兵封雪帝

既然把100万房贷的利息和100万存款的利息放在了一起，目的应该就是对比相同数目的存款收益是否会比房贷利息赚得更多！可能很多人都会觉得存款收益远比房贷利息多，事实是不是这样呢，下面我们看一下房贷成本与仅银行途径的收益数据对比，再结合目前的理财市场看看普通购房者有没可能取得覆盖房贷的收益。

一、购房者的房贷利息以及房贷成本。

大家都知道，使用按揭贷款的方式购房是需要承担房贷利息的，但利息只是房贷成本中的一部分。房贷并不是到期再还本付息，而是每月都要还款进去，这些还进去的钱本来是可以为自己带来收益的，但是因为还款而没有了，造成了我们的损失，这部分同样也可以算是房贷成本的一部分！

1、房贷利息。

以题目所要求的100万房贷为例，期限20年，在目前的调控背景下，各地新政前的利率上浮幅度有高有低，比较普遍的上浮10%左右，即利率为5.39%，我们以比较多人选择的等额本息的还款方式测算到总利息是63.6万左右。2、因还房贷而导致的潜在损失。

根据上面的测算条件，这笔房贷需要每个月还款6817元，如果这种还款一直持续20年，那这20年所还的款本应该能陆续为我们带来收益，但现在还给银行，就变成银行的钱了，这部分的收益变得与我们无关。它本来可以为我们带来多少潜在收益呢？我们只以银行存款这种方式来测算，以大行1.55%的利率每5年零存整取一次，每次取出来做5年期定存，如此循环。现在大行的5年定存利率为4.2%左右，有不少城商行可以达到5%-6%之间，我们以5%为例来测算一下。

• 第5年：过去5年每月存6817，5年零存整取总额是42.5万，把这42.5万拿出来做年利率为5%的定期存款。
  

• 第10年：同样过去5年每月存6817，5年零存整取总额是42.5万；而过去5年42.5万定存本息总和变成了53.1万。将这两部分都取出来，共95.6万做年利率为5%的定存。
  
• 第15年：同样过去5年每月存6817，5年零存整取总额是42.5万；而过去5年95.6万定存本息总和变成了119.5万。将这两部分都取出来，共162万做年利率为5%的定存。
  
• 第20年：同样过去5年每月存6817，5年零存整取总额是42.5万；而过去5年162万的定存本息总和变成了202.5万，两者相加是245万，到此结束。
  
  

这20年，我们总共还进去的钱是163.6万左右，而如果不是因为还房贷，而是以还房贷这样的还款方式存钱，我们按上面这种存款方式计算，可以收到利息是81.4万左右（245-163.6=81.4），这只是普通的计算方式，如果是投资理财高手，那得到的收益可能会更多。

综合上面两点，房贷的成本应该包括利息支出和因每月还款而损失的收益，两者之和是145万（63.6+81.4=145）。

二、存银行的利息。

银行有存款业务，也有理财业务。我们普通人所说的存银行，应该就是定期存款了。下面我们来看一下两者的收益情况。

1、银行存款。

目前5年期的大额定存利率普遍都可以在4.2%左右，因不同银行的竞争关系，有些城商行的利率在5%-6%之间，为了便于比较，我们采用上面用到过的5%作为利率参考，把100万的资金在20年中每5年循环定存一次。

• 第5年：起始资金100万，以5%的年利率定存5年，到期本息是125万。
  

• 第10年：起始资金变成125万，同样以5%的年利率定存5年，到期本息是156万。
  
• 第15年：起始资金变成156万，同样5%的年利率定存5年，到期本息是195万。
  
• 第20年：起始资金变成195万，同样5%的年利率定存5年，到期本息是243.7万。
  

从数据看来如果选择这样的存款方式，到期本息是243.7万左右，即100万经过20年的利息收益是143.7万。143.7万的利息收益如果仅与房贷支出的利息63.6万相比，好像赚了很多，但与房贷的总成本145万对比一下，20年下来其实还要亏一些。当然不同的存款方式会造成一定的收益差别，但从这个逻辑看来，仅就存款收益来说我们是占不了银行的多少便宜的。

