顺通财税段贤明

这不但是民间借贷利率的认定，也是未来针对违规违法网贷处以行政处罚或者刑事追责重要的认定。

暂时一个目前还未统一的问题，但是越来越多的法律界人士和法官未来会以IRR（复核计算的内部报酬率）来计算实际贷款年利率，不在再以APR（简单年利率）来计算。尤其是办理网贷公司的非法经营案件中。

1.大部分网贷都是按月等额本息进行还款，在同客户签署的借款协议中所写的利率基本上都是APR（简单单利率），这样可以给客户进行虚假宣传和误导，让客户觉得利率很低。

例如借款一万元，每月等额本息还款1000元，12期一年还完。网贷公司给客户算账是:一共利息收了2000元，那么年化利率（APR）就是20%。好像还不是很高哦。但是其实每月在还款时本金相应在减少，那么利息也应该在减少。但网贷公司将此偷天换日忽略掉。这个真正的实际利率（IRR）是35.1%，整整高过名义利率（APR）70%以上，已经达到高利贷界限的边缘。

2.其实，各类网贷公司在内部算账时都是以实际利率（IRR）来算，因为这可以反映网贷公司真实的利润率。但是针对客户时，他们永远不会用这个算法，因为网贷公司就想从客户身上多赚近70%比例以上的高额利润。

现在大家明白了，如果在合同中写的是30%利率，其实网贷公司可以赚到近年化50%以上的利润。

3.在互联网消费金融或者网贷出现之前，除了购房按揭贷款和信用卡之外，没有任何贷款产品采用等额本息，按月还款这种业务模式。所以导致在民事诉讼中，法院一直沿用的是简单年利率法简单年利率法（APR）。在近几年网贷盛行时，刚开始法院涉及到民事网贷诉讼时，还是沿用着简单年利率法来计算利率，也就是说按照放贷人合同中利率来判定。这样让这些不法网贷钻了很大的空子。

4.但是光有利率的陷阱，网贷机构并不满足，之后还涉及到砍头息和砍头越来越高，监管和法院也注意到这些新变化，也进行了集中的讨论。因为利率计算方法的变化和砍头费将极大的改变实际放贷承担利率水平的认定。

按照现在目前的两线三区域，法院对于低于24%，高于24%低于36%和高于36%，这三种利率的民间借贷有着完全不同的看法，如果看法不清楚，将可能造成极大的社会不公平，也有可能给那些不法分子造成钻空子的机会。

5.国家在近几个月对于网贷的管理越来越严格，为了遏制住违规网贷和不法网贷的盛行，不断出台多个管理政策。最后启动了刑事处罚，将非法经营罪重新拿出来使用。那么这个刑事处罚的认定，也同样关系到利率的认定。利率认定成为了焦点所在。

在德先生相关人士沟通沟通中，未来趋势将是以实际承担利率（IRR）去作为利率计算标准。彻底破坏网贷公司啊利率套路陷阱。在10月21日，两高两部联合颁发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，将严厉打击非法放贷行为，其中将利率超过36%作为重要标准。

6.未来没有金融放款牌照的公司，如果非法放贷行为成立（没有牌照就放贷，就叫非法放贷），之后实际放款利率超过36%（以客户实际收到的资金为借款本金，以实际支付的各项费用和利息作为支出，按照IRR利率计算方法进行复利计算），放款情节或者违法所得或者放款次数达到标准刑事追究标准，那将以非法经营罪进行刑事处罚。被处罚人包括公司法人，高管、财务、营销以及涉及到放贷的相关人的。

所以奉劝那些还抱有侥幸心理的不法网贷公司和个人，悬崖勒马，在10月21日之前，即使是高利贷而且无牌照放贷，也最多承受的是行政处罚。在这之后就不同了，直接可以判刑坐牢，同时经济处罚和行政处罚也少不掉。

有涉及网贷的问题，可以及时问德先生，同时可以加入德先生《网贷帮你忙》的头条圈子，快速摆脱网贷困扰。

匀枫财技大兜底

网贷逾期基本基本上都是实际年利率来计算。

目前已经有的案例，大多都是出借人直接起诉借款人，基本上法院判决都是按照约定来判决。就是原来借款约定是多少，那么就是多少。

反正央行规定，24%的年利率是合法的，24%-36%之间的年利率属借贷双方自行商定处理，年利率超过36%的部分就是违法的。

但这个利率一般是在合法的范围，比如之前上海奉贤法院曾经有过判例，借款人借了3000元，逾期不还，后阿里法院判决，借款人按照约定借款利息12%计算。借款人还负担了律师费2500元。

只要出借人，没有超过36%，就不算高利贷。

网贷中，出现砍头息什么的，法院是不接受这种模式，法院是按照实际借款金额来计算利息的。

在实际操作中，平台通常以服务费、手续费、咨询费等名义收取砍头息，有时还利用多个关联主体分头收取，以此规避监管、欺骗借款人、隐瞒超高利率的真相，其本质都是非法行为。

