感觉攒钱还外债好慢，压力好大，内心偏保守，不肯舍弃目前工资偏低的职位。目前没存款，没安全感，行业IT，想知道有什么途径搞个第二职业么？不知道苦日子什么时候到头？

导语：相信大家在理财过程中都遇到各种困惑，股票到底应该怎么买？资金应该怎么合理配置？保险究竟买哪种比较好？面对这些问题，专门跑一趟银行问理财经理太麻烦、自学理财技能又太费时间...为了更好的解决大家在生活中的理财问题，招商银行App决定开设理财诊疗室，在每周三时回答大家一个理财相关问题，闲话不多说，第6期营业开始，来看看今天的问题是什么：

家有老小、背了两套房贷130万，苦日子怎么熬出头？

01 社区用户提问

个人情况：开支：第一套13年买的90平小三室，目前剩余36万贷款，两个人公积金还款可覆盖有盈余，18年9月强行上车买了134平的二套。商业贷款三十年，每个月还款6000元。第二套房交付要到21年底，目前住的这套小的有学位，在孩子用过学位前也不敢出售。有一岁半的宝宝，老人帮带孩子，老人孩子看病、生活花销一个月5000元左右。

收入：

我一个月税后1.2万,老婆约6000元,行业不景气，两个人年终加起来不到3万。

需求：感觉攒钱还外债好慢，压力好大，内心偏保守，不肯舍弃目前工资偏低的职位。目前没存款，没安全感，行业IT，想知道有什么途径搞个第二职业么？不知道苦日子什么时候到头？

02 达人意见

① 社区理财达人：@季小童

第一套房的贷款，基本上夫妻二人的公积金贷款就可以覆盖了，而且这套房子也有小学的学位，说明这套房子离未来孩子上学的地方比较近，建议暂时一直在这个房子里面居住。公积金每个月还有盈余，可以申请取出来，交另外一套房子每年的物业费和取暖费。

欠别人的钱终究是首要还上的，不然总觉得是一块石头压在心里。

题主每个月是12,000元的收入，老婆是6000元的收入，老婆的收入还了二套房贷了，除了每个月固定的消费5000元，每月还余了7000元。家庭年收入可以积攒到84,000元，再加上不到3万的年终奖，我们姑且算成盈余10万元。二套房明年交下来之后，建议楼主进行简单装修之后出租出去，把这笔钱用来还房贷或者是还外债。两年之后就可以把这笔钱还上了。

买房已经掏空了家里4个老人的钱包。如果老人看病需要，可能没有办法拿出钱来，所以尽快做好家庭的原始积累，这笔钱不要用来买其他的投资理财类风险比较高的产品。眼下可以先给家里面的4位老人一人买一份防癌险，这样一旦家里面老人身体状况出现问题，也不至于一下子拿不出钱来。

孩子是一岁半，有老人帮忙照顾孩子，在两年之后刚好孩子上幼儿园开始需要用钱，孩子的教育资金充裕。等孩子小学毕业了之后，家里面的原始积累也完成地差不多了，你可以换到大房子里面住，也可以考虑把房子给出售掉，因为是学区房，所以出手应该是很容易的。

同时建议楼主要进行开源，如果什么特长都没有，那么你就花个几百块钱报一个比较知名的网课机构，在那里面每天认真的完成作业打卡，争取混到助教，帮助那些大咖做一些琐碎的事情，慢慢的再接触一些资源，可能每个月赚个三五干元也不是什么难事。

虽然目前的压力是很大，但是坚持6年之后，孩子小学念完，第1套房子出售了，那么整个家庭的经济状况会好很多，目前最重要的是考虑还债和挣钱，其他的理财的事情以后再考虑吧。

②社区理财达人：@沉默的投资者

【1】现状分析：

1.资产负债率：假设5年前买的房子升值一倍，则资产总额是42*2+164=228万元。资产负债率=150/228=66%。

2.开支占比：不考虑公积金部分，综合来看，开支占比=13.224.6=54%。

总体来看，这个资产负债率和开支占比确实有点偏高，但还没有到不能承受的地步，我觉得你大可不必过于担忧。

【2】理财建议

1.稳住收入，努力开源。

在西安一年有24.6万的家庭年收入，的确不算高，但也不算低。考虑到有房贷的压力，又没有积蓄作为缓冲，近几年暂时不建议跳槽，先稳住目前工作为宜。同时，安排时间发挥自己特长，适当开展第二职业的创收，比如，可以考虑承接小程序的开发，或者去做股票软件的定制改写，或者是做网络数据的挖掘，等等。如果你和妻子对写作或拍摄视频有一定基础，可以利用业余时间做自媒体，就算没有基础，我觉得也可以去学习尝试，从自己熟悉的IT类别开始即可。这样的话，保守估计每年增加2万元应该没有问题。

2.科学理财，保值增值。

从你现在家庭的收支状况看，每年有11.4万元的结余，不算一个小数字。对17万元的非银行债务，我们可以先平分到今明两年偿还。另外，必须早一点开始为家人建立一个保险保障体系，假设第2-11年每年提取2万元，第12-30年每年提取3万元，用于购买大病保险和意外保险。同时，按照你个人偏保守的倾向，我们可以将其他结余资金用于购买银行理财或债券型基金，年化收益达到4%是可行的。结合以上假设(不考虑第二职业的创收，创收部分可用于购买补充养老金的商业保险)，在理财复利的神奇作用下30年后你将拥有445万元的资金，以及一套较为完善的保险保障。

03 笔者看法

本意见由小招邀请专业财经老师分享。

关于开源节流，前面达人已经分析不少，笔者就题主应该怎么做好家庭资产配置说几点自己的看法：

第一：做好资金规划。将每月收入分成三部分：日常支出、应急资金和可长期投资资金。想办法开源节流，使可用于长期投资的资金越来越多。

第二：应急资金是指你3-6个月的生活费，如果工作有变动、生病等导致现金流断开或急需用钱，这部分钱可以暂时帮助你度过危机，不必动用长期投资资金。千万不要不设置应急资金，就将剩余的钱全部投入长期投资！

可以将应急资金购买货币基金。货币基金流动性强，风险小，可随时赎回，而且每日都有收益，也算小钱生小钱。Money Never Sleep！

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