2、理财。

相比于银行存款这种保本保收益的产品，理财会显得更加多样化，保本保收益的理财不会比大额定期存款强多少，但胜在它的期限短，可以本息重新购买而复利循环。而其它类型的理财的收益需要与风险挂钩，风险越高，潜在预期收益就越大，但可能同时需要承担不保证本金的风险，或者保本但不保证收益而采用浮动收益率的形式，对于需要循环20年的长期理财行为，实际取得的收益是很难具体量化的，既考验所选理财产品的运营能力，也考验自身的理财水平。

出自银行的理财产品，大部分年化收益都在3%-6%之间，年化收益率超过8%的产品很少，而且几乎都是采用浮动收益形式，不保证高收益的。假设20年平均理财收益是年化5%，一年期的产品一年复利一次，20年的本息和是265万；半年期的产品一年复利2次，20年的本息和是268.5万。比定存的收益会更多一些。

而对于银行以外的理财产品，有些预期收益很吸引，但同时需要承担比较高的风险，这种风险包含本金的损失，对于长期的理财行为，是需要专业的理财能力的，否则无法保证这20年之后盈亏冲销依然能大幅度盈利。

综上所述，房贷的利息或者说房贷的总成本是比较容易量化的数字，银行定期存款也相对容易量化，两者对比相差不多。但如果是做银行理财就比较复杂一些，需要看具体的产品和具体的收益，在不同的年份可能需要选择不同的产品和面对浮动的收益数字，比较难以量化，如果碰巧20年的收益都比较高，那总收益比定存还要好，但如果20年收益有高有低，拉平后也许强不了多少。购房者可以结合自身的理财能力衡量一下自己可能的现金收益能力，搞得好的可以覆盖购房的成本，赚多少还得看能力，而搞不好的就可能会吃亏。以上成本或收益的具体数字可以看一下文中所列举的例子作为参考。

CA红叶

银行房贷100万，20年共计利息多少钱，100万存银行，20年共计利息多少。银行房贷贷款利息一般都一年五点几，100万20年的贷款利息是超过100万的，也就是说你贷款100万，20年还给银行的本金加上利息是超过200万的。如果你在银行存100万一般大的银行存款利息是三点几，20年的存款利息是六十几万到七十万。贷款与存款之间20年相差40万左右，也就是说如果你有钱存进银行还不如早点把房贷款还上。

现在银行的任何理财产品的收益都会低于房贷的利息，更不要说银行的存款利息。对于普通人来说笔者认为如果你是贷款买房自己住，有钱后还是先把房屋贷款还上。因为普通人的投资理财能力很难超过银行的房贷利息的。当然也有少数人在投资方面非常专业，投资赚钱能力非常强，那就可能先赚钱再还房贷。但是这类人只是少数投资非常专业的人士。

另外，补充一点的是，如果现在贷款投资买房我认为不合适，因为现在的房租回报率只1%到2%，贷款买房出租还亏损。更重要的房价还会下跌。

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金融学家宏皓教授

这个问题很有意思，一个贷100万，一个是存100万，我们来计算计算。我是海哥说险，关注我吧

提醒：第三点最重要！！

第一、先说存100万！

按照计算，我们按照目前银行5年期利率来拉5年期的复利计算表。假设5年期的存款利率为4.2%，目前我国没有5年期利率，基本上一行都是执行3年期利率，然后上浮一定比例，按照4.2%就是上浮53%。

