观研台
房贷一族近期最为关心的当属LPR，3月1日开始，房贷利率将正式启动“换锚”，将原合同约定利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成（加点可为负值），将于2020年8月31日前完成。下一步将通过线上、线下公告、短信等方式通知到个人。
简单的说，就是从3月1号到8月31日，可以把自己的房贷利率转换为LPR浮动加点，或者固定利率，有且只有一次机会。
- 固定利率
- 选择固定利率：你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
- 优点：长期确定，可以在利率上行时避免成本上升；
- 缺点：无法享受利率下行的红利；
- 浮动利率
- “LPR+加点”浮动利率：LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。转了LPR后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。同理，第一次重定价日，到第二次重定价日之间，也不会变化。也就是说，即便你选择最早的重定价日，1月1日，那么从现在到明年1月1日，你的房贷是保持不变的。
01
房贷换锚，是什么？
所谓房贷换锚，指的是将既有房贷转换为“LPR模式”的政策。
未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。
2019年诞生的LPR利率，由多家商业银行进行综合报价，代表市场利率，每月20日由央行发布，一直都在变化之中。LPR利率分为1年期LPR利率和5年期LPR利率，前者主要针对实体企业而言，后者主要面向房地产。
这样做，不仅让利率更接近真实市场，而且也为实体和楼市定向调控提供可能。
需要注意的是，选择转换LPR的话，最早2021年1月1日生效，具体是根据你选择的重定价日来定。
02
哪些需要转？
如您的房贷同时符合以下三点，需要转换：
- 在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；
- 利率按基准利率上下浮确定；
- 浮动利率。
注意：公积金个人住房贷款和2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。
03
该怎么选，为什么？
有两种选法，一是固定，二是转LPR。
专家建议无论你原来是上浮还是打折，基准利率高还是低，贷20年还是30年，都一律选LPR。
如果你认为5年期LPR会长期下行，选LPR浮动利率没的说；如果担心5年期LPR没几年就会上升，固定利率也是一个不错的选择。
专家我们普遍认为，LPR是长期下行态势的。
全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。利率下降是大势所趋。多国已进入负利率时代，比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。
我国的利率相比于几年前已经大幅下行。从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月17号，MLF利率又下调了10个点。
在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。
另外，最短的重定价周期是一年，所以利率最好选一年一变，这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。
04
找谁转？怎么转？
1.具体情况可以查询贷款行的官网公告，或者官方微信号。
2.房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。
需要注意的是，招商银行已经发布公告，符合条件的存量贷款全部自动转为LPR加点，不转换LPR的才需要进行处理。
3.共同办理的贷款，需要所有共同借款人一起确认。
张克国谈文旅
建议选择LPR，理由如下：
首先要明白两个问题，什么是固定利率，什么是LPR。
固定利率：(1)由国家规定，在一定时期内不受社会平均利润率和资金供求变化所影响的一种利息率。(2)贷款合同中订明的在整个贷款期间都不予变更的利率。在一年以上的贷款业务中，贷款合同往往要规定一个借贷双方都同意的利率标准来计算利息，该利率标准就称为该项贷款的固定利率。
LPR利率：由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。
所以，这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。而且LPR可以一年一签。
头疼了吧？不知道怎么选了吧？别急！
看完你就知道怎么选了。
从全球经济来看，目前负利率已经成为一种趋势。具体原因这里不细讲，目前全球负利率的国家有瑞典、瑞士、匈牙利、挪威、欧元区、日本，也就是说负利率是一种趋势。
