曾經和一個朋友探討過一個問題。
在追求財務自由的時候，到底應該選擇“大城市”還是“小城市”？
那時候非常流行“逃離北上廣”的說法，很多人都在批判大城市的罪惡，覺得回到鄉下或者三四線城市才是真正的美好。與此同時，也有人覺得逃離北上廣其實是逃避現狀的一種做法。
我覺得這只是一個選擇問題，而不是對錯問題。只不過，不管你選擇怎樣的生活方式，都一定不能放棄下面兩方面能力的提升：
1、抵禦風險和意外的能力2、增加未來選擇性的能力後者，一般就是提高賺錢能力，以及人脈圈子。而前者，最好的方式就是為自己鞏固堅實的基礎保障。
今天分享一篇關於普通人生活的科普性文章，文章來自作者孫明展，相信看完對大家一定有所幫助。
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前幾天，有個粉絲在我的後臺留言：
我剛剛大學畢業兩年，工作枯燥而無味，我每天都在想著，什麼時候才能財務自由，開始環遊世界呢？一想到這個目標，我就焦慮不安，這點薪水，什麼時候才能達到目標？
你要問我年輕人最嚮往的詞是什麼？那一定是“財務自由”。
過去我常常會說，我們的目標就是，通過理財教育，協助中產家庭達致人生自由、財務自由的狀態。
然而，即使我們做好了20年的規劃，實現目標的過程如此長，猶如上火星般遙遠，大家依然很難擺脫焦慮心態。
或許，我應該修正這個觀點：
在財務自由之前，年輕人更應該通過當下的“財務平衡”，獲得財務自由的心態，即忠於內心地工作，忠於內心地生活，你才可能在事業上有所成就，也更容易達致持續的財務平衡，即財務自由。
1
我不知你是否嚮往這樣的生活？
所謂退休，其實就是財務自由的狀態。從定義上說，財務自由就是如下等式：
被動收入 > 開支
俗一點的說法就是，當躺著收利息都能養活自己時，你就財務自由了。
靠打工，靠社保要達致40多歲財務自由，自然是一件不太可能的事情。畢竟大多數的中國人，都要等到20出頭大學畢業後，才開始為未來做準備。有的則要等到結婚生子後，才真正有迫切感去考慮這個問題。
時間緊迫，於是，有人開始幻想——
多跳幾次槽，錢就能漲得快一些？
能不能通過炒房一勞永逸？
能不能通過炒股一夜暴富？
更高級的，做個概念，找筆風投，C輪套現，我就財務自由了。。。
我發現，當我們把財務自由當作家庭的
“小目標”，當年輕人現這個目標如此遙遠時，他們會開始焦慮、浮躁，不知從何開始努力。有人索性放棄對財務自由的追求，有人則持上述不切實際的幻想和行為，沉迷於高風險的遊戲。在財務自由之前，我們是否可以先擁有財務自由的心態呢？
2
有人說，你在灌雞湯吧？明明沒有財務自由，你說要先擁有財務自由的心態？你是鼓勵我們去當阿Q?
別急，先聽我的朋友大巴的故事。
十年前，一個湖南年輕人來到廣州，當時的他和很多年輕人一樣：一窮二白，沒有本金。
一開始，他在廣州做雜工，一個月只有300元；兩年之後，他通過努力，工資漲到了3000多元。工資漲了10倍，卻沒有感到財務寬鬆了。
於是，他開始思考：
我本來給自己訂了一個1億的小目標，可是我在月賺300塊錢時還能夠省下錢，當我的月收入達到3000時，偶爾還要向別人借錢。因為慾望膨脹了。這樣下去，“小目標”如何達成呢？
通過閱讀，他開始接觸到財務自由的概念。他意識到自己犯了一個錯誤，他在追求金錢的絕對數量，而不是人生自由的狀態。
於是，他把自己的目標調整為財務自由，在達到財務自由之前，先要有一個目標，就是——達到當下的財務平衡：
月光族也好、年光族也好，他的財務是不平衡的。要達到財務平衡，收入必須大於支出。首先你要讓自己不月光，要控制慾望。當你收入只有3000元時，不要過3500元的生活，你可以過2000元的生活，或2500元的生活，盈餘自然就產生了。
看起來很簡單，但月光族都知道，控制慾望是不容易的。你的薪水漲了，慾望也會隨之增長。這是不是在過著“苦行僧”一樣的生活？控制慾望？其實不然。
當你的薪水是3000元時，你可以緊巴巴的過日子了。當薪水3000元漲到4000元時，你可以略微提高自己的生活水準，如過3500元的生活？餘下的500元就可以存起來。你的生活質量在提高，而非下降。
這是財務平衡的第一個方面，當下收入與支出的平衡。
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財務平衡還包括另一個方面：現在和未來的平衡。你要為未來的財務目標，提早做出規劃，提早存錢。
當收入增長永遠高於支出增長，慾望成長永遠要低於能力成長。靜態的財務平衡就達到了。