存款20年，相当于要进行三次复利计算。

可以看到，在利率恒定为4.2%的情况下，20年后可以拿到214回去。但是现在4.2%的5年期是非常少的，至于未来5年期最高能都到达4.2%我们也未知

第二、说说贷款100万。

由于贷款有等额本息和等额本金的区别。

1、我们先按照标准利率，计算等额本息。如下图：

可以看到，如果按照最新的基准利率5.9%，20年的等额本息利息支出在70.5万。

2、我们再来看看等额本金吧。

通过上图片我们能看到，等额本金的话20年在59万多的利息支出。

因此，相对来说，如果房贷压力不大的情况下，我们还是选择“等额本金”更好。

第三、如果有100万自由支取，海哥强烈建议购买大额存单。

1、目前5年期大额存单的利率已经无限逼近4.2%

2、并且大额存单利息支取更加自由，可以定期支取，满期支取，按月支取。

3、甚至于还能随时转让大额存单。

4、大额存单还可以用来贷款等，是一种非常好的金融产品。

目前来说国内的个人大额存单最低是20万起。100万的大额存单海哥刚刚查到很多大型地方商业银行的5年期利率已经到了4.18%，真的是无限趋近于4.2%

我是海哥说险、关注我吧

海哥说险

银行房贷100万，20年共计利息多少钱？按照不同贷款方式计算，100万房贷20年共计利息54万-63万之间。

100万存银行，20年共计得利息多少钱？按照银行不同的理财方式，100万存款20年共计利息101万-141万之间。

一、100万房贷，20年共计利息是54万-63万之间。

目前房贷的基准利率是4.9%，但是实际申请房贷都会出现上浮，首套房上浮比例是10%-20%。我们测算利息时候，按照上浮10%的利率5.39%进行保守测算。

房贷有等额本息、等额本金两种贷款方式，不同的贷款方式对利息影响非常大，因此下面我们按照不同贷款方式对利息进行详细的测算。

1、等额本息测算：100万房贷20年共计利息是63万。

按照等额本息房贷方式进行测算：100万房贷，贷款时间是20年，房贷利率5.39%，月供为6817元/月，最终测算出贷款100万20年总共偿还利息63万。

2、等额本金测算：100万房贷20年共计利息54万。

按照等额本息房贷方式进行测算：100万房贷，贷款时间是20年，房贷利率5.39%，月供从8658元/月进行递减，最终测算出贷款100万20年总共偿还利息54万。

二、100万存银行，20年共计利息是101万-141万之间。

银行的理财方式虽然大部分是较为保守，但是利息还是有比较大的差别，下面按照不同的理财方式进行测算。

1、银行五年期存款：100万存五年定存，20年之后利息100.7万。

从风险角度：银行五年期存款是最保险的理财方式，本金亏本几率为0%。法律规定，就算银行破产储户的存款也必须赔偿50万。也就是说客户只要把100万分别存储在两家银行，每家银行存50万，本金亏损的可能性为0%。

从利率角度：五年期定存的利率是银行的各种产品是最低的。上图就是2019年各家银行的存款利率情况，五年期定期存款利率在3.0%-4.1%之间，我们保守按照平均利率3.8%进行测算。

银行存款最多只能存五年，因此五年之后利息和本金算入本金，重新计算利息。按照3.8%利息进行保守测算，100万存五年期定存，20年之后总利息有101万。

2、银行非保本理财：

2019年9月理财排行榜

从风险角度：银行非保本理财是银行产品中风险最大的，有损失本金的风险。从利率角度：银行非保本理财利率是银行的各种产品是最高的。上图就是2019年各家银行的非保本理财利率情况，理财利率在4.35%-5.2%之间，我们保守按照平均利率4.5%进行测算。

银行理财最多只能存一年，因此一年之后利息和本金算入本金，重新计算利息。按照4.5%利息进行保守测算，100万存非保本理财，20年之后总利息有141万。

综上所述：

1、按照不同贷款方式计算，100万房贷20年共计利息54万-63万之间。

2、按照银行不同的理财方式，100万存款20年共计利息101万-141万之间。

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冷眼看地产

很多人可能会觉得100万房贷20年，光利息就要支付60多万元，还不如攒钱一次性付清更划算！其实，恰恰相反，只要房贷利率不高，即使资金充足，也应该采用贷款买房会更加的划算！

100万房贷，20年间的总利息

我们先假定，采用等额本息的还款方式，利率为基准上浮10%（5.39%）。那么通过计算可知，月还款额为6816.89元，支出的总利息为63.60万元；如果采用等额本金的话，总利息会更少，只有54.12万元；而如果是公积金＋商业组合贷款的话，整体的利息支出会更低！

100万存款，存银行20年能有多少利息

如果是100万元存银行，肯定能算作是大额存单，可享受基准至少上浮40%（3.85%）的存款利率优惠！如果存5年期，期满自动转存的话，则20年后本息和一共为：100万×（1＋3.85%×5）^4＝202.22万元，其中利息为102.22万元！

