财富公元
2018年以来，国内银行利率市场化向前又迈进一步，尤其是在大额存单业务上非常明显，进一步放开了利率上限，并承担着利率市场化的重要角色，更是银行揽储“大战”的利器。
特别是在近段时间，各大银行由于年末的考核压力加大，无论是定期存款还是大额存单产品利率都有升高，其中个人大额产品利率已有一部分银行上浮到顶了，继续上涨的空间几乎没有。
这种情况下，很多银行也只能在存款送礼送积分等活动上打主意，毕竟银行存款利率尤其是普通定期存款利率受银行同业存款指导利率的约束，不可能高出太多，像大多数银行的定期存款利率都是在基准利率的基础上上浮40%～50%之间，其中国有大银行和股份制银行浮动利率的幅度要小于农商行或者信用社等中小银行。也有例外，那就是部分城商行、农商行以及民营企业的挂牌利率上浮会超过50%以上。
从目前农商行发行的2019年首期大额存单来看，大部分农商行的大额存单，都比同期限存款的基准利率高出55%，比如说三年期大额存单利率多为4.2625%，而央行规定的三年期基准利率仅为2.75%，当前国有银行的三年期大额存单利率也普遍只有3.85%。
因此，利率市场化不是利率无上限，更不是由银行随着制定，一方面要受到行业公约的指导监管；另外一方面也要考虑银行的自身盈利性。
东震木
结合当前政策和市场因素综合分析，普通定期存款利率最高上浮50%，大额存单最高上浮55%，可能已经到了天花板，再高的存款利率将难以实现。
未来存款利率下行压力加大。新年伊始，央行宣布第一次下调存款准备金率，分两次下调共计1%，预计释放净流动性8000亿。虽然对于全国4700多家银行业金融机构来说，平均获得流动性只有1.7亿，暂时不能起到多大实质性作用，但它的政策导向意图十分明显，即央行将继续实施稳健货币政策，维持松紧适度，保持流动性合理充裕。当前，稳经济增长已经成为货币政策第一要务，可以预测，在本年度降准绝不会是最后一次，未来或许还有动作。在资金面逐渐趋向宽松的预期下，各家银行的存款压力将得到一定程度缓解，如果再以提高利率来吸收更多存款，显然与市场规律相悖。
其次，在金融普惠政策的引领下，解决小微企业和民营企业融资难融资规的问题，将是银行业金融机构下一阶段的主题。央行下调基准利率，目的之一也是给商业银行防水，扩大了可用于放贷的资金规模，但问题只解决了一半，即融资难的问题。融资贵又怎么解决？最直接的无非是贷款利率的下调。虽然，我国的利率市场正在大刀阔斧的改革，并逐步放开了存贷款利率管制，各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价，但是金融服务于经济的本质却重来没有改变。货币政策就像一只无形的手，势必强力引导商业银行走向贷款利率下降通道。贷款利率一旦下调，商业银行要想继续维持相对利差和利润，所剩空间就不多了。从历史规律来看，贷款利率下调，存款利率一般会有连锁反应，亦步亦趋。
综上所述，综合多因素分析，至少本年度内，存款利率上浮的可能非常之小，不下调就是我辈的福气。普通定期存款利率上浮50%，大额存单利率上浮55%或许就是最高点。
龙门山财经
2019年年初至今，国内的利率一路下行，直至跌破4%。很多理财收益未必跑的赢大额存单，故从今年初开始，大额存单的销量开始一路飙升。尤其是今年上半年各家银行将利率调至最高，定期存款最高上浮50%，大额存单最高上浮55%，其目的就是为了吸收存款。
当然上浮力度虽然大，但是对于银行来说，也相应增加了运营的成本，因此到了三季度，各银行的大额存单的额度开始逐渐收紧，出现需要预约甚至是暂无额度的情况。
首先，今年上半年各家银行倾其力推广大额存单，甚至不惜通过价格战来吸收存款。在利率一再上浮的基础上，通过返现，赠送礼品的方式进行推广。毕竟这些是花费成本的，更重要的是上浮到顶的大额存单无疑会加重银行付息成本，拉低利润率。从控制存款成本方面来看银行是不会在扩大规模。
第二，银行作为企业需要盈利，存贷差是银行赖以生存的主要方式，目前利率一路往下走，银行的贷款规模未见有明显的提升，而且现在存贷差的空间越来越小。过多发行大额存单将进一步压缩该空间，银行作为盈利的企业将会控制这个规模，在短时间内不会出现规模扩大现象。
第三，大额存单一般是三年期为主，若是过多发行大额存单，会导致银行存款结构出现偏差，中短的存款额将被大额存单长期挤占。三个月至两年的存单数量将下降。银行也有对于存款类型的考核，不然会出现头重脚轻现象。另外当年的大额存款若是增量过大，总行对于来年存款的提升会提出更高的要求，不利于银行来年工作的开展。
侯哥财经
这个问题很尖锐，不知道回答了能不能通过。
我也曾经想过这个问题，利率市场化了，但为什么目前的存款利率高限都非常一致？明明有些银行很缺存款，但又不敢突破这个高限？
我个人分析大概有两个原因。一个是行业内的默契。我在银行工作的时候，先前银行业协会曾经牵头，对银行所有的利率上浮做了高限的一个约定。如果有银行超过这个约定，就要受到行业协会的处罚。几年过去了，不知道这个约定是否还存在，但我相信这个默契还是有的。我觉得这有点类似于行业“价格联盟”，有“垄断”的嫌疑。