再说国内的情况，由于GDP下行。国内需要进一步刺激经济，但是房地产泡沫已经不容忽视，目前政府对房地产行业的限制已经是史上最严，由于金融成本比较高也就是利率比较高导致金融空转。实体一直得不到资金支持，所以国家启动了金融供给侧改革。简单来说就是让利率降下来，让钱生钱的游戏玩不下去，然后把资金逼入实体经济。所以现在房子不能炒了，理财产品，P2P等都清理了。房住不炒，引导储蓄资金入市，怎么引导储蓄资金入市？就是让钱存在银行没有利润，也就是降息。原央行行长也说了中国可以避免快速进入负利率时代，也就是说距离负利率不远了。
说到这里就明朗了，也就是说利率未来大概率下行，如果你选了固定利率就定死了。所以建议选择LPR，一年一签。后面降息以后一年能省不少钱。
股市领头牛
题主你好，我是18年的购房，当时贷款利率是上浮10%，即5.4%。央妈出新规后我花时间研究下下新策，最终还是选择了固定利率。
固定利率=现有的房贷房贷利率合同对应的利率。基于LPR的房贷利率，是和市场报价利率（LPR）挂钩，央行每个月20号会公布LPR利率。
举例， 假设签署的房贷利率加点数为60，2020年房贷利率等于2019年12月LPR利率+60，2019年12月5年期的LPR利率等于4.8%，则2020年按照利率4.8%+0.6%=5.4%，2020年全年按照5.4%的利率支付房贷利息，2021年的房贷利率基于2020年12月份的LPR利率+0.6%确定，以此类推。
老的基于基准利率的浮动利率转换为LPR利率，加点值=现在房贷利率-2019年12月LPR，保证转换前后借款人的房贷利率保持不变，例如，某借款人剩余房贷期限为20年，未转换前的房贷利率为基准利率上浮20%，即商业房贷利率为5.88%，2019年12月5年期的LPR利率为4.8%，则LPR的加点值=5.88%-4.8%=1.08%。1.08%的加点值在剩余的20年房贷期限内不能改变。
新的LPR是会随市场环境不断变动的，而且央妈只给一次选定机会，在二十年的还贷生涯中，市场环境可能出现了巨大变化，有一定的不确定性。但是固定利率就锁定了风险，而且楼主您还是属于低于基准利率贷款，在可接受承担内，建议您还是选固定利率。
也者乎知
1
最近对于存量房贷一族，最关心的莫过于这个问题，就是未来究竟选择LPR还是选择固定利率。下面先来回顾一下央行公告的原文：
下面是官方的解读：
所以，对于所有的已经在2020年1月1日之前有房贷的人来说，这是一个选择题，一个不得不做的选择题，一个不能反悔的选择题。
具体的名词就不做过多解释了，大家也都清楚，无非是LPR,固定利率，加点。
你要么选择固定利率要么选择LPR及其加点。因为固定利率是一个恒定的值，所以最终你的选择就回到了LPR未来究竟是涨是跌，因为加点数也是一个常量（虽然每个人不一样，具体根据你贷款时候的折扣算出来的，这里不再赘述）。目前问题就简化成了基于你目前的固定利率和未来LPR之间的比较。
我在网络上看的说法大部分观点都是赞同选择LPR而不是固定利率，比如李永乐老师的视频，里边也是赞成选择LPR的，原因主要是认为未来中国经济逐步步入成熟经济体，利率下行的大趋势将继续延续，比如欧美发达国家目前都是较低的贷款利率。所以认为未来LPR还要降，所以选择LPR。
作为一个非专业人士，我一向认为自己动手丰衣足食，结果固然重要，但我认为更应看重结论背后的逻辑所在。
2
我们创造一个主人公A同学，他于2013年7月份以标准贷款利率（既无上折也无下折）从银行贷款了50万，30年还清，等额本息，并且假定未来知道贷款合同结束他都不会提前还贷。
如果他选择了固定利率，那么他将要还2653元，一直还到合同结束。如果他选择了LPR模式，他的利率就是LPR+0.1%.在2020年他如果选择了LPR模式，他每个月的还款也是2653元，与固定利率的完全无差别。
到这里一直都比较好理解吧。
3
但是到了2020年12月份的时候，事情发生了变化，这个变化就是LPR的变化。
既然说到了LPR，都说LPR未来将是下行趋势，那么我不禁在想，LPR最低能低到哪里去，最高又能高到哪里去呢？
咱们先讨论最低，我个人认为任何一家银行，不管经济形势如何变化，他的贷款利率一定是要高于他的存款利率的，为什么呢，简单来说起码要覆盖经营成本吧？高多少呢，目前市场上我自己的观察，这个利差都在2%以上。如果未来中国存款利率继续下行，下行到0（够极端了吧），那么贷款利率起码也需要2%吧？我就算他再低点，1.75%！这时候我们看看A同学每个月的还款金额是多少呢？1786元！
是不是没有你想象中的那么低？反正没我想象中那么低！
4
那么LPR高的话能够到哪里去呢？从上世纪90年代以来，官方的贷款利率（五年以上）最多曾达到过15%左右。之后总体呈现逐渐走低的趋势，直到今天的个位数的。
我们先假设如果到8的话，月还款额是多少呢？3668！看起来也还可以。