两者对比来看，差距很明显

有人可能会觉得奇怪，明明贷款的利息更高（5.39%），为何最终支付的利息却远小于银行存款的利息。这其实与房贷月供的组成有很大的关系！

银行房贷，无论是等额本息、还是等额本金的还款方式，每月还贷金额当中，都包含有本金及利息。也就是说，随着我们的还款，贷款本金总额会逐月递减，所需支付的利息也随之减少，自然总利息看上去并不高！而银行存款，恰恰是相反的，随着5年转存一次，本金会逐渐增加，当然利息会更高咯！

因此，通过以上的对比可知，即使购买时有足够的资金，也建议优先选择办理房贷，尤其是公积金贷款，利率会更低，成本更小，只是每月会有一点点月供的压力而已！当然，如果房贷利率过高，基准上浮超过了30%（6.37%），那两者差距就会小很多，一次性付款还省去了很多的麻烦！

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我们通过计算来比较一下。

等额本息房贷100万，贷款利率4.5%，20年的利息总额是51.84万元。

100万存银行，存款利率2.75%，20年利息总额是：100*2.75%*20=55万元。

如果按4.5%的存款利率，20年利息总额是：100*4.5%*20=90万元。

这好像是一个存贷差的问题，但是，实际一般不能这么比较。

银行房贷一般都是采用等额本息的方法，每月要还贷，本金和利息会每月减少，即便贷款利率比较高，总利率看上去也不高。

钱存银行里一般是按年利率计息，即便利率比较低，由于本金一直没减少，20年后感觉利率也不算少。

为什么会出现这种情况呢？就是因为等额本息还款，您的借款额在这20年中是逐月减少的，因此用这种方式算出的利息，仅相当于全额借款利息的56%左右。

如下图，是等额本息月还款中本金和利息的占比示意图。

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银行房贷100万，20年共计利息是多少呢。

用2018年央行公布的最新的贷款基准利率是4.9%。用等额本息和等额本金这这种方法计算。20年共计利息，需要还多少呢？看下图

等额本息方式本息共计是157.07万，等额本金方式本息共计是149.20万

如果把100万存银行呢，20年本金加利息是多少呢？

2018年存款3年期的基准利率是2.75%。存3年取出再存3年，存6个3年后，再存一个2年，这样循环做一个复利，这样存满20年，最后是多少呢？

存100万，20年本息共计167.66万

对，你没有看错，就是167万。因为，我们用了一个小小的技巧，就是复利。

看到这里，是不是有点小激动呢？原来有一定的本金，然后，选择一个安全并且有一定收益的项目，比如，存银行定息，就可以积累一大笔财富。这就是理财的意义。其实，我们算这些，没有考虑通货膨胀，没有考虑未来20年的利率变化。如果算上通货膨胀，20年后的167万还能买现在的物品吗。

当然，努力存钱是没有错的了，要不然，哪里有这100万本金呢？

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稳稳读财

银行房贷100万和银行存款100万，20年的所谓利息都是根据贷款利率和存款利率计算得来的。

先说房贷100万，20年期限应当支付多少利息，根据央行出台的基础利率4.9%为标准。

用等额本息还款方式计算，20年的总利息额是:570665.72元。

用等额本金还款方式计算，20年的总利息额是:492041.67元。注:以上两种房贷支付方式所支付的总利息是差不多的。

但是，房贷利率一般会较基准上浮。首套房房贷利率上浮5%-10%成为主流，四大行首套房房贷利率较基准上浮5%。所以准确利率还要到所在地各银行利率为准。

那100万存款，20年期限应当是多少收益率呢？下面我们分析探讨一下。

根据查阅相关各大银行存款利率数据，结果基本一致，四大行（保本存款）的活期利率均为0.3%，三个月期利率为1.35%，六个月期利率为1.55%，一年期利率为1.75%，两年期利率为2.25%，三年期利率为2.75%，五年期利率也是2.75%。在往上高的存款利率大多是风险理财类型的。

按照存款100万，20年期限，应当收益总利息是:550000元。

注:以上内容，一次性存款大家不会选择20年，我们是保本型正常存款计算，是按照五年存款预算，不能按照20年利滚利算，别拿理财性质类的存款来做比较，仅供参考。

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唠叨哥美食记

房贷已然成为大家生活中逃避不开的话题，不少朋友甚至一毕业就开始为往后的买房、结婚做规划，那么假如房贷 100 万，20年究竟需要支付多少利息呢？把这100万存在银行，又能获得多少收益？银行从中又赚取了多少利差呢？让我们来逐一进行分析。

