他山之石Stone
2018年下半年智能存款迅速扩张，可以说到了猖狂的地步。然而，什么是智能存款？无非是银行变相的大量发行三年或五年债券，拉高市场存款利率的同时加大自身的运营风险，自然会受到监管层的监管。
不是网商银行的定活宝要抢购，而是所有的智能存款产品都受到额度的限制，甚至像微众银行的智能存款+业务直接被关停。而这主要的原因就是央行进行窗口指导，虽然没有明确的下发监管要闻，但商业银行（此类产品基本由民营银行提供）都接受了央行窗口指导，进行了相关限制（主要为额度限制）。
既然销售的额度降低，那么自然要抢购了，要不怎么分呢？而蚂蚁金服的产品抢购一般定在早上九点，也就自然而然用户需在早上九点抢购了。
网上银行的定活宝到底是什么呢？话说就是三年定期存款。即用户存入一笔钱就是存入一笔三年定期存款，而随时支取是因为该存款的存单可以转让，即以受益权转让的形式存在。流动性由谁提供呢？话说是其他的金融服务机构，但并不排除是银行本身存在的资金池，只是变相的突破存款利率最大上浮罢了。
那么它存在什么风险，以及带来什么不利的影响呢？首先它会拉高市场利率，以至贷款利率上升，不利于经济发展。其次，采用运营模式为收益权转让，存在银行变相发行三年或五年债券，如此类产品过多销售银行未来负债过多，集中偿还负担较重，不利于银行发展。
再次是与银行合作的其他金融服务机构流动性风险和违约风险较大，可能导致用户短期变现不了，特别是集中变现。最后，可能所谓的其他金融机构就是银行本身，即存在资金池问题，比如新钱还旧债。
该类智能存款谈不上有什么大的风险，这就好如货币基金谈不上有什么大的风险一样，但是此类产品跟以前与第三方支付机构合作的货币基金（某某宝）类似，未来被整顿风险较大。比如如今全部某某宝当日提现额度被限制在1万以内，那么该类智能存款未来也可能在变现上被限制。所以，并不建议过多资产配置该类产品——风险与收益成正比。
三人聚众
网商银行定活宝主要特点是：定期存款，灵活支取，提前支取收益不是按活期，而是按网商银行公布的利率。
举个例子说明更直观。
张三10月1日购买1万元定活宝，相当于在网商银行存入1万元3年定期存款，假设今天网商银行3年定期存单挂牌利率为4.1%，提前支取收益率为3.5%。
张三如果期间一直不支取，到2011年10月1日，张三将按每年4.1%的利率获得本息。
张三如果在36天后支取其中1000元，当天公布的提前支取收益率为3.6%，这1000元的收益计算方法是1000*3.6%*36/365，本金和利息将在下个工作日到网商银行活期账户。
剩余9000元继续在网商银行定活宝生息，期间还可以再次支取，方法同上。如果一直不支取，剩余资金按三年定期存款计息。
定活宝的好处是：1、安全，定期存款，50万元内的本息受存款保险基金保障；2、灵活，可以随时支取，支取方式类似货币基金；3、利息高，目前定活宝收益超过余额宝，更是远高于银行定期存款提前支取的利率。
正是由于上述优点，所以定活宝比较有吸引力，定活宝每天限量发售，购买的人多了，就需要抢了。
网商银行属于民营银行，由蚂蚁金服、上海复兴等联合发起设立，风险目前是可控的。
我知道的和定活宝类似的创新存款还有：1、富民银行的富民宝，提前支取收益4.5%；2、众邦银行的“当日”系列产品，提前支取收益率4.4%；3、亿联银行的5年储蓄存款，按时间长短阶梯计息，从1.12%-5.45%。
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互金直通车
1网商银行旗下的理财产品不多，余利宝是给商家和个体户，微小企业做日常经营资金周转沉淀的，一个货币基金，还有一个就是定活宝，一个定存产品，三年期的，可以随时取。有一个定存利率。
2现在各大行都在揽储，推出各种定存产品 ，目的就是吸引储蓄，很多给出的定存收益也比较高，定活宝不是最高 一款。提前支取的利率3.5%，定存三年则是4%。这是相比高门槛大额存单，门槛相对低的定存选择，属于小白稳健理财的选择之一。
3每天限时限量开启，即使饥饿营销，也是一种风险控制吧，定存产品很多，也是银行揽储的热推产品，你也可以到各大行比较一下哪些定存产品给的利率较高，择优选择。没必要全部都放在定活宝