那么再举个极端的例子（当然这种极端例子显然是不可能发生的，只做学术性研究），假设某一年通货膨胀比较严重,LPR走高，达到15%（这肯定是美帝的阴谋，美帝自己通货膨胀传导过来的！）A同学月均还款额是多少呢？6322！
5
虽然以上的例子举的有些极端，但是做衍生品交易的人天生对黑天鹅就着本能的防备。孙子兵法有云:夫未战而庙算胜者，得算多也；未战而庙算不胜者，得算少也。多算胜，少算不胜，而况于无算！
行文至此，我相信大家已经有了自己的选择，什么意思?LPR未来三年至长五年之内，逐步走低应该是可以预见的，但是最低能到1.75吗？你觉得可能吗？我觉得不可能，而至于五年之后，LPR怎么走，天知道！我个人倾向于只要时间足够长，任何事都有可能发生。那么如何选择呢，我用投资领域的一个概念类比一下，这个概念叫做盈亏比，就是说在你做一笔投资之前，想想你最大的潜在收益是多少，最大的潜在风险是多少。这个比值越高，这笔投资越高明，这个比值越低，这笔投资越不值得投。反之亦然。
当然了，个人猜想未来长期LPR和短期LPR的差值大概率会继续走强，为什么房贷贷款利率政策会做出这样的调整主要是为了实现6稳的目标，那就是短期LPR走弱，给实体经济放水，稳定就业。长期LPR走强，稳定房价，房住不炒（6稳里边没有稳房价，有稳金融稳预期）。最终实现引导水流流向，实现两只手端住六个盘子。至于我怎么选择，对不起，我摊牌了，我全款买的，我不需要做出选择！
至于如果未来出现高通胀，那些选择LPR的人怎么办。黑格尔说了，人类从历史中学到的唯一教训，就是人类从不从历史中吸取教训。
歌缘是你
题主没有说房贷时间，这一点很重要，是决定选择的关键。
选择什么利率，先搞清楚他们的概念。固定利率，顾名思义，固定不变利率，从你和银行签订合同后，无论贷款利率如何浮动都与你无关，如果市场贷款利率升了，你少付了利息，是赚的，如果市场贷款利率降了，也和你没关系，你该付多少利息还是多少利息。
LPR叫贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。LPR报价银行团现由9家商业银行组成。全国银行间同业拆借中心为贷款基础利率的指定发布人。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各1家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率，并于11:30对外发布。
LPr有点绕，简单点说，这个利率不是拍脑袋拍出来的，是大家报价，加权平均计算出来的，最后由全国银行间同业拆借中心每月对外公布。
也就是说LPR是变动的利率，受市场变动影响不断浮动。
现在说为什么题主没说房贷期限不好选择。如果题主选择的是10年房贷，目前Lpr的价格是有下行趋势，个人认为有10年内降息区间时间更长，基于这个判断，选择LPR肯定更合适，因为价格是下行的。相比固定利率不变，显然目前10年内还是选择LPR更合适。
天平中的金融道
2019年12月28日一场”中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问“中，首次提到存量贷款如何和LPR利率之间转化，一时间议论纷纷，因为这一次的调整针对的是所有正在还月供的人，覆盖面非常广，所以人人都比较关心，同时作为普通老百姓大家更关心就是转换LPR利率和不转换有什么区别，哪种方式更省钱。
在研究那种方式更省钱之前我们需要先弄懂什么是固定利率？什么是LPR？
固定利率
固定利率：存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。 举个例子就是：假如我们首次申请房贷的时候是4.9%的利率，同时贷款合同约定是30年还款周期，那就这在这30年的时间，我们都需要按照4.%的利率来还房贷，不管市场怎么变，利率都不变。
LPR![]()
LPR是贷款市场利率的缩写，LPR是由具有代表性报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。
18家代表性报价行包括：
10家全国性银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行；
2家城商行：西安银行、台州银行；
2家农商行：上海农商行、广东顺德农商行；
2家外资银行：渣打银行、花旗银行；
2家民营银行: 微众银行、网商银行；
LPR的特点就是每个月20号都会更新，相比固定利率非常灵活，更具有参考意义。
清楚了两种利率的由来以及特点，那为什么要转化LPR呢，而不是坚持用原来的固定利率呢？
是因为存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，所以推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
怎么转化？
方式1:转换为固定利率
此方式转换后利率应等于原合同最近的执行利率
方式2:转换为“LPR+加点”利率
