一、為什麼要購買養老保險
1中國老齡化人口現狀
2018年，中國產業信息網公佈了中國老齡化發展現狀的報告，報告中指出，2022年我國將正式實施退休延遲方案，到2045年不論男女，退休年齡均延遲到65歲。
由上圖中我們可以看出，從2010年開始，中國15歲到64歲的人口比重持續快速的下降，截止目前，我國60歲以上老年人口已經超過2.3億，也是世界上唯一一個老年人口超過2億的國家。
數據顯示，截止2016年，我國65歲及以上老年人口已經超過1.5億，佔總人口的10.8%，而且呈現出持續上升的趨勢。預計到2050年，中國老年人口將達到4.8億，相當於屆時亞洲老年人口的五分之二，全球老年人口的四分之一。
2養兒防老的時代已經過去
如約是一個90後，自己父母那一輩人一般都會有4個或者更多的兄弟姐妹，所以一旦爺爺奶奶或者姥姥姥爺生病了需要照顧，或者日常生活有費用支出的時候，至少還有兄弟姐妹可以輪流照料和均攤生活費。但是隨著我國第一代獨生子女逐漸進入了婚育年齡，養兒防老的傳統思想彷彿漸漸成為了奢望，“4-2-1”的家庭模式，也意味著夫婦在面對四個老人和一個孩子的時候，需要承擔更多的家庭責任與負擔。
從2015年開始，獨生子女的父母講陸續到達60歲，這不僅意味著父母即將退休，而更加表明大部分的父母失去了經濟收入的能力，生活質量將有所下降。另一方面，當下中國年輕的人的壓力巨大，很多年輕人不得不選擇拋棄老人外出打工，越來越多的空巢老人，沒有兒女在身邊進行照料，如果沒有足夠的養老錢，晚年生活將無法得到保障。
3高質量的生活
我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。人們的生活水平已經提高了很多，國家的養老保險，只能滿足大多數人的基本養老需求，對於有高質量養老需求的人來說，當他們慢慢進入老年的同時，也迫切希望能夠繼續追求美好的生活，像國壽嘉園、泰康之家這樣的高品質養老社區，已經成為了眾多高淨值人群的選擇。
二、未雨綢繆！做好養老規劃
為了以後能夠體面生活、高質量養老，我們需要有深謀遠慮、高瞻遠矚的思想，正所謂“兵馬未動糧草先行”，我們應該現在做好養老規劃，為我們幸福的晚年生活保駕護航。
下圖是我們當前的養老保險體系：
1國家養老保險——人人有份的國家福利
國家養老保險，是一種根據法律法規，強制實施的一種社會保障制度。也就是我們通常所說的五險一金中的養老保險，是國家為了保障老年人的基本生活水平，強制進行的養老儲蓄，防止出現老年危機。如果國家不做強制性的規定，那麼肯定會有大部分的人，不懂得也沒有意識去做養老規劃，晚年的生活也得不到基本保障。
國家養老保險的分類
國家養老保險可以分為：
城鎮職工養老保險：上班族交的養老保險。
城鄉居民養老保險：無工作城鄉居民交的養老保險。
領取條件
城鎮職工養老保險：
北京戶籍：
達到退休年齡(正常退休年齡女職工50，女幹部55，男60）。
養老保險費累計繳費年限滿15年。
達到法定退休年齡時累計繳費不足15年的，可以補繳至滿15年。
非京籍：
滿足以上條件，並且累計繳費15年，需在京繳費滿10年。
城鄉居民養老保險：
男年滿60週歲、女年滿55週歲。
累計繳費年限滿15年的。3.男已年滿45週歲、女已年滿40週歲的人員，每年按照規定的繳費標準不間斷繳費的。
每年領多少
每個人都關心自己每個月扣了多少五險一金，但並不是每個人都知道自己在退休時起，能夠每月領取多少養老金。話不多說，請看每月領取養老金的公式：
職工基本養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金
個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發月數
基礎養老金 =（本市上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
好像有點複雜，下面我來舉個例子進行一一拆解。
假設如約25歲開始工作，這時我的基本工資是每個月5000塊錢，北京市的平均工資是8467元，我和北京市的平均工資都以每年5%的速度上漲，在如約60歲的時候退休，那麼退休的時候每個月能夠拿到多少錢呢？
從公式中，我們可以看到，我們每個月能夠拿到的錢分為兩部分，個人賬戶養老金和基礎養老金，我們先計算個人賬戶養老金，首先要知道你的個人賬戶是不包括公司給你繳納的養老保險的，所以：
工作的第一年單位每月繳費：5000 x 19% = 950元
工作的第一年個人每月繳費：5000x 8% = 400元
退休時個人賬戶存儲額：400*12*((1+5%)^0+(1+5%)^1+(1+5%)^2+...+(1+5%)^34)=43.35w
個人賬戶養老金：43.35w/139(60歲退休的計發月數)=3119元
基礎養老金為：{8467*(1+5%)^34 + 8467*(1+5%)^34*(5000/8467)}/2*35%=12381元
所以兩個賬戶加起來，你在退休時候的第一個月能拿到：3119+12381=15500元。
如果細心的朋友肯定會有這樣的疑問，我們在計算領取養老金的時候，好像發現並沒有用到單位每個月給我交的錢，那麼單位每年交的19%到底什麼時候才能用到呢？
如約也不賣關子了，其實我們的養老金分為兩個賬戶，我們自己交的錢會放到個人賬戶，單位交的錢會放到統籌賬戶，剛才我們在計算個人賬戶養老金的時候除以了139，也就是說你的個人賬戶的錢是按照139個月發放的，那麼如果139個月之後，你還健在，那麼養老金的去哪領取呢？答案就是你的統籌賬戶，也就是單位給你交的養老保險。如果非常不幸，你沒領夠139個月就去世了，也意味著沒有機會拿到統籌賬戶的錢，而你的個人賬戶餘額就會作為遺產，由你的繼承人或受益人繼續領取。
綜上，我們可以得出這樣的結論：
年輕時工作收入越多，老的時候領取的養老保險越多。
活得越久，老的時候領取的養老保險越多（爭取拿到統籌賬戶的錢^_^）
養老保險一定程度上能夠抵禦通貨膨脹，因為基礎養老金與上一年度的平均工資有關。
2企業養老——可遇不可求的意外保障
企業年金是對基本養老保險的重要補充，也可以成為企業補充養老計劃，或者企業退休金計劃。但是目前企業年金的覆蓋範圍有限，一般是大型央企國企或者大規模的公司采薇員工繳納企業年金，類似企業補充醫療保險對基本醫療保險的補充一樣，是企業對員工的一種人文關懷的體現，關於醫保的科普可以查看我之前寫的文章：
關於企業年金，由於覆蓋面較小，在此不再過多闡述。
3個人養老——高質量養老的必要手段
看似美好的養老保險，真的能夠給我們的晚年生活提供保障嗎？在如約剛才例子中，60歲退休的時候，我每個月能拿到15500元，但是那時候的平均工資已經是44480元，每月的養老金為平均工資的34.8%，可是我在剛工作的時候，工資還能佔平均工資的5000/8467=59%，也就是說，我的晚年生活其實過得並不好，還不如工作的時候。
可見，我們拿到的國家基本養老保險金，遠遠低於社會的平均工資，這僅僅能夠保障我們活著，並不能保障我們能獲得很好。所以，個人養老的手段顯得尤為重要，這是一個自己為自己量身打造的養老規劃問題。我們可以通過投資理財、商業養老保險等手段，讓自己的晚年生活保持較高的生活質量，最關鍵的是要跑贏每年的通貨膨脹。
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