比如借款10万，但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除，给借款人8万元，而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元，即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。

这个10万，法院是不承认的，法院只承认实际有效8万元借款。当然，借款人需要提供证据，证明自己实际只借到8万元。没有证据，那么就是按照合同上的金额10万元办事。

能不网贷就尽量不要网贷，实在没办法网贷，尽量按时还款。

到法院见的时候，很多额外的成本也是不低的。

波士财经

这两年网贷都会关停，现在借了的人不是不还而是都还不起走投无路的地步了，别说网贷，银行都还不起了，你还不起谁也拿你没办法，最后机构为了争取挽回损失会和你谈能要回多少是多少，利息超过1分都是有问题的，没听说哪个人借了网贷去坐牢的，只是有新闻放倒被吓死的

茫茫人海中遇见

网贷逾期后，最终法院支持的是实际年利率还是名义年利率？

我前几天有篇发文，摘录一下就是你要的答案。

在非法放贷的核心问题上，“实际年利率”的计算方式成为亮点。《非法放贷意见》第五条规定“非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入”。

举例说明：如行为人放贷20万元，借款期限1年，借款年利率为10%，扣除预支手续费、咨询费等名义费用后，借款人实际只拿到16万元。在计算实际年利率时，贷款本金为16万元，但是介绍费及预先扣除的利息共计4万元在计算实际年利率时应计入利息，即实际利息为：4万+20万×10%=6万。此时实际年利率为：6万÷16万×100%=37.5%。

对于债务人来说一定要记清，24%的年利率是合法的，24%-36%之间的年利率属借贷双方自行商定处理，年利率超过36%的部分就是违法的。

针对那些国家银行以外的民间借贷，特别是高利贷，先支付利息的现象很普通，你是不是也遇到过借20万不能全额拿到的类似现象，如果是，你按上面公式算一下，看看实际年利率就知道是否超过了36%。

另外有个消息债权、债务人务必了解一下，2019年10月21日，全国扫黑办召开新闻发布会，最高法、最高检、公安部、司法部联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》规定，违反国家规定，未经监管部门批准或者超越经营范围，以盈利性为目的，经常性向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融秩序，以非法经营罪论处。

所谓经常性是指：两年内向不特定多人以借款或其他名义出借资金十次以上，从2019年10月21日开始，非法放贷可依非法经营罪入刑。

毋庸置疑，高利货及非法放贷是滋生“老赖”的温床，非发放贷入刑的举措将会对净化金融市场起到重大的作用。

关于借贷引发的纠纷不外乎三类，一类是放贷者恨之入骨，恨有钱不还的“老赖”；另外是创业失败，无钱可还的“老赖”叫苦连天，还有就是有钱不还的真“老赖”在惩戒的威力下已如惊弓之鸟。

解决债务纠纷的根本是债务人合理合法地把债务还上，所以，希望所有的债务人，别灰心，别气馁，要相信国家，抓住时机，努力重新焕发生机，要自己看得起自己，要让债权人看得起自己，有钱了就抓紧还上，你还的不是钱，是人间沧桑里一股正气。

听雨说生活

网贷逾期，实行什么年利率，你懂个什么？谁都知道网贷借款47000.00元，扣除信息咨询费、管理费、担保金，保险费共17000.00元，到手中现金30000.00元，并且要按照借款总金额47000.00元年利贷计算还款，不管是12%24%36%也好都是虚增贷款金额，难道这些不会算吗？以上借款金额合同就有。不管法院支持那种年利率计算还款都是错案判决，因为借款人没有得到实际的借款金额，而且是个虚数，法院这样判决相当于纵容网贷不法套路商，这就是事实，如果法院只能支持还本金，网贷不法分子就没那么猖狂嚣张了。

用户6215668232

支持24%以内的。用IRR算法算出的年利率。超过24%不到36%的。不支持。但是你给了。法院支持你拿回来。36%以上的。一律不支持

我就是我1101

前些天看到类似报道说只要你拿出相关证据，法院会考虑按照实际支付去计算。而且现在类似变相增高的很多人都进行了投诉和起诉，有确凿证据的类似案件还是支持借款人的。

MrShen377

网贷不用还！

LY

不得高于银行同期利率的四倍，法院支持的利率范围内；年化率24以内受法律保护，年化率在24至36之间，经过双方协商同意，应受法律保护，超过年化率36，不受法律保护。

司法审判中，各地法院对利率没有明确的尺度，谁主张谁举证原则，如果有证据证明网贷是高利贷行为，主张方可以只还本金，法院基本会支持。

还有一点，逾期产生的违约金是包含利息一起计算的，违约金加约定利率计算的年化率。

希望我的回答能帮到你。

徽韵皖风现场纪实

24%都是高利贷了，也不知道谁发明的，有多少个行业一年能有有24%的纯利益。马德。

關鍵字: 网贷 年利率 利率