加点数值=原合同最近的执行利率减4.8%
其中,4.8%为2019年12月5年期以上LPR。加点数值可为负值,在合同剩余期限内固定不变。不过借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。
以上两种方式，本次转化只给了大家一次的选择机会，也就是这次选择以后，一直到贷款期限结束都不能再改变，也就是因为不可逆，所以每个人再选择的时候都比较慎重，都担心选择错了利息会增家怎么办。
那就开始算一笔账：
某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限8年，约定利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,则现执行利率为4.9%X（1+10%）=5.39%。若在2020年3月30日,将基准分别转换为按“固定利率”和“LPR+加点”利率(约定重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日)时,差异如下:
由此可知,选择固定利率,则房贷利率维持当前利率水平不变是5.39%,不受LPR利率变化影响。
选择“LPR+加点”利率,则在2020年执行的利率仍是5.39%,月供不变,影响从2021年开始。
在重定价日2021年1月1日,执行的利率将调整为2020年12月5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。若5年期以上LPR下降了,那么月供也会减少。
固定利率长期确定,可在利率上行时避免成本上升,而“LPR+加点”利率可在利率下行时享受月供降低的好处。
“LPR+加点”利率下,在加的基点不变的情况下,LPR下调是可以降低房贷成本的。
2019年11月,5年期以上LPR首次下降5个基点,为4.80%.
总结：LPR每月20日公布一次,调整的频次比基准利率高,更能反映市场变化,维护借款人的利益。 考虑到当前的利率水平处于下行通道,LPR预计还有下降的空间,因此从目前来看,转换为“LPR+加点”利率后对借款人更有益。
以上观点仅仅代表我个人理解，我是木南，一个致力于让房产交易不再复杂的创作者。
一漂木南
2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。
1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；
2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；
从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。
在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。
中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：
1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；
5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；
这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。
因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。
但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。
海魏欧
3月1号开始，房贷利率换“锚”，其计算方式发生巨变。
从昨天到8月30日，我国绝大部分存量房贷都需要完成转换。
简单来说，以前的房贷利率是根据基准利率来设定的，从今往后，这个“锚”要全部换成LPR利率，无论是新增房贷还是存量房贷，都要看LPR的脸色。
认真看了一下转换细则，有这样几个感觉：
1、LPR接连下降，但房贷“降息”的希望落空。
2、银行是此次转换的赢家，利率虽然在降，但房奴的利息暂时没有因此少交。
3、利率市场化，楼市例外，房贷利率仍然受到高度管制。
4、低利率大势所趋，但楼市很难跟着爽。
几个常见问题集中回答一下。
1.
问：LPR和基准利率有啥区别?
答：基准利率是央行决定的政策利率，而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。
基准利率不定期调整，央行上一次调整基准利率还是2015年，5年期以上贷款利率(房贷利率)至今仍为4.9%，而LPR利率每月调整一次。
LPR是由18家商业银行共同报价产生，计算方法是去掉一个最高价和一个最低价，然后算术平均得出，每月20日重新报价计算，5年期以上贷款利率是4.75%。
2.
问：哪些贷款需要转换?