向银行申请房贷100万，20年需要还多少利息？

根据2019年1月1日最新出炉的贷款基准利率进行计算（一般房贷利率会较基准利率有所上浮）。分别采用商业贷款、公积金贷款、组合型贷款三种方式分别进行计算，需要支付的利息如下计算所示。

（1）商业贷款——等额本息方式

根据 4.9% 的商业贷款基准利率进行计算，需要偿还的利息总额约为 57 万元，占据本金的 57%。

（2）商业贷款——等额本金方式

采用商业贷款——等额本金方式20年需要偿还的利息约为 49.2 万。

（3）公积金贷款——等额本息方式

大部分购房者一般都会采用公积金贷款的方式，所获得的贷款利率更为优惠。根据2019年1月1日最新出炉的公积金贷款利率 3.25% 进行计算。

采用公积金贷款明显所需要支付的利息少了很多，20年需要仅需偿还约 36.1 万。相比较于商业贷款少付了十多万的利息。

（4）公积金贷款——等额本金

（5）组合型贷款——等额本息

组合贷也是较为常见的一种贷款方式，当我们公积金额度不足以一下子贷100万时，组合贷给我们提供了多一条选择。

假如根据公积金贷款50万、商业贷款50万进行计算：

（公积金基准利率3.25%，商业贷款基准利率4.9%）

采取等额本息方式共需还款约 46.6 万元，相比较于完全采用商业贷款节省了 10 万。

（6）组合型贷款——等额本金

采用等额本金方式需支付约 41 万的利息。

银行所能赚取的利差是多少？

贷款100万分20年偿还需要支付如此高昂的利息，那么我们把钱存给银行又能从中获得多少的收益呢？银行从中能够赚取多少的利差呢？

（1）100万存银行20年所获利息

为了方便计算，我们简化流程，假设100万存两年定期，存款利率为2.1%，到期后利息取出，把本金续存，反复操作10次，那么所得到的利息为：

利息 = 2.1% * 100 万 * 2 * 10 = 42 万

假如利息也续存，20年存款总收益在 45 万元左右。

（2）银行从中赚取的利差

把上述六组贷款数据求和取平均值为 43.75 万元。

乍一看，银行这笔100万的贷款20年的收益竟然是负数，但是银行岂会做亏本的买卖？别忘了开发商贷款的钱也都是从银行来的！

正常而言我们获得的贷款利率较基准利率都会有一定幅度的上涨，所以说银行赚的很多。。。

别忘了银行可是被称之为“躺着赚钱的行业”~

浮云财经观

先说房贷100万20年，我们先假设利率都是央行的基准利率，也就是年华4.9%的利率。

先看下等额本息吧

上图中我们可以看到，商业贷款基准利率的情况下，100万20年月供需要6544.44元，20年的总利息是570665.72元，简单来说就是57万元的利息。

那么再看下等额本金

同等条件下，等额本金的利息约为49万元。跟等额本金相比较的话利息差为8万元，说明等额本金还是比较省钱的。

再来说100万存银行，按照基准利率，5年期定期存款利率为2.75%，20年的话那就是4个5年期。

第一个5年期

100万×2.75%×5=13.75万元，我们把这个利息也加入到本金里来

第二个5年期

113.75万×2.75%×5=15.64万元，同样利息加入本金里

第三个5年期

129.39万×2.75%×5=17.79万元，利息收入再次加入本金

第四个5年期

147.18元×2.75%×5=20.23万元

最后，我们来看一下总共可以获得多少利息，13.75+15.64+17.79+20.79=67.41万元。

所以100万存银行20年的话，假定基准利率不变的情况下，利息收入为67.41万元。

是不是很意外

存款利息居然高于贷款利息，是不是算错了呢？很多人可能都会有这么个疑问，事实是完全没有算错，在存款利率比贷款利率低的情况下，为何最终利息能比贷款利息还多呢？

很简单，因为本金，贷款不管是等额本息还是等额本金，本月都在还本金，本金越来越少所以利息也越来越少。

但是你的存款，本金在这20年里没有减少，并且每5年还会再增加一些本金，所以最后的利息收入要远远的高于贷款利息了。

而这就是金融的魅力！

關鍵字: 利息 存款 银行