可能是面向未来审核产品的朋友们，来和我们联系，共同来把这个产品打磨地更好。
这些就是我今天想和大家分享的主要的内容，它其实不仅仅适用于汽车金融，应该适用于所有偏金额较大，线下流程不可缺少的个人授信业务。如何利用新科技、新技术的手段来打造一个真正能够打通线上线下的一个风控的体系，对于包括汽车金融在内的所有偏线下的授信业务，我想这是未来发展的一个新的路径。谢谢大家！
关于朗迪
朗迪是著名的全球金融科技行业智库，由鲍博思 (Bo Brustkern)，彼得·伦顿(Peter Renton) 和杰森·琼斯 (Jason Jones) 于 2013 年在纽约创立。 朗迪目前已覆盖全球 15,000+ 金融科技决策领导，共同探索国际金融发展新科技、新趋势，提升金融机构服务效率，降低风险，助力普惠金融。
朗迪目前已经发展成为全球最大的金融科技领域盛会，每年会举办包括朗迪美国峰会，朗迪中国峰会和朗迪欧洲峰会等三个年度性会议，以及数十种线上线下的行业活动。朗迪还拥有并经营处于世界领先地位的行业教育组织——朗迪研究院(Lend Academy)。
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