答：看贷款合同，如果当初和银行约定的利率是按照基准利率定价(上浮或者折扣)，就需要转换。
如果约定的是固定利率，就不能转换。
二套房、公寓、商铺、写字楼……只要是跟基准利率挂钩浮动的个人贷款，都需要转换。
划重点，公积金贷款、不良贷款不能转换。
3.
问：什么渠道可以转换?
答：具体操作要以贷款银行的解释为准，不过，综合多家银行的公告看，8月30日之前，房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。
4.
问：换锚之后，存量房贷利率如何计算?
答：等价转换，不升不降，保持原合同约定的利率到年底，直到明年再调整。也就是说，虽然LPR利率接连下降，但今年的房贷利率保持不变。
利率的具体算法是“LPR+固定点差”，这里的LPR值，选取的是上一年12月的5年期以上贷款利率4.8%，而固定点差的算法比较关键，是由“原合同约定利率-2019年12月的LPR”。
举个例子，张三有一笔存量房贷，利率约定的是基准利率上浮10%，那就是4.9%×(1+10%)=5.39%，2020年仍然是这个利率不变，他的“固定点差”则是5.39%-4.8%=0.59%。
再举个例子，李四有一笔存量房贷，利率约定的是基准利率的9折，也就是4.9%×90%=4.41%，2020年仍然是这个利率不变，他的“固定点差”则是4.41%-4.8%=-0.39%。
也就说，这个固定点差可以是正数，也可以负数，如果之前约定的利率是基准利率上浮，这个点差就是正数，如果约定的是下浮，这个点差就可能是负数。
划重点来了，这个点差一旦确定，就一直固定不变了。
举个例子，如果2020年12月的LPR(5年以上贷款利率)变成了4.5%，那2021年，上述张三的房贷利率就变成了4.5%+0.59%=5.09%，而李四的利率就变成了4.5%-0.39%=4.11%。
5.
问：新增房贷利率如何计算?
答：计算方法也是“LPR+基点”，这里的LPR是最新的5年以上LPR贷款利率，而加多少基点由各地政府决定，每个基点等于万分之一。
又要划重点了，加多少“基点”，地方政府可以灵活调整，楼市较热的地区，基点可能就高，楼市较冷的地区，基点可能就低。例如南宁、苏州、郑州等热点城市的基点都超过100，首套房利率超过6%。
1
举个例子，假如某人今年现在买房，当地首套房利率的加点如果是100个基点，那么它的房贷利率就是4.75%(2月LPR利率)+1%(加点)=5.75%。
发现没，LPR利率虽然市场化了，各行各业终于可以享受到LPR降息的快感了，但房贷利率被排除在外，因为地方可以根据需要随时调整基点。
所以，单就楼市而已，无论搞不搞LPR，差别不大，换汤不换药而已。房地产原本就是最不市场化的一个行业，别指望这么快就能在利率上享受市场化了。
6.
问、转换之后，银行和房奴谁是赢家?
答：单就2020年来看，银行肯定是赢家，LPR虽然在降，但房奴的利息没有因此减少，因为转换原则是“保持原合同最近利率不变进行等价转换”。
解释一下，去年12月的5年以上LPR贷款利率是4.8%，相比2015年的基准利率已经下降了10个基点，如果按照过去的算法，只要基准利率下降，房奴的利息也会跟着减。但今年要求利率不变，这意味着房奴错失了10个基点的降息利好。根据财经作家刘晓博的测算，各大银行至少可以占到280亿元的便宜。
2020年之后，由于“固定加点”不变，算法有一点复杂，不能一概而论。但一般来说，如果2021年LPR利率继续走低，那些原本享受基准利率折扣的人，会比以前的算法交的利息更少，而那些原本按照基准利率上浮的人，会比以前的算法交的利息稍多。如果LPR走高的话，情况刚好反过来。
7.
问：你只有一次选择机会，当选哪个?
