錢江晚報·小時新聞記者 張雲山
10年前的一株“蒲公英”，演變成了醫療互助計劃“相互寶”。今天，阿里公佈了最新數據，截至目前，全國已有超1億人加入了支付寶上的大病互助計劃“相互寶”，其規模相當於兩個韓國的人口數量。這一億人在獲得保障的同時，累計救助了1萬多名身患重病的成員，其中近一半是80後和90後。
其中，浙江人的參與度很高，加入“相互寶”的人數在全國排名第十，也是受助人數排名第八的省份，“相互寶”成員為491個浙江家庭帶去了希望。據瞭解，受助的浙江成員中，罹患的疾病以甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、腸癌、惡性腫瘤居多。
本想做公益的她們，享受到了意外的醫療保障
10年前，阿里內部啟動了員工互助計劃“蒲公英”，10年間救助了600多位患病的阿里員工和家屬。2018年11月,螞蟻金服推出“相互寶”,以互助形式為大眾提供大病保障。
今年29歲的小丹，出身湖北農村家庭，從小家境不太好。為了減輕家裡的負擔，17歲就外出打工了。在長輩的介紹下，她認識了現在的丈夫。兩人來了杭州，努力打拼，這幾年來，家庭收入慢慢變多，生活也越過越好。尤其每年放暑假的女兒從老家來到身邊，讓小丹覺得很滿足。
多年來，小丹夫婦從沒買過保險，由於工作總在變動，也沒有固定的社保和醫保。相互寶是小丹丈夫之前在朋友那兒瞭解到的，回來兩口子就都加入了，他們一直把相互寶當成幫助別人的平臺，覺得自己在參與一項很棒的公益活動，從沒想過可以用在自己身上。
就在小丹計劃二胎的時候，婦科檢查發現了宮頸的問題，最終被確診為宮頸癌，而且宮頸癌的發病年齡一般在40歲以上，在小丹的年紀患上非常罕見。手術切除後，小丹只能慢慢放療、化療，走一步看一步。全家人都沉浸在無法接受的痛苦中。所有醫療費都由自己掏，家裡的積蓄用完了就找親戚借，親近的幾個也都已經借遍。得病才幾個月，小丹夫婦眼前已經有了很大的窟窿，後續的治療讓他們更加焦慮。
在患病初期，小丹也沒有想過申請相互寶，但經過兩次手術，整個家的經濟壓力越來越大，實在撐不住了，才說試試相互寶吧。“當時，我心裡也沒底，打電話交了材料，沒過幾天調查員就來了，我們特別激動。對於我們來說，這是唯一的希望。”
現在，小丹就等著醫生能儘快治好自己，待病情穩定了可以繼續出去工作。用自己的力量為家人做實在的事情。
跟小丹一樣，今年24歲的小沈也靠相互寶救回了性命。95年出生的小沈是個內向的男孩，唯一的愛好就是打遊戲。
但在今年3月，這個乖巧省心的大男孩卻在醫院裡昏迷不醒，把爸媽的心緊緊揪起，一刻不敢放鬆。他因小便帶血、牙齦出血等症狀去醫院檢查，卻在轉往省城醫院後突發腦部出血，沒等到檢查結果出來就昏睡了過去。第二天，他被確診了急性髓系白血病。十幾天後，小沈睜開了眼睛，那時，第一個療程已經快要結束了。
相互寶是小沈無意間加入的，沒有告訴過家人，自己也忘記了這件事。直到小沈清醒過來，聽說同一層病房的小蔣申請到了互助金，才想起來自己也加過相互寶。小沈媽媽說，他們已經掏出了所有的積蓄，還東拼西湊借了很多錢，之後如果要做骨髓移植手術還得一大筆費用，壓力真的很大。在他們眼裡，相互寶是份挺實惠的保障，“錢不多，還能幫助別人，窮人也負擔得起”。
小沈還沒有成家，也沒有戀愛，他對生活的期待一直很簡單，就是能做好自己的工作，有一份穩定的收入，和家人平平安安過好一輩子。
嘉興的餘阿姨已經退休，是個簡單隨性的人，最喜歡與姐妹們約著喝茶聊天，老年生活豐富多彩。餘阿姨的女兒一直想給父母送份健康保障，卻發現他們的年齡很難買到合適的商業保險。去年10月，她看到相互寶的加入邀請，發現媽媽符合相互寶的條件，立即回家幫她加了。“雖然我媽59歲，只有一年保障時間，但有備無患，加上總會放心一點”，女兒說。在獲得幫助之前餘阿姨已經幫助了1092人。
沒想到這一年裡餘阿姨真的用到了。今年4月，餘阿姨總在睡覺時感到左胸有東西，但不痛不癢，也就沒上心思。直到半個月後，女兒和老公把她“押送”到醫院，最終確診為乳腺癌，切除了整個左胸。術後兩年，餘阿姨一共要做8次化療，17次靶向治療，每月都得跑醫院複查。“我以前從來不體檢，現在開始給身邊的人敲警鐘了”，她的姐妹們已經組團做了全身檢查，還特別查了乳腺。
現在，餘阿姨女兒一家人都加入了相互寶，年紀更大的爸爸、公公也加入了老年防癌計劃。各種各樣的保障交織出了一張大網，能在意外來臨時接住每個人，讓生活更有安全感。
跟小丹、小沈、餘阿姨一樣，過去1年時間，浙江有491個家庭享受到了相互寶的大病保障。所有的受助成員中，浙江的人數排名第八。受助的浙江成員中，罹患的疾病以甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、腸癌、惡性腫瘤居多。