第二个当然是成本制约因素。银行对于吸收的存款成本，也会有一个投入产出的考量。吸收存款的利率越高，其银行的盈利能力也会越弱，因此如果大打价格战，事实上对银行自身的伤害也是比较大的。目前的这个上浮高限，大概是银行自己做了测算，属于比较合理的水平。
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。
空谷财谭
楼主您的意思是为什么利率是市场化了，普通定期存款和大额存单却都有最高限呢？
这事说起来话长了。咱们国家这么大，全国的银行这么做，无论哪一项政策，从前期的市场调研，到最后推出，都是要非常慎重的。所以，很多事也是一步一步来的。这其实也没什么奇怪的，我们个人做什么事，不也是得规划一下吗，饭也是一口一口吃的。
我们的利率市场化改革也是一样的。在改革初期，只是进行贷款利率改革，存款没有动过。在贷款改革平稳过渡之后，就是外币存款利率。因为我之前在银行做国际业务，曾经专门研究过外币市场利率情况。
国内银行的外币存款利率，国家已经不再给出价格，而是由各家外汇业务专业银行根据市场来自己决定。所以，外币利率也找不到基准利率。
这也难怪，国际形势复杂多变，主要货币币值和走向并不稳定，外币在我国的价值，还是应该由国际市场来决定，监管部门充分认识到了这一点，第二步放手的就是外币存款利率。
最后一步是人民币存款利率。人民银行对人民币存款各期限品种有基准利率的，各家商业银行可以在基准利率的基础上，进行浮动。
比如，人民银行活期基准利率是0.35%，而有的银行制定了0.30%的利率，有的则是0.45%，是不是很不一样了？而有的银行把自己的公司和个人客户分开利率来执行，给个人多点利息，给公司的少一点儿，哈哈，有点偏心啊。因为商业银行有自主权了，可以根据自己的实际来决定利率的标准，这对商业银行来说，是好事。
楼主疑问的是有最高价，之前我说过了，因为我们是分步走，所以，虽然放开了，但是各家银行也得试验着来，互相还是通气的，况且还有行业自律机制来从中协调，不至于这些银行为了自己的利益，把存款利率一下子抬高太多，让你说了算不假，但是不能太离谱了。就像是在市场上卖东西，鸡蛋比如五块钱一斤，有的人卖四块钱，有的人卖五块五，六块钱也行，但是突然有人喊，来我这吧，我的五毛钱一斤。那别人还用不用开门了呢？
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这是银行业自律机构和央行窗口指导的结果，并没有更广泛的意义。
笔者家乡小镇距离县城有30多公里，包括附近的两个小镇每天有近十辆中巴车来回的跑，他们就组成那什么协会。如果你也去买辆中巴车去接客，不加入他们的协会也不按时按点的跑，那么你将会被“群殴”，这可不是说笑，真的发生过。
银行业自律机构也一样，如果某银行不按照协会商定的利率来办，随意的超过协会商定的最高利率上限，那么某银行将会被“群殴”，比如整个银行业停止与该银行的业务往来，在政治方面就是经济制裁。
因为某一成员不遵守相关协定，就会形成恶性竞争，利率水平越来越高，从而拉高总体利率水平，不利经济发展的同时也不利于自身的发展，比如利润被剥削。这就好如不加入协会不遵守按时按点接客的中巴车，谁都会在人流量最多的时候发车，结果可能大家的生意都不好，毕竟先一步人都接走了，后一步就是空车了，而在人流量稀少的时候又不愿意发车。同时，收费没有标准，可能越收越低，谁都没多少利润。
而银行业自律机构主要为中国银行业协会，主要职能为指导和监督。比如《中华人民共和国银行业监督管理法》第28条规定：“国务院银行业监督管理机构对银行业自律组织的活动进行指导和监督。银行业自律组织的章程应当报国务院银行业监督管理机构备案。”
央行的窗口指导应当不必多说了，就是为了宏观经济调控，比如经济不景气，央行进行降息或降准，而商业银行却大幅的上浮利率大量的吸收存款，那么降准和降息还有什么意义呢？
三人聚众
我来分享下。
首先，利率市场化后，央行取消了标准的5年期的定期存款产品，由各家商业银行自行决定。
其次，银行业协会主导了一个银行利率同业公约，根据公约内容各档期的利率水平有个最高限，所有银行不得超过这个利率水平。
最后，大额存单利率上浮比率也是由各家银行自行确定的，各家行均不统一。
小散张大牛
说明市场缺钱。市场利率大大高于银行基准利率，基准利率加息压力大，但目前经济状况，加息的话容易失控，所以只有通过连续降准来缓解市场缺钱效应，降低市场利率，但这些都是短期行为。因为降准总有降到0的那一天。加息必然的。不然全世界都在紧缩货币和加息，中国不加，钱就会外流，外汇压力大
懒虫早睡不早起
你都说了，是利率市场化，利率高低市场说了算！有些银行贷款利率上浮60%
九州路人甲
目的吸引有钱没投资渠道的人把钱放在银行，银行远高存款利率多倍带给贷款者，仅此而已