答：央行提供了两个选择，且选择机会只有一次，一是固定利率，二是浮动利率。
举个例子，倘若上述张三选择的是固定利率，那么他的房贷利率就一直是5.39%，而且以后不管LPR如何变化，都是按照这个利率还款。
倘若张三选择的是浮动利率，那么他的房贷利率会随着LPR的变化，每年调整一次。
所以，哪一种选择更划算?关键看你如何判断今后的LPR走势，如果你认为LPR长期看涨，就选固定利率，如果你认为LPR利率长期看跌，就选浮动利率。
目前主流的观点认为，当前正处在全球货币宽松周期，中国的低利率将是大势所趋，此时选择浮动利率更划算。
8.
问、低利率大势所趋，楼市会不会跟着爽?
答：不会。
首先，LPR并非完全市场化的利率，表面上它虽然由18家商业银行竞价产生，不受政府干预，但实际上仍然受制于央行的MLF操作(中期借贷便利)，LPR不会真正飞出宏观调控的手掌心。
简单来说，MLF可以理解为央行借钱给银行的参考利率，而LPR是银行借钱给客户的参考利率。在很大程度上，MLF是LPR的锚，对其影响很大。例如，2月份，央行通过降低MLF利率，间接促成LPR利率的下调。
其次，房贷利率和LPR不能划等号，前文说过，地方政府可以根据需要在LPR的基础上加点，楼市过热，加点就多，楼市过冷，加点就少。所以，即使利率市场化了，房贷利率仍然是政府严格管制的。
接下来，你可能会看到随着政府刺激经济，市场利率不断走低，各行各业享受LPR走低的红利，唯独房地产被排除在外。“房住不炒”仍然是总基调，至少在央妈目前的口径里，房贷利率丝毫没有放水的迹象。
换汤不换药，买房子的人，如果跟着LPR走低而激动，纯属浪费感情。
天行205837057
当然是LPR，整体而言LPR呈现下降趋势！不管中国还是国内，目前利率很高，所以以后长期而言只会下降，LPR下降其实相当于你整体利率在下降！而且根据浮动利率计算公式，就算你之前利率很低，比如3.几的利率也是适合LPR的，因为加点基点可以是负数！以上截图是我找的资料，看了就明白了！
匪仔153483835
最近我看了很多房贷利率更换锚定事情的消息，讲的太过于专业，很多时候让不是特别懂经济的读者看得一头雾水，那么我就这里再讲的明白一点。
LPR利率降，房贷利率也会跟着降。
LPR利率升，房贷利率也会跟着升。
那么央行为什么要更换锚定给这么一个二选一的机会？这是因为经济大环境不好，为了挽救银行，尽可能降低银行的资金压力，而这同时也释放了一个信号，那就是未来的整体利率水平，大周期大概率是降低的。如果今年爆发经济危机，那么央行大概率会有较大的降息幅度。即使今年没有经济危机，那么也会大概率小幅下调，来起到刺激经济的效应。如果你选择了固定利率，你就需要承受短期无法享受央行降息福利的可能，但是，房贷合同通常都是二三十年的大周期。如果只看五年的近况，降息可能很大，但是如果放大到二三十年的大周期，那么加息的可能也会很大。
这个东西，我觉得就跟钓鱼一样，你想把鱼钓上来，那么好歹需要放点诱饵才行，否则，谁会去选固定利率呢？只要有相当一部分人上钩，那么央行就可以相对降低一部分银行近几年的资金压力。因此，这实际上是抛出一个需要十年后才能兑现的诱饵，来换取降低银行近几年的资金压力。即使十年后进入加息周期，那么只要能度过这两年的困难时期，那么让选择固定利率的人在十年之后占点便宜，也不是不可以的事情。
最后，说白了就是最近几年都会持续降息，但也可能5~10年后开始加息，甚至大幅度加息。如果选择LPR利率可能先甜后苦；选择固定利率则可能先苦后甜。至于是否切换成LPR利率，道理已经分析了，从经济角度，则见仁见智。因为之后利率的具体走向谁都说不好，而且还要涉及到资源分配和机会成本。但从个人角度来看，是建议切换的，因为至少这几年的优惠是实实在在享受到的。至于以后进入了加息周期，从从众心理角度来说，毕竟大多数人都一样，也不会心理不平衡。
