在某篇文章的评论区，看到了一个拷问灵魂的回复：为何你们总写保险纠纷来宣传负面信息？
这让我们很是恐慌：
1、我们写的保险纠纷是切实存在，且已经解决了的纠纷。基本都是来自法院的案例，少数为新闻案例。
2、我们整理保险纠纷目的是普及保险知识，让更多的人看到保险纠纷产生原因，但是很多读者只盯着“纠纷”看，我们也无可奈何，毕竟我们在文末有专门的“案例分析”板块，这个板块的内容比案例更有用！
3、很多人因为这些纠纷就认为保险这样那样，终究是吃了不了解的亏。保险理赔率在97%-99.5%之间，顺利理赔99件，因为1件理赔有纠纷就否认99件成功理赔，这本身就是一种可笑的行为。况且，我们分析这些纠纷原因，又有几个人仔细思考过？
本文的案例，将普及意外险伤残赔付的知识……
真实案例始末
2014年5月，苏州市陆某家里准备建房，在根据建管所要求完成自建房登记备案后，陆某同时投保了某保险公司的《建筑工程施工人员人身意外伤害保险投保单》，基本保额12万/人，附加意外医疗1.2万/人。
2015年1月房子建造过程中，工人朱某眼睛受伤，产生医疗费1.2万余元。因为理赔缘故，保险公司委托对朱某的伤情进行鉴定，结果为9级伤残。
保险理赔的纠纷很简单，朱某认为保险公司应该赔伤残金12万+1.2万的医疗费，合计13.2万；而保险公司认为依据意外险伤残赔付约定9级伤残应该赔付基本保额的20%即2.4万。
随后，朱某将保险公司告到了法院索赔13.2万；而保险公司在收集了相关证据后抗辩。
本案经历了一审、二审，其中一审保险公司败诉判赔13.2万。
但是二审是本案最终的判决依据，因此分析将以二审为基础。
二审法院认为
1、保险合同订立，应当协商一致，遵循公平原则确定各方权利和义务。涉案意外险的条款，明确约定了伤残赔付等级系行业标准，各家保险公司的伤残等级赔付均以此为基础。并未在保险公司的保险责任范围内减轻或者免除应承担的风险和损失和，系公平原则体现，不应认定为免责条款。
2、依据上述，涉案合同伤残金比例赔付标准不是免责约定，则朱某的9级伤残应赔付金额为2.4万元。
3、保险公司提出应扣除医保支出金额，但根据《保险法司法解释三》第十八条规定：保险公司应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保险费。但是保险公司无法举证，故医疗费用赔付金额1.2万。
最终2016年12月24日，二审法院判决保险公司合计赔付朱某3.6万。
蹊跷的是，3年后的2019年朱某向江苏高院申请复查本案，结果2019年9月27日，江苏高院驳回了朱某的申请……
海哥说险——案例分析
1、保险业的伤残赔付是分为10个等级，每个等级10%递增。例如，若意外险保额100万，则10级伤残赔付10万；9级赔20万；5级赔60万。这个标准系保险行业协会和医师协会共同制定，2013年由国家保险监管机构发文我国境内保险公司统一采用该标准。所以本案例中，保险公司赔付朱某2.4万是合法合规，也符合赔付原理。
2、保险行业伤残标准有一定的不足，也就是只赔付281项伤残，因此很多情况下的伤残情况因为不在281项内，则需要通过司法或者裁决方式让保险 公司根据对应的比例赔付，而不用管281项。
3、还有很多人和朱某一样的，认为基本保额就是伤残应赔付金额。若这样执行，会产生很大的麻烦，例如买100万意外，断一根手指也能赔100万，这样的话，意外险的保费会蹭蹭蹭的上涨……
4、为何朱某孜孜不倦的打官司？我们猜测，应该和雇主陆某方有关系。我国很多农民工并不知道自己有什么权益，若陆某说：给你买了保险，我不管，你去找保险公司。而事实上，朱某的9级伤残已经事实发生，其因为伤残所造成的损失也是可以计算的，当地人均可支配收入（分城镇和农村）x20年x20%,就是其9级伤残的实际损失金额；法理上，陆某不能因为保险或多或少的赔付了，就能免除其雇佣责任。所以，即使保险赔付了3.6万，前面计算的实际损失依旧可以由雇主方单独在民事责任中赔付。当然法院卷宗没有写陆某和朱某是否有私下赔偿协议，前面的内容就只能是不带恶意的猜测和推断。
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