浙江加入相互寶的人數在全國排名第十，以80、90後的社會中堅力量為主，其中80後最多，佔比27.6%，90後成員佔比25.5%，70後成員也佔到了17.7%。
人均花一頓午飯錢，就能享受一份大病保障
一年30元，這是一頓日常午飯的錢，卻能獲得一份大病保障，同時還能幫到生重病的人。
日前，支付寶上的大病互助平臺“相互寶”，公佈了其預測的2019年人均分攤金額：30元。
2018年底，相互寶曾承諾2019年的人均分攤金額不會超過188元，超過部分由螞蟻金服承擔。
據瞭解，2019年的實際人均分攤金額之所以較低，一方面是相互寶成員以80、90後為主，年齡結構年輕，因此重疾發生率低於社會平均水平。另一方面，2019年，絕大多數成員都經歷了3個月等待期，等待期內患上重疾不符合救助規則，因此2019年整體的救助人數、分攤金額都處在較低水平。
按照互助模式的規律，成員基數越大，救助單個重病成員的分攤成本就會越低。目前，相互寶救助單個成員的人均分攤成本僅為0.002元，不到一分錢。
相互寶是支付寶推出的一項大病互助計劃。所謂大病互助，就是"一人得病，大家分攤。"每月分攤一點錢，就能幫到很多生病的人，萬一自己病了，也同樣能受到大家的幫助。可能很多人覺得，我已經有社保了，還有必要加入相互寶嗎？但其實單位給上的五險裡面，醫療保險屬於基礎保障，只能解決基本問題，真要遇上大病了，治療、誤工、康復的費用很大部分是要自己承擔的，所以我們還需要這樣一份大病保障。
大眾對健康保障的巨大需求，是“相互寶”快速發展的原因。相互寶的發展速度，甚至超過了2013年面世的國民錢袋子餘額寶。數據顯示，相互寶的所有成員中，56%來自三線及以下區域，來自農村和縣城的成員佔到了32%。在農村和低線城市，還有一部分人群沒有基礎的醫療保障。相互寶讓這部分大病弱勢人群多了一份保障。
而且加入相互寶的方式也十分簡單。只要支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能0元加入。加入後，如有成員遭遇重大疾病（範圍是100種），可申請最高30萬的大病互助金，費用由所有成員分攤。
相互寶的最早雛形是阿里的員工互助計劃“蒲公英”。“蒲公英”計劃是阿里在2009年發起的員工互助計劃，目前已經堅持了10年。阿里員工參加“蒲公英”後，如果遇到重大疾病或者意外，可以獲得最高20萬的互助金。員工也可以為配偶和子女加入，最高獲得5萬元互助金。10年間，“蒲公英”計劃總共救助了600多位患病的阿里員工和家屬。現在，有近5萬阿里員工在“蒲公英”計劃中。
在相互寶，全國各地的陌生人彼此守護，讓大病互助不再難。相互寶希望給用戶的，不僅僅是一份保障，更是在大家在面對生活焦慮和困難時，擁有一份堅持下去的底氣。
根據大數法則，人群基數越大，其重疾發生率越趨於穩定。根據人群重疾發生率推算，相互寶後續的救助人數還會增加，分攤金額也會變高，未來每年分攤金額在一兩百元是一個科學區間。
“相互寶”是為期一年的互助計劃，不是保險
相互寶是互助計劃不是保險。與保險先交費購買不同，“相互寶”是先保障後分攤模式。每月7日、21日，相互寶會對需要救助的互助案件進行公示。公示無異議的所有互助申請案例產生的互助金，會在分攤日由所有成員均攤。錢花在哪裡，每個參與者需要分攤多少錢，完全公開透明。“相互寶”除了遵循法律法規進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督；二是引入了區塊鏈技術，保證公示信息不可篡改並且具有法律效應。
為了保證計劃的健康、長遠運行，相互寶設置了《健康要求》、《成員規則》等規則。成員重疾時能不能獲得互助金，只有一個標準：是否符合互助規則。只要符合計劃規則，相互寶都會救助，一個都不會少。而如果不符合計劃規則，就無法獲得互助金。
除了准入機制外，相互寶還有嚴格的案件調查機制。每一個互助案件，都會由專業的調查機構進行嚴格的實地調查。調查內容包括申請人疾病和就醫情況、申請人既往就醫紀錄，確保用戶符合相互寶《健康要求》和互助條件。
調查完成後，相互寶會對互助案件進行復審、終審。每月7日、21日，相互寶會公示案件接受社會監督和舉報。
另外，賠付過的成員會自動退出相互寶，如果繼續留著對其他成員也不公平。
中央財經大學保險學院院長李曉林認為“相互寶”，“與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現。”
南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，“相互寶”秉承了原有產品特性，使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防範這部分人群因病致貧、因病致窮現象。
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