但靜態財務平衡，依然無助於你緩解人生的焦慮。
因為，一個重要人生目標（例如孩子的教育、夫妻的養老、家庭保障需求）的到來，會迅速打破這種靜態平衡。你還要考慮現在和未來的平衡。如何做到呢？
假定你現在是30歲左右，先定一個小目標：
- 60歲退休（先不要奢望40多歲退休）；
- 退休後維持目前每月3000元的最低生活水準；
- 孩子一路公立，在國內讀大學。
這樣的三口之家，月收入在1萬元左右，我粗略測算了一下：
要構建家庭保障規劃，每年1萬元左右的保費基本能配齊主要保險，未來20年不用發愁；
孩子的教育金每月存1800元左右，在國內讀大學基本沒問題；
夫妻雙方的養老金，月存1500左右，退休後基本可以維持目前3000元的生活水準。
這樣看來，物質也沒有這麼匱乏，是嗎？
但很多家庭往往會忽略第一項，也就是理財的基礎：構建家庭保障規劃。
很多朋友剛出社會幾年，有了點積蓄，就開始學習理財了，賺錢慾望旺盛，對未來有無限的美好憧憬。為了更快地實現“財務自由”，很多人只關注後兩項：子女教育金、自身養老金的儲蓄與規劃。
但也正由於年輕尚輕，大家都沒有意識到，防範好未來的人身風險，才是所有生活目標實現的基礎，是需要我們提前規劃的一個支出大頭。
於是你可以看到，許多家庭支柱在四五十歲到來的時候，伴隨著大病和意外的到來，數十年的辛苦奮鬥與積蓄，可以被瞬間吞噬，甚至還要向別人借錢治病。這樣的案例數不勝數。
這些家庭，到了中年後忽然發現，一場大病，不僅讓自己的退休養老無望，“退休”變“下崗”，連孩子讀大學的錢也很吃緊了。整個家庭的財務瞬間坍塌。
所以我為什麼強調，以上三項支出的規劃，缺一不可（除非是沒有孩子的丁克家庭），當你開始思考現在與未來的平衡，有了這個“底”，焦慮感就會減輕。
當你不必再因為懼怕大病和意外的到來而一夜返貧，也不再因為金錢的絕對金額而奮鬥，而是忠於內心，忠於價值而奮鬥，你或許可以獲得事業上意外的飛躍，50歲退休，甚至40多歲退休，都是有可能的。
與此同時，你也可以調整孩子的教育目標，每月多存一點，孩子出國留學的目標也解決了；調整你們夫妻的養老目標，提升退休後的生活質量；你還要可以提撥一部分錢，作為未來環遊世界的旅遊基金。
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為什麼我提倡年輕人先考慮財務平衡的問題？
中國社會，普遍處於焦慮與匱乏的心態中，永遠不知道自己賺多少才夠。這種量化的，以終為始的思考方式，正好可以緩解焦慮感。
我們的父母年輕時，物質一直匱乏，他們迫切要解決生存問題。
也就是說，他們的血液裡含著匱乏基因，他們在養育我們時，也會把匱乏感傳遞給我們。
我是1979年出生的。我小時候常聽到的一句話就是：
“不好好唸書，以後你就踩三輪車去！”
在充斥著這種話語的環境中長大，我的基因裡有匱乏感。在我開始工作的前幾年裡，我一直也是渴望通過工作去增加收入，追求金錢的絕對數量，始終不是將事業的追求放在第一位。事實上，我也沒有思考過自己的追求，我考慮的更多是我的收入增長的問題。
我當時追求的不是有價值的人生，而是有價格的人生。
反觀國外，我們發現，相當一部分富豪，他們不是這樣成長起來的。例如，在中國形象非常好的小扎，他現在當然是達到財務自由了，不過在他創業之初，他也不是帶著匱乏感去創業的，而是帶著改變世界的使命，這樣他才可能做出FACEBOOK。
當我們做好了未來的人身風險把控，把自己和家庭保障起來，那麼我們接下來的人生都可以從未知的風險、生老病死帶來的財務衝擊中解脫出來，安心地去奮鬥，去追求我們想要的、有價值的自由人生。
進而，當你控制好自己的慾望，達到當下收入與支出的平衡；有了明確的人生目標，做到現在與未來的平衡，為未來提前做好準備。
那你就可以按照自己的內心去工作了，你也可以給孩子更好的環境了，他就會慢慢改變自己的人生，他可能不會再帶著匱乏感去生活、工作了。
無論你和你的孩子的未來是不是向扎克伯格發展，你們的人生一定會更有價值，更自由。
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回到剛才我的朋友大巴的例子，他在廣州生活10年，完成了兩次飛躍——
一次是憑藉著工作積累和能力跳槽後獲得了收入的大幅提升，另一次是抓住互聯網興起的機會果斷創業，達致今天的財務自由。
在我看來，年輕人奮鬥應該以追求當下的財務平衡為起點，這才是更實際，更有智慧的行